長期護(hù)理險(xiǎn)能否成為安心丸？

李佳

今天，與許多國家一樣，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，我國的人口正在由高出生、高死亡、低壽命、低流動(dòng)向低出生、低死亡、高壽命、高流動(dòng)快速轉(zhuǎn)變。這就是全社會(huì)近年來高度關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)——人口老齡化。

人口老齡化的浪潮下，我們對(duì)自己的長壽可謂是既歡欣鼓舞、又緊張擔(dān)心。歡欣鼓舞的是，人生七十已經(jīng)從“古來稀”變成了很平常，我們將擁有更長的生命歷程與更豐富的生命體驗(yàn);緊張擔(dān)心的是，隨之而來的健康風(fēng)險(xiǎn)，特別是失能失智帶給自己和家人的生理折磨、心理痛苦和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有人形象地將這種困境稱為“長壽時(shí)代的煩惱”。

長期護(hù)理險(xiǎn)，無疑是幫我們化解這種煩惱的藥方之一。2020年9月，經(jīng)國務(wù)院同意，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下文簡稱《指導(dǎo)意見》），在上海、重慶、廣東廣州、四川成都等15個(gè)城市和吉林、山東兩個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步新增了北京市石景山區(qū)、天津市、山西省晉城市等14個(gè)試點(diǎn)城市和地區(qū)。這是有關(guān)部門對(duì)2019年政府工作報(bào)告提出“擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”任務(wù)要求的貫徹落實(shí)，也是國家對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度自2016年在部分地方開展試點(diǎn)以來的進(jìn)一步深入探索。

試點(diǎn)擴(kuò)容，惠及千萬家

長期護(hù)理險(xiǎn)，概而言之，是一項(xiàng)以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對(duì)象、重點(diǎn)解決重度失能老人基本護(hù)理服務(wù)需求的社會(huì)保障制度。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)相比，長期護(hù)理險(xiǎn)有更強(qiáng)的關(guān)懷性和保底性，也因此被輿論稱為社?！暗诹U(xiǎn)”。

長期護(hù)理險(xiǎn)對(duì)我們有哪些好處呢？

直接來看，長期護(hù)理險(xiǎn)將大幅減輕失能人員及家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！吨笇?dǎo)意見》要求，對(duì)符合規(guī)定的長期護(hù)理費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右。這意味著，失能人員享受長期護(hù)理險(xiǎn)后，最多只需要花30元，就能買到以往花100元才能得到的服務(wù)。

以此次試點(diǎn)新增的北京市石景山區(qū)為例，根據(jù)該區(qū)此前發(fā)布的《石景山區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)方案（試行）》，因年老、疾病、傷殘，經(jīng)過不少于6個(gè)月的治療（康復(fù)）并經(jīng)失能等級(jí)評(píng)估，失能程度達(dá)到重度失能的參保人員，可以享受的服務(wù)包括：1.在機(jī)構(gòu)享受符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)的，每天支付標(biāo)準(zhǔn)為70元，其中基金支付70%，個(gè)人支付30%。按照每月30天計(jì)算，個(gè)人每月只需支付630元，就可以在機(jī)構(gòu)里享受到原本2100元的護(hù)理服務(wù)。2.由機(jī)構(gòu)提供符合規(guī)定的居家護(hù)理服務(wù)的，每小時(shí)支付標(biāo)準(zhǔn)為85元，其中基金支付76%，個(gè)人支付24%，每月限支付30小時(shí)。按此標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人每月只需支付612元，就可以在家里享受到由機(jī)構(gòu)提供的2550元上門護(hù)理服務(wù)。3.由親屬（家政護(hù)理員）提供符合規(guī)定的居家護(hù)理服務(wù)的，每小時(shí)支付標(biāo)準(zhǔn)為50元，其中基金支付64%，個(gè)人支付36%，每月限支付30小時(shí)。按此標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人每月只需支付540元，就可以在家里享受到1500元的家屬或家政護(hù)理員護(hù)理服務(wù)。

雖然長期護(hù)理險(xiǎn)提供的是基本保障，并不能完全覆蓋個(gè)人和家庭的護(hù)理費(fèi)用，但70%左右的報(bào)銷水平，無疑將大幅緩解個(gè)人和家庭的負(fù)擔(dān)。

更重要的另一個(gè)間接好處是，長期護(hù)理險(xiǎn)將帶動(dòng)更多的服務(wù)企業(yè)、頭部企業(yè)、平臺(tái)企業(yè)、科技資本和金融資本投身其中，進(jìn)一步拓展養(yǎng)老服務(wù)、老年用品等老齡產(chǎn)業(yè)的市場空間，提供更多的就業(yè)崗位和成長路徑。

目前，全國普遍存在養(yǎng)老護(hù)理人員緊缺的問題。據(jù)民政部今年3月數(shù)據(jù)，現(xiàn)在全國有200多萬名老人入住在約4萬個(gè)養(yǎng)老院，但是工作人員只有37萬人，其中真正的護(hù)理員只有20多萬人。平均1個(gè)護(hù)理員要服務(wù)近10個(gè)老人。為什么被視為朝陽產(chǎn)業(yè)的養(yǎng)老反而有招人難、留人難的問題？根本原因就是從業(yè)人員的付出與收獲不匹配。因此，長期護(hù)理險(xiǎn)的出臺(tái)，有助于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的良性、健康發(fā)展，有助于我們享受到更多種類、更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高我們對(duì)長壽時(shí)代紅利的獲得感，降低我們對(duì)長壽時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

真正落地，仍存四大問題

雖然已歷經(jīng)四年的試點(diǎn)，但長期護(hù)理險(xiǎn)要真正落地還有很多工作要做。具體而言，這些工作涉及四個(gè)重點(diǎn)問題：

一是評(píng)估認(rèn)定。目前，享受長期護(hù)理險(xiǎn)相關(guān)待遇的對(duì)象，必須是經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，經(jīng)申請(qǐng)通過評(píng)估認(rèn)定的失能參保人員。并且，要根據(jù)護(hù)理等級(jí)、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化待遇保障政策。這就要求我們必須建立起一個(gè)全國統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、長期護(hù)理需求認(rèn)定和等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)體系，并制定待遇申請(qǐng)和資格審定及變更等管理辦法，規(guī)范評(píng)估操作流程，加強(qiáng)評(píng)估機(jī)構(gòu)建設(shè)和評(píng)估人員管理，確保評(píng)估工作準(zhǔn)確高效、公平公正，使失能老人及時(shí)按規(guī)定享受長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。

二是服務(wù)范圍。長期護(hù)理險(xiǎn)到底提供哪些服務(wù)呢？是單純的醫(yī)療護(hù)理，還是涵蓋生活照顧？對(duì)此，很多人有不同的看法。例如，德國、日本等國家使用的說法就不是長期護(hù)理險(xiǎn)，而是長期照護(hù)險(xiǎn)。相對(duì)而言，護(hù)理側(cè)重于醫(yī)療，使用場合多見于醫(yī)院、護(hù)理院等醫(yī)療機(jī)構(gòu);照護(hù)則更強(qiáng)調(diào)生活照料，使用場合多見于養(yǎng)老院、照料中心等養(yǎng)老助殘機(jī)構(gòu)。對(duì)此，我國的表述是，長期護(hù)理險(xiǎn)涵蓋生活照料與醫(yī)療護(hù)理兩個(gè)方面，是為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。不過，對(duì)于很多人來說，仍然有必要厘清護(hù)理與照護(hù)二者間的區(qū)別，充分認(rèn)識(shí)到生活照料對(duì)失能者的必要性，以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)在一些疾病上的局限性。

三是資金來源。無論哪種保險(xiǎn)，可持續(xù)的資金來源都是其根本所在。從德國、日本等國家的實(shí)踐來看，隨著人口老齡化的持續(xù)發(fā)展，長期護(hù)理險(xiǎn)的壓力也在持續(xù)增強(qiáng)。2016年試點(diǎn)之初，長期護(hù)理險(xiǎn)主要是通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金。也就是說，長期護(hù)理險(xiǎn)更多是在醫(yī)療保險(xiǎn)里開了一個(gè)口子。未來，隨著長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)城市和地區(qū)的增多，醫(yī)保基金的支出壓力將越來越大。為此，此次《指導(dǎo)意見》提出：“堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)行，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立推進(jìn)。”“探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制?！辈贿^，為了不增加單位和個(gè)人負(fù)擔(dān)，《指導(dǎo)意見》還提出，單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出，不增加單位負(fù)擔(dān);個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，可由其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶代扣代繳。

四是區(qū)域差異。此次《指導(dǎo)意見》對(duì)各試點(diǎn)城市和地區(qū)的服務(wù)范圍沿用了以往的要求，即有條件的地方可隨試點(diǎn)探索深入，綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金籌集能力和保障需要等因素，逐步擴(kuò)大參保對(duì)象范圍，調(diào)整保障范圍。2016年開始試點(diǎn)以來，許多城市都進(jìn)一步拓展了服務(wù)范圍，如江蘇省南通市將醫(yī)療輔具納入長護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，廣東省廣州市為符合相應(yīng)條件的80周歲及以上的高齡重度失能老年人提供高齡照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)。這樣的放寬對(duì)當(dāng)?shù)厝罕娛呛檬?，但同樣加大了長期護(hù)理險(xiǎn)的支出。未來，在長期護(hù)理險(xiǎn)推向全國時(shí)，如何兼顧不同發(fā)展程度、不同區(qū)域的城市與農(nóng)村，需要我們未雨綢繆，提前謀劃。