淺析保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)推動(dòng)綠色保險(xiǎn)的作用

摘要：環(huán)境保護(hù)是每一個(gè)企業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，國(guó)家提出構(gòu)建綠色金融體系，就是希望通過金融活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)濟(jì)向環(huán)保軌道邁進(jìn)。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融體系的重要組成部分，近年來(lái)推廣普及速度緩慢。本文從保險(xiǎn)中介視角入手，分析了保險(xiǎn)中介參與綠色保險(xiǎn)的積極意義，并提出了幾點(diǎn)建議，希望綠色保險(xiǎn)能夠健康快速發(fā)展。

Abstract： Environmental protection is the social responsibility of every enterprise. The state proposes to build a green financial system， hoping to guide the enterprise economy to the track of environmental protection through financial activities. As an important part of the green financial system， green insurance has been popularized slowly in recent years. This article starts from the perspective of insurance intermediaries， analyzes the positive significance of insurance intermediaries participating in green insurance， and puts forward several suggestions， hoping that green insurance can develop healthily and rapidly.

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn);中介機(jī)構(gòu);發(fā)展

Key words： green insurance;intermediary agencies;development

中圖分類號(hào)：F842.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-4311（2020）30-0093-02

0 ?引言

綠色保險(xiǎn)一般是指環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是以企業(yè)因污染環(huán)境承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。

1 ?我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與環(huán)境保護(hù)的和諧發(fā)展，從上個(gè)世紀(jì)70年代開始，不同國(guó)家推出了各種保護(hù)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)政策，其中綠色金融是較為盛行的一種，綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)等金融政策措施在全球環(huán)境保護(hù)中發(fā)揮了非常重要的作用。然而，各國(guó)實(shí)施的綠色金融政策內(nèi)容不盡相同，效果也各有千秋。就推行綠色保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，通過開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在提升企業(yè)的環(huán)境保護(hù)和社會(huì)責(zé)任意識(shí)、提高企業(yè)防災(zāi)水平、增強(qiáng)對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償能力、分擔(dān)企業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等方面意義重大。

早在1995年，我國(guó)發(fā)布了《關(guān)于運(yùn)用綠色信貸促進(jìn)環(huán)保工作的通知》，從政策層面上提出了綠色金融概念，2016年發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，開始推動(dòng)綠色金融基礎(chǔ)性制度體系框架建設(shè)，綠色金融市場(chǎng)在政策推動(dòng)下步入健康良性的發(fā)展軌道，其中綠色保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了不菲的成績(jī)。

作為綠色保險(xiǎn)的核心內(nèi)容，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)歷了從商業(yè)險(xiǎn)發(fā)展到強(qiáng)制險(xiǎn)，從宏觀布局到政策落地的實(shí)施過程，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。2017年全國(guó)投保環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量達(dá)到1.6萬(wàn)家（次），保費(fèi)總額3.15億元。綠色保險(xiǎn)的推廣普及取得一些成績(jī)，但和我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展相比，進(jìn)展緩慢。（表1）

綠色保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，除了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不夠、保費(fèi)厘定不科學(xué)、查勘定損要求較高等原因外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與不夠也是一個(gè)不可忽視的原因。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人，是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)順暢運(yùn)行、保障保險(xiǎn)各方利益等方面的重要力量，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的組成部分。尤其對(duì)專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)難度大的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，更需要這些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為橋梁來(lái)連接被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，以解決信息不對(duì)稱的問題。在我國(guó)，由于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)起步較晚，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司。

2 ?保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極意義

2.1 通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與，有效提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

根據(jù)《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》，目前列入該險(xiǎn)種責(zé)任范圍里的有危險(xiǎn)品運(yùn)輸?shù)韧话l(fā)性環(huán)境事故和土壤水體污染等漸進(jìn)性污染事故。這些風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，造成的人身傷害、環(huán)境污染等損失的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額巨大，但該類事件發(fā)生的頻率低，近年來(lái)理賠率一直在個(gè)位數(shù)（其他責(zé)任保險(xiǎn)理賠率在40%左右）。對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，很難引起重視。另外，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)現(xiàn)困難，沒有專業(yè)知識(shí)和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，很難認(rèn)識(shí)和評(píng)估企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不足，阻礙了環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的普及推廣。

通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的介入，能有效提升企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故事前事中事后全過程管理水平。事前，能夠幫助企業(yè)客觀認(rèn)識(shí)自身的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理的采取風(fēng)險(xiǎn)管理方法，包括通過購(gòu)買環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，有效提升企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高投保率。保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以督促和協(xié)助企業(yè)做好防災(zāi)防損工作，有效降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和損失程度。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及時(shí)代表企業(yè)開展索賠，盡快完成對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，用自己的專業(yè)性最大限度的保護(hù)被保險(xiǎn)人和受害人利益，在維護(hù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮積極作用。

2.2 通過保險(xiǎn)公估人的參與，有效提升保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)水平

根據(jù)《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事中風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)檢查、事后的事故查勘定損等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并沒有明確主辦機(jī)構(gòu)。面對(duì)環(huán)境保險(xiǎn)這一專業(yè)性高、行業(yè)跨度大的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司明顯專業(yè)人才不夠，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少，對(duì)其規(guī)律把握不準(zhǔn)，在費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事故查勘、損失評(píng)估等方面存在很多問題;對(duì)于為數(shù)不多的環(huán)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司處于自身利益考慮，又不愿意數(shù)據(jù)共享，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、賠付金額大，對(duì)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)少，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿保，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不積極。

保險(xiǎn)公估人通過大量參與保險(xiǎn)公司環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相比較一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，積累環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)更多，對(duì)于投保前的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更準(zhǔn)確，有助于保險(xiǎn)公司更加科學(xué)的確定保險(xiǎn)費(fèi)率，做出更加合理的保險(xiǎn)決策;對(duì)于專注于環(huán)境保險(xiǎn)領(lǐng)域的公估公司來(lái)說(shuō)，擁有更為專業(yè)的技術(shù)人才，在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故查勘、損失評(píng)估等方面更加公正客觀。再加上公估人的獨(dú)立身份，其所做出的查勘、評(píng)估結(jié)論更易于得到被保險(xiǎn)人和受害人的認(rèn)可，減少理賠環(huán)節(jié)的糾紛，節(jié)約業(yè)務(wù)成本。

3 ?保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議

3.1 做大做強(qiáng)——用規(guī)?；瘉?lái)平抑綠色保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)相對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)嚴(yán)重滯后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展尤其如此。2018年我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量在500家左右，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)300多家，業(yè)務(wù)收入僅約10億。而2018年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.8萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量18.3萬(wàn)億元，為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6897萬(wàn)億元。具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司大都形成了從投保到查勘定損理賠等環(huán)節(jié)的全能型業(yè)務(wù)模式，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，依賴于豐富的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)游刃有余。然而，對(duì)于專業(yè)性、復(fù)雜性更高的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，投保率低，數(shù)據(jù)積累少，保險(xiǎn)公司在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的全業(yè)務(wù)鏈經(jīng)營(yíng)上力不從心。

所以，應(yīng)該通過政策引導(dǎo)、資金扶持、稅收優(yōu)惠等多種舉措，在環(huán)保領(lǐng)域盡快培植保險(xiǎn)中介龍頭企業(yè)，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的參與度和市占率，形成規(guī)模效應(yīng)，既能攤低綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本，又能打破單家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)壁壘，盡快形成我國(guó)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)模型，為保險(xiǎn)公司科學(xué)設(shè)計(jì)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、增加環(huán)境保險(xiǎn)產(chǎn)品供給提供有益助力。

3.2 做精做細(xì)——用專業(yè)性在環(huán)保領(lǐng)域樹立品牌口碑

目前我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)除了規(guī)模小等問題外，業(yè)務(wù)領(lǐng)域跨度較大、專業(yè)性不明顯等問題也不容忽視。相比保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事故查勘、損失核定等方面的專業(yè)性無(wú)任何優(yōu)勢(shì)而言，難以獲得保險(xiǎn)公司認(rèn)可，業(yè)務(wù)參與度低。對(duì)于綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，更是如此。

所以，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用綠色保險(xiǎn)發(fā)展起步的契機(jī)，深耕環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任領(lǐng)域，用專業(yè)性樹立在該領(lǐng)域的品牌口碑，業(yè)務(wù)上做精做細(xì)，獲得投保企業(yè)認(rèn)可，提高其投保意愿;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司支持，在風(fēng)評(píng)、查勘、定損等環(huán)節(jié)發(fā)揮專業(yè)作用，讓保險(xiǎn)公司專注產(chǎn)品開發(fā)，把綠色保險(xiǎn)打造成其支柱產(chǎn)品，促進(jìn)該險(xiǎn)種盡快推廣普及。

3.3 完善法律——用制度化保證中介機(jī)構(gòu)勤勉盡職

由于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)目前的收入模式都是從保險(xiǎn)公司獲得，如何保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全心全意為投保方服務(wù)，如何保證保險(xiǎn)公估公司在事故查勘、損失核定方面不偏袒保險(xiǎn)人，做到客觀、公正，這些問題一直伴隨著保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程。

目前，鑒于發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略定位以及綠色保險(xiǎn)推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)情況，監(jiān)管部門有必要從制度層面保證保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位。嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保進(jìn)入環(huán)保責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的中介公司高質(zhì)量;嚴(yán)格從業(yè)資格考試，確保進(jìn)入該行業(yè)的從業(yè)人員高素質(zhì);嚴(yán)格保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的盡職勤勉要求，提高懲戒力度，確保中介業(yè)務(wù)高水平;嚴(yán)格責(zé)任追究，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)原因?qū)е峦侗Ｈ恕⒈ｋU(xiǎn)人損失的，除了追償損失外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)該給予經(jīng)濟(jì)懲戒。只有這樣，才能在環(huán)保責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域盡快樹立起保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的品牌口碑，盡快培植出行業(yè)龍頭企業(yè)，使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推廣普及步入快車道。

通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的深入?yún)⑴c，綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將會(huì)獲得健康穩(wěn)步發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的政策效果。

4 ?結(jié)語(yǔ)

推行環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)綠色金融、綠色保險(xiǎn)的重要內(nèi)容，當(dāng)前，在企業(yè)環(huán)境保護(hù)意識(shí)不足、投保意愿不強(qiáng)的情況下，通過保險(xiǎn)中介參與，有效提升企業(yè)思想認(rèn)識(shí)，幫助企業(yè)科學(xué)規(guī)劃投保策略，在成本節(jié)約前提下轉(zhuǎn)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)中介參與，幫助保險(xiǎn)公司提升環(huán)境保險(xiǎn)的服務(wù)水平，增加產(chǎn)品供給，降低業(yè)務(wù)成本，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)性，保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的商業(yè)可行性。

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作者簡(jiǎn)介：邵書懷（1971-），男，甘肅寧縣人，副教授，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，主要研究方向?yàn)榻鹑谕顿Y。