小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析及防范控制研究

高鑫

青島黃發(fā)小額貸款有限公司 山東青島 266555

小額貸款的貸款金額一般為1000 元-20 萬元人民幣，是個(gè)人及中小企業(yè)進(jìn)行微小貸款的主要方式。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的主要挑戰(zhàn)，當(dāng)前我國的小額貸款公司數(shù)量越來越多，數(shù)據(jù)表示，截至2019 年9 月末全國共有小額貸款公司7680 家，一旦發(fā)生信貸問題，將對(duì)金融市場的穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

1 小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1.1 缺乏對(duì)貸款主體的信用評(píng)價(jià)

小額貸款公司業(yè)務(wù)量相對(duì)較大，但業(yè)務(wù)規(guī)模較小，管理者對(duì)貸款主體信用無法深入了解，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中缺乏對(duì)貸款主體的信用評(píng)價(jià)，導(dǎo)致信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無法有效辨別貸款主體的信用問題，若其無法及時(shí)還款，將給企業(yè)帶來嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 小額貸款企業(yè)缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

小額貸款企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，過于重視短期經(jīng)濟(jì)效益，相關(guān)企業(yè)為迅速擴(kuò)張貸款市場，嚴(yán)重忽視了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，在授信管理機(jī)制建設(shè)方面無法投入過多精力，使得企業(yè)內(nèi)部的授信管理嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作流程十分混亂，長此以往將給企業(yè)的發(fā)展帶來大量的歷史遺留問題。

1.3 小額貸款企業(yè)信貸專業(yè)人才匱乏

由于相關(guān)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小，在人員配置和技術(shù)配備上嚴(yán)重缺失整體素質(zhì)較差，無法在日常工作中幫助企業(yè)有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)企業(yè)發(fā)展形成了較大的阻力[1]。

1.4 小額貸款企業(yè)規(guī)模小資金渠道單一

小額貸款公司經(jīng)營業(yè)務(wù)較為單一，資金來源渠道相對(duì)狹窄，貸款業(yè)務(wù)中的流動(dòng)資金均為內(nèi)部運(yùn)行資金，在企業(yè)發(fā)展過程中其放貸速度明顯高于資金回收的速度，在一定發(fā)展時(shí)期內(nèi)會(huì)造成資金鏈斷裂，大大增加了企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2 小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范控制的對(duì)策

2.1 完善客戶信用評(píng)價(jià)體系

在金融市場運(yùn)作不穩(wěn)定的背景下，我國大部分小額貸款企業(yè)正積極完善建立對(duì)貸款主體的信用評(píng)價(jià)體系，但從信用評(píng)價(jià)體系建立與應(yīng)用的實(shí)際情況來看，相關(guān)企業(yè)所體現(xiàn)出的定性分析仍不夠細(xì)致，應(yīng)用到管理工作中，使得業(yè)務(wù)流程辦理和客戶篩選過程出現(xiàn)諸多紕漏。

因此企業(yè)應(yīng)積極對(duì)信貸主體進(jìn)行分級(jí)管理，將企業(yè)或個(gè)人的信用等級(jí)分為規(guī)范類、問題類、風(fēng)險(xiǎn)類三個(gè)層次，并在每個(gè)層次中繼續(xù)劃分等級(jí)，如AAA，AA，A，同時(shí)明確每一個(gè)級(jí)別所代表的信用含義，如AAA 級(jí)代表的是“企業(yè)誠信經(jīng)營，信用良好”。另外，應(yīng)對(duì)惡意違約的單位或個(gè)人采取懲治方法，如在一定時(shí)期內(nèi)不再對(duì)其提供貸款辦理或直接交予公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置；當(dāng)借款主體再次具備借款資格時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人品行、經(jīng)營能力等進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)和限制，從而有效規(guī)避由于借款人信譽(yù)度缺失造成自身經(jīng)營產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.2 健全信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

企業(yè)管理人員應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部積極健全信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過制定科學(xué)合理的信用管理制度，為加強(qiáng)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)防范提供有效依據(jù)，促使信貸人員嚴(yán)格按照制度規(guī)范執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作；應(yīng)積極加強(qiáng)對(duì)信貸組織形式的完善，可與信貸銀行展開深度合作，利用合作方先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，加強(qiáng)自身信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，促使企業(yè)始終保持信貸活力，得以良性發(fā)展；必要時(shí)應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部建立起完善的授權(quán)問責(zé)制度，使得員工在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，能夠牢記信貸準(zhǔn)則，規(guī)避自身的不合理行為，從而有效降低公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。四川省大安區(qū)小額信貸企業(yè)在發(fā)展過程中積極借助政府和金融機(jī)構(gòu)的力量，定期監(jiān)測(cè)“戶貸企用”扶貧小額信貸使用主體的經(jīng)營狀況，對(duì)信貸主體進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，有效實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)匦☆~貸款逾期率從2%以上降至0．73%，從而為小額借貸企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營提供了保障。

2.3 加強(qiáng)信貸專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)

小額信貸公司應(yīng)對(duì)企業(yè)內(nèi)部信貸管理人員以及業(yè)務(wù)辦理人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)，定期組織信貸知識(shí)、信貸資產(chǎn)變更等與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)與考核，不斷提高企業(yè)信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

可根據(jù)信貸人員的年齡層次和業(yè)務(wù)辦理能力兩個(gè)方面的因素對(duì)其進(jìn)行綜合考量，然后以分組和擴(kuò)招年輕員工的方式，打破傳統(tǒng)信貸隊(duì)伍平均年齡偏大，綜合素質(zhì)能力偏低的局限性。在進(jìn)行信貸人員招聘時(shí)，一定要嚴(yán)格把握信貸人員的準(zhǔn)入情況，以此來保障信貸隊(duì)伍的純潔性。

2.4 拓寬業(yè)務(wù)鏈盤活資金

小額貸款公司業(yè)務(wù)鏈流動(dòng)資金相對(duì)較小，但業(yè)務(wù)成本普遍偏高，當(dāng)貸款主體無力償還貸款時(shí)，將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。2020 年河南省人大代表在兩會(huì)上提出了拓寬小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍的建議，表示應(yīng)在合理范圍之內(nèi)打破對(duì)相關(guān)公司的業(yè)務(wù)范圍限制、貸款額度限制以及融資渠道限制[3]。

當(dāng)前各地區(qū)針對(duì)自身金融市場發(fā)展的實(shí)際狀況，從票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、商業(yè)承兌等方面為小額貸款公司拓寬業(yè)務(wù)鏈、盤活流動(dòng)資金提供了新途徑，從而有效解決地區(qū)間中小企業(yè)貸款難的問題，進(jìn)而提升金融市場運(yùn)作的活力。

3 結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球化背景下，國際市場的不穩(wěn)定在一定程度上影響了我國金融市場的發(fā)展，小額貸款公司在金融市場不穩(wěn)定的背景下，其經(jīng)營發(fā)展也帶有較高的不確定性。相關(guān)企業(yè)應(yīng)在經(jīng)營過程中加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，通過完善客戶信用評(píng)價(jià)體系，規(guī)避貸款主體信用問題對(duì)自身經(jīng)營的影響；健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、打造信貸業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并積極拓寬業(yè)務(wù)鏈，盤活經(jīng)營資金，促進(jìn)自身得以良性發(fā)展，從而有效緩解我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)強(qiáng)烈的資金需求。