交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠處理機(jī)制探究

喬甲碩 李露丹

摘要：根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》，并于2009年2月1日正式實(shí)施。

交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠處理機(jī)制是保險(xiǎn)行業(yè)立足于服務(wù)道路交通事故的快速處理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化交強(qiáng)險(xiǎn)理賠流程和理賠手續(xù)，提高客戶服務(wù)體驗(yàn)度和滿意度，提升保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)口碑和良好形象的一項(xiàng)重要舉措。該辦法實(shí)施以來，充分發(fā)揮了導(dǎo)向作用和機(jī)制作用，理賠流程、理賠手續(xù)得到簡(jiǎn)化，符合互碰自賠處理?xiàng)l件的交通事故案件得到快速處理，受到社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注和保險(xiǎn)消費(fèi)者的一致好評(píng)。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失 互碰自賠 滿意度 改革

一、互碰自賠處理機(jī)制理賠數(shù)據(jù)分析

經(jīng)對(duì)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2019年交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失案件、交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠案件和非互碰自賠案件結(jié)案效率、結(jié)案周期和案均賠款等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并對(duì)其省級(jí)分公司相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在互碰自賠機(jī)制運(yùn)行過程中，既有機(jī)制運(yùn)行的優(yōu)勢(shì)，也有執(zhí)行結(jié)果的差異。

（一）互碰自賠的機(jī)制優(yōu)勢(shì)

交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠案件處理效率明顯快于非互碰自賠案件，互碰自賠案件結(jié)案周期明顯優(yōu)于非互碰自賠案件。

（二）互碰自賠機(jī)制的執(zhí)行差異

由于區(qū)域差異、重視程度等因素影響，在案均賠款、案均周期、互碰自賠案件占比等方面存在執(zhí)行差異，且部分指標(biāo)差異明顯。

（三）互碰自賠機(jī)制執(zhí)行差異的原因分析

從同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各省級(jí)分公司互碰自賠理賠數(shù)據(jù)看，既能清晰看出互碰自賠機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，也能直觀反映出互碰自賠機(jī)制的執(zhí)行差異。導(dǎo)致這種執(zhí)行差異的原因，既有社會(huì)外部環(huán)境因素的客觀制約，也有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理因素的疊加影響。

1.外部環(huán)境因素。（1）保險(xiǎn)行業(yè)組織與公安交管部門協(xié)調(diào)力度不足。部分省市保險(xiǎn)行業(yè)組織主導(dǎo)宣傳不到位，與公安交管部門協(xié)調(diào)力度不足，公安交管部門事故現(xiàn)場(chǎng)處理過程中，在事故責(zé)任定責(zé)、現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)、調(diào)解處理等方面通過互碰自賠機(jī)制處理的意識(shí)不充分、意愿不強(qiáng)烈。

（2）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間協(xié)同不到位。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間協(xié)同不到位，對(duì)于符合交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠案件的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)效不強(qiáng)，在查定人員未能及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘，或涉及事故各方的保險(xiǎn)公司查定人員未能全部到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)的情況下，事故各方對(duì)事故責(zé)任、車輛損失程度不能準(zhǔn)確判定，導(dǎo)致按照互碰自賠方式協(xié)商處理的主導(dǎo)者缺位、主動(dòng)性不足。

2.內(nèi)部管理因素。（1）管理制度不健全，專項(xiàng)考核和激勵(lì)機(jī)制缺失。部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，特別是中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，內(nèi)部考核體系不成熟，管理制度不健全，互碰自賠專項(xiàng)考核和激勵(lì)機(jī)制缺失，導(dǎo)致互碰自賠機(jī)制運(yùn)行在公司制度層面缺少引領(lǐng)和指導(dǎo)，專項(xiàng)考核上缺少考核指標(biāo)和目標(biāo)，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制上缺少績(jī)效激勵(lì)和精神鼓勵(lì)。

（2）培訓(xùn)不充分，一線理賠人員引導(dǎo)缺位。部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未將互碰自賠機(jī)制納入培訓(xùn)規(guī)劃，內(nèi)部培訓(xùn)不充分，導(dǎo)致一線理賠人員不能形成互碰自賠處理機(jī)制的目標(biāo)意識(shí)，對(duì)符合交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠處理?xiàng)l件的案件存在引導(dǎo)缺位，造成以互碰自賠形式處理的案件在整體交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失案件中的占比不高，且部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司之間在互碰自賠處理機(jī)制的理賠數(shù)據(jù)上存在較大執(zhí)行差異。

二、互碰自賠機(jī)制改革的趨勢(shì)

當(dāng)前，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制已深入人心，實(shí)施商業(yè)險(xiǎn)互碰自賠在行業(yè)內(nèi)研究和討論多年，部分省、市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就商業(yè)險(xiǎn)互碰自賠在一定范圍內(nèi)征集過意見。2018年，廣東省東莞市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織東莞全體經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，在原中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，將東莞市互碰自賠的處理范圍擴(kuò)展至商業(yè)車險(xiǎn)。

2020年，備受關(guān)注的車險(xiǎn)綜合改革呼之欲出，與以往不同的是，此次車險(xiǎn)綜合改革極可能是一次既改交強(qiáng)險(xiǎn)又改商業(yè)險(xiǎn)的一攬子改革，就交強(qiáng)險(xiǎn)改革而言，可能會(huì)圍繞提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療限額、財(cái)產(chǎn)損失限額等;甚至考慮不搞一刀切，在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率中引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子，差異化應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率過高或過低等不均衡的問題。

如果車險(xiǎn)綜合改革落地，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額得到提高，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制改革勢(shì)在必行，《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》也將進(jìn)行必要修訂和內(nèi)容調(diào)整。那么，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額如何調(diào)整？交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制如何改革？商業(yè)險(xiǎn)能否引入財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制？值得我們期待。

三、互碰自賠機(jī)制改革建議

（一）行業(yè)層面

1.順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和車險(xiǎn)綜合改革趨勢(shì)，推動(dòng)行業(yè)互碰自賠機(jī)制改革。一是同步上調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額。如果車險(xiǎn)綜合改革落地，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高，有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療限額、財(cái)產(chǎn)損失限額上調(diào)，建議同步上調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額。

二是適時(shí)將互碰自賠機(jī)制適用范圍擴(kuò)展至商業(yè)險(xiǎn)。車險(xiǎn)綜合改革尚未落地，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是否提高，有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療限額、財(cái)產(chǎn)損失限額是否調(diào)整尚不明確，可進(jìn)一步加大行業(yè)商業(yè)險(xiǎn)互碰自賠研究力度，廣泛征求社會(huì)公眾、專家學(xué)者、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從業(yè)者等人員意見，并結(jié)合車險(xiǎn)綜合改革廣度和深度，適時(shí)將互碰自賠機(jī)制適用范圍擴(kuò)展至商業(yè)險(xiǎn)。

三是設(shè)立商業(yè)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額標(biāo)準(zhǔn)

借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額，設(shè)立商業(yè)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額。在綜合考慮各省、市商業(yè)車險(xiǎn)賠付情況，以及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上，可以分類、分檔設(shè)立商業(yè)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額標(biāo)準(zhǔn)，不搞形式上的一刀切，賦予各省市商業(yè)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失互碰自賠機(jī)制賠償限額標(biāo)準(zhǔn)自主選擇權(quán)。

2.加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式。加強(qiáng)行業(yè)重視程度，進(jìn)一步加大互碰自賠機(jī)制宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式，豐富宣傳內(nèi)容，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等公益廣告宣傳，組織開展互碰自賠專題研討、經(jīng)驗(yàn)推介活動(dòng)，提高社會(huì)關(guān)注度和公眾知曉度。

3.加強(qiáng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，適時(shí)發(fā)布互碰自賠數(shù)據(jù)。通過行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，適時(shí)發(fā)布互碰自賠相關(guān)數(shù)據(jù)，為行業(yè)互碰自賠機(jī)制運(yùn)行、深入推進(jìn)、改革發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持，促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)照行業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)標(biāo)先進(jìn)公司，對(duì)比自身不足，強(qiáng)化互碰自賠機(jī)制的深入推進(jìn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司層面

1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，完善教育培訓(xùn)體系。加大理賠隊(duì)伍建設(shè)力度，提升理賠人員學(xué)歷層次，豐富理賠人員知識(shí)構(gòu)成，把技能培訓(xùn)和崗位培育有機(jī)結(jié)合起來，不斷提升理賠人員理賠技能和綜合素養(yǎng)，為互碰自賠案件處理奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，促使互碰自賠案件處理不斷提質(zhì)增效。

2.加強(qiáng)效率管理，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提升互碰自賠案件處理效率，既是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的必然要求，也是加強(qiáng)理賠管理和提升理賠效率的有效途徑。一是確保符合互碰自賠處理?xiàng)l件的案件通過互碰自賠形式處理，提高交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失案件互碰自賠處理占比。二是縮短互碰自賠案件結(jié)案周期，對(duì)互碰自賠案件階梯式逐步提高5日、3日、1日結(jié)案占比，重點(diǎn)提高1日結(jié)案占比。

3.加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)部管理機(jī)制。加強(qiáng)互碰自賠制度建設(shè)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司執(zhí)行互碰自賠機(jī)制的制度保證。沒有完善的內(nèi)部管理制度，互碰自賠機(jī)制就難以得到較好執(zhí)行。因此，完善互碰自賠內(nèi)部管理機(jī)制，既是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制度建設(shè)的組成部分，也是落實(shí)互碰自賠機(jī)制的有效保障。

完善互碰自賠內(nèi)部管理機(jī)制應(yīng)從互碰自賠實(shí)務(wù)與流程、考核與激勵(lì)、培訓(xùn)與學(xué)習(xí)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反欺詐管理、第三方公估公司管理等方面實(shí)施，可以建立專項(xiàng)制度或?qū)嵤┓桨福部梢詫?duì)相關(guān)制度進(jìn)行修訂或調(diào)整，從而確?；ヅ鲎再r內(nèi)部管理機(jī)制的健全性、有效性。

4.加強(qiáng)案件過程審核和稽查審計(jì)，強(qiáng)化反欺詐管理。由于互碰自賠案件處理簡(jiǎn)捷，理賠流程和理賠資料簡(jiǎn)便，為防范互碰自賠案件的內(nèi)、外部保險(xiǎn)欺詐行為，既要在案件處理過程中加強(qiáng)核損、核賠環(huán)節(jié)審核，也要在案件回溯檢查和品質(zhì)監(jiān)察過程中加強(qiáng)稽核審計(jì)，多環(huán)節(jié)、多維度對(duì)互碰自賠案件實(shí)施系統(tǒng)化的反欺詐管理。

5.加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，確保數(shù)據(jù)真實(shí)性。高度重視理賠數(shù)據(jù)管理，準(zhǔn)確收集事故各方行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單等信息，規(guī)范理賠系統(tǒng)互碰自賠案件信息點(diǎn)選與錄入，確?；ヅ鲎再r數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

6.加強(qiáng)信息化建設(shè)，優(yōu)化升級(jí)理賠系統(tǒng)。提高信息化建設(shè)重視程度，加大信息化建設(shè)資金投入，做好科技研發(fā)和理賠系統(tǒng)的迭代升級(jí)，讓科技賦能保險(xiǎn)，以科技引領(lǐng)理賠管理，助力互碰自賠案件的高效處理。

作者單位：誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司