小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查

王楠

摘要：本文以宿遷市支持開展小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，指出該市通過監(jiān)管部門加強(qiáng)政策引導(dǎo)、銀行機(jī)構(gòu)完善審批流程體系并加快產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)立政府轉(zhuǎn)貸基金等措施促進(jìn)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)較好發(fā)展，但由于諸多因素制約，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)仍然面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、企業(yè)準(zhǔn)入門檻較高、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度大、政府周轉(zhuǎn)基金運(yùn)作效果不及預(yù)期等困難和問題。為此，本文提出，要進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管和政府部門配套服務(wù)政策，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)提高無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平;要優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，解決小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱難題;政府要規(guī)范轉(zhuǎn)貸基金使用管理，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) ?無還本續(xù)貸

一、基本情況

（一）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，推進(jìn)小微金融政策落地

一是出臺(tái)指導(dǎo)意見。近年來，宿遷市積極加大銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸、政府周轉(zhuǎn)貸款工作推動(dòng)，減輕企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，出臺(tái)《關(guān)于創(chuàng)新市區(qū)企業(yè)轉(zhuǎn)續(xù)貸方式推進(jìn)開展周轉(zhuǎn)貸款的指導(dǎo)意見》，在《關(guān)于金融支持制造業(yè)發(fā)展的若干意見》等相關(guān)文件中明確轉(zhuǎn)貸續(xù)貸工作目標(biāo)，并將轉(zhuǎn)貸續(xù)貸業(yè)務(wù)納入銀行機(jī)構(gòu)綜合目標(biāo)考核，推動(dòng)做大業(yè)務(wù)規(guī)模。二是加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行利用舉辦信貸工作會(huì)議、形勢(shì)分析會(huì)，開展銀企對(duì)接、“金融服務(wù)萬戶行”等活動(dòng)的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新年審制貸款、循環(huán)貸款、無還本續(xù)貸等還款方式，支持正常經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。三是開展督查督導(dǎo)。當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局不定期對(duì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行專門督查。督促各銀行機(jī)構(gòu)在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)轉(zhuǎn)續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡(jiǎn)化續(xù)貸辦理流程，推動(dòng)尚未辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，盡快將轉(zhuǎn)續(xù)貸政策落地實(shí)施。

（二）建立配套管理制度，完善審批流程體系

該市27家金融機(jī)構(gòu)中，除5家村鎮(zhèn)銀行和2家外地農(nóng)商行支行由于自身風(fēng)控能力等原因還沒有建立配套管理制度外，其余20家銀行機(jī)構(gòu)（包括該市4家法人農(nóng)商行）已先后就續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、評(píng)分模型、審批手續(xù)、貸后風(fēng)控等建立了配套機(jī)制。如沭陽農(nóng)商行出臺(tái)了《小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法》，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)無還本續(xù)貸規(guī)范管理，減輕小微企業(yè)還款資金壓力，對(duì)小微企業(yè)符合續(xù)貸條件、信貸審批流程、賬務(wù)處理等都做了明確說明，便于基層網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中操作。泗洪農(nóng)商行出臺(tái)了《小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸管理辦法》，明確相關(guān)制度及配套審批流程，開始開展小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，從開始的還本比例為30%-60%，逐漸升級(jí)為無還本續(xù)貸。

（三）加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，破解到期續(xù)貸難問題

不斷優(yōu)化小微企業(yè)還款方式，基于企業(yè)信用情況推出各類續(xù)貸品種。如當(dāng)?shù)孛褙S農(nóng)商行創(chuàng)新推出純信用貸款產(chǎn)品“企信貸”，允許小微企業(yè)在授信期間內(nèi)循環(huán)用信、隨借隨用，銀行對(duì)企業(yè)實(shí)行季檢、年審制，檢驗(yàn)結(jié)果合格的企業(yè)客戶僅需結(jié)清利息即可免還本續(xù)貸。據(jù)了解，目前全市有16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)開辦了無還本或部分還本即可使用原有信貸資金的業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸、展期、寬限期、年審制貸款等形式。截至2019年末，全市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)為暫時(shí)出現(xiàn)資金困難的608戶企業(yè)辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸74.5億元，余額29.76億元，同比增加6.6億元，累計(jì)約為企業(yè)節(jié)約過橋資金成本6286.9萬元。

（四）發(fā)揮政府轉(zhuǎn)貸基金作用，減輕企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力

該市目前正在運(yùn)行的轉(zhuǎn)貸基金有4個(gè)，其中1個(gè)基金由財(cái)政出資，2個(gè)基金由財(cái)政和企業(yè)共同出資。截至2019年末，4個(gè)正在運(yùn)行的周轉(zhuǎn)基金，資金規(guī)模合計(jì)1.6億元。全年政府周轉(zhuǎn)基金共為56戶企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸資金5.2億元;支持當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)發(fā)放轉(zhuǎn)貸續(xù)貸448筆、金額24.7億元，其中為制造業(yè)企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸續(xù)貸326筆、金額18.1億元，為小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸續(xù)貸332筆、金額15.8億元，有效緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

二、存在問題

（一）無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較高，企業(yè)有效續(xù)貸需求不足

一方面，由于無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)暫時(shí)經(jīng)營困難但仍然有良好發(fā)展前景的企業(yè)，因此目前各金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)設(shè)置較高的企業(yè)準(zhǔn)入門檻。如某外地農(nóng)商行泗洪支行無還本續(xù)貸產(chǎn)品主要針對(duì)房產(chǎn)、土地抵押及存單質(zhì)押為擔(dān)保方式的流動(dòng)資金貸款，其他擔(dān)保方式不宜轉(zhuǎn)貸。某城商行宿遷分行無還本續(xù)貸產(chǎn)品要求企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%，且最近一年盈利。某法人農(nóng)商行設(shè)定貸款五級(jí)分類在“關(guān)注”及以下的不能辦理無還本續(xù)貸。另一方面，以房產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)貸款辦理續(xù)貸存在困難。企業(yè)無須歸還本金導(dǎo)致抵押房產(chǎn)無法在房管部門辦理解壓手續(xù)，影響了企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

（二）企業(yè)續(xù)貸惰性滋長(zhǎng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大

對(duì)于企業(yè)來說，企業(yè)不用自己出錢還貸，容易產(chǎn)生依賴癥，甚至持“不續(xù)貸不還本”的態(tài)度，從而信用觀念下降。無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)雖然從一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、“過橋貸”等問題，但同時(shí)加大了銀行信貸調(diào)查難度，擴(kuò)大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還可能會(huì)掩蓋企業(yè)應(yīng)收賬款回款不及時(shí)帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如某法人農(nóng)商行初步統(tǒng)計(jì)，該行辦理的最終形成不良的無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)金額為1億元，占累計(jì)辦理業(yè)務(wù)金額的15.2%，明顯高于常規(guī)貸款不良率。

（三）轉(zhuǎn)貸基金運(yùn)作管理不夠成熟，使用效果不及預(yù)期

轉(zhuǎn)貸基金的目標(biāo)定位是幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款，但實(shí)際運(yùn)行中，可能由于對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷失誤或企業(yè)故意隱瞞真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況而導(dǎo)致一些潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)成為基金幫扶對(duì)象。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，因經(jīng)營不善等原因無力償還貸款而從轉(zhuǎn)貸基金借款的企業(yè)，雖然償還了貸款，但仍有形成不良的潛在風(fēng)險(xiǎn)，未實(shí)質(zhì)性化解風(fēng)險(xiǎn)。以沭陽縣中小企業(yè)互助基金為例，該基金成立于2009年，基金運(yùn)行以來在支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是近年來經(jīng)濟(jì)下行背景下小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸基金提供資金支持后企業(yè)不愿意續(xù)貸或銀行不愿意續(xù)貸的現(xiàn)象，導(dǎo)致轉(zhuǎn)貸基金損失，最終該基金在2019年3月正式關(guān)停。

三、政策建議

（一）優(yōu)化監(jiān)管和配套服務(wù)政策，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

監(jiān)管部門需調(diào)整完善無還本續(xù)貸政策，根據(jù)經(jīng)營狀況優(yōu)劣將小微企業(yè)進(jìn)一步劃分歸類，并出臺(tái)差異化指導(dǎo)政策，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)提高小微貸款業(yè)務(wù)精細(xì)化管理水平，最大限度幫助困難小微企業(yè)渡過難關(guān)。不動(dòng)產(chǎn)登記部門探索創(chuàng)新服務(wù)方式，提供與無還本續(xù)貸相對(duì)應(yīng)的抵押物（房產(chǎn)）續(xù)押或自動(dòng)延期政策。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力。

（二）優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，解決信息不對(duì)稱難題

要建立信用主體行為聯(lián)合懲戒機(jī)制，營造積極健康的信用環(huán)境。充分利用信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立小微企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)。如當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭建設(shè)“宿遷市企業(yè)信用等級(jí)認(rèn)證管理系統(tǒng)”，并依托該系統(tǒng)拓展“宿易貸”信用貸款模式，降低小微企業(yè)公共信用信息獲取難度，降低銀行信息獲取成本。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，規(guī)范轉(zhuǎn)貸基金運(yùn)作管理

地方政府建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立和完善政府轉(zhuǎn)貸基金，實(shí)施小微企業(yè)貸款財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，多措并舉提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。應(yīng)提高政府轉(zhuǎn)貸基金市場(chǎng)化管理運(yùn)作水平，防范地方政府行政干預(yù)，嚴(yán)禁對(duì)“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)等辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，從建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和明確的操作規(guī)程著手，提高基金風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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作者單位：中國人民銀行宿遷市中心支行