共享經(jīng)濟(jì)面臨的信用問題與解決對(duì)策

張 軍

(蘇州市職業(yè)大學(xué)商學(xué)院，江蘇 蘇州215104)

近幾年，隨著信息技術(shù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、云平臺(tái)等方面的快速發(fā)展，為共享平臺(tái)實(shí)施創(chuàng)造了條件。 共享經(jīng)濟(jì)是基于共享平臺(tái)、運(yùn)用信息技術(shù)整合大量分散資源，并將這些資源重新快速與需要方匹配，最大限度提高資源利用率。 共享經(jīng)濟(jì)模式是可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，受到社會(huì)各界的關(guān)注與推廣。 伴隨著該模式在各個(gè)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，人們?cè)絹碓礁惺艿焦蚕斫?jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì)，信用建設(shè)與共享經(jīng)濟(jì)密不可分。

一、 信用建設(shè)與共享經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

(一)信用是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟(jì)依托第三方交易平臺(tái)為互不相識(shí)的各交易方提供交易可能，實(shí)現(xiàn)資源共享，這個(gè)資源共享過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都需要信用機(jī)制作為支撐。 例如交易開始前的意思表示、交易開始時(shí)的契約意識(shí)、交易進(jìn)行中的履約精神、交易結(jié)束后的支付環(huán)節(jié)和資源能否按期按地償還都需要建立在資源擁有者、資源使用者、第三方交易平臺(tái)相互信任的基礎(chǔ)上，任何一方出現(xiàn)信用問題都有可能導(dǎo)致交易的終止。 另外，信用機(jī)制有助于降低共享經(jīng)濟(jì)交易成本、提高資源周轉(zhuǎn)率、提升交易效率。 信用機(jī)制是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

(二)共享經(jīng)濟(jì)是信用建設(shè)的推動(dòng)力

人們?cè)谑芤婀蚕斫?jīng)濟(jì)的同時(shí)，也常常擔(dān)心交易對(duì)方的信用問題。 課題組分別對(duì)參與過共享經(jīng)濟(jì)交易的人群和未參與過共享經(jīng)濟(jì)交易的人群進(jìn)行調(diào)研。 在參與過共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)交易的人群中，有78.3%的人表示，雖然感受到共享經(jīng)濟(jì)交易的便捷，但也曾經(jīng)對(duì)交易對(duì)方的信用情況產(chǎn)生過懷疑，對(duì)于大額交易還是更愿意選擇面對(duì)面交易形式。 課題組問及未參與過共享經(jīng)濟(jì)交易模式的人群不參與的原因時(shí)，竟然92%的受訪者表示，對(duì)于此種交易模式缺乏安全感，對(duì)交易對(duì)象一無(wú)所知，無(wú)法僅僅通過第三方平臺(tái)提供的信息建立信任。 可見，只有把信用工作做好，共享經(jīng)濟(jì)才能繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)人群，繼續(xù)健康發(fā)展。 可以說，共享經(jīng)濟(jì)推動(dòng)信用建設(shè)的不斷完善，是信用建設(shè)的推動(dòng)力。

二、 共享經(jīng)濟(jì)面臨的信用問題

(一)征信體系不夠完善

完善的征信體系是共享經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行的基石。 征信體系是由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的體系，涉及信用信息取得的方方面面。 征信體系不健全容易導(dǎo)致信用信息不對(duì)稱、信用評(píng)價(jià)不準(zhǔn)確、交易效果不理想、交易問題不間斷。 目前，共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)征信主要依靠用戶點(diǎn)評(píng)和信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)交易方出具的評(píng)價(jià)報(bào)告，該征信途徑缺乏統(tǒng)一的評(píng)級(jí)指標(biāo)，真實(shí)性與社會(huì)認(rèn)可度存在一定的局限，無(wú)法滿足共享經(jīng)濟(jì)的征信要求。

(二)缺乏授信機(jī)制

目前共享經(jīng)濟(jì)交易平臺(tái)還未將信用管理的授信內(nèi)容加以應(yīng)用。 資源擁有方在選擇資源使用方時(shí)，大多數(shù)是系統(tǒng)隨機(jī)或者按照訂單先后順序，對(duì)交易方的信用判斷也僅僅是靠簡(jiǎn)單的平臺(tái)信息，缺乏根據(jù)信用評(píng)價(jià)的信用授信機(jī)制，以降低各方的信用風(fēng)險(xiǎn)。 授信主要是指管理者根據(jù)各方的信用信息，進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，給出最大賒銷額度，使得交易風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍。 在共享經(jīng)濟(jì)中，交易雙方互不認(rèn)識(shí)，平臺(tái)充當(dāng)交易管理方角色，因此，需要在平臺(tái)中建立科學(xué)的授信機(jī)制，幫助交易方盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 平臺(tái)如不開展信用授信管理，將容易導(dǎo)致交易方信用信息不對(duì)稱、交易損失難以彌補(bǔ)。

(三)失信懲戒機(jī)制不健全

近期共享經(jīng)濟(jì)交易出現(xiàn)問題的例子不在少數(shù)，對(duì)于如何懲戒交易失信行為成為人們熱議的焦點(diǎn)。 目前，第三方平臺(tái)對(duì)于失信行為的懲戒方式主要是封鎖賬號(hào)、終止交易、沒收保證金等。 懲戒力度太輕，失信人失信成本過低，無(wú)法達(dá)到震懾作用。 懲戒力度輕，失信成本低，容易導(dǎo)致有些人為了利益將信用拋在腦后，滋生賭一把的想法，認(rèn)為抓到也無(wú)所謂，虧不了多少，萬(wàn)一得逞，將獲得巨大經(jīng)濟(jì)利益。 此種想法將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大絆腳石。 對(duì)于交易的另一方而言，在共享經(jīng)濟(jì)交易平臺(tái)中交易效果不理想，承受的大量損失無(wú)法彌補(bǔ)、無(wú)法維權(quán)，久而久之，將會(huì)有越來越多的企業(yè)和個(gè)人退出該平臺(tái)。

(四)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

共享經(jīng)濟(jì)包含若干子行業(yè)，包括人們熟悉的共享單車、共享汽車、共享雨傘、共享按摩椅、共享充電寶、共享衣柜等等，這些行業(yè)與人們生活息息相關(guān)，為我們提供便捷、快速的服務(wù)，改變著我們的生活方式和交易認(rèn)知，越來越受到人們的廣泛關(guān)注。 大多數(shù)共享交易平臺(tái)都需要注冊(cè)用戶支付押金才能使用資源，但由于各種各樣的原因，從2018 年開始，很多平臺(tái)倒閉。 平臺(tái)倒閉面臨巨額押金退還，退押金排隊(duì)和遲遲未退問題接踵而至，消費(fèi)者蒙受損失嚴(yán)重。 因此，消費(fèi)者需要學(xué)習(xí)信用風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 同樣，商家也需要提高信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，例如共享雨傘最初投放，商家采用“免押金、免登記、免預(yù)先付費(fèi)”的推廣策略，結(jié)果投放當(dāng)天雨傘全部消失，商家蒙受損失。

三、 共享經(jīng)濟(jì)面臨信用問題的解決措施

(一)信用文化教育

每個(gè)人都會(huì)成為交易個(gè)體，而信用是交易順利進(jìn)行的保障，因此，需要全民開展信用教育，提高全民信用文化水平，優(yōu)化信用環(huán)境質(zhì)量。 信用文化是指與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識(shí)形態(tài)、價(jià)值觀等非正式約束。 信用文化不同于法律約束，需要人們不斷學(xué)習(xí)，樹立信用價(jià)值觀與信用意識(shí)，變約束為習(xí)慣。 信用文化教育需要與各種教育工作相融合，利用多種教育方式，塑造信用文化。

信用教育需要從娃娃開始，從小樹立孩子正確的價(jià)值觀。 因此，家長(zhǎng)需要以身作則，從孩子成長(zhǎng)過程的點(diǎn)點(diǎn)滴滴教育孩子做一個(gè)誠(chéng)實(shí)的人，做一個(gè)為國(guó)家做貢獻(xiàn)的人。 目前，小學(xué)教材中也有許多關(guān)于誠(chéng)信的名人名句，讓孩子從小知道信用的重要性與意義。 這種潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的滲透教育，對(duì)于信用文化傳播具有重大影響。

(二)信用信息共享

信用信息共享是指將政府各部門、各信用機(jī)構(gòu)的信用信息與中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，并將信用信息評(píng)估結(jié)果對(duì)社會(huì)各界共享，打破信用信息孤島問題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息一致。 實(shí)現(xiàn)信用信息共享是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的標(biāo)志，共享經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 可見，信用信息共享是解決共享經(jīng)濟(jì)面臨信用問題的有效手段。 信用信息共享對(duì)于改善共享經(jīng)濟(jì)交易方信息不對(duì)稱、達(dá)成資源擁有方與資源使用方精準(zhǔn)交易意愿匹配具有積極作用。 課題組調(diào)研顯示，目前共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)信用信息非常分散，各行業(yè)沒有統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，各自將各種渠道獲得的散亂并不一定可靠的信息進(jìn)行匯總評(píng)估，得出的信用評(píng)價(jià)結(jié)論不具有說服性。 這樣的評(píng)估結(jié)果導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用領(lǐng)域的局限性與鉆信用信息不對(duì)稱空子的企業(yè)和個(gè)人屢見不鮮，嚴(yán)重阻礙了共享經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 綜上所述，信用信息共享意義重大，需要采取相關(guān)措施以推動(dòng)信用信息共享機(jī)制的發(fā)展。

1.政府監(jiān)管

政府具有極強(qiáng)的號(hào)召力與約束力，如果信用信息共享全過程由政府部門監(jiān)管并加以制度規(guī)范，信用信息必然能夠?qū)崿F(xiàn)由分散變集中，由部分變?nèi)娴霓D(zhuǎn)變。 只有集中并全面的信用信息，才能在各領(lǐng)域加以應(yīng)用。 另外，政府部門監(jiān)管便于實(shí)施信用懲罰與信用激勵(lì)，促進(jìn)信用資源的優(yōu)化配置。

2.信息保護(hù)

信用信息是一個(gè)全面的信息庫(kù)，可能會(huì)包括企業(yè)的商業(yè)機(jī)密或者個(gè)人的隱私信息，這些信息不便于信息共享，需要采取信息保護(hù)措施，以保護(hù)各方權(quán)益。 因此，信息共享需要格外注意信息保護(hù)，將可共享的數(shù)據(jù)與需要保護(hù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)分，嚴(yán)格的信息保護(hù)是信用信息共享發(fā)展的前提。

3.提高信用信息社會(huì)認(rèn)可度

社會(huì)對(duì)信用信息的認(rèn)可度取決于信息的準(zhǔn)確度與信息的適用范圍。 適用范圍與認(rèn)可度是互相促進(jìn)關(guān)系，社會(huì)認(rèn)可度高了，必然會(huì)擴(kuò)大信用信息使用范圍；信息應(yīng)用范圍大了，認(rèn)可度也會(huì)有所帶動(dòng)。 但決定信用信息認(rèn)可度的信息準(zhǔn)確度卻需要社會(huì)各方共同努力，在保證征信數(shù)據(jù)真實(shí)、全面的基礎(chǔ)上，不斷完善各行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，將評(píng)價(jià)結(jié)果不斷精準(zhǔn)。

(三)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，共享經(jīng)濟(jì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)逐年增高，全面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，將信用損失降到最低，是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變的最有效手段。 各部門需要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》(國(guó)辦發(fā)〔2019〕35 號(hào))文件要求，進(jìn)行事前、事中、事后的信用管控，幫助共享經(jīng)濟(jì)走出困境。

在共享經(jīng)濟(jì)模式下，交易雙方的不確定性導(dǎo)致信用是其發(fā)展的最大基礎(chǔ)。 因此，共享經(jīng)濟(jì)與社會(huì)信用體系共同發(fā)展，能夠挖掘市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)更多潛在交易，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更上一臺(tái)階。