文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展現(xiàn)狀研究

文萊作為亞洲最富裕的國家之一，非常重視普及財經(jīng)素養(yǎng)知識，在實踐中也積累了一些操作性強的寶貴經(jīng)驗。同時，政府主動作為，聯(lián)合多方力量面向不同群體對于財經(jīng)素養(yǎng)教育的需求進行分類指導，內(nèi)容豐富、形式多樣、注重實效。文萊的經(jīng)驗為我國財經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展提供了借鑒，我國應(yīng)進一步重視財經(jīng)素養(yǎng)教育，針對不同群體的財經(jīng)素養(yǎng)水平，有序推進財經(jīng)素養(yǎng)教育工作，不斷提升財經(jīng)素養(yǎng)教育的質(zhì)量。

文萊政府一直致力于將本國經(jīng)濟由單一結(jié)構(gòu)向多元化方向轉(zhuǎn)型，并提出了“2035宏愿”發(fā)展戰(zhàn)略。文萊政府認為金融科技在文萊經(jīng)濟中扮演重要角色，要保持金融市場的繁榮穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該重視對普通民眾進行財經(jīng)素養(yǎng)教育，內(nèi)容涵蓋金融教育、財務(wù)管理、投資技能等，從而實現(xiàn)有活力和可持續(xù)的經(jīng)濟增長，提高民眾的商業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)精神。

一、文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的政策概況

（一）將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入國家金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

2015年1月28日，文萊金融管理局(Autoriti Monetari Brunei Darussalam，AMBD)委托戰(zhàn)略與政策研究中心（the Centre for Strategic and Policy Studies，CSPS）開始實施財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查。[1]作為金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力，文萊金融管理局認識到，財經(jīng)素養(yǎng)是實現(xiàn)這一目標的一個基本因素。因此，通過實施該項目能更好地了解文萊民眾掌握金融知識的情況。2017年3月，文萊金融管理局宣布將致力于發(fā)展金融科技，以此幫助文萊的銀行業(yè)恢復穩(wěn)定。文萊政府已將發(fā)展金融科技納入文萊“2035 宏愿”的發(fā)展戰(zhàn)略中。隨后，文萊金融管理局出臺“2016-2025 文萊金融藍圖”，旨在打造一個具有競爭力和前瞻性的金融產(chǎn)業(yè)。

（二）頒布《財經(jīng)素養(yǎng)計劃》

2013年，在第17屆東盟財長會議上文萊財政部官員宣布文萊將啟動財經(jīng)素養(yǎng)計劃（A Programme to Improve Financial Literacy），這個計劃旨在提高東盟各國人民的財務(wù)管理能力，并幫助民眾從個人和家庭這兩個角度認識到財經(jīng)素養(yǎng)教育的必要性，提升該區(qū)域青年企業(yè)家的財務(wù)決策能力，明確財經(jīng)素養(yǎng)知識是商業(yè)和投資的基本要素。[2]從機構(gòu)的層面上看，希望通過強化公共和私營部門的財務(wù)管理來鞏固他們的財務(wù)籌劃能力，為創(chuàng)建本地區(qū)更有活力的金融體系作出貢獻。2015年，文萊金融管理局進行的調(diào)查顯示，34%的文萊家庭不做家庭預算，49%的民眾不會主動儲蓄，甚至有24%的民眾需要借貸才能維持日常生活。2017年，文萊政府成立全國財經(jīng)素養(yǎng)理事會，試圖改變當前民眾不健康的消費文化，確保民眾的財務(wù)狀況保持健康，進而培育節(jié)約型的消費文化理念。

文萊財經(jīng)素養(yǎng)計劃的目標是：第一，培養(yǎng)一支專業(yè)技能過硬的人才隊伍，能夠?qū)Y金的使用和管理做出正確的判斷和積極的決策。第二，提高民眾家庭的生活質(zhì)量，特別是那些經(jīng)濟實力弱、資金來源少的家庭的生活質(zhì)量，改善目前被排斥在外的文萊人進入金融市場的機會。第三，保持經(jīng)濟持續(xù)、平穩(wěn)、健康的發(fā)展，再造新的經(jīng)濟增長極，強化公眾的財務(wù)管理意識。

（三）通過媒體宣傳文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育

文萊教育部、財務(wù)規(guī)劃協(xié)會、財政部雇員信托基金、文萊金融管理局等部門通過組織開展文萊全球貨幣周（Global Money Week）等活動普及財經(jīng)素養(yǎng)知識。作為文萊的大眾傳播媒體如文萊廣播電視臺、地方電臺和電視臺、網(wǎng)站和社交媒體也廣泛宣傳這些活動，讓金融知識家喻戶曉、深入人心，提升消費者的風險防范意識。[3]

（四）指定相關(guān)機構(gòu)負責實施，呼吁社會組織和民眾積極參與

文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育是由教育部、文萊金融管理局，財務(wù)規(guī)劃協(xié)會及相關(guān)信托機構(gòu)共同組織實施。其中，文萊金融管理局作為文萊達魯薩蘭國的中央銀行，其主要職能是制定和執(zhí)行貨幣政策、監(jiān)管金融機構(gòu)以及進行貨幣管理。[4]自2006年以來，文萊已經(jīng)在一些金融機構(gòu)設(shè)立了信托基金，推出了金融規(guī)劃方案，以提高公共和私營部門雇員的財經(jīng)素養(yǎng)，并將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入其教育課程。2016年5月，伊斯蘭銀行、金融和管理中心（Centre For Islamic Banking,Finance And Management,CIBFM）與文萊金融規(guī)劃協(xié)會（Financial Planning Association of Brunei Darussalam，F(xiàn)PAB）合作舉辦金融規(guī)劃日活動。[5]伊斯蘭銀行、金融和管理中心得到文萊達魯薩蘭國國家認證委員會（Brunei Darussalam National Accreditation Council）的許可，為銀行、金融和管理行業(yè)提供專業(yè)的學習培訓方案，其設(shè)置的所有培訓課程均獲得認可。[6]

（五）開展國際合作，設(shè)立金融創(chuàng)新中心

近年來，文萊金融科技已取得了良好的進展。文萊與韓國聯(lián)合開展金融科技合作，決定由雙方共同出資3,000萬美元在文萊設(shè)立金融科技創(chuàng)新中心，而韓國企業(yè)也因此得以進入文萊的金融市場。文萊伊斯蘭銀行（Bank Islam Brunei Darussalam，BIBD）已經(jīng)推出一個基于現(xiàn)代技術(shù)的數(shù)字銀行平臺BIBD NEXGEN 以滿足國內(nèi)民眾急劇增長的數(shù)字銀行使用需求。[7]使用BIBD NEXGEN 在線的客戶不僅可以在任何時間、任何地點處理多種銀行業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便捷、高效且安全的方式為客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的框架

文萊有較為健全的伊斯蘭金融政策和充足的人才儲備，文萊金融法律體系較為完備，實行英國普通法體系，監(jiān)管體系也比較完善。文萊政府也將金融教育納入國家課程，優(yōu)化教育培訓場所的功能配置，規(guī)范社區(qū)教育服務(wù)的管理，培養(yǎng)能夠?qū)嵤┴斀?jīng)素養(yǎng)教育的人才。參與文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的部門涉及文萊教育部、財政部雇員信托基金、文萊伊斯蘭教信托基金( Brunei Insurance Takaful Associations-Takaful Brunei and Insurance Islam，TAIB)、文萊金融管理局、文萊金融規(guī)劃協(xié)會、文萊銀行協(xié)會（Brunei Association of Banks(BAB)）、文萊廣播電視臺等。

（一）文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的機構(gòu)規(guī)模

從政府的層面來看，文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育是由教育部來組織開展。其中，文萊教育部的職責是：第一，充分認識財經(jīng)素養(yǎng)教育對青少年的重要性；第二，將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入學校的課程教育；第三，培養(yǎng)和打造財經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊伍。從社會層面來看，文萊金融機構(gòu)、銀行協(xié)會、保險協(xié)會、文萊廣播電視臺負責面向社會各階層開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。社會機構(gòu)在財經(jīng)素養(yǎng)教育中起到的作用主要表現(xiàn)在：提供財經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)的資金支持、技術(shù)支持；提高民眾對財經(jīng)素養(yǎng)教育的認知水平；通過競賽活動，激勵全民參與，特別是吸引青少年參與。

（二）文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的目標群體和總體規(guī)劃

文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的目標群體涵蓋中小學生、大學生及成年人。在財經(jīng)素養(yǎng)教育總體規(guī)劃上，文萊政府希望實現(xiàn)以下目標：一是，教育學生將財經(jīng)素養(yǎng)運用于實際生活和工作中，并將他們塑造成負責任和明智的金融決策人。二是，讓公眾認識到財經(jīng)素養(yǎng)的重要性，并提高自身資金管理的技能。三是，通過媒體宣傳，讓民眾獲得真實可靠的財經(jīng)信息。

（三）文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育的體驗式活動形式

1.財經(jīng)素養(yǎng)知識測試

文萊“全球貨幣周”系列活動之一就是進行財經(jīng)素養(yǎng)知識測試。主辦方舉辦主題為“學習、儲蓄、賺取”的財經(jīng)素養(yǎng)知識測試，以普及人們對財經(jīng)素養(yǎng)教育的認知，并根據(jù)工業(yè)革命4.0的需要提高青少年的生活技能。這些活動包括團隊合作、溝通技巧、解決問題和決策技巧的運用。

2.財經(jīng)素養(yǎng)教育專題講座

文萊伊斯蘭銀行、文萊伊斯蘭教信托基金和拜杜里銀行（Baiduri Bank）的資深財務(wù)規(guī)劃師也面向中小學生舉辦財經(jīng)素養(yǎng)知識和金融規(guī)劃講座，讓學生們認識到“需要”和“想要”之間的差異，指導他們做出明智的財務(wù)決策。[8]此外，學生們還可以參觀金融機構(gòu)的日常運行。

3.金融產(chǎn)品開發(fā)競賽

文萊教育部在2018年組織了一場金融產(chǎn)品開發(fā)競賽，這是一項挑戰(zhàn)學生金融知識的競賽，與“全球貨幣周”同時舉行。該活動旨在向參與者/學生介紹預算編制的重要性，以及盡早制定財務(wù)計劃的必要性。在這場比賽中，每隊5名學生組成20個小組，必須訪問所有5個電臺，回答有關(guān)金融教育意識的問題，如日常儲蓄、投資風險、保險需求和退休儲蓄。最后，學生們逐項進行陳述，證明他們的預算是合理的，然后與評委們就需要改進的地方進行簡短的討論，并總結(jié)出他們在這個活動中的收獲。[9]

三、文萊財經(jīng)素養(yǎng)教育對中國的啟示

（一）注重財經(jīng)素養(yǎng)教育，尤其注重對青少年的財經(jīng)素養(yǎng)教育

文萊蘇丹表示，文萊和其他伊斯蘭國家關(guān)系良好，希望通過發(fā)展伊斯蘭金融將文萊建設(shè)成國際金融中心，擔當連通東南亞和中東伊斯蘭金融的橋梁?；谶@個目標，文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育已經(jīng)普及到學校和社會各階層。從文萊的實踐可以看出，財經(jīng)素養(yǎng)教育對于國家經(jīng)濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。中國的財經(jīng)素養(yǎng)教育仍未得到足夠的重視，民眾對財經(jīng)素養(yǎng)的認知還不夠深刻，各地的財經(jīng)素養(yǎng)教育還處于發(fā)展不平衡、碎片化、淺層化的狀態(tài)，缺乏連續(xù)性、連貫性和系統(tǒng)性。中國政府應(yīng)該更加有力地推進財經(jīng)素養(yǎng)教育，特別是引導青少年樹立正確的財務(wù)管理觀念，做出最佳的財務(wù)決策。

中國的財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該著重關(guān)注幾個方面：一是財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該根據(jù)不同的人群、不同的人生階段采取不同的教育模式；二是將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入基礎(chǔ)教育的知識范疇，將其有效地轉(zhuǎn)化成必備的生活技能；三是設(shè)立專門機構(gòu)負責領(lǐng)導、推動和評估財經(jīng)素養(yǎng)教育，進一步整合資源，匯聚政府部門、學校、企業(yè)行業(yè)、金融機構(gòu)等多方力量，協(xié)同開展財經(jīng)素養(yǎng)教育理論的研究和實踐探索，改變目前財經(jīng)素養(yǎng)教育“各自為政”的現(xiàn)狀。

（二）充分利用社會資源開展財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐活動

文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐活動是由政府部門發(fā)起牽頭，社會組織積極參與。近年來，文萊教育部聯(lián)合文萊金融管理局、財務(wù)規(guī)劃協(xié)會、文萊銀行協(xié)會、文萊金融規(guī)劃協(xié)會、媒體機構(gòu)和學校舉辦年度“全球貨幣周”活動，將金融知識注入到競賽、游戲和參觀體驗等活動中，讓參與者認識到金融知識在他們生活中的重要性，以便他們能夠為自己的未來做出正確的財務(wù)規(guī)劃。因此，從文萊的實踐經(jīng)驗可以看出，要讓財經(jīng)素養(yǎng)知識融入普通民眾生活，需要自上而下的推動，內(nèi)容定位更加大眾化、講解方式更加通俗化，服務(wù)對象更加精準化。目前的中國財經(jīng)素養(yǎng)教育還處于起步階段，距離以美國為代表的發(fā)達國家水平還有較大差距。[10]國家層面尚未出臺專門針對財經(jīng)素養(yǎng)教育的政策，學校作為開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的主力，發(fā)揮的作用還十分有限。在中國推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育，需要來自政府、教育行政主管部門、金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、學校及各類專業(yè)機構(gòu)的參與和支持。強化財經(jīng)知識教育是助力區(qū)域經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，將財經(jīng)知識納入國民教育體系，是培養(yǎng)和提升新時代公民財經(jīng)素養(yǎng)的重要途徑。[11]

（三）注重打造財經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊伍

財經(jīng)素養(yǎng)教育是否能夠順利開展，離不開一支專業(yè)的從事財經(jīng)素養(yǎng)教育的教師隊伍。從學齡的角度上看，在中小學階段從事財經(jīng)素養(yǎng)教育，不僅要求教師具備扎實的專業(yè)財經(jīng)知識，而且更要掌握生動有趣的教學方法。在教師隊伍建設(shè)方面，組建專兼結(jié)合的復合型教師隊伍，專職教師負責日常教學工作；聘請財政金融領(lǐng)域的專家走進課堂為學生傳授實踐經(jīng)驗；強化教師的業(yè)務(wù)培訓，讓行業(yè)專家在投資理財、保險信貸等方面提供專業(yè)指導。

（四）有效利用電視媒體推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育

文萊十分重視通過電視媒體來推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育。通過電視媒體的宣傳報道，文萊的財經(jīng)素養(yǎng)教育越來越深入民心。2018年，中國廣播電視網(wǎng)絡(luò)有限公司聯(lián)合北京美蘭德媒體傳播策略咨詢有限公司共同發(fā)布中國家庭收視市場入戶調(diào)查。2018年中國電視人口基數(shù)為13.22億人，涉及3.72億戶。全國家庭戶中正在使用的電視機設(shè)備數(shù)量超過4億臺，全國電視家庭平均每戶擁有1.16臺電視機。有線數(shù)字電視、IPTV、直播衛(wèi)星數(shù)字電視仍是用戶最常使用的電視接收方式，其中，IPTV、OTT TV 更為吸引年輕用戶，而有線數(shù)字電視則得到老年群體的青睞。[12]因此，中國應(yīng)該充分利用電視媒體來推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育，開設(shè)財經(jīng)小課堂、金融知識問答，讓廣大的電視觀眾能直觀地了解財經(jīng)知識。

注釋：

[1]Financial Literacy Survey and National Strategy [EB/OL].http://www.csps.org.bn/publications/reports/.2020-01-12.

[2]Ministers welcome Brunei’s Financial Literacy Initiative [EB/OL].https://www.theborneopost.com/2013/04/05/ministers-welcome-bruneis-financial-literacy-initiative/.2020-1-12.

[3]Brunei Starts Financial Literacy Initiative [EB/OL].http://investvine.com/brunei-starts-financial-literacyinitiative/.2020-1-12.

[4]Establishment of Autoriti Monetari Brunei Darussalam(AMBD)[EB/OL].https://www.ambd.gov.bn/aboutambd/establishment-of-autoriti-monetari-brunei-darussalam-(ambd).2020-1-12.

[5][6]Financial Planning Day 2016 [EB/OL].https://cibfmbrunei.com/2016/05/financial-planning-day-2016/.2020-1-12.

[7]BIBD NEXGEN Online [EB/OL].http://www.bibd.com.bn/personal/digital-banking/bibd-online/

[8]M.Shahid Ebrahim,Tan Kai Joo.Islamic Banking in Brunei Darussalam[J].International Journal of Social Economics,2001,28(4):314-337.

[9]Varoe,K,Martin,A.Using a Financial Education Curriculum for Teens[J].Financial Counseling and Planning,2012.

[10]National Standards in K-12 Personal Finance Education.USA Council for Economic Education.[EB/OL].http://www.jumpstart.org/national-standards.html.2020-1-12.

[11]Guidelines for the Promotion of Consumer Education on Finance.The Central Council for Financial Services Information[EB/OL].https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/sisin01.pdf.2020-1-12.

[12]2018年度中國有線電視收視市場入戶調(diào)查[EB/OL].http://www.ttacc.net/a/news/2018/1228/54977.html.2020-1-12.