警惕逃廢債中介借“疫”作亂

羅克研

6月15日，東莞市警方在其官微發(fā)布公告稱，截至2020年6月14日，累計(jì)追繳凍結(jié)資金57.01億元人民幣，及涉案股權(quán)和股票賬戶一批，累計(jì)查封扣押涉案房產(chǎn)65套、土地2塊、飛機(jī)2架、汽車57輛及物品一批，累計(jì)收回平臺(tái)出借資金37.34億元人民幣。根據(jù)公告，目前已凍結(jié)首批逾1000名惡意逃廢債借款人銀行賬戶;已將近20000名惡意逃廢債借款人逾期信息報(bào)至央行征信中心和百行征信納入征信系統(tǒng)。

2020年以來(lái)，受疫情影響，惡意欠款問(wèn)題有所抬頭。各類消金平臺(tái)資產(chǎn)端承壓嚴(yán)重，逾期和不良情況激增。在令人堪憂的不良率指標(biāo)背后，無(wú)論是持牌消費(fèi)金融公司，還是小貸公司、互金機(jī)構(gòu)，都面臨著逃廢債產(chǎn)業(yè)鏈的侵?jǐn)_。

許多“老賴”通過(guò)偽造貧困證明、病歷證明、住院繳費(fèi)單等方式逃避還款，網(wǎng)絡(luò)上還出現(xiàn)大量“反催收”組織，傳授惡意拖延還款的違法方式，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈，嚴(yán)重干擾了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度銀行業(yè)不良貸款率達(dá)2.04%，比年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)，如不遏制逃廢債，將可能使各大金融機(jī)構(gòu)縮減業(yè)務(wù)規(guī)模，并引發(fā)金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

近期，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)出手打擊逃廢債。除了采取清收等手段，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)法律措施，對(duì)逃廢債群體發(fā)起訴訟，直至將逃廢債人員列入失信被執(zhí)行人名單。有相關(guān)行業(yè)人士表示，逃廢債現(xiàn)象從現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融蔓延至信用卡，少不了近期活躍在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的逃廢債中介。那些逃廢債幫兇，打著幫借款人退息、延期還款、減免手續(xù)費(fèi)等幌子，對(duì)部分借款人進(jìn)行詐騙，同時(shí)干擾放款機(jī)構(gòu)清收。

除了征信約束，隨著“打擊惡意逃廢債”寫進(jìn)政府工作報(bào)告，公檢法部門的相關(guān)治理行動(dòng)也有所升級(jí)。最新消息顯示，6月3日，濟(jì)南市公安局、地方金融監(jiān)管局和央行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于聯(lián)合開(kāi)展打擊惡意逃廢金融債務(wù)專項(xiàng)行動(dòng)的通告》，決定自6月起開(kāi)展打擊惡意逃廢債專項(xiàng)行動(dòng)。這是新冠肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)首個(gè)打擊惡意逃廢債的文件，具有標(biāo)志性意義，預(yù)計(jì)很快會(huì)在全國(guó)鋪開(kāi)。

據(jù)悉，逃廢債中介已經(jīng)形成統(tǒng)一的套路，它們提供統(tǒng)一的投訴模板、統(tǒng)一說(shuō)辭口徑，慫恿用戶向監(jiān)管、第三方投訴平臺(tái)、媒體等渠道進(jìn)行高頻率投訴，從而通過(guò)這些非法、卑劣手段幫助欠款人達(dá)到惡意逃廢債的目的，為自己謀利。

南方日?qǐng)?bào)曾報(bào)道，在多個(gè)債務(wù)人案例中，成功率不如“逃廢債中介”人士宣揚(yáng)的高。與此同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)多為不具備合法營(yíng)業(yè)資質(zhì)的灰色組織，他們針對(duì)欠款人急于解除債務(wù)困局的心理，利用信息不對(duì)稱對(duì)債務(wù)人進(jìn)行“狩獵”，債務(wù)人往往是飲鴆止渴，不僅達(dá)不到減免債務(wù)的目的，還容易陷入其他陷阱。

欠款人以為找到了救命稻草，實(shí)則只是羊入虎口，據(jù)了解，中介在教導(dǎo)欠款人的同時(shí)，會(huì)提前收取一筆昂貴的手續(xù)費(fèi)，一旦“碰瓷”金融機(jī)構(gòu)失敗，不僅要?dú)w還金融機(jī)構(gòu)的欠款，還要白白被中介騙取了一筆手續(xù)費(fèi)。

更大的風(fēng)險(xiǎn)在于，有些中介公司甚至以債務(wù)人的隱私反向敲詐勒索債務(wù)人。

實(shí)際上，逃廢債中介為“客戶”提供虛假證明材料時(shí)，如果存在偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)的公文、證件、印章或偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章的情形，則已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)刑法第二百八十條規(guī)定的妨害公文、證件、印章的犯罪;而以欺騙、脅迫等行為與借款人簽訂借款合同，引誘借款人掉入“套路貸”陷阱的，根據(jù)其具體情節(jié)，或已觸犯刑法第二百六十六條、第二百七十四條關(guān)于詐騙罪、敲詐勒索罪的相關(guān)規(guī)定。

今年4月21日，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)破產(chǎn)案件依法高效審理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），就進(jìn)一步提高破產(chǎn)審判效率，降低破產(chǎn)程序成本，構(gòu)建簡(jiǎn)單破產(chǎn)案件快速審理機(jī)制等程序問(wèn)題提出指導(dǎo)意見(jiàn)。

《意見(jiàn)》共22條，著重從以下五個(gè)方面采取措施推進(jìn)破產(chǎn)案件依法高效審理：一是優(yōu)化案件公告和受理等程序流程;二是完善債務(wù)人財(cái)產(chǎn)接管和調(diào)查方式;三是提升債權(quán)人會(huì)議召開(kāi)和表決效率;四是構(gòu)建簡(jiǎn)單案件快速審理機(jī)制;五是強(qiáng)化強(qiáng)制措施和打擊逃廢債力度。

其中，《意見(jiàn)》明確要求，人民法院要準(zhǔn)確把握違法行為入刑標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范導(dǎo)致債務(wù)人財(cái)產(chǎn)被不當(dāng)轉(zhuǎn)移或者處置的，管理人應(yīng)當(dāng)通過(guò)行使撤銷權(quán)、依法追回財(cái)產(chǎn)、主張損害賠償?shù)韧緩骄S護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，追究相關(guān)人員的民事責(zé)任。

自2016年開(kāi)始，由國(guó)家發(fā)改委和最高人民法院等相關(guān)機(jī)構(gòu)，陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》、《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作的通知》、《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》等一系列針對(duì)逃廢債問(wèn)題的法律法規(guī)，打擊“老賴”。

據(jù)相關(guān)規(guī)定，惡意逃廢債的群體與個(gè)人一旦被列為失信人，不但會(huì)被限制購(gòu)房、高消費(fèi)、乘飛機(jī)、乘動(dòng)車等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并且其子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校的權(quán)利也將受到限制。藐視法律，拒不執(zhí)行還款義務(wù)等情節(jié)嚴(yán)重的，還將被追究刑事責(zé)任，不但要加重賠償，還將被判處三至七年的有期徒刑。

需要注意的是，這一切后果都要由欠款人自己承擔(dān)，一旦成為失信人欠款人最終將得不償失。

截至2019年底，央行征信收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，累計(jì)查詢量超25億次。百行征信最新數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超8500萬(wàn)人，信貸記錄22億條，累計(jì)收錄P2P借款人4000余萬(wàn)條，基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸借貸人群全面覆蓋。

從現(xiàn)金貸行業(yè)來(lái)看，征信系統(tǒng)趨于完善將使逃廢債群體得到最大程度曝光，同時(shí)部分現(xiàn)金貸平臺(tái)智能風(fēng)控水平提升，更會(huì)將逃廢債群體提前拒之門外。當(dāng)然，逃廢債的失信成本越來(lái)越高，眾多老賴考慮到家人也不再敢那么肆意逃債。