我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題及解決對(duì)策

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710063

隨著經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)各行各業(yè)影響不斷深入、全面的背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)就是最典型的表現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與傳統(tǒng)借貸模式相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了個(gè)體與個(gè)體之間直接借貸的目標(biāo)。通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行簽約、放款以及還款，不僅降低了借貸門(mén)檻，還極大提高了借貸和交易的效率。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣具備互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，各種違法違約行為頻發(fā)，因此深入探討網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中法律問(wèn)題及解決對(duì)策也有著一定的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特征

（一）借貸方式的互聯(lián)網(wǎng)化

基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，整個(gè)貸款、還款環(huán)節(jié)都采取了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了全過(guò)程的互聯(lián)網(wǎng)化。借款人只需要在平臺(tái)上填寫(xiě)完整個(gè)人信息即可，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)綜合分析借款人數(shù)據(jù)資料，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。之后，投資人分析網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的數(shù)據(jù)，依據(jù)偏好選擇交易對(duì)象，最終發(fā)放貸款，整個(gè)流程都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中進(jìn)行的。

（二）投資者與融資者直接對(duì)接

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，投資者與借款人可以實(shí)現(xiàn)直接對(duì)接，去除了金融媒介的作用，實(shí)現(xiàn)了資金流和信息流的交互對(duì)接。但這種模式也會(huì)讓投資者承擔(dān)著較大的還款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借貸門(mén)檻低，交易靈活

融資者通過(guò)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款和融資，有著門(mén)檻低、交易靈活的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。交易靈活主要體現(xiàn)在了貸款利率方面。傳統(tǒng)借款模式都有著確定的貸款利率，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則能實(shí)行差異化利率，其確定指標(biāo)主要依據(jù)借款人的信用等級(jí)情況、個(gè)人資料、還款貸款記錄信息的不同收取不同的貸款利率。另外，借款人還款時(shí)還可以采取按天付息、按月付息、按季度付息等方式，因此具備較為靈活的交易特點(diǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律定位

（一）借款人與貸款人之間的法律關(guān)系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)中，資金的流向規(guī)律是：首先貸款人賬戶(hù)向第三方支付平臺(tái)流出，其次由第三方支付平臺(tái)流入借款人賬戶(hù)中。還款時(shí)，資金流向?yàn)橄喾?。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸教育過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)及銀行單位并沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)，交易雙方均是平等的個(gè)體，屬于直接交易。這種特殊性的交易方式僅局限于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，并以電子化借貸合同為核心開(kāi)展交易行為。實(shí)際上，從民事關(guān)系層面分析，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，兩者的關(guān)系與民間貸款是相同的。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也受到法律的保護(hù)，借款人與貸款人雙方的關(guān)系為借貸合同關(guān)系，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn)清算時(shí)，雙方的資金不會(huì)列入到清算財(cái)產(chǎn)內(nèi)。

（二）第三方支付平臺(tái)與借款人、貸款人的委托關(guān)系

現(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為了保障非金融機(jī)構(gòu)融資、資金交易流動(dòng)行為的重要保障，目前基本上所有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金流轉(zhuǎn)都需要通過(guò)第三方支付實(shí)現(xiàn)，并隸屬于網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)容。從三方主體的合同性質(zhì)上分析，第三方支付合同的制定主要為了確保借貸雙方合同履行的方便性，并接受雙方主體委托的付款代理而成立的合同條例。第三方支付平臺(tái)不參與貸款、放貸行為，因此在合同中的角色和作用為受托付款，從而構(gòu)成了委托代理法律關(guān)系。在實(shí)際行為中，一些平臺(tái)會(huì)利用虛偽委托付款關(guān)系，違規(guī)控制資金流動(dòng)，這就構(gòu)成了法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的居間定位

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與借貸雙方還有著居間角色，具體指居間人向委托人提供合同訂立的媒介服務(wù)，委托人向居間人支付服務(wù)酬勞。居間人的核心則為掌握并分析雙方交易主體資料，從而促進(jìn)交易完成的一種服務(wù)主體。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則需要向借款人、貸款人提供交易信息，為創(chuàng)建出健康的交易環(huán)境，升級(jí)信用水平，最終存檔雙方的電子合同。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)著中介服務(wù)職能，符合居間法律關(guān)系特征。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信貸機(jī)制不健全

就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)征信機(jī)制基本上均是由國(guó)家政府來(lái)把握和控制，但個(gè)人征信系統(tǒng)仍不夠完善。再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為本身就不處于體制之內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的征信情況沒(méi)有與國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)相連，網(wǎng)貸投資人和網(wǎng)貸平臺(tái)很難了解并掌握接待人真正的資金以及信用情況從而埋下了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)及交易隱患。雖然已經(jīng)有部分網(wǎng)貸平臺(tái)建立起了個(gè)人信用查詢(xún)服務(wù)，但也僅流于形式，還可以對(duì)個(gè)人的信用情況、聯(lián)系方式、基本資料以及資產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行作假。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信貸機(jī)制不健全的情況下，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)控手段，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)難以采取有效的方法控制與解決風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)，出借人的合法權(quán)益就難以保障。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)停業(yè)而退出市場(chǎng)

根據(jù)P2P網(wǎng)貸行業(yè)年報(bào)資料顯示：截止到2018年底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量下降到1021家，同比減少了1219家，出現(xiàn)停業(yè)的平臺(tái)占據(jù)了兩成以上。這表明我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)正處于大洗牌階段中，一些資金實(shí)力不強(qiáng)的小型網(wǎng)貸平臺(tái)面臨著極大的停業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不得不退出市場(chǎng)。此外，相關(guān)政府部門(mén)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管細(xì)則也在不斷完善和落實(shí)中，被職能部門(mén)勒令停業(yè)整改的平臺(tái)非常多，甚至有的直接選擇停業(yè)。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)勢(shì)必會(huì)面臨較大的行政、民事領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）易引發(fā)的高利貸風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有著明顯的虛擬性、隱蔽性特點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中開(kāi)展高利貸交易活動(dòng)，有著非常高的交易風(fēng)險(xiǎn)。在目前投資渠道相對(duì)較窄的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺(tái)高收益特點(diǎn)引起了很多人員的借貸興趣，人們通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)獲取利益的行為越來(lái)越多。但這種模式需要嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，才能避免法律風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際上很多費(fèi)用都存在貸款利率較高的情況，極容易引發(fā)“高利貸”風(fēng)險(xiǎn)。

四、建議對(duì)策

（一）將高利貸具體行為列入到《刑法》中

在我國(guó)民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、借貸規(guī)模極速發(fā)展膨脹的背景下，國(guó)家政府部門(mén)需要發(fā)揮出自己的職能作用，加強(qiáng)行為監(jiān)督管理，完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)違法交易行為的處罰力度，例如高利貸行為等。目前，我國(guó)《刑法》中分別從兩個(gè)層面考慮了高利貸行為：一是高利轉(zhuǎn)貸違法行為，二是賭局中發(fā)放高利貸的違法行為。以上兩種法律界定適用范圍相對(duì)較窄，并不能有效解決網(wǎng)絡(luò)借貸品臺(tái)中觸發(fā)的高利貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對(duì)這種情況，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)積極完善立法，修訂《刑法》中關(guān)于高利貸具體行為的法律界定條文，重新定義高利貸，明確規(guī)定相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，全面打擊網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中的高利貸違法行為，從而保障公民的合法權(quán)益。

（二）建立并完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人征信體系

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在判斷借款人信用情況時(shí)，只是依據(jù)個(gè)人提供的信息來(lái)進(jìn)行，這種征信方式是非常粗糙的。若沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)、完善的征信體系，則就會(huì)威脅到平臺(tái)資金安全，不利于網(wǎng)貸平臺(tái)的良性發(fā)展。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)也要積極建立起個(gè)人征信體系，為放款人有效篩選和甄別互聯(lián)網(wǎng)中的真實(shí)信息，選擇合適的交易對(duì)象提供機(jī)制保障，從而降低了借貸雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的入市標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范和提高，在滿(mǎn)足基本的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求基礎(chǔ)上，還必須從法律層面上加強(qiáng)審查網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力及資格，做到全面審查、長(zhǎng)期觀察，確保其資格符合法律標(biāo)準(zhǔn)后，才準(zhǔn)入市運(yùn)營(yíng)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入還可以實(shí)時(shí)雙重備案制度，在政府嚴(yán)格監(jiān)管下規(guī)范入市。

（四）積極成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織

我國(guó)已經(jīng)有部分地區(qū)自覺(jué)成立了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織體系，且發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，影響力相對(duì)較強(qiáng)。但仍然缺乏一個(gè)全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)借貸自律組織體系，因此相關(guān)部門(mén)可以牽頭引導(dǎo)，組織并鼓勵(lì)行業(yè)規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立自律組織，不斷吸引越來(lái)越多的平臺(tái)加入，從而相互制約、依法發(fā)展，最大程度上規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種網(wǎng)絡(luò)融資模式，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)展進(jìn)程中勢(shì)必會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，相關(guān)政府部門(mén)、網(wǎng)貸平臺(tái)必須正視風(fēng)險(xiǎn)，深入思考并提出有效的解決對(duì)策，為交易雙方營(yíng)造出一個(gè)健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的良性、長(zhǎng)久發(fā)展。