銀行小微企業(yè)貸款發(fā)展分析

魏紅倩

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司濟寧分行普惠金融事業(yè)部 山東濟寧 272000

小微企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，但長期以來，“融資難、貸款難、結(jié)算難”等金融服務(wù)的滯后嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。因此，解決小微企業(yè)發(fā)展的融資問題，大力拓展小微企業(yè)貸款服務(wù)，是銀行工作的一項重要內(nèi)容。

1 當(dāng)前銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款中所出現(xiàn)的問題

1.1 本難以估算，風(fēng)險大

小微企業(yè)貸款時，易出現(xiàn)成本估算難、風(fēng)險大等特點，銀行在為小微企業(yè)進(jìn)行貸款前，應(yīng)對小微企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)調(diào)查，調(diào)查企業(yè)是否有還款的可能性，切實做好小微企業(yè)貸款風(fēng)險評估工作。同時，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)調(diào)查及風(fēng)險評估等需調(diào)動大量的人力與物力，而貸款開始后會產(chǎn)生較大的成本壓力等。當(dāng)前，隨著國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的不斷變化，資金鏈、融資等金融問題已成為小微企業(yè)發(fā)展中的重要問題，并呈現(xiàn)出日益嚴(yán)重的趨勢。因此，銀行在發(fā)展小微企業(yè)貸款時，應(yīng)做好風(fēng)險防范工作。若銀行沒有一套行之有效的操作系統(tǒng)來開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，就會產(chǎn)生很大程度的人工成本壓力，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

1.2 風(fēng)險資產(chǎn)不足，經(jīng)營上“抓大放小”

近年來，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，各銀行也發(fā)展迅速，資金普遍受到影響，導(dǎo)致風(fēng)險資金不足現(xiàn)象，從而致使銀行難以幫扶與支持小微企業(yè)的貸款。此外，盡管各銀行都認(rèn)識到小微企業(yè)在未來國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要戰(zhàn)略地位，但由于小微企業(yè)普遍存在風(fēng)險大、成本估算難等情況，而且還需銀行跟服務(wù)大企業(yè)一樣一單單去做，耗費大量人力物力。同時，后期貸款回報率低、速度慢等，嚴(yán)重與銀行的績效考核和經(jīng)營管理制度相悖，因此，大多數(shù)銀行在經(jīng)營中采取“抓大放小”的經(jīng)營理念，在貸款業(yè)務(wù)上，貸款給大企業(yè)和有實力的公司，以獲取快速而豐厚的金融回報，進(jìn)而忽視或冷處理小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

1.3 單一的融資渠道限制了貸款資源

對小微企業(yè)而言，存款少、金融需求單一、財務(wù)不透明、企業(yè)信息不對稱等情況，這些都成為貸款業(yè)務(wù)中存在的信用、操作風(fēng)險。因此，面對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，銀行提供的貸款條件更為嚴(yán)格，這也成為銀行制約小微企業(yè)貸款的主要原因，也對銀行的貸款資源產(chǎn)生了無形的制約，從而對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了一定程度的滯后影響。

2 銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款的策略

2.1 成立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)，經(jīng)營上“做小做強”

從小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的戰(zhàn)略地位看出，銀行要擴展自身業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展金融服務(wù)，必須重視與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，重視經(jīng)營中的小微企業(yè)業(yè)務(wù)，積極將小微金融業(yè)務(wù)做強。因此，有必要盡快成立專門的小微企業(yè)貸款機構(gòu)，結(jié)合小微企業(yè)特點、定價機制、審貸流程等，盡量簡化小微企業(yè)貸款手續(xù)，優(yōu)化貸款流程，切實提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

2.2 擔(dān)保與抵押方式的創(chuàng)新

一直以來，銀行貸款是以抵押擔(dān)保方式，但小微企業(yè)的抵押物普遍缺乏或不符合銀行的要求，加上能為小微企業(yè)提供擔(dān)保的專業(yè)機構(gòu)不多。有數(shù)據(jù)表明，50%的客戶認(rèn)為融資難的主要原因是貸款抵押和擔(dān)保條件過于苛刻。因此，除傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押外，銀行可根據(jù)實際情況靈活考慮使用應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等；在擔(dān)保方面，可嘗試多種擔(dān)保方式，如小微企業(yè)聯(lián)保、經(jīng)理者家族擔(dān)保、企業(yè)管理團隊擔(dān)保、地方政府擔(dān)保等。

2.3 創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品及服務(wù)模式

一方面，針對一些中小企業(yè)成立時間短、財務(wù)體系不健全、抵押擔(dān)保不足等現(xiàn)實情況設(shè)計金融產(chǎn)品；另一方面，針對企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求和信貸風(fēng)險類型，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品及風(fēng)控方法。比如：交通銀行的“展業(yè)通”針對不同行業(yè)類型的小企業(yè)有相應(yīng)的產(chǎn)品組合包；招商銀行的“點金成長計劃”根據(jù)企業(yè)不同的發(fā)展階段設(shè)計金融服務(wù)方案，“助力貸”根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程及擔(dān)保模式提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品；華夏銀行根據(jù)小企業(yè)成長周期細(xì)分市場推出“創(chuàng)業(yè)通舟”、“展業(yè)通舟”、“卓業(yè)通舟”等產(chǎn)品。

2.4 培養(yǎng)一批專業(yè)的信貸人才，并合理控制人力成本

制約銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的最大瓶頸是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)人才不足，因而銀行應(yīng)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)及引進(jìn)。加強這一隊伍建設(shè)，有助于我國信貸機構(gòu)盡快實現(xiàn)盈利的可持續(xù)道路。小微企業(yè)貸款的人力成本也是制約小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。信貸人員的高成本將導(dǎo)致貸款收益的抵消，甚至給銀行帶來虧損，特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此，為了控制人力成本，信貸機構(gòu)應(yīng)增加平均每位客戶經(jīng)理管理的貸款額度，以形成規(guī)模效應(yīng)。

2.5 進(jìn)一步探索符合自身特色的運作模式，準(zhǔn)確定價小微企業(yè)貸款

價格對銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展起著強大的杠桿作用，能有效管理利潤及潛在風(fēng)險，從而保證銀行安全與收益雙重目標(biāo)的實現(xiàn)。傳統(tǒng)的經(jīng)營性貸款是基于“客戶評級”及“債項評級”的兩維模式，這種成本加成定價模式需更精確地計算客戶風(fēng)險參數(shù)，但小微企業(yè)的經(jīng)營情況相對復(fù)雜，對外部經(jīng)濟環(huán)境的變化較敏感，為了獲得風(fēng)險參數(shù)，需付出巨大的研發(fā)成本，而且很難達(dá)到理想效果，因而，針對小微企業(yè)貸款定價需調(diào)整思路，實行差別化產(chǎn)品定價，用小微企業(yè)業(yè)務(wù)整體預(yù)期損失率代替單筆貸款的預(yù)期損失率，使貸款平均風(fēng)險趨向于預(yù)期貸款風(fēng)險。對非預(yù)期風(fēng)險，也應(yīng)進(jìn)行定價補償，根據(jù)貸款擔(dān)保方式、還款方式、單筆貸款金額與期限等因素調(diào)整貸款定價，使定價在覆蓋預(yù)期風(fēng)險的同時覆蓋非預(yù)期風(fēng)險。

2.6 銀行應(yīng)根據(jù)自身實際進(jìn)行戰(zhàn)略定位

根據(jù)自身目標(biāo)定位、優(yōu)劣勢分析、核心競爭力探索適合自身發(fā)展的小額信貸模式，要明確在小額信貸和小微企業(yè)融資方面自己該做什么、能做什么，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款經(jīng)營的社會、經(jīng)濟效益，實現(xiàn)銀企雙贏。例如：目前國家開發(fā)銀行選擇向合作伙伴批發(fā)資金，通過批發(fā)資金及技術(shù)援助，幫助一線零售層面的企業(yè)提供金融服務(wù)及產(chǎn)品，這種分工協(xié)作十分合理，不僅提高了工作效率，而且有效地改善了銀行的經(jīng)營，因開發(fā)銀行對合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)有一定的規(guī)定，若不符合必須整改。因此，與其一窩蜂去哄搶業(yè)務(wù)，不如實行分工協(xié)作。目前，全國各地已成立了多家鄉(xiāng)村銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，這些均可成為政策性銀行選擇的零售合作機構(gòu)。