互聯(lián)網金融促進鄉(xiāng)村振興的路徑研究

劉開華 蔣淑婷 代丹丹 劉夢樂

（長江師范學院財經學院，重慶 408100）

2020年，“成渝地區(qū)雙城經濟圈建設”被提升為國家戰(zhàn)略，為重慶市發(fā)展帶來了新的機遇。渝東南作為“一區(qū)兩群”重要城鎮(zhèn)群，具有集中連片的貧困山區(qū)，少數(shù)民族聚集，農村金融發(fā)展滯后，嚴重制約了鄉(xiāng)村振興和農民致富?；诖耍瑢τ鍠|南地區(qū)農村金融服務發(fā)展存在的問題進行調查研究，剖析原因，通過互聯(lián)網金融創(chuàng)新和完善農村金融制度，優(yōu)化農村資源配置，改善我國農村地區(qū)的金融供需矛盾狀況，促進農村金融多元化發(fā)展，探索農村金融普惠鄉(xiāng)村振興路徑。

1 文獻綜述

1.1 關于互聯(lián)網金融與鄉(xiāng)村振興的研究 互聯(lián)網金融就是將互聯(lián)網信息技術同傳統(tǒng)金融有機融合，在傳統(tǒng)金融投資融資等基本功能上，使金融機構依靠大數(shù)據、云計算等互聯(lián)網技術實現(xiàn)成本更低、效率更高、覆蓋范圍更廣的金融模式。長期以來，農村金融由于數(shù)據匱乏、征信不全、風控缺失，成為制約農村持續(xù)健康發(fā)展的重要因素，而互聯(lián)網金融對于鄉(xiāng)村振興具有重要的促進作用?；ヂ?lián)網金融利用互聯(lián)網大數(shù)據、云計算、人工智能等現(xiàn)代科學技術，應用區(qū)塊鏈、金融科技，構建大數(shù)據農村金融風控體系，為“三農”征信難題提供優(yōu)化解決方案，惠及“三農”、小微企業(yè)等長尾人群，滿足鄉(xiāng)村振興面臨的創(chuàng)業(yè)啟動、資金周轉、經營擴展等金融需求。郭曉飛等提出應用人工智能數(shù)據挖掘技術，構建基于大數(shù)據的底層基礎設施風控系統(tǒng)，突破碎片化信息壁壘，從“關系”網絡深度分析和解決問題，構建超大規(guī)模農村信貸大數(shù)據圖譜，在貸前快速識別農戶風險，合理確定信貸額度，貸中、貸后實時監(jiān)管，確保信貸資金安全[1]。周漢君對國內外互聯(lián)網金融監(jiān)管問題進行比較研究，認為我國互聯(lián)網金融監(jiān)管力度還有待加強[2]。張路明針對風險防范問題提出了一系列的建議[3]。丁欣威認為我國農村應加強個人征信體系的建設[4]。

1.2 有關互聯(lián)網金融與鄉(xiāng)村振興的政策研究 2016年，中央一號文件提出要支持農村互聯(lián)網金融發(fā)展。2017年，中央一號文件鼓勵金融機構利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供存貸款、支付結算和保險等金融服務。2019年，中國人民銀行、農業(yè)農村部等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，提出要規(guī)范農村互聯(lián)網金融發(fā)展，運用大數(shù)據、區(qū)塊鏈等技術，提高涉農信貸風險的識別、監(jiān)控、預警和處理水平，促進更多資金流向農村發(fā)展的薄弱領域。

2 渝東南互聯(lián)網金融供求現(xiàn)狀調查分析

2.1 農村金融服務機構

2.1.1 民營企業(yè)方面 （1）翼龍貸。主營同城借款，本質就是在農村當?shù)赝ㄟ^加盟商尋找好的信貸項目，是目前國內農村民營金融行業(yè)極具可操作性的經營方式。

（2）宜農貸+宜信谷雨計劃+宜信融資租賃。通過收集農業(yè)生產環(huán)節(jié)、農機租賃等云端數(shù)據，為農村實體經濟發(fā)展提供金融服務。

（3）田田圈等農資信貸平臺。主營農資銷售環(huán)節(jié)信貸，給農民提供資金供其買化肥、買種子等。因為農資渠道銷售的特性，其門店擴張速度非?？?，讓很多農民得到了實惠。

（4）京東金融。依托京東在渠道下沉、電子商務等方面的巨大優(yōu)勢，從農資采購、種養(yǎng)殖，再到加工、銷售等全產業(yè)鏈環(huán)節(jié)提供金融服務。同時，京東金融還聚焦農村消費生活環(huán)節(jié)，提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。京東金融專為農村市場打造了消費信貸產品“鄉(xiāng)村白條”、農村信貸品牌“京農貸2.0”和農村理財業(yè)務，加速并優(yōu)化了整個農村經濟鏈條的建設。

2.1.2 國有企業(yè)及行政機關方面 （1）農業(yè)農村部系統(tǒng)。通過發(fā)放農村金融項目補貼，為農村金融提供間接支持。

（2）供銷社系統(tǒng)。供銷社作為亦官亦商的合作經濟組織，旗下的供銷金融也提供農村金融服務。

（3）其他大型國有涉農企業(yè)農村互聯(lián)網金融平臺。

（4）農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政銀行等政策性、商業(yè)性金融機構。這些金融機構發(fā)放的助農優(yōu)惠貸款是農業(yè)農村發(fā)展的主要資金。

2.2 農村貸款需求

2.2.1 種殖業(yè)和養(yǎng)殖業(yè) 養(yǎng)殖業(yè)有養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨等，種植業(yè)有種糧食、蔬菜、苗圃等。該類貸款客戶的需求容易得到滿足，需要有擔保人，貸款額度一般在2萬～10萬元，貸款風險較低。此類貸款的占比在20%左右。

2.2.2 個體工商戶 該類貸款需求主要是農村居民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道租賃門市進行創(chuàng)業(yè)，在初期投入、流動資金周轉等方面需要金融支持。

2.2.3 家庭個體戶 該類貸款的需求客戶類型較為復雜，如農戶買貨車、船舶經營運輸業(yè)務；做經銷商收購農產品；購買收割機等農機設備出租等等。根據調查，農村對于這方面資金需求占比較大，約占40%。

2.2.4 消費類貸款 該類貸款需求主要是農村居民在買商品房、買車、自建房、裝修等方面需要資金。

2.2.5 財政貼息的扶貧貸款 門檻不高，但只有貧困戶才有資格辦理，額度原則上每戶1萬元。此類貸款風險小。

2.3 互聯(lián)網金融發(fā)展情況 2019年，支付寶、銀聯(lián)商務和財付通等第三方支付市場占有率分別為35%、18.2%和13.5%，由于其線上方便、快捷的優(yōu)點，支付規(guī)模不斷壯大，如下表所示。對于農村P2P平臺，從整體上看，目前已出現(xiàn)53家主打“三農”業(yè)務的P2P平臺，如果將涉及“三農”業(yè)務的平臺也計算進去，相關平臺的數(shù)量會更高。

表1 2019年中國第三方支付的市場占有率

3 農村互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農村金融機構的種類少，貸款途徑少 調研結果顯示，地方農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行是渝東南農村地區(qū)常見的金融機構，其他金融機構較為少見。根據在渝東南地區(qū)的走訪調查來看，金融租賃公司、信托公司還有四大銀行等金融機構很少在渝東南農村地區(qū)設立分點，因為銀行和金融機構本身具有盈利性質，而當?shù)亟煌ú槐?，修建成本高，資金需求主體分散，貸款額度較小，利息收入不高，會導致金融機構入不敷出，因而很多金融機構不愿深陷其中。在渝東南農村，有60.8%的農戶表示存在資金約束，有72.3%的農戶表示貸款不便利。整體來看，農村信貸需求滿足率只有26.5%左右。

3.2 農民互聯(lián)網金融知識缺乏 目前渝東南農村的網絡基礎設施較為完善，但是部分年齡較大或沒有接受過較好網絡教育的農戶對互聯(lián)網金融缺乏認識。同時，當?shù)貙τ谵r村信貸知識、國家政策信息宣傳不到位，缺少有效的宣傳渠道，政府或者金融機構下鄉(xiāng)宣傳較少，農民對互聯(lián)網金融方面的消息不了解，農民與金融機構之間存在較為嚴重的信息不對稱問題。

3.3 農民貸款擔保不充分導致銀行違約成本增加 農業(yè)生產存在自然風險、市場風險、技術風險、社會風險等，農村金融業(yè)務面臨的信貸風險較高，銀行等金融機構基于風險因素的考慮，一般需要有抵押物才可以貸款，而農民缺乏抵押擔保物。同時，由于農業(yè)收入存在較大的不穩(wěn)定性，銀行根據農民的收入、信用、資產等來確定貸款數(shù)額，限制了農民的貸款額度。調查發(fā)現(xiàn)，部分農村創(chuàng)業(yè)者大多面臨資金短缺問題，農村金融發(fā)展依然嚴峻。

3.4 信用環(huán)境惡劣導致貸難度增加 一方面，網絡金融詐騙層出不窮，使人們對互聯(lián)網金融失去了信心。另一方面，農民對于信用記錄不太重視。農民沒有值錢的抵押物作為擔保，且農業(yè)發(fā)展具有不穩(wěn)定性，破產后沒有足夠的資金償還。此外，當貸款農戶外出務工成為流動人口后，信貸的道德風險將進一步增加。

4 互聯(lián)網金融助推渝東南鄉(xiāng)村振興的對策

4.1 增加農村金融機構的種類和貸款途徑 一是促進農村信用社發(fā)展。農村信用社是農村金融機構中和農民關系最為密切也是互相信任度更高的金融機構，要增加農村金融網點規(guī)模和數(shù)量，同時調整農村貸款政策，引導其促進鄉(xiāng)村振興。二是激勵商業(yè)銀行積極發(fā)展農村互聯(lián)網金融，政府機構與各金融機構合作建設互聯(lián)網金融數(shù)據平臺，吸收民間閑置流動資金，投入到農民可借貸的資金池中，以此擴大農村農民貸款的資金來源范圍，并使資金得到充分利用。

4.2 向鄉(xiāng)村農民普及互聯(lián)網金融知識 農村金融部門和金融分支機構應加強開展農村互聯(lián)網金融培訓服務和知識宣講普及服務，培養(yǎng)既懂得一定的互聯(lián)網知識，又懂得傳統(tǒng)金融技能的復合型人才?？捎烧疇款^深入農村開展互聯(lián)網金融知識普及宣講會，進行實踐操作教學，逐漸提升農戶有關互聯(lián)網金融的知識和技能。

4.3 增加農民貸款的擔保能力 其一，推廣應用“三權分置”抵押貸款。落實土地經營權抵押貸款和農村宅基地使用權證抵押貸款政策，通過制度供給和創(chuàng)新，解決農村土地經營權和宅基地交易信息不對稱、融資成本高、接受意愿低、市場交易清淡等問題。其二，推行共同借款人。由兩人及兩人以上共同借款，如果農戶無法按期償還足額本金和利息，由共同借款人負連帶責任。其三，實行家庭責任連帶。可分等級連帶，當借款人由于不可抗力因素如生病、死亡等情況無法償還貸款時，由其親屬償還，提高農戶的信用擔保能力。

4.4 加強互聯(lián)網金融協(xié)同監(jiān)管 利用互聯(lián)網金融方便快捷的特點，構建基于大數(shù)據的底層基礎設施風控系統(tǒng)，快速識別農戶風險，簡化貸款流程，對研發(fā)、生產、經營等活動進行監(jiān)督和協(xié)調，可采用實地考察、拍視頻、拍照或實時監(jiān)控等技術手段控制風險。同時，政府需要聯(lián)合多方社會力量參與互聯(lián)網金融平臺建設，協(xié)同各個監(jiān)管部門共享信息。

5 結語

在互聯(lián)網金融助力鄉(xiāng)村振興過程中，要以習近平新時代中國特色社會主義思想為引領，大膽實踐，勇于創(chuàng)新，助力推進農業(yè)農村現(xiàn)代化。政府應降低制度性交易成本，采用大數(shù)據技術手段，重新整合縣級信用系統(tǒng)，同時完善農業(yè)經營保障體系，促進生產率增長并降低風險，建立并完善現(xiàn)代農村金融體系，探尋適應渝東南地區(qū)的農村金融運行模式。此外，妥善推進農村產權制度改革，完善抵質押等相關法律法規(guī)，細化對農村金融差別性政策扶持等，促進農村互聯(lián)網金融在鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合中發(fā)揮更大作用。