人壽保險政策與創(chuàng)新研究

陸佳明

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130000）

一、國家政策和制度

（一）國家關(guān)于保險行業(yè)發(fā)展政策

一國壽險業(yè)發(fā)展水平的高低與其國家關(guān)于保險行業(yè)發(fā)展的政策息息相關(guān)。我國在進(jìn)行改革開放前，存在著保險體系不完善、保險機(jī)制不健全、人們的保險意識薄弱、對保險知識知之甚少等一系列問題。近年來，我國對有關(guān)金融的許多行業(yè)非常重視，尤其是保險行業(yè)。并在此基礎(chǔ)上，為了使保險行業(yè)積極發(fā)展，國家也采取了一系列政策措施，讓保險從業(yè)人員和保險消費(fèi)者，都能感受到國家給他們帶來的極大優(yōu)惠，并使這一優(yōu)惠從行業(yè)意志升華為國家意志。例如，在2006年，我們國家就保險改革的發(fā)展就發(fā)表了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，或者簡要稱之為“國十條”。“國十條”的頒布加速了我們國家的保險行業(yè)改革，并提高了國民大眾對保險的認(rèn)識，并確保了保險行業(yè)放心和穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）稅收政策

稅收政策在一定程度上能夠左右壽險需求人群的保險購買行為，稅收優(yōu)惠政策會使得人們的保險需求升高，反之則會降低。因?yàn)閲业亩愂照甙l(fā)生變化時，人們的可支配收入也會隨之變化。如果人們的稅收支出降低，那么公民就會擁有更多的可支配收入，在這種情況下人們在滿足基本的物質(zhì)生活需求后，就會考慮將自己手中的剩余財(cái)產(chǎn)投入到與自身保障相關(guān)的保險當(dāng)中去。因?yàn)橘徺I保險本身就是一種投資行為，所以如果人們有更多的資金，那么這種投資行為也會隨之增加，從而對壽險產(chǎn)品的需求增加，人壽保險行業(yè)發(fā)展前景會更加美好。在大多數(shù)情況下，國民用于保險的資金都是稅后收入，如果在保險的消費(fèi)過程中可以得到稅收減免的支持，即如果保險可以花費(fèi)扣稅之前收入，使得國民可以獲得“避稅”這樣的小福利，那么這樣國民對保險的態(tài)度會更加積極從而增加購買。

（三）金融政策

儲蓄型人壽保險受到金融政策的波動的影響更為劇烈。人們受到少量的金融政策的波動，便會使人們在購買保險和其他金融產(chǎn)品的決策發(fā)生改變。這大部分是經(jīng)過利率波動改變產(chǎn)品的價格從而改變?nèi)藗儗Ξa(chǎn)品的購買頻率。預(yù)定的死亡率和預(yù)定的管理水平以及預(yù)定利率是影響人壽產(chǎn)品定價的主要因素。在這種情況下，一個公司的計(jì)劃管理水平基本上是不發(fā)生改變的，一旦生命表統(tǒng)一起來，那么它們的死亡率也是統(tǒng)一的。這種情況下，人壽產(chǎn)品的預(yù)定利率是壽險產(chǎn)品價格重點(diǎn)決定條件。采取相應(yīng)措施使我國國民的投資回報(bào)率大幅增加，同時增加保險種類中的分紅型保險，增加我國國民的人口收入，這樣才會提高社區(qū)人壽保險的購買欲望。而且，保險和證券以及銀行的合作無疑有助于理清貨幣市場、投資市場和保險市場之間的關(guān)系。更重要的是，投資新的保險產(chǎn)品比投資其他金融產(chǎn)品起伏性更高。特別是隨著各種經(jīng)營活動的推進(jìn)下，人壽保險需求的影響條件也更加多樣，相應(yīng)的需求愈發(fā)多樣。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的第一動力。在保險公司的經(jīng)營與發(fā)展中，產(chǎn)品始終處于最核心的位置。沒有合適的、具有一定規(guī)模的、不斷創(chuàng)新和演進(jìn)的保險產(chǎn)品，保險公司的經(jīng)營和發(fā)展將無法繼續(xù)下去。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出不斷提升，居民收入也普遍提高，用于家庭消費(fèi)的支出逐漸降低，而用于投資理財(cái)?shù)闹С鲋饾u增加。當(dāng)中國家庭普遍解決了溫飽問題后，對于家庭的安全關(guān)注程度也開始提升。風(fēng)險成了家庭進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策所不得不考慮的重要問題。保險作為金融市場重要的組成部分，因此也越來越多地受到關(guān)注。從公民的消費(fèi)需求來看，人們對保險產(chǎn)品的要求越來越高，傳統(tǒng)的人壽保險已經(jīng)難以滿足人們對保險產(chǎn)品功能等多樣化需求。所以我國保險公司只有通過不斷創(chuàng)新才能滿足公民的需求。不可避免的是產(chǎn)品的創(chuàng)新也有一定的危險，所以產(chǎn)品創(chuàng)新成為保險行業(yè)發(fā)展的必要手段。一個行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新可以為該行業(yè)帶來生機(jī)與活力，這是保證產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的最佳方法，保險業(yè)自然也不例外。其中，保險產(chǎn)品創(chuàng)新是其中最為重要的一部分，在提高大眾對壽險的需求方面意義重大。

三、結(jié)束語

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的不斷演變以及我國國際地位和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，我國的壽險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著的變化。我國壽險業(yè)在面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時，也面臨著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力。我國壽險行業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐，整頓和規(guī)范壽險市場勢在必行。本文利用問卷星軟件提供的個體樣本數(shù)據(jù)分析我國關(guān)于人壽保險產(chǎn)品的需求情況，主要發(fā)現(xiàn)，保險在我國居民家庭中的普及程度低，居民風(fēng)險意識低下、保險意識淡薄。國家政策、壽險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、壽險行業(yè)的營銷機(jī)制以及公民的保險意識等為制約我國人壽保險需求的主要因素。本文針對這四點(diǎn)因素分別提出了解決措施建議，但由于本人文化深度有限，分析的并不一定全面。對人壽保險需求方面進(jìn)行的描述和解讀希望為后續(xù)研究者和政策制定者提供一定的啟發(fā)和參考。