P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險測評體系研究

梅棟 王妍洋 張翔

江蘇衛(wèi)生健康職業(yè)學(xué)院 江蘇宜興 210000

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為中小微企業(yè)、個人融資提供了很多方便，它主要是借助手機(jī)APP、電腦客戶端開展業(yè)務(wù)，借貸用戶提交個人信用、抵押物等資料，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行審核，審核通過以后下發(fā)資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身負(fù)責(zé)信用評估、貸款發(fā)放、還款管理等流程，這種經(jīng)營模式存在很大弊端，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無法全面了解借款人個人信用、缺乏科學(xué)的信用風(fēng)險評估能力，一旦借款人無法償還，借貸平臺很難收回資金，容易造成資金鏈斷裂，影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營。筆者主要是對當(dāng)下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險評估系統(tǒng)進(jìn)行研究，找到其中潛藏的一些風(fēng)險，提出一些解決對策[1]。

1 健全政府監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營

目前我國互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量眾多，一些P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”事件頻發(fā)，導(dǎo)致很多投資人血本無歸，造成了很惡劣的社會影響。筆者認(rèn)為政府要加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，例如加強(qiáng)對P2P借貸平臺的資質(zhì)審核，工商、公安等部門要審核企業(yè)資質(zhì)，是否具備金融行業(yè)許可證、法人以及股東是否有不良信用記錄、公司注冊資金是否屬實(shí)等，確保P2P平臺具備經(jīng)營資質(zhì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營范疇，存在網(wǎng)絡(luò)虛擬消費(fèi)，用戶通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行交易，政府要加強(qiáng)對P2P平臺的監(jiān)督，定期審核平臺自制、公司流動資金、銀行流水，監(jiān)督P2P平臺運(yùn)營。此外，政府要加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用審核，例如企業(yè)是否存在不誠信經(jīng)營行為、是否有消費(fèi)者投訴，及時發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一些“壞賬”。政府要和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立合作關(guān)系，為P2P平臺提供借款人信用審核，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供借款人各個銀行流水，全面考核借款人是否具備償還能力，規(guī)避一些不良借貸風(fēng)險。政府要加大對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，針對一些P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的一些不良借貸事件進(jìn)行公示，尤其是一些不良借貸用戶進(jìn)行公式，為其他P2P網(wǎng)貸平臺提供參考，杜絕不良借貸客戶再次貸款，減少不良借貸事件的發(fā)生。

2 建立P2P網(wǎng)貸平臺協(xié)會，制定行業(yè)信用風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)貸平臺主要是由借款人、貸款人、網(wǎng)貸平臺共同參與，各個平臺之間的貸款額度、利息標(biāo)準(zhǔn)、信用風(fēng)險評級等存在差異，缺少統(tǒng)一的信用等級考核標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為各個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要積極成立行業(yè)協(xié)會，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、當(dāng)?shù)豍2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展情況，制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險測評體系，進(jìn)一步明確考核借貸人信用風(fēng)險、各個P2P網(wǎng)貸平臺信用風(fēng)險等級。例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)會要進(jìn)一步明確信用考核標(biāo)準(zhǔn)，例如調(diào)取貸款人信用卡償還記錄，查看借款人是否有逾期或者拖欠問題，如果借款人存在多次逾期、惡意拖欠現(xiàn)象，可以駁回貸款人申請。此外，行業(yè)協(xié)會還要對各個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營信用進(jìn)行考核，例如平臺是否存在貸款糾紛、是否存在借款人惡意拖欠、借款人失聯(lián)等現(xiàn)象，對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺經(jīng)營狀態(tài)進(jìn)行考核，維護(hù)好投資者的合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)營，構(gòu)建完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險測評體系，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營環(huán)境，為中小微企業(yè)發(fā)展提供幫助[2]。

3 加強(qiáng)平臺內(nèi)部審核，劃分借款人信用等級

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要制定內(nèi)部信用風(fēng)險測評標(biāo)準(zhǔn)，針對借款用戶信用情況進(jìn)行等級為劃分，根據(jù)借款人信用等級來確定貸款金額。針對一些存在信用卡逾期、有犯罪記錄、無固定職業(yè)，但是有房產(chǎn)、商鋪等做抵押的客戶，評定為B級信用客戶。一些無固定職業(yè)、有不良信用記錄、且有經(jīng)濟(jì)糾紛、刑事糾紛的客戶評定為C級信用客戶。A級信用客戶信譽(yù)良好，且具備經(jīng)濟(jì)償還能力，可以審批一些大金額貸款；B級用戶信用一般，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要根據(jù)借款人申請貸款金額來收取抵押物，這類客戶建議小金額貸款；C級客戶信譽(yù)較差、償還能力也比較差，不建議P2P網(wǎng)貸平臺對這類貸款放款。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要定期篩查借款用戶，針對一些存在逾期還款現(xiàn)象的客戶進(jìn)行電話、上門催款，如果借款人在規(guī)定期限內(nèi)沒有還款，平臺可以把借款人劃定為不誠信客戶，將逾期還款客戶姓名進(jìn)行公示，對借款人抵押物進(jìn)行處理[3]。

4 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺還款管理，科學(xué)管理資金

很多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在資金回收困難、借款客戶惡意拖欠、拒絕還款的想象，由于網(wǎng)絡(luò)貸款主要是電子合同，借款人和平臺在催收欠款、維權(quán)方面存在問題。筆者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款信用風(fēng)險測評體系要包括還款管理、催款等工作內(nèi)容，首先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要每月核實(shí)借款人還款記錄，與貸款人保持良好溝通，平臺要及時向貸款人反應(yīng)借款人情況。

5 結(jié)語

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在我國屬于新興事物，政府在法律監(jiān)管、信用體系建立等方向還處在發(fā)展階段，各地政府要加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的審核和監(jiān)督，建立信用風(fēng)險測評體系，完善個人征信信息，加強(qiáng)對貸款客戶的審核，保障好資金安全，為新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的助力。