互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險管理研究

富琦斌

【摘? 要】隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了飛速的發(fā)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，因此在各個方面的規(guī)章制度還都不盡完善，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管方面還很不成熟，監(jiān)管體制不完善，監(jiān)管方式落后，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展嚴(yán)重滯后于金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，在當(dāng)前階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)中存在著很多風(fēng)險。本文就對次進行深入探討，并對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程當(dāng)中存在的風(fēng)險提出針對性的策略，以期能夠使得金融行業(yè)健康高效發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融監(jiān)管;風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時代之下所催生出來的新產(chǎn)物，它與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式相比，也有著很大的差異。這個時候，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式必然不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，因此在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)中存在了很多的問題，有很多的風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險管理存在的問題

1.市場風(fēng)險監(jiān)管制度不健全

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，先進的信息技術(shù)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的機遇，但是也同時增加了很多的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境錯綜復(fù)雜，使得風(fēng)險集聚效應(yīng)增大，金融市場的風(fēng)險監(jiān)管制度不健全，抗風(fēng)險能力不強，變得脆弱。

1.1風(fēng)險預(yù)警與處理機制不健全

目前來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有出臺完善的風(fēng)險預(yù)警與處理機制。想要完成監(jiān)測預(yù)警，一方面做到統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，并運用先進的科學(xué)技術(shù)監(jiān)管方式來進行監(jiān)管;另一方面，還需要讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中所有參與進來的個體都對風(fēng)險進行預(yù)測和防范。但是目前來看還沒能做到，對此我們應(yīng)當(dāng)重視并加以改變，加速建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺，提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融的常態(tài)化監(jiān)測于風(fēng)險識別，促進行業(yè)健康發(fā)展。

1.2維權(quán)機制不健全

在當(dāng)前的形勢之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者維權(quán)機制不健全。具體來說，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益保護體系過于簡單，在投資者進行投訴與維權(quán)時往往比較困難，維權(quán)成本比較高，維權(quán)效率低下，因此很多糾紛不能做到及時有效的解決。對此，我們應(yīng)當(dāng)完善對這方面法律制度的完善，提高投資者維權(quán)效率。

2.技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管不合理

信息技術(shù)的發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)工具功不可沒。但是在當(dāng)前云計算平臺全面開放，但是技術(shù)監(jiān)督工作卻沒有做到位，這就造成了很大的互聯(lián)網(wǎng)安全隱患?，F(xiàn)在在各大網(wǎng)絡(luò)平臺，在各種手機軟件當(dāng)中，都存在有很多的安全漏洞，這就使得用戶們的個人信息容易被泄露，從而很大程度地威脅用戶的資產(chǎn)安全。因此，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)安全管理提出更高的要求，加強技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，保證用戶的信息與資金安全。

3.信用風(fēng)險監(jiān)管不完善

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信用風(fēng)險監(jiān)管不完善，沒有規(guī)范的信息查詢與審查機制。現(xiàn)階段的信息資源交流不暢，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信系統(tǒng)之間沒有做到信息共享，對于投資者和信貸機構(gòu)的信用水平都無法做到科學(xué)的評估，而相應(yīng)的信息披露、信用懲處機制都不完善，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融行業(yè)存在著很大的信用風(fēng)險。一方面投資者的失信成本較低，就使得網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的呆賬和壞賬比較多，另一方面投資者對信貸機構(gòu)的真實狀況不夠了解，很有可能出現(xiàn)信貸機構(gòu)攜款潛逃的現(xiàn)象發(fā)生，從而使雙方都有很大的風(fēng)險。

4.法律風(fēng)險監(jiān)管不充分

要想真正做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理，最根本的還是要做好法律風(fēng)險監(jiān)管，從法律的層面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各種行為進行規(guī)范和約束。就網(wǎng)絡(luò)貸款來說，它是一個新生的事物，出現(xiàn)的時間還很短，與之相關(guān)的法規(guī)制度的修訂就比較滯后，相關(guān)法律缺失，這就使得網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展比較混亂，加上行業(yè)監(jiān)管的缺失，就會使得網(wǎng)絡(luò)貸款中的風(fēng)險不能得到有效監(jiān)管與控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險管理的有效對策

1.健全市場監(jiān)管

市場監(jiān)管要從橫縱多方面著手，不留任何管理漏洞。一方面，建立橫向協(xié)作體系。發(fā)揮不同部門的職能優(yōu)勢，積極建立跨部門合作關(guān)系，加強協(xié)同監(jiān)管力度。另一方面，發(fā)動縱向聯(lián)動體系。從中央到地方，發(fā)揮監(jiān)管部門的共同監(jiān)管效應(yīng)。首先，由中央監(jiān)管機構(gòu)做好制度安排，按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)并考慮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展需求，建立健全監(jiān)管制度，確保規(guī)范監(jiān)管;各地方監(jiān)管機構(gòu)結(jié)合本土實際情況，完善監(jiān)管措施的細則。

2.健全技術(shù)監(jiān)管

首先，做好技術(shù)監(jiān)管工作，同時在不涉及商業(yè)機密的情況下，盡量保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息公開化、透明化，定期向社會披露可證明投資者資金安全的相關(guān)信息，構(gòu)建安全壁壘。其次，還要有專門機構(gòu)開展信息審查與信用評估工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息公開，并做好相關(guān)主體評價管理，杜絕一切弄虛作假行為。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要實現(xiàn)整體性規(guī)范發(fā)展，必須加強同行企業(yè)的密切配合，盡快成立風(fēng)險聯(lián)合應(yīng)對體系，共享風(fēng)險信息，共同抵御不良風(fēng)險。

3.健全信用監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范運行，離不開一套科學(xué)、完善的信用 監(jiān)管體系支持。通過構(gòu)建信用評分模型，針對不同類型的客戶進行客觀、全面的分析評估，包括其經(jīng)濟收入水平、資金 實力、償債能力以及歷史違約事件等等?；谙冗M的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，預(yù)測借款人未來可能的履約情況;當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與借款人都能保持較高的信用評分，那么雙方發(fā)生風(fēng)險的幾率都會明顯降低，借款人獲得低貸款利率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺保持平穩(wěn)運行。

4.健全法律監(jiān)管

加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)進度，完善法律監(jiān)管體系，做好如下工作：一是設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍。綜合考慮制度建設(shè)、資金實力以及風(fēng)險管理能力等要素，金融機構(gòu)經(jīng)過審批并授予經(jīng)營資格證方可進入市場經(jīng)營;二是加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管機制，采取規(guī)范化的監(jiān)管手段。

結(jié)語：

互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，但是傳統(tǒng)的金融風(fēng)險管理方法也不適用于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，因此我們必須要根據(jù)現(xiàn)實情況采取一定的對應(yīng)策略。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險管理存在的問題，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險管理的有效對策。

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