數(shù)字人民幣落地，開(kāi)啟貨幣新戰(zhàn)場(chǎng)

宗光

數(shù)字人民幣靴子落地

數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的醞釀之后，作為四個(gè)試點(diǎn)城市之一的深圳，10月中旬已經(jīng)通過(guò)抽簽的方式將 1000 萬(wàn)元的數(shù)字人民幣紅包派發(fā)給 5 萬(wàn)名市民，10月 12 日 18 時(shí)至 10 月 18 日 24 時(shí)期間，在羅湖區(qū)內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣系統(tǒng)的商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)，這是我國(guó)央行數(shù)字貨幣落地的一個(gè)標(biāo)志性事件。

早在今年 4 月，就有媒體報(bào)道稱(chēng)，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，正在試點(diǎn)使用央行數(shù)字貨幣 DCEP（Digital Currency Electronic Payment，數(shù)字貨幣電子支付）發(fā)放工資和補(bǔ)貼。8 月 14 日，商務(wù)部就印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，正式明確在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)數(shù)字人民幣。

央行數(shù)字貨幣DCEP基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系，采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。

數(shù)字人民幣如何用

此次測(cè)試中的數(shù)字人民幣錢(qián)包呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：首先，用戶(hù)須下載安裝“數(shù)字人民幣APP”，經(jīng)過(guò)下載、注冊(cè)、激活三道程序方可進(jìn)入個(gè)人數(shù)字錢(qián)包頁(yè)面，在注冊(cè)登錄時(shí)，僅需要用戶(hù)個(gè)人的手機(jī)號(hào)。在激活數(shù)字人民幣紅包時(shí)，需要開(kāi)通預(yù)約時(shí)所選銀行的“個(gè)人數(shù)字錢(qián)包”，用戶(hù)開(kāi)通對(duì)應(yīng)銀行的數(shù)字錢(qián)包后，紅包會(huì)自動(dòng)存入。

同時(shí)，由于預(yù)約所選銀行不同，數(shù)字人民幣紅包也呈現(xiàn)出所選銀行對(duì)應(yīng)的顏色，包括紅色（工商銀行、中國(guó)銀行）、藍(lán)色（建設(shè)銀行）、綠色（農(nóng)業(yè)銀行）三種。當(dāng)用戶(hù)開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包后，頁(yè)面顯示數(shù)字錢(qián)包余額上限、單筆交易限額、每日交易限額以及每年交易限額。

一位深圳中簽用戶(hù)展示的數(shù)字人民幣錢(qián)包頁(yè)面顯示，其數(shù)字錢(qián)包余額上限為10000.00，單筆交易上限為2000.00，每日交易額上限為5000.00，每年交易額上限為50000.00。同時(shí)，在支付時(shí)，500元以?xún)?nèi)金額可選擇開(kāi)通免密支付。

目前，數(shù)字人民幣APP頁(yè)面較為簡(jiǎn)易，呈現(xiàn)的主要功能僅有支付和收款，主頁(yè)面上滑可以付款，下滑則可以收款。在付款時(shí)，用戶(hù)可通過(guò)“用戶(hù)掃描商戶(hù)收款碼消費(fèi)”和“商戶(hù)掃描用戶(hù)付款碼消費(fèi)”兩種方式來(lái)使用數(shù)字人民幣。

同時(shí)，付款頁(yè)面顯示“碰一碰收款已開(kāi)啟”，其功能表述與手機(jī)NFC支付功能類(lèi)似，或?yàn)榇饲把胄腥耸克傅摹半p離線(xiàn)技術(shù)”。在使用數(shù)字人民幣錢(qián)包時(shí)，除了此次發(fā)放的200元紅包資金以外，用戶(hù)還可以通過(guò)APP注冊(cè)時(shí)的手機(jī)號(hào)所綁定的銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金，跳轉(zhuǎn)對(duì)應(yīng)銀行的手機(jī)銀行即可完成轉(zhuǎn)賬。

但反之，將數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)的紅包資金轉(zhuǎn)往銀行賬戶(hù)則不可行。此外，數(shù)字人民幣錢(qián)包可“升級(jí)”。在數(shù)字錢(qián)包開(kāi)通后頁(yè)面會(huì)提示，若“當(dāng)前限額不能滿(mǎn)足您的要求”可以升級(jí)，并給出了升級(jí)入口;向數(shù)字人民幣錢(qián)包轉(zhuǎn)入資金后，亦提示稱(chēng)“升級(jí)錢(qián)包并綁定銀行卡，充錢(qián)包更便捷”，同時(shí)給出了“升級(jí)錢(qián)包并綁卡”入口。

使用數(shù)字人民幣，與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平臺(tái)類(lèi)似?？梢赃x擇掃碼付款，或上滑展示付款碼讓商戶(hù)掃描，同時(shí)也可以設(shè)置是否開(kāi)啟小額免密支付。不過(guò)也有一些大眾對(duì)于這一新生事物的熱情似乎并不高，商戶(hù)反饋使用的人并不多，不少商戶(hù)還沒(méi)實(shí)操過(guò)數(shù)字人民幣的收付款，商場(chǎng)中一些非試點(diǎn)商戶(hù)甚至沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)數(shù)字人民幣。部分試點(diǎn)商戶(hù)的服務(wù)員表示，數(shù)字人民幣的體驗(yàn)和云閃付類(lèi)似，但還不如平時(shí)的手機(jī)支付那么方便快捷。

可見(jiàn)數(shù)字人民幣的使用體驗(yàn)還有不小的提升空間，這也正是試點(diǎn)的意義。據(jù)悉商戶(hù)對(duì)接的銀行會(huì)定期派人前來(lái)檢查系統(tǒng)、設(shè)備是否能正常運(yùn)行。

此外數(shù)字人民幣也并非微信和支付寶的競(jìng)品，而且其本身的法償性意味著未來(lái)可以在所有線(xiàn)上支付平臺(tái)上流通，甚至能打通不同平臺(tái)之間的支付壁壘，實(shí)現(xiàn)微信和支付寶的相互轉(zhuǎn)賬。

至于其他城市何時(shí)能用上數(shù)字人民幣，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)明確的時(shí)間表。但可以肯定的是，一個(gè)數(shù)字貨幣的時(shí)代就要來(lái)了。不僅僅是中國(guó)，全球多個(gè)國(guó)家都將數(shù)字貨幣的研發(fā)和測(cè)試提上了日程。

一大波數(shù)字貨幣正在路上

根據(jù)國(guó)際清算銀行BIS 的統(tǒng)計(jì)，80% 的中央銀行都在研發(fā)數(shù)字貨幣，其中超過(guò)一半已進(jìn)入研究實(shí)驗(yàn)與實(shí)行階段。就在前幾天，BIS 還與七國(guó)中央銀行發(fā)布了《中央銀行數(shù)字貨幣：基本準(zhǔn)則與核心特征》報(bào)告，表明了各國(guó)對(duì)于數(shù)字貨幣的立場(chǎng)和態(tài)度，并致力于將數(shù)字貨幣用于跨境支付。

歐洲央行也在上周發(fā)布了一份長(zhǎng)達(dá) 55 頁(yè)的《數(shù)字歐元》報(bào)告，并且已將數(shù)字歐元注冊(cè)為商標(biāo)，將在 2021 年年中決定是否啟動(dòng)數(shù)字歐元項(xiàng)目，歐洲央行行長(zhǎng) Christine Lagarde 表示：“歐洲人的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資行為越來(lái)越數(shù)字化，在更加數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)中，我們要確保歐洲支付系統(tǒng)的實(shí)力和自主權(quán)?！痹趪?guó)際貨幣中還占據(jù)主導(dǎo)地位的美元也不例外，今年 5 月美國(guó)的數(shù)字美元項(xiàng)目（Digital Dollar Project）發(fā)布一份白皮書(shū)，為美國(guó)央行數(shù)字貨幣（CBDC）提出框架，并指出“數(shù)字美元可以幫助美國(guó)維持美元作為世界儲(chǔ)備貨幣的地位”。

前美國(guó)商品期貨交易委員會(huì)（CFTC）主席 Chris Giancarlo 是數(shù)字美元項(xiàng)目的主要負(fù)責(zé)人之一，她表示：目前正在啟動(dòng)的數(shù)字美元計(jì)劃將催化一種數(shù)字化、代幣化的美國(guó)貨幣，該貨幣將與其他美聯(lián)儲(chǔ)債務(wù)共存，并成為數(shù)字世界以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融體系結(jié)算媒介。

而在眾多央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目中，中國(guó)的數(shù)字人民幣處于領(lǐng)先地位。在 BIS 發(fā)布的一份題為《央行數(shù)字貨幣崛起：驅(qū)動(dòng)因素、方法和技術(shù)》的報(bào)告中，指出“目前最先進(jìn)的 CBDC 項(xiàng)目可能是中國(guó)的DCEP”。

這一方面是因?yàn)檠胄性缭?2014 年就成立了數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組，此外移動(dòng)支付在中國(guó)已經(jīng)高度普及，成熟的基礎(chǔ)設(shè)施和用戶(hù)使用習(xí)慣將大大降低數(shù)字人民幣的推廣難度。雖然目前幾乎沒(méi)有央行數(shù)字貨幣在哪個(gè)國(guó)家全面落地，但從各國(guó)不約而同的動(dòng)作來(lái)看，數(shù)字貨幣已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

為什么世界各國(guó)都在推進(jìn)數(shù)字貨幣？

無(wú)論是移動(dòng)支付普及度極高的中國(guó)，信用卡十分發(fā)達(dá)的歐美，還是現(xiàn)金消費(fèi)占比依然很高的日本，都在推進(jìn)自己的數(shù)字貨幣，但出發(fā)點(diǎn)不完全相同。

數(shù)字人民幣采用可控匿名機(jī)制，可以加強(qiáng)對(duì)洗錢(qián)、恐怖犯罪等非法活動(dòng)的監(jiān)控和追蹤，同時(shí)保證使用者的隱私。這也是歐美這兩年對(duì)數(shù)字貨幣態(tài)度發(fā)生 180 度大轉(zhuǎn)變的原因之一，此前美國(guó)財(cái)長(zhǎng)Steven Mnuchin 和美聯(lián)儲(chǔ)主席 Jeroime Powell 還曾表示美聯(lián)儲(chǔ) 5 年內(nèi)都無(wú)須發(fā)行數(shù)字貨幣，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情加速了數(shù)字貨幣的發(fā)展，疫情期間對(duì)非接觸無(wú)現(xiàn)金的支付需求大增，讓更多國(guó)家意識(shí)到需要一種像現(xiàn)金一樣具有普惠性和抵御廣泛威脅的電子支付方式。

還有像瑞典這樣高度無(wú)現(xiàn)金化的國(guó)家，發(fā)行 CBDC 是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展的必然，這能夠讓國(guó)民可以無(wú)差別地在無(wú)現(xiàn)金交易中使用央行法幣。而一些支付基礎(chǔ)設(shè)施還不成熟的發(fā)展中國(guó)家，則希望借助數(shù)字貨幣來(lái)完善和重塑本國(guó)貨幣金融體系。

各國(guó)的 CBDC 也有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是強(qiáng)調(diào)不取代現(xiàn)金，而是作為現(xiàn)金的一種補(bǔ)充。因?yàn)橐坏┩耆脭?shù)字貨幣取代現(xiàn)金，將對(duì)現(xiàn)有金融體系造成巨大沖擊。而且需要手機(jī)等智能設(shè)備才能使用的數(shù)字貨幣，還不能真正讓所有人都無(wú)門(mén)檻、平等地使用。

歐洲央行行長(zhǎng)拉加德指出，歐洲公民在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資行為中，越來(lái)越多地使用數(shù)字技術(shù)。歐洲央行的角色就是要確保市場(chǎng)對(duì)歐元貨幣的信任，確保歐元能夠適應(yīng)數(shù)字時(shí)代，“因此，我們必須做好發(fā)行數(shù)字歐元的準(zhǔn)備”。拉加德表示，就未來(lái)而言，歐洲央行將繼續(xù)評(píng)估發(fā)行數(shù)字貨幣的成本和效益，以確保公眾能夠獲得歐洲央行發(fā)行的數(shù)字化貨幣。歐洲央行不僅希望成為數(shù)字貨幣創(chuàng)新的旁觀(guān)者，還希望成為數(shù)字貨幣時(shí)代創(chuàng)新的參與者。

專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)

央行副行長(zhǎng)范一飛：

流通中的現(xiàn)金供應(yīng)量定義為M0，數(shù)字人民幣將替代你我手中的現(xiàn)金、零錢(qián)。而居民存款、企業(yè)存款等在銀行賬戶(hù)中的錢(qián)，本來(lái)就是以數(shù)字形式存在的，因此不需要再進(jìn)行重復(fù)建設(shè)。使用數(shù)字人民幣支付，花出去的直接是數(shù)字化人民幣，跟花現(xiàn)金一樣，數(shù)字人民幣也等同于現(xiàn)金。按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國(guó)境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。

中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成：

貨幣本質(zhì)及現(xiàn)代貨幣發(fā)行基礎(chǔ)決定了：數(shù)字貨幣要成為真正意義上的貨幣，同樣離不開(kāi)國(guó)家信用。央行數(shù)字貨幣才是真正貨幣，對(duì)于網(wǎng)友提到的比特幣是不是貨幣，答案是否定的。

博泉網(wǎng)絡(luò)CEO，比特幣協(xié)會(huì)大使林哲明：

貨幣的定義為Currency，需要國(guó)家信用在背后支撐，即法定貨幣;比特幣是電子現(xiàn)金，Cash，這個(gè)和貨幣概念不同。比特幣，不管是 BTC 還是 BSV，目前在日常的現(xiàn)金的使用場(chǎng)景下和央行數(shù)字貨幣沒(méi)有沖突。就好像數(shù)字貨幣可以等同現(xiàn)金交易，但不會(huì)有人買(mǎi)菜買(mǎi)咖啡用比特幣。