車險(xiǎn)理賠：危險(xiǎn)的行業(yè)潛規(guī)則

俞文杰

近年來(lái)，隨著汽車日益成為人們生活中常見(jiàn)的交通工具，我國(guó)的車險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始蓬勃發(fā)展。一些不法修理廠卻看中了這塊“肥肉”，想盡辦法套取保險(xiǎn)理賠金，導(dǎo)致涉及車輛保險(xiǎn)詐騙的犯罪案件時(shí)有發(fā)生。2019年7月，發(fā)生在江蘇省蘇州市吳江區(qū)一次看似平常的交通事故，引出了一場(chǎng)精心策劃的騙局，暴露出汽修行業(yè)一個(gè)危險(xiǎn)的潛規(guī)則。

翻了25倍的修理費(fèi)

2015年7月，張女士買了一輛白色奔馳GLA。2019年6月，她在老家江蘇鹽城開(kāi)車時(shí)不小心剮到了石墩子。雖然很心疼，但因?yàn)轳R上要回吳江，車輛也臨近保養(yǎng)期，又想到自己在吳江還認(rèn)識(shí)一個(gè)叫吳鋒的人，開(kāi)汽修廠多年，就決定回吳江再處理，沒(méi)有報(bào)保險(xiǎn)。

2019年6月28日，張女士將車開(kāi)到了吳鋒經(jīng)營(yíng)的維修廠。修車師傅檢查發(fā)現(xiàn)右側(cè)兩扇車門有凹陷和擦傷，他告訴張女士，修一下大概需要2000多元。張女士表示最近手頭拮據(jù)，就問(wèn)還能不能走保險(xiǎn)。吳鋒說(shuō)這是個(gè)小問(wèn)題，可以走個(gè)劃痕險(xiǎn)，他還告訴張女士，如果保險(xiǎn)公司打電話詢問(wèn)情況，就說(shuō)車借給朋友開(kāi)了。留下駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)單后，張女士離開(kāi)了。其間，張女士問(wèn)過(guò)幾次修車進(jìn)展，吳鋒一直讓她再等等，說(shuō)車修好了會(huì)送上門。

2019年7月30日，吳鋒轉(zhuǎn)了2000元給張女士，說(shuō)修了這么長(zhǎng)時(shí)間不好意思，大家都是朋友，這點(diǎn)錢是打車費(fèi)，還表示修理費(fèi)和保養(yǎng)費(fèi)也不要了。接著，吳鋒的合伙人陳曉強(qiáng)加了張女士的微信，將修好的車交到了張女士手上。

拿到車后，張女士發(fā)現(xiàn)了一張杭州的停車券，就問(wèn)吳鋒怎么把車開(kāi)到了杭州，吳鋒說(shuō)這是報(bào)保險(xiǎn)走的流程，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司調(diào)查就可以說(shuō)，車輛是在杭州回來(lái)途中撞了。重新開(kāi)上車后，張女士總感覺(jué)不對(duì)勁：儀表盤上的故障燈常亮、倒車影像、空調(diào)、定速巡航、自動(dòng)泊車……好像哪里都是問(wèn)題。對(duì)于張女士的種種疑問(wèn)，吳鋒回應(yīng)稱，這是因?yàn)樗麄儼丫€頭拔掉了，抽空再開(kāi)到修理廠處理一下就行。

到了2019年8月14日，陳曉強(qiáng)又向張女士要了身份證和銀行卡，還要求張女士把銀行卡綁定的手機(jī)號(hào)碼改成他的，說(shuō)是之前理賠的錢要打到卡里。聯(lián)想到自己的車輛出了這么多毛病，不放心的張女士就去保險(xiǎn)公司查看定損單。一看嚇一跳，上面白紙黑字寫著50300元，比原先說(shuō)的2000多元翻了25倍。

想著這樣一來(lái)，自己的車不但再轉(zhuǎn)手會(huì)折價(jià)，說(shuō)不定還要承擔(dān)法律責(zé)任。第二天，張女士就去報(bào)了警。

精心策劃的事故

原來(lái)，吳鋒所說(shuō)的走保險(xiǎn)就是制造一場(chǎng)交通事故，然后再報(bào)保險(xiǎn)。為此，2019年7月初，陳曉強(qiáng)就打電話給同行高成，問(wèn)了一些如何制造事故的問(wèn)題。跟吳鋒商量后，陳曉強(qiáng)干脆讓高成幫忙處理，還答應(yīng)給高成10%的利潤(rùn)。為了節(jié)約成本，高成還花了近3000元給張女士的車換上了舊保險(xiǎn)杠和兩個(gè)前車大燈。

過(guò)了幾天，高成找到也做過(guò)汽修的郭貝，讓其開(kāi)車制造一場(chǎng)事故，還要求盡量去撞車頭的兩個(gè)角，挑對(duì)方違章或責(zé)任大的車，因?yàn)檫@樣可以走別人的保險(xiǎn)，車輛也不會(huì)有事故記錄。高成還特別提醒，不要一拿到車就去撞，要先到其他城市溜達(dá)一圈。

當(dāng)時(shí)，郭貝正準(zhǔn)備到杭州走親戚。2019年7月11日，郭貝在杭州住了一晚后，開(kāi)車回到了吳江。接下來(lái)，他就四處溜達(dá)尋找目標(biāo)。在吳江經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)龐金路和云梨路路口等紅燈時(shí)，他看到對(duì)面有輛大眾朗逸要左轉(zhuǎn)彎，心想煮熟的鴨子來(lái)了，就直沖了過(guò)去。郭貝甚至還沒(méi)來(lái)得及踩剎車，氣囊就彈了出來(lái)，走出來(lái)的時(shí)候人還感覺(jué)暈乎乎的。

報(bào)完警，車輛被拖走后，郭貝打電話給高成，說(shuō)事故造好了，氣囊都彈出來(lái)了。第二天，高成去看了一下車況，感覺(jué)車撞得過(guò)于嚴(yán)重，但木已成舟，他就讓郭貝報(bào)了保險(xiǎn)，還囑咐郭貝一旦交警和保險(xiǎn)公司聯(lián)系他，就說(shuō)已經(jīng)全權(quán)委托給自己處理了。

事故發(fā)生后，被撞的大眾朗逸車車主張先生的車損定了2.7萬(wàn)元，張先生聯(lián)系郭貝，郭貝說(shuō)已委托給修理廠處理，以后就再也聯(lián)系不上他。隨后，張先生又聯(lián)系高成，被告知除非認(rèn)全責(zé)，否則不處理，但張先生沒(méi)有同意。就這樣，一直拖了一個(gè)月，后來(lái)，還是高成主動(dòng)聯(lián)系張先生，讓他認(rèn)全責(zé)，還表示可以給他500元，張先生還是不同意。后來(lái)，兩人又到交警隊(duì)處理，高成看張先生執(zhí)意不肯認(rèn)全責(zé)，交警也表示張先生已作了最大限度的避讓，高成只好作罷，同意己方承擔(dān)30%的責(zé)任。

到了理賠階段，高成提出把錢打到修理廠，張先生也不同意，保險(xiǎn)公司也明確表示不能打到修理廠賬戶，也不能打到郭貝賬戶，按規(guī)定只能打到車主張女士賬戶。然而，自始至終，保險(xiǎn)公司都被蒙在鼓里，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)其中的貓兒膩。

其實(shí)，事發(fā)時(shí)張先生就覺(jué)得有些蹊蹺。當(dāng)時(shí)他左轉(zhuǎn)時(shí)已經(jīng)注意到了對(duì)方，為此也踩了剎車，還按了喇叭，但對(duì)方卻絲毫沒(méi)有減速，感覺(jué)是有意為之，但無(wú)奈車內(nèi)沒(méi)有行車記錄儀，無(wú)法還原事情經(jīng)過(guò)。而且，郭貝也不配合他理賠，最后人都聯(lián)系不上，張先生只能找自己車輛的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付對(duì)方應(yīng)承擔(dān)的30%。

但是，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持將理賠金打到張女士的銀行卡讓高成很頭疼。無(wú)奈，陳曉強(qiáng)只能聯(lián)系張女士拿身份證和銀行卡。為了不讓她起疑，他提出改掉原來(lái)接收銀行短信通知的手機(jī)號(hào)碼。張女士詢問(wèn)緣由，陳曉強(qiáng)半真半假地說(shuō)因?yàn)槔碣r金不能直接到修理廠，而且不光是他這邊修，還碰了別人的，到時(shí)還要分錢。

理賠環(huán)節(jié)存漏洞

到案后，起初吳鋒等人還以不知情為由辯解，拒不交代犯罪經(jīng)過(guò)。為此，警方從手機(jī)話單、微信聊天記錄入手，通過(guò)對(duì)案發(fā)前后一段時(shí)間內(nèi)相關(guān)內(nèi)容的梳理、分析，取得了突破，并立即對(duì)案件相關(guān)證人展開(kāi)調(diào)查詢問(wèn)，最終確定了4人的犯罪事實(shí)。近日，蘇州市吳江區(qū)檢察院以涉嫌故意損壞財(cái)物罪對(duì)吳鋒、陳曉強(qiáng)、高成、郭貝等人提起公訴。

至于為什么沒(méi)有認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪，承辦該案的檢察官表示，這個(gè)案件雖然以騙取保費(fèi)為目的，但由于構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪主體必須是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，因此不構(gòu)成該罪。承辦檢察官還解釋道，4人的行為也無(wú)法認(rèn)定為詐騙罪。原因在于，其騙取的張女士車輛維修費(fèi)，該部分經(jīng)保險(xiǎn)公司定損費(fèi)用為50300元（其中300元為拖車費(fèi)），金額未達(dá)到詐騙犯罪數(shù)額巨大6萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)詐騙犯罪司法解釋，詐騙未遂需達(dá)到數(shù)額巨大，故該部分不構(gòu)成詐騙罪。而張先生的車損部分，由于被告人無(wú)非法占有目的，且獲取的保險(xiǎn)費(fèi)用也并未由本案的犯罪嫌疑人占有，故該部分不應(yīng)算入詐騙犯罪金額。

據(jù)陳曉強(qiáng)交代，在汽修行業(yè)，在保險(xiǎn)公司定損前將受損部位擴(kuò)大，利用私自更換原車高品質(zhì)配件后故意制造交通事故等各種手段，讓保險(xiǎn)公司為高額保險(xiǎn)理賠金買單，已是行業(yè)潛規(guī)則。由于無(wú)法及時(shí)獲取信息，投保人通常難以發(fā)現(xiàn)真相，但這些行為很容易導(dǎo)致投保人保費(fèi)上漲、車輛價(jià)值降低。雖說(shuō)只要保險(xiǎn)公司主動(dòng)與投保人核實(shí)，大部分騙保行為都會(huì)露出蛛絲馬跡，但現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司通常只和駕駛?cè)寺?lián)系。

承辦檢察官表示，一方面，這種犯罪行為簡(jiǎn)單易學(xué)，非法獲利金額大；另一方面，手段較為隱蔽，而且大部分作案人員有汽修行業(yè)經(jīng)歷，了解騙保的常用方法，對(duì)保險(xiǎn)理賠的內(nèi)容、規(guī)則和流程等也有比較全面的掌握，發(fā)現(xiàn)難度大。再加上保險(xiǎn)公司的理賠流程及內(nèi)控機(jī)制還存在一些漏洞，保險(xiǎn)公司僅依靠自身力量辨別事故真?zhèn)坞y度較大，這也使得騙保成本變得更低。

對(duì)此，承辦檢察官建議，一是應(yīng)完善相關(guān)法律規(guī)定，鑒于刑法規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體須是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，可考慮按“是否利用保險(xiǎn)合同關(guān)系”擴(kuò)大犯罪主體，增強(qiáng)法律威懾力；二是保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控，建立有獎(jiǎng)舉報(bào)機(jī)制，加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的協(xié)作，定期溝通交流，分析研判相關(guān)線索，并適時(shí)建立針對(duì)相關(guān)人員的“黑名單”制度；三是加大法律宣傳力度，讓投保人明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同，積極檢舉揭發(fā)騙保行為。

（文中人物均為化名）