互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高校金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)影響研究

文/張莉

互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到人們的日常生活當(dāng)中，不僅提高了資金融通及支付等金融服務(wù)的效率，而且給每個(gè)人的生活、工作、學(xué)習(xí)提供了便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為生活帶來(lái)便利的同時(shí)，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)方式以及老師教學(xué)模式產(chǎn)生了一定的影響。為了更好地開(kāi)展金融專(zhuān)業(yè)課程的教學(xué)，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)金融人才的需求，促進(jìn)學(xué)生職業(yè)發(fā)展，應(yīng)思考如何順勢(shì)而為，以進(jìn)一步優(yōu)化金融教學(xué)理念[1]。下文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融概念，然后以“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”課程教學(xué)的實(shí)際教學(xué)經(jīng)驗(yàn)為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)以及就業(yè)的影響，最后分析教師課堂教學(xué)的新趨勢(shì)，并針對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)以及就業(yè)需求提出優(yōu)化教學(xué)效果的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和中介服務(wù)的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、透明性以及便利性的特點(diǎn)。就金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，表現(xiàn)為“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式以及“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，其中“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)借助先進(jìn)技術(shù)，對(duì)過(guò)去的產(chǎn)品、運(yùn)行模式進(jìn)行改革升級(jí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更加便利的金融服務(wù)[2]?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”是指基于金融電子化建設(shè)模式在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)，主要包括P2P、第三方支付、眾籌等網(wǎng)絡(luò)金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)與就業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理論學(xué)習(xí)

“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”課程主要以銀行資本信息、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)內(nèi)容、交易流程及管理方法為重點(diǎn)教學(xué)內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)上述理論內(nèi)容產(chǎn)生了影響，具體表現(xiàn)為：第一，從業(yè)務(wù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債、資產(chǎn)以及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響；第二，從客戶(hù)群看，傳統(tǒng)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主，遵循二八定律，即百分之二十的客戶(hù)創(chuàng)造百分之八十的利潤(rùn)，服務(wù)的群體以百分之二十的大眾客戶(hù)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起（余額寶、網(wǎng)貸、眾籌等）主要服務(wù)對(duì)象為長(zhǎng)尾客戶(hù)，其具有微小性和普惠性的特點(diǎn)。商業(yè)銀行在政策依托與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐下增加更多的普惠業(yè)務(wù)，提高民眾對(duì)金融資源的可得性；第三，從金融科技上看，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用在銀行的管理中。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐學(xué)習(xí)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融方向較為廣泛，越來(lái)越多的學(xué)生利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在第三方支付平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)余額寶、零錢(qián)通等貨幣基金；使用微信、支付寶等進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬；使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)信貸。還有一些同學(xué)在學(xué)校創(chuàng)業(yè)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款、轉(zhuǎn)賬以及收費(fèi)等，通過(guò)這些金融實(shí)踐，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的收費(fèi)、貸款利率、貨幣基金收益等相關(guān)信息，進(jìn)一步學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)如何管理，芝麻信用分如何計(jì)算，如何用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控等，為適應(yīng)將來(lái)的工作打下基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生就業(yè)的影響

1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)柜員需求減少、對(duì)營(yíng)銷(xiāo)需求增加

互聯(lián)網(wǎng)金融支付、結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量產(chǎn)生了影響。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、小額信貸、存款存續(xù)以及理財(cái)代銷(xiāo)等，這些業(yè)務(wù)大部分都可以用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理。因此，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量減少，網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員大多數(shù)是柜員，柜員隨著網(wǎng)點(diǎn)的收縮而減少。截至2019年6月，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行合計(jì)減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量277個(gè)，員工合計(jì)減少3.5萬(wàn)人。營(yíng)銷(xiāo)人員增加，不僅包括傳統(tǒng)銀行柜面營(yíng)銷(xiāo)、廳堂營(yíng)銷(xiāo)，還包括走進(jìn)社區(qū)、單位等。銀行通過(guò)加大柜員培訓(xùn)力度，強(qiáng)化服務(wù)技能，實(shí)現(xiàn)崗位和技能轉(zhuǎn)換，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)人員配比，網(wǎng)點(diǎn)功能由操作型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技能人才需求增加

在金融與科技深入融合發(fā)展下，金融領(lǐng)域的應(yīng)用規(guī)模逐漸擴(kuò)大，為順應(yīng)大數(shù)據(jù)、量化交易、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，建行、工行、中行等多家銀行成立了金融科技子公司，銀行積極跟進(jìn)金融科技子公司，推出金融科技館培生計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新人才的引進(jìn)與培養(yǎng)。對(duì)于城商行、農(nóng)商行等小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其人才質(zhì)量與數(shù)量仍有待提升。

3.對(duì)學(xué)生交流能力、創(chuàng)造力要求提升

金融業(yè)是一個(gè)與人打交道的行業(yè)，需要良好的溝通能力，能夠做到與客戶(hù)、同事、上下級(jí)清晰并充分表達(dá)自己的意思。如在“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”的“貸款”一章中講到貸前需要調(diào)查，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了解。同事、上下級(jí)之間的交流需要充分表達(dá)，協(xié)作完成相關(guān)工作，比如貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)橘J款制度有“分級(jí)審批”以及“審貸分離”等過(guò)程，一筆貸款涉及不同部門(mén)責(zé)任方，有效率的溝通，能夠幫助完成貸款業(yè)務(wù)，使貸款管理更加明確。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，提高金融學(xué)課程教學(xué)效果的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)日新月異，面對(duì)海量金融信息，師生需不斷學(xué)習(xí)并提高學(xué)習(xí)效率，才能適應(yīng)變化[3，4]。

（一）加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)

在“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”課程的“資本”章節(jié)中，巴塞爾協(xié)議已經(jīng)更新了三個(gè)版本，在分析每一個(gè)階段的內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn)以及變化的基礎(chǔ)上，還需要了解不同時(shí)期我國(guó)上市銀行資本充足率的數(shù)值，思考銀行資本充足率在達(dá)標(biāo)的條件下如何管理資本。存款業(yè)務(wù)部分，將存款與余額寶進(jìn)行比較，分析余額寶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；貸款業(yè)務(wù)部分，由于涉及信用風(fēng)險(xiǎn)管理，因此需增加大數(shù)據(jù)風(fēng)控相關(guān)的學(xué)習(xí)內(nèi)容，從貸前的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、身份核驗(yàn)、反欺詐、輔助數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，到貨中的設(shè)備監(jiān)控、消費(fèi)、行為監(jiān)控，再到貨后的監(jiān)測(cè)資金用途、不良催收以及循環(huán)貸款，在每個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)增加了大數(shù)據(jù)的部分，因此需要更新相關(guān)學(xué)習(xí)內(nèi)容。

金融管理的學(xué)習(xí)途徑包括自我學(xué)習(xí)、參加會(huì)議、參觀(guān)院校、金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)以及與往屆畢業(yè)生及在校學(xué)生學(xué)習(xí)等方式，以此來(lái)了解互聯(lián)網(wǎng)金融最新趨勢(shì)。自我學(xué)習(xí)是指通過(guò)書(shū)本、網(wǎng)站、微信平臺(tái)等渠道及時(shí)了解財(cái)經(jīng)新聞信息，把獲得的新知識(shí)點(diǎn)融入課程中。參加互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)題會(huì)議，學(xué)習(xí)名校教學(xué)方法，如到中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、浙江大學(xué)等高校學(xué)習(xí)課程設(shè)置、人才培養(yǎng)方案、經(jīng)驗(yàn)名師的課堂教學(xué)等。在銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)了解金融人才所需的素質(zhì)和能力，以便學(xué)校及時(shí)更新教材、按照培養(yǎng)需求培養(yǎng)人才。此外，往屆畢業(yè)生可根據(jù)工作體會(huì)，設(shè)置學(xué)校課程、設(shè)計(jì)教學(xué)方式方法，并提出建設(shè)性的意見(jiàn)和建議。

（二）重視課后實(shí)踐

實(shí)踐出真知，在“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”的“貸款”章節(jié)中，介紹貸款風(fēng)險(xiǎn)管理程序，通過(guò)虛擬仿真教學(xué)，學(xué)生可以很快熟悉貸款的貸前、貸中、貸后流程，貸前對(duì)個(gè)人以及企業(yè)信用評(píng)估，相比直接按照書(shū)本進(jìn)行介紹，虛擬仿真教學(xué)能夠使學(xué)生更容易接受。此外，金融學(xué)的實(shí)踐環(huán)節(jié)分為寒暑假實(shí)習(xí)、專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)以及畢業(yè)實(shí)習(xí)，例如去銀行、證券公司參觀(guān)學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)設(shè)置、工作流程、以及怎樣與不同角色的人相處，以增強(qiáng)學(xué)生的應(yīng)用技能。