在現(xiàn)實(shí)推力下的我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展

生 帆

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300222）

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指為那些由于身體衰弱生活無法自理或者不能完全自理、需要他人幫輔日常生活的被保險(xiǎn)人（基本是老年人），提供一份護(hù)理服務(wù)或經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。

一、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)推力

建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是提升老年人、重大疾病和慢性病患者生命質(zhì)量，彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足的現(xiàn)實(shí)選擇。

（一）人口老齡化，失能老人增多

截至 2011 年底，我國(guó) 65 歲以上的老年人口已達(dá)1.23 億，占全國(guó)總?cè)丝诘?9.12%，老齡化問題日趨嚴(yán)重。伴隨著我國(guó)人口高齡化發(fā)展的同時(shí)，失能老人規(guī)模也不斷擴(kuò)大，據(jù)調(diào)查預(yù)測(cè)，2010 年末全國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3300 萬，占總體老年人口的19.0%，到2015 年即“十二五”期末，我國(guó)部分失能和完全失能老年人將達(dá)4000 萬人，比2010 年增加700 萬人，占總體老年人口的19.5%，失能老年人占總?cè)丝诘谋戎貙⑦M(jìn)一步提高。龐大的老齡化人口和不斷增多的失能老人，會(huì)導(dǎo)致對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求越來越大，而構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是解決這一問題的一個(gè)現(xiàn)實(shí)選擇。

（二）家庭小型化趨勢(shì)，傳統(tǒng)家庭功能弱化

我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是家庭養(yǎng)老，家庭成員作為護(hù)理工作的主要承擔(dān)者，但隨著家庭結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)的家庭護(hù)理模式逐步向社會(huì)化方向轉(zhuǎn)變?！八亩?、“四二一”甚至“八四二一”等倒金字塔型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)取代了傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)模式，而處于中間一層的“夾心夫婦”不但要照顧子女，贍養(yǎng)老人，還要外出工作養(yǎng)家糊口，日趨增大的家庭負(fù)擔(dān)已使兒女對(duì)養(yǎng)老護(hù)理問題力不從心。另外隨著家庭規(guī)模不斷縮小和社會(huì)流動(dòng)性的提高，子女外出工作現(xiàn)象頻繁，獨(dú)居的空巢老人越來越多：1983 年，我國(guó)空巢家庭在有老人的家庭中所占比例只有16.7%，2003 年上升到25.8%，2007 年則達(dá)到27.9%。在這種情況下，構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是應(yīng)對(duì)家庭小型化、空巢化，彌補(bǔ)傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的不足的有效途徑。

（三）長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用高負(fù)擔(dān)、快增長(zhǎng)

在生活水平和醫(yī)療水平逐步提高的情況下，人們的預(yù)期壽命明顯延長(zhǎng)，據(jù)全國(guó)老齡辦發(fā)布的《2009 年中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：在2009 年，我國(guó)人口的平均預(yù)期壽命超過73 歲。但隨著老年人年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，其患病率也隨之增加。據(jù)預(yù)測(cè)，年齡每增長(zhǎng)10 歲，患慢性病的概率將增加50%以上。與此同時(shí)，在當(dāng)今社會(huì)各重大疾病和慢性病的發(fā)病率也逐年提高，不僅直接治療費(fèi)用龐大，其后期的護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等支出也相當(dāng)巨大，而且隨著人們健康需求和生活水平的不斷提高，醫(yī)療費(fèi)用也快速增長(zhǎng)，這些都給病患家庭造成了沉重負(fù)擔(dān)。

二、日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展及實(shí)施效果

（一）日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展概況

1997 年12 月日本《護(hù)理保險(xiǎn)法》由會(huì)議通過，2000 年4 月 1 日開始正式實(shí)施，政府作為管理主體。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是對(duì)老齡化社會(huì)中身體衰弱不能自理的老年人提供公共護(hù)理的一種重要嘗試，它屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將40 歲以上人群均納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)范疇，并以65 歲為界劃分兩類被保險(xiǎn)人，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，要求被保險(xiǎn)人按照一定比例繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)。

表1 日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

（二）日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施效果

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施使個(gè)人、家庭和政府三方面都獲得了一定的實(shí)惠，取得了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。首先，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，切實(shí)解決了老、病、殘人士的護(hù)理問題，而保費(fèi)的繳納使護(hù)理費(fèi)用有了較穩(wěn)定的收入來源，有效緩解了需護(hù)者及其家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提升了需護(hù)者的生活質(zhì)量。其次，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立增加了社會(huì)就業(yè)崗位，推動(dòng)了護(hù)理行業(yè)的發(fā)展。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的保障下，有護(hù)理需求的人越多，護(hù)理人員的規(guī)模也會(huì)隨之越來越大。最后日本護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施減輕了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。實(shí)施該制度后，需護(hù)老年人從普遍的住院護(hù)理轉(zhuǎn)移到了社區(qū)和家庭護(hù)理，降低了新建福利設(shè)施費(fèi)用。同時(shí)“社會(huì)性入院”現(xiàn)象得到了有效緩解，避免了醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出金額的居高不下，中央政府財(cái)政支出也節(jié)省資金4 萬億日元，而且大部分保險(xiǎn)對(duì)象都享受到了應(yīng)有的護(hù)理保險(xiǎn)。

三、我國(guó)戰(zhàn)略發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的策略建議

（一）政府政策扶持和法律規(guī)范是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不僅是一個(gè)社會(huì)問題，還是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，它關(guān)系到老齡化社會(huì)可持續(xù)發(fā)展問題，也關(guān)系到一個(gè)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府扶持和法律監(jiān)督，因此我國(guó)應(yīng)研究出臺(tái)關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律和財(cái)稅政策，通過法律規(guī)范和稅收優(yōu)惠政策來約束和鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，發(fā)展護(hù)理行業(yè)。比如在法律規(guī)范方面，可通過制定適合我國(guó)國(guó)情的《護(hù)理保險(xiǎn)法》來明確長(zhǎng)期護(hù)理的內(nèi)容、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保范圍、接受護(hù)理人員的基本權(quán)益以及各相關(guān)主體的權(quán)利與義務(wù)均予以法律形式的確認(rèn)，從而對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展起到規(guī)范的作用；在稅收優(yōu)惠方面可將企業(yè)為雇員繳納的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)全部作為公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用而成為稅收的扣除額；個(gè)人為自身或家庭成員購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不算應(yīng)稅收入；應(yīng)允許經(jīng)營(yíng)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享有利潤(rùn)免征所得稅、保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅等稅收優(yōu)惠。這些優(yōu)惠措施會(huì)直接促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)會(huì)增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，在一定程度上也能夠緩解個(gè)人繳費(fèi)能力欠缺的問題。

（二）因地制宜，建立多層次的長(zhǎng)期護(hù)理體系

我國(guó)需要在立足于我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，因地制宜地構(gòu)建多層次的長(zhǎng)期護(hù)理體系。首先，我國(guó)專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，需要建立眾多專門提供老年護(hù)理服務(wù)的護(hù)理機(jī)構(gòu)。政府一方面可推行一些優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)民間資本投資專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，從而提高機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量，增加市場(chǎng)供給主體數(shù)量;另一方面政府還需采取措施鼓勵(lì)促進(jìn)護(hù)理行業(yè)專業(yè)化發(fā)展，如制定護(hù)理服務(wù)專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開辦護(hù)理專業(yè)等級(jí)考試、增加護(hù)理專業(yè)在高考招生時(shí)的指標(biāo)，培養(yǎng)高層次護(hù)理人才等。其次，構(gòu)建家居護(hù)理體系和社區(qū)護(hù)理體系，使需護(hù)老人在家中、社區(qū)就可以享有良好的護(hù)理服務(wù)，這也比較迎合我國(guó)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老理念。

（三）采取社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的發(fā)展模式

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)模式發(fā)展，單一的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)只能滿足部分老年人的需要，無法緩解多數(shù)中低收入老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求，因此它需要結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)。而鑒于我國(guó)目前的基本國(guó)情，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式應(yīng)分階段進(jìn)行：近期采取商業(yè)保險(xiǎn)為主、社會(huì)保險(xiǎn)為輔的發(fā)展模式，長(zhǎng)期則以社會(huì)保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔的發(fā)展模式發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的情形下步入老齡化社會(huì)的，我們既要面對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家曾經(jīng)和正在經(jīng)歷的老齡化問題，又有可能面對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不曾面臨的特殊問題。因而長(zhǎng)期護(hù)理不僅關(guān)系到每一個(gè)人切身利益，更涉及整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)人口老齡化，家庭小型化及醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲等現(xiàn)象，因此我們要借鑒日本等發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化問題發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)實(shí)際國(guó)情出發(fā)，構(gòu)建有中國(guó)特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，緩解人口老齡化給社會(huì)、家庭帶來的壓力，增進(jìn)社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)公平和諧。

[1]韓振燕，梁譽(yù).關(guān)于構(gòu)建我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的研究—必要性、經(jīng)驗(yàn)、效應(yīng)、設(shè)想[J]. 東南大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（05） .

[2]李鴻儒.從供需角度分析我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的構(gòu)建和發(fā)展[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（學(xué)苑版），2011（05）：152.

[3]徐高峰.發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)解決老年人照料問題[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2010（07）：12-13.