新冠肺炎疫情下人身保險(xiǎn)業(yè)的行動(dòng)及發(fā)展方向

陳平 何鵬

摘要：2020年，新冠肺炎疫情讓庚子春節(jié)少了傳統(tǒng)的熱鬧，而多了一份冷清與蕭肅之感。疫情給社會(huì)帶來的負(fù)面影響是巨大的，尤其是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理高度相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)，也遭受到了嚴(yán)重的沖擊。人身保險(xiǎn)，以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的業(yè)務(wù)。新冠肺炎疫情給人險(xiǎn)帶來沖擊的同時(shí)，也帶來了一定的發(fā)展機(jī)遇。本文就疫情對(duì)人險(xiǎn)的影響為切入點(diǎn)，并適當(dāng)結(jié)合中國(guó)太平人壽為例簡(jiǎn)要分析人身保險(xiǎn)行業(yè)的抗疫行動(dòng)，系統(tǒng)地給出新冠肺炎疫情下人身保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn) ?疫情沖擊 ?人險(xiǎn)抗疫 ?發(fā)展方向

一、疫情對(duì)人險(xiǎn)的沖擊

受疫情影響，防控疫情需要人口避免大規(guī)模流動(dòng)和聚集，隔離防控等措施導(dǎo)致了宏觀經(jīng)濟(jì)增速減緩，人險(xiǎn)業(yè)受到的沖擊無可避免。

開門紅首當(dāng)其沖，新冠疫情打亂了人險(xiǎn)公司開門紅的步調(diào)。疫情蔓延之時(shí)，正是人險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年一度的開門紅，突如其來的疫情徹底打斷了原有的業(yè)務(wù)計(jì)劃。開門紅主要是個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以中國(guó)太平人壽撫州中支為例，公司營(yíng)銷部的保險(xiǎn)代理人在開門紅期間都滿懷激情，通過提高團(tuán)建活動(dòng)量如專屬客戶電影節(jié)、正月節(jié)假日期間上門拜訪重要客戶等，增進(jìn)與客戶的溝通和交流，開展大量的業(yè)務(wù)，在開門紅一季度中獲得高額保費(fèi)。但由于新冠肺炎疫情的影響，撫州市為了防控疫情于正月初三左右進(jìn)行了交通管制、社區(qū)村組封閉管理，春節(jié)期間務(wù)工人員返鄉(xiāng)本是保險(xiǎn)代理人開展業(yè)務(wù)的黃金時(shí)期，但卻無法外出活動(dòng)接觸客戶，使得一季度保費(fèi)增長(zhǎng)遭到巨大沖擊。此外，保險(xiǎn)賠付增大以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)加大。

其次，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍發(fā)展將受到影響。眾所周知，保險(xiǎn)公司中營(yíng)銷隊(duì)伍龐大，相當(dāng)一部分人險(xiǎn)業(yè)務(wù)依靠新增保險(xiǎn)代理人而增加業(yè)務(wù)量，在新冠肺炎疫情期間，由于無法進(jìn)行線下工作，人險(xiǎn)公司也難以招聘更多的代理人。其次，在疫情期間，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)舉行晨會(huì)、夕會(huì)、演說會(huì)、宣講會(huì)、培訓(xùn)會(huì)、推介會(huì)等聚集性活動(dòng)，在一定程度上會(huì)削弱人險(xiǎn)公司營(yíng)銷隊(duì)伍的營(yíng)銷水平，同時(shí)代理人隊(duì)伍的穩(wěn)定性將進(jìn)一步受到考驗(yàn)，保險(xiǎn)代理人的發(fā)展也將受到影響。

二、抗擊疫情，人險(xiǎn)在行動(dòng)

實(shí)行惠民措施，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)。自疫情蔓延以來，他們不是醫(yī)生，無法逆行而上支援一線，他們也不是戰(zhàn)士，無法駐守現(xiàn)場(chǎng)看護(hù)生命，但是他們是保險(xiǎn)代理人，他們熟悉各種產(chǎn)品的理賠條款，能為客戶爭(zhēng)取最大程度的保障。疫情就是命令，責(zé)任重于泰山，為了抗擊疫情確保高效理賠，各家保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，成立專項(xiàng)處置小組，積極開通理賠綠色通道，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，降低理賠門檻，高效做好理賠服務(wù)。各大保險(xiǎn)公司基本上都提供24小時(shí)受理報(bào)案，中國(guó)平安、中國(guó)太保、天安人壽、泰康人壽等人身險(xiǎn)公司開通綠色理賠通道，還有部分人身險(xiǎn)公司提供主動(dòng)賠償服務(wù)，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，取消定點(diǎn)醫(yī)院、自費(fèi)藥品及診療項(xiàng)目、等待期等限制。以中國(guó)太平人壽為例，為積極應(yīng)對(duì)疫情，成立了應(yīng)急工作小組，與當(dāng)?shù)卣?，衛(wèi)健委及監(jiān)管部門保持緊密聯(lián)系，積極配合政府開展各項(xiàng)應(yīng)對(duì)工作，并落實(shí)以下惠民服務(wù)措施：提供24小時(shí)理賠報(bào)案受理，對(duì)于出險(xiǎn)客戶啟動(dòng)理賠綠色通道，第一時(shí)間完成賠付：太平旗下的所有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人身險(xiǎn)均可承擔(dān)本次疫情對(duì)應(yīng)的賠付責(zé)任;因新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致身故、殘疾、重大疾病，可先行賠付后補(bǔ)齊相關(guān)資料;取消重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的等待期;取消定點(diǎn)醫(yī)院賠付限制;取消用藥及治療方式限制;取消自費(fèi)項(xiàng)目賠付限制;針對(duì)確診病例提供治療費(fèi)用限定墊付服務(wù)。據(jù)悉，中國(guó)太平完成的首例新冠肺炎理賠發(fā)生在武漢，年僅32歲的邊女士投保了太平人壽的超E保、醫(yī)無憂醫(yī)療險(xiǎn)，1月16日發(fā)高燒，作為新冠肺炎疑似病例住進(jìn)了解放軍中部戰(zhàn)區(qū)總醫(yī)院，很快被確診為新冠肺炎，由于家屬能提供的理賠材料非常有限，針對(duì)理賠材料缺失的情況，太平人壽總公司、湖北分公司與太平金運(yùn)三方聯(lián)動(dòng)，開通理賠綠色通道、協(xié)同審核，高效完成從信息錄入、復(fù)核、理算、審核、簽批到理賠款支付的各個(gè)環(huán)節(jié)。在所有參與人員的共同努力下，提交理賠申請(qǐng)兩個(gè)半小時(shí)后完成賠付。此外，太平向所有支援疫情的醫(yī)護(hù)人員捐贈(zèng)了“醫(yī)無憂”保險(xiǎn)。

擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，開發(fā)新險(xiǎn)種。自疫情發(fā)生以來，國(guó)家財(cái)政部發(fā)文提出一系列財(cái)稅支持措施，主要有明確患者治療費(fèi)用，對(duì)確診患者個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用實(shí)施財(cái)政兜底，中央財(cái)政補(bǔ)助60%;對(duì)疑似患者由就醫(yī)地制定財(cái)政補(bǔ)助政策，中央財(cái)政視具體情況給予適當(dāng)補(bǔ)助。根據(jù)以上發(fā)文，可以明顯看出，確診后的治療費(fèi)用由國(guó)家兜底。那么對(duì)于確診之前這一部分治療費(fèi)用，主要就是居民自身購買的社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。為此，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文各人保險(xiǎn)公司對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。以中國(guó)太平為例，對(duì)之前老款的險(xiǎn)種來說，沒有附加新冠病毒引起的肺炎的這種保障，免費(fèi)為客戶升級(jí)了新冠肺炎疫情的保障，有效期：即日至4月30日，責(zé)任范圍：首次罹患新型冠狀病毒感染的肺炎，且臨床為重型或危重型，保障內(nèi)容：額外給付保險(xiǎn)金額的20%，責(zé)任免除：已被醫(yī)院確診或疑似患有新冠肺炎的，尚處于醫(yī)學(xué)隔離或醫(yī)學(xué)觀察的，保單生效前或失效期間不承擔(dān)擴(kuò)展責(zé)任。此外，各保險(xiǎn)公司也順勢(shì)開展了新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如京東安聯(lián)新型冠狀病毒計(jì)劃，太平暢無憂等，以下簡(jiǎn)要列明太平暢無憂保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息：

三、人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向

從短期效果來看，突如其來的疫情給全國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)帶來了一定的沖擊，尤其是人身保險(xiǎn)。但是，相信在受到影響的同時(shí)，人身保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)迎來更高質(zhì)量的發(fā)展。

一是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人才隊(duì)伍的培養(yǎng)以及營(yíng)銷方式改革。今年初，由于新冠肺炎疫情的影響 ，很多人失去了收入來源，人們也都認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大損失，因此，在未來人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)會(huì)越來越強(qiáng)，在疫情結(jié)束后對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)越來越多。其次，由于疫情的影響，很多本該在開門紅一季度就能直接完成的業(yè)務(wù)也會(huì)延遲到疫情結(jié)束之后。另外，從社會(huì)效應(yīng)來看，人們一直把儲(chǔ)蓄作為最傳統(tǒng)、安全的理財(cái)方式，但在未來，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求會(huì)越來越強(qiáng)，尤其是高凈值人群對(duì)健康、壽命方面的保險(xiǎn)需求。所以人身保險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該著力于培養(yǎng)更高水平的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，例如可以通過專門的培訓(xùn)會(huì)以及保險(xiǎn)專業(yè)課程等形式，使市場(chǎng)上代理人的保險(xiǎn)素養(yǎng)、營(yíng)銷人員的營(yíng)銷方式、理賠的時(shí)效性以及承保的快速性等更加規(guī)范化、專業(yè)化。

二是推進(jìn)人身保險(xiǎn)科技運(yùn)用。人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在人才、組織、文化等方面深刻變革，將科技和大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)環(huán)節(jié)與價(jià)值鏈，提升科技賦能的水平，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道變革、業(yè)務(wù)管理模式變革以及推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新，提升服務(wù)的便捷性和可得性，從而實(shí)現(xiàn)科技與人險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合。部分線上建設(shè)較強(qiáng)的公司依托云平臺(tái)等基本可以保障遠(yuǎn)程辦公與實(shí)地辦公效果相當(dāng)，而信息化水平較低的公司則面臨很大壓力。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，彌補(bǔ)線上經(jīng)營(yíng)和線上服務(wù)不足的短板。

三是要積極進(jìn)行人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理上發(fā)揮作用。這次新冠肺炎疫情是一次典型的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件，因此，人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用大數(shù)法則和中心極限定理，通過對(duì)這次疫情的分析，可以嘗試在未來將可能突發(fā)的一些大型傳染性疾病列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。另外，這次疫情中確診患者的治療費(fèi)用都是由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，這對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定額影響，因此未來商業(yè)保險(xiǎn)公司可以和社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)融合，針對(duì)性的開發(fā)出相對(duì)應(yīng)的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，為國(guó)家財(cái)政進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理和突發(fā)疫情中的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

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作者單位：河北金融學(xué)院