你的理財段位有多高

陳悅 柯思婷 丁辰

很多人對理財的期待很高，而且這種情況在剛接觸理財的人身上尤為明顯。不妨從身邊的一個例子說起，曾有一位90后的同齡朋友向筆者咨詢如何學習理財，在了解到對方存款不多，同時也沒有接觸過太多理財產品之后，我建議她先從了解簡單的理財產品開始，然而對方聽了后卻不太高興，表示想學的僅僅是期權、期貨等所謂高端的投資品種。

再進一步了解后，我發(fā)現她不僅根本不知道金融衍生品是什么，而且和男友兩人均是“樂視”忠粉，雖然常常血本無歸，但竟一直深信自己的投資水平高于常人——明明是“韭菜”的段位，卻覺得自己是“理財大神”。不知道她可曾自問，自己的理財段位到底有多高？

給理財分段位，并不是想把喜歡投資理財的人分為三六九等，而是想強調，學理財是一個循序漸進的過程，從初級到高級，每個階段都有不同的特點和提升方法。為此，我們粗略地將理財分為九大段位。

第一大段位是“韭菜”，無論是消費，還是投資，總會落入到陷阱之中。比如，高價買“三無”的保健品，參加炒股群高位接盤，因為明星代言而買P2P遭遇跑路 ……對于“韭菜”而言，最重要的是要懂得把錢拿在手里，不要輕易出手，無論是普通商品，還是投資品，都要先學習，掌握更多的信息之后，再決定是否購買或投資。

第二大段位是“出納”，也就是我們常說的“月光族”，他們的錢進來又都花出去，成為了金錢的搬運工，但卻沒有任何積累。對“出納”而言，重要的是了解自己的需求，學會記賬，知道錢都花在了什么地方，哪些錢是該花的，哪些錢是不該花的。

第三大段位是“會計”，他們具有一定的預算管理能力，掌握家庭的財務狀況，但在改善家庭財務狀況方面缺乏辦法。投資技能較低，投資渠道以穩(wěn)健型理財產品為主，較為單一。升級的方法是：結合自身的需求，學習相關的投資技巧，拓寬投資渠道，改善家庭財務狀況。

第四大段位是“成本主管”，他們也是聰明的“羊毛黨”，善于發(fā)現生活中能夠省錢的地方，可以較低的支出換來較高品質的生活。不過，和節(jié)流相比，開源更加重要。“成本主管”也要明白，光會省小錢是不夠的，還要學會賺大錢，薅大羊毛。

第五大段位是“財務分析師”，他們對家庭財務狀況了如指掌，能夠很好地平衡收入與支出，具有一定的投資分析能力，但還需要掌握更多的理財知識，降低家庭資產的風險，實現更多的理財愿望。

第六大段位是“投資總監(jiān)”，顧名思義，他們擅長投資，可以通過投資組合為家庭帶來較高的資產回報。但理財并不僅僅是投資，即使收益頗豐，也還需要掌握消費、保險等相關知識。

第七大段位是“生活家”，他們擅長理財規(guī)劃和家庭資產配置，能熟練運用金融產品和服務讓自己和家人過上幸福生活，不過還未實現財務自由。升級方法就是進一步提高投資收益率，爭取盡早實現財務自由。

第八大段位是“富爸爸”，他們是完全實現了財務自由的富人，錢多，仿佛一臺行走的ATM機，無論任何情況，當需要用錢的時候，都可以拿得出來。他們的資產配置合理，現金流充沛，而且資產積累豐厚。不過，需要注意的是，在實現財務自由的同時，還需要騰出更多的時間，做自己想做的事;擁有健康的身體，過更加幸福的生活。

第九大段位是“理財大神”，之所以能“化身為神”不僅僅是因為樣樣都會，而是掌握了理財之“道”，成為了一位有思想、有主見、有趣又有辦法的人，他們也許懂得很多理論知識，但也知道如何實踐，如何變通，如何應用在生活的方方面面，學而不固，讓生活更美好。也許不存在真正的“大神”，但我們可以不斷地通過學習去接近心目中的理財之道，通過對財富的掌握，來實現一種自由灑脫的人生。

在之后的篇幅中，我們給每個段位都配上了簡要說明、代表人物和升級方法，既是增加趣味性，也是給想要學習理財的人一種參照。

Level1 韭菜：

代表人物：蘇大強

電視劇《都挺好》的男主角，蘇家的大家長，但是做事沒有主見。他酷愛買彩票，用養(yǎng)老錢買不靠譜的理財，老年遇到了詐騙。

典型特點：

蘇大強這一人物是現實里許多中老年人的縮影。無論是消費，還是投資，中老年人都經常落入到陷阱之中。不僅是《都挺好》的蘇大強，還有《小歡喜》里的方圓父母，也一樣遭遇過騙局。中老年人都已經退休或即將退休，他們往往有著充足的閑置資金，是騙子的目標對象，一旦被騙局套住，損失金額通常都不小。而且，這類人還對貪小便宜沒有抵抗力，只要用一點小誘餌，就能把他們帶進圈套里。

比如：高價買“三無”的保健品?！叭裏o”保健品可以說是精準命中了生活中的大批韭菜消費者。保健品不屬于藥品，但處于灰色地帶，給騙子創(chuàng)造了很大的模糊空間，什么功效都可以往上加，正好切合了中老年人關注養(yǎng)生的弱點，再加上優(yōu)惠措施和營銷手段，基本就讓“蘇大強”沒有招架之力了。

再比如，為不使用的功能額外支付資金。有時候消費者一時腦熱付費開了會員功能，過后不再使用了卻忘記或不知道要關閉，導致不斷地續(xù)費，讓錢偷偷地溜走?；蛘?，在挑選產品配置時，不是根據自己的需要來選擇，而是一味聽從銷售人員的忽悠，花不必要的大錢買下用不上的高配置。

近期，參加炒股群，高位接莊家股票的現象也時有發(fā)生，炒股群的問題層出不窮。有的是騙子群，巧立名目收費，做所謂的高價私密課程;有的是工具群，由莊家和大V聯(lián)合起來操控群里的股民，指哪打哪，誘導股民高位接盤，進而被套牢。進群的股民通常是在網頁或者論壇小廣告里遇到炒股群推送。進群之后，會有一位自稱“老師”的專家來講課并且推薦股票，還有一大堆群友和助理在追捧附和，營造出狂熱的氛圍，進而左右群中人的判斷。

看到明星代言，買了P2P產品拿不回本金，這樣的案例大家再熟悉不過了，互聯(lián)網金融是中老年人的另一大天敵。面對高額的投資回報，有些人抱著“跑得了和尚跑不了廟”的想法，愿意去博一把，沒想到最后真的連“廟”也消失了。

升級方法：

錢拿在手里，不要輕易出手。某些有錢有閑的老年人在理財上會顯示出不尋常的冒險傾向，即使經驗不足也無法阻止他們大膽投資。在過去多次炒股、炒黃金、炒幣、P2P的大潮中，老年人都是一支不可忽視的力量。在沒有把握的時候，先把錢守住才最要緊。

無論是普通商品，還是投資品，都要先學習，掌握更多的信息之后，再決定是否購買或投資。買商品前，要了解該商品是否能滿足自己的需要，生產商、經銷商是否有相關的資質等;投資前，要了解投資的收益來自哪里，期限有多長，風險有多高。

不要全盤聽信銷售人員或者“老師”的說法。在投資上，是否有真正的老師可以跟著走呢？股神巴菲特在今年5月的股東大會上承認自己抄底航空股犯了錯，也承認錯誤判斷了油價的走向。世界上并沒有全知全能的大神可以讓你照抄作業(yè)。

此外，對于年長的投資者，有理財經驗的子女也應該上點心，為父母的財產安全把把關。

Level2出納：

代表人物：麗貝卡?布盧姆伍德

電影《一個購物狂的自白》的女主角麗貝卡是個時髦女孩，生活在紐約聲色犬馬的世界里，沒有固定的工作，卻是個月光族，錢賺進來又全部花出去，成為了金錢的搬運工，每天變著法子逃避賬單，更談不上做投資。

電影中，麗貝卡積攢了滿滿一屋子的時尚單品，然而這么多東西并不是她所真正需要的，只是消費沖動的結果。當看見櫥窗里的服飾，她就會想象自己穿上之后有多美，然后發(fā)瘋般地非買下來不可。買下來后，這些東西長期積壓在柜子里，沒有為她的生活增彩，只帶來無窮的煩惱，正應了那句流行語“曾經買它窮成狗，如今嫌它穿著丑”。`

典型特征：

麗貝卡代表了被消費主義洗腦的一批年輕女性，她們把各種高檔消費品當成生活標配。消費主義將消費行為遠遠帶離了基本需求層次，主張追求消費的炫耀性、奢侈性，以“買買買”作為生活方式和人生意義。這種消費者把買東西作為一種娛樂和精神寄托，沉迷其中難以自拔。

升級方法：

麗貝卡最后以一種戲劇化的方式擺脫了自己的經濟問題，結局完美。而現實生活中的購物狂們需要更實際的升級方法。

首先，了解自己的需求。商家強行制造出了許多非必要的需求，以百變的廣告形式流行在我們的身邊，導致很多人根本不知道自己究竟需要什么。麗貝卡拍賣完自己那堆東西后感到一身輕松，開啟了全新的生活。構建自己的價值體系，過簡單的生活，從消費主義中解放出來，會發(fā)現自己真正需要的其實很少。

其次，學會記賬，知道錢都花在了什么地方，以及哪些錢是該花的，哪些錢是不該花的。記賬是為了分析自己的收支結構。把流水都記下來后，可以把支出分成飲食和日?；鹃_支、大額耐用品開支、娛樂和社交開支、進修學習自我投資等許多門類。每隔一段時間就檢查一下支出構成，看比例是否合理，及時反思。通常像隨手記、Timi時光記賬等專門的記賬APP就會自帶這樣的統(tǒng)計分析功能，在記賬時提示你選擇類別和項目，有直觀的報表可以查看，還能給出一定的建議，可以幫助總結問題。

如今消費場景和消費方式太多樣，我們對于支出的感知不夠強烈，因此松懈的記賬沒有作用，必須給自己施加一些壓力才行。當記賬成為習慣后就會越來越順手。除了使用記賬APP外，自制表單記賬能產生儀式感，會促使你嚴肅看待支出問題。平時在外付款的時候可以先拍個照存檔，把各種支付憑證保存好，等到晚上或者周末再坐下來好好整理。此外，信用卡賬單、支付寶賬單的明細也能起到輔助記賬的效果。

更重要的是，找到值得投入的事情。消費主義得以在社會上盛行，還源于年輕群體中很多人的精神空虛，他們無處托付自己的熱情，只好借助買東西來打發(fā)時間和精力，讓自己的生活顯得貌似充實。購物狂轉型的根本方法在于，找一份有意義的工作，或者一種真心感興趣的愛好，或者一個真愛的人，并為之付出，告別消費主義的黑洞。

Level3會計：

代表人物：陳嶼

陳嶼是電視劇《三十而已》的男主角之一，他負責家里管錢，在家庭開支上很會精打細算，但是天天養(yǎng)魚不理財，上班工作也不順，生活壓抑沒有趣味可言。

很多觀眾覺得陳嶼這個人物很有“生活感”，因為他和我們身邊的許多老實人一樣，看起來踏踏實實無功無過，但是不知不覺間就把生活過成一地雞毛。陳嶼和鐘曉芹夫妻倆說好5年內不要孩子，后來又產生了感情問題，很大程度上都和家庭經濟狀況有關。和劇中那些富人的生活不同，太多雞零狗碎的小事情擊垮了普通的小夫妻，多賺點錢將會產生很大的改變。

典型特征：

他們具有一定的預算管理能力，掌握家庭的財務狀況，不會把家庭經濟置于高風險中，但在改善家庭財務狀況方面缺乏辦法。投資技能較低，思維刻板，投資渠道以穩(wěn)健型理財產品為主，較為單一。面對小額的飯錢、車錢、快遞錢，他們會精心考量，可是卻沒有積極地去做投資規(guī)劃。

“會計”一族的被動狀態(tài)是全身心的，在職場發(fā)展上也往往表現得像一條咸魚。陳嶼在事業(yè)單位工作，追求安定感，在提升工作收入方面似乎已經沒有沖勁了。風平浪靜的表面之下，他們其實也錯過了很多機會。

升級方法：

這一類的理財者應該敢于接受變化，結合自身的需求，學習相關的投資技巧，改善家庭財務狀況，減輕對工作、家庭、生活的疲勞感。

拓寬投資渠道。實體經濟的投資渠道比較窄，股市和房產一直是大多數人的選擇。不過，房產投資的資金門檻很高，流動性較低，普通家庭買房后，資產長時間都被綁在房子里。因此，股市投資更加方便易行。投資股票型基金比直接投資股票更簡單，不需要掌握技術分析知識和財會知識，卻同樣能分享到市場收益。除了股基，其他類型的基金同樣是適合新手嘗試的產品，基金本身也在不斷創(chuàng)新，可以滿足不同層次投資者的需求。想在短期內取得穩(wěn)定的收益，可以選擇債券基金。貨幣基金則可以起到現金管理的功能。此外還有混合型基金，基金經理會根據形勢隨時變化倉位。再如ETF聯(lián)接基金，可以便捷投資ETF基金，不用開通股票賬戶，申購贖回和投資門檻也和普通基金差不多。像陳嶼這樣的穩(wěn)定上班族，如果每月都有一定結余，可以采取定投的方式，來平抑股票型基金或混合型基金的波動。

激發(fā)工作熱情。以陳嶼為代表的老實人們已經被磨平了棱角，不僅對家人、而且對工作也沒有激情。陳嶼把工作和生活安排得很嚴謹，一出現計劃外的情況就焦躁不安。剛進入職場的時候，很多新人都充滿了活力和想象力，過不了幾年就開始麻木，只會機械化地做事，工作變成一件十分痛苦又不得不做的事情，陷入無止境的職場倦怠。陳嶼在單位被排擠，進入人生低谷，其實未嘗不是好事。換一個工作崗位或工作習慣，找到施展自己才干的方式，讓自己樂在工作中，無聊的生活才會有起色，也更有可能升職加薪。

Level4 成本主管

代表人物：“羊毛黨”

網絡流行語，以80后至00后為代表，對搜集各大電商平臺、銀行、實體店等渠道的優(yōu)惠促銷活動、免費業(yè)務相關信息產生了濃厚的興趣。他們有選擇地參與活動，從而以相對較低成本甚至零成本換取物質上的實惠，這一行為被稱為“薅羊毛”，而關注與熱衷于“薅羊毛”的群體就被稱作”羊毛黨”。

典型特點：

以前喜歡貪小便宜的人，總是會被他人看不起，如今“薅羊毛”更像是一種年輕人聰明消費的模式。隨著電商、實體店之間的競爭越激烈，購物促銷活動越來越多，他們能夠在規(guī)則范圍內有選擇地參加活動，并以相對較低的成本換取物質上的實惠，何樂而不為呢？

“薅羊毛”主要有幾種方式：一種就是最常見的參與電商平臺和實體店促銷。每年的“6.18年中大促” “雙11”“黑色星期五” “雙旦”都是傳統(tǒng)的“薅羊毛”節(jié)日，電商平臺最喜歡推出“滿300減30”“滿200減15”“零點秒殺”等優(yōu)惠政策，吸引消費者消費。羊毛黨會在微信群、QQ群里交流心得，分享打折信息，也有許多“羊毛大佬”會整理一條長長的清單，分享該如何下單、如何薅到更多實惠。

直播秒殺也是薅羊毛的一種方式，頭部主播薇婭和李佳琦的直播，消費者最看重的就是“貨夠便宜”，觀眾大部分也都是為了買到便宜貨才去觀看那幾個小時直播的。

還有一種方式是薅銀行的羊毛，即通過一些信用卡、銀行卡滿減活動，或是秒殺優(yōu)惠券，獲取更多優(yōu)惠。無論是海淘線上線下購物，還是電商平臺購物，都有許多銀行卡返現、滿減優(yōu)惠，用好這些信用卡也能做到折上折;購買折扣電子券也是常見的方式，越來越多的人熱衷吃飯買單時使用優(yōu)惠券，即使只省一杯奶茶錢，也讓人開心;此外，許多商家為了宣傳會聯(lián)合銀行或電商平臺推出試用活動，比如美甲、按摩等場所，無需花費就可免費體驗。

如今的羊毛黨更多是一些年輕群體，不再是貪菜市場結賬那幾毛錢，他們更善于發(fā)現生活中能夠省錢的地方，通過降低支出換來較高品質的生活。

升級方法：

雖然寧可錯殺一千，不可放過一根羊毛，但俗話說，“羊毛出在羊身上”，無論怎樣薅商家的羊毛，花的錢還是消費者自己的，羊毛黨還需理性消費、按需購買，控制好自己的雙手，否則容易反被商家“薅”。

同時，提高生活品質有許多方式，不僅要懂得“節(jié)流”，更要學會“開源”?！稗堆蛎睂嵸|上就是一種省錢的模式，帶不來質的飛躍，想要徹底改善生活，提高生活品質，還需要掌握更多理財方式、提高職場收入，不能只看眼前的一點得失，薅更大的羊毛才是終極羊毛黨的選擇。

比如在購買基金時有A類、C類之分，A類基金沒有銷售服務費，C類基金有銷售服務費但沒有申購費，投資者可以根據投資時期長短，來比較申購、贖回費率的高低，選擇更劃算的模式;還有前幾年大熱的余額寶，隨著近期“寶寶類”理財產品收益率的不斷下降，就可以考慮嘗試一些其他投資品種。

Level5 財務分析師

代表人物：顧里、蘇蔓

影視劇中不乏出現財務分析師的身影，《小時代》有會計系出身的美女顧里，《最美的時光》里有清華畢業(yè)的學霸蘇蔓，她們都具有一定的投資分析能力，能夠對自身財務狀況及家庭財務狀況了如指掌，很好地平衡收入與支出，將一切打理得井井有條。

典型特點：

提起顧里，對她的印象更多是電影《小時代》姐妹花中一位冷艷美女。實際上，她是會計系出身，一直以來的目標就是做一名注冊會計師。電影中，顧里的父親去世，丟下一堆爛攤子家業(yè)給顧里，最終她將家族企業(yè)以較高的價格成功出售。前期的學習雖然在劇中并沒體現，但自然少不了有關金融、財務等專業(yè)知識的積累。而電視劇《最美的時光》不僅講述了蘇蔓與陸勵成以及宋翊之間的情感糾葛，也對蘇曼作為一名注冊會計師在職場中的成長做了描寫。

其實生活中大部分普通人，做不到像她們那樣專業(yè)，但只要掌握一些基本的財務知識，了解家庭財務狀況，較好地平衡收入與支出，做好家庭財務應急規(guī)劃就可以了。

比如在個人與家庭財務規(guī)劃方面，最基本、但也最常被忽略的項目是緊急準備金，指的是你的流動資產除以月支出的比例。通常應準備3～6個月的應急金，一旦遇到什么急事，或是暫時性沒有收入需要一筆錢，這筆錢可以讓你支撐3～6個月的開銷。對于景氣度明顯下降的行業(yè)從業(yè)人員來說，應該多準備一些資金，如12個月的支出，以備不時之需。我們可以把這筆錢放在銀行活期儲蓄或可及時贖回的貨幣型、債券型基金中，需注意，這筆資金必須是流動性資產，除非情況緊急，平時不太會用到，一旦用完也要盡快補回去。

在投資時，也要學會控制好杠桿比例。比如在收入良好的時期，選擇一些穩(wěn)健的投資方式，如銀行理財產品、貨幣基金、債券基金、藍籌股等，可以獲得足夠的現金流，相較之下，將大量資金投入固定資產，譬如買房、買車，就不一定是明智的選擇。

升級方法：

想要更好地打理家財，降低家庭資產的風險，實現更多的理財愿望，就必須要掌握更多的理財知識，可以通過專業(yè)進修、考取專業(yè)資格證書等方式實現。

比如報名門檻并不高的注冊會計師（CPA），作為專業(yè)性極強的財會類資格證書，考試內容具有很強的專業(yè)性，基本涵蓋了審計、財務所需的全部知識。在學習的過程中，你既可以將學到的知識運用到工作中，又可以更好地分析家庭財務狀況;即使以后自己創(chuàng)業(yè)、從事管理工作，或跳槽其他行業(yè)，這些財會知識也都是極好的輔助。

還有一種比較省時省力的方式，就是學習線上理財課程?，F在財經媒體、自媒體以及視頻網站都推出了不少理財公開課、理財知識、理財講座，利用碎片化時間每日多學習一些知識和技巧，也有助于升級成財務大神。

Level6 投資總監(jiān)

代表人物：安迪

電視劇《歡樂頌》中的安迪是紐約歸國的高級商業(yè)精英、投資公司高管、首席財務官（CFO），是一位有著強悍工作能力的投資高手。雖然有著高智商和高情商，對數字極為敏感，邏輯思維強大，然而她知世故而不世故，只懂賺錢，對于生活和家人，只有“說不出口”這4個字。

典型特點：

“安迪，31歲，哥倫比亞大學畢業(yè)，華爾街投資公司高管，擁有精準干練的言談舉止，對數字極為敏感，擁有超強記憶力，性格高冷”。電視劇中，安迪出場時的短短幾句旁白已快速讓受眾對她打上了專業(yè)的標簽。

但電視劇始終和現實有著極大的差距?！稓g樂頌》里安迪的原型是雪莉·桑德伯格，曾任克林頓政府財政部長辦公廳主任、谷歌全球在線銷售和運營部門副總裁，現任Facebook首席運營官，被媒體稱為“Facebook的第一夫人”，也是福布斯上榜的前50名“最有力量”的商業(yè)女精英之一。

像安迪這樣的職場高管、投資總監(jiān)、霸道總裁人設，是影視劇中常有的角色，他們都有幾個共通點：精明能干、擅長投資，可以通過投資組合為家庭、公司帶來較高的資產回報;只懂賺錢不懂人情世故，不懂生活。但職場中人不能只有硬技能，忽視了軟技能，也就是指相對無形的、跟人的思維能力關系密切的能力，包括情緒控制能力、溝通能力、時間管理能力、合作能力、自律能力。要知道，高級管理人員的職位是技術含量很高的，你必須具備全面的知識技能、較強的人格魅力，擁有成熟的團隊管理經驗，通過長時間的積累、高強度的工作，還需在激烈的競爭狀態(tài)下取得亮眼的成績，才能真正坐穩(wěn)這一位置。

升級方法：

對于已經達到或還未達到這一層次的人來說，職場技能和理財技能的提升都是不容忽視的。

職場方面，如果專業(yè)技能不夠，可以接受進行繼續(xù)教育再深造，比如攻讀工商管理碩士（MBA），其所學課程涵蓋了經濟學、管理學的很多內容，培養(yǎng)有關經濟、法律及企業(yè)管理方面能力，對高級管理人員來說有較大幫助。

理財方面，更應注重保險配置。年輕人作為家庭財務的主要收入來源，更應該為自己提早進行規(guī)劃。雖然科學的保險配置不能完全避免風險的發(fā)生，但至少可以發(fā)揮轉嫁核心財務風險的功能，保障自己在遭遇意外或不幸發(fā)生后可以得到及時有效的經濟補償。

比如一些“重疾險+百萬醫(yī)療險”的健康保障組合，重疾險屬于給付型保險，只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病并達到合同約定的賠付標準，則無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補償;同時，市場在售的百萬醫(yī)療險產品大多都設定有較高的免賠額（多為1萬元），因此均能以較低的保費實現較高的保障，可與重疾險互為補充。此外，可保障突發(fā)的、外來的、非本意、非疾病事件導致人身的損害的意外險，以及合理的壽險配置也能有效“補漏”，抵御潛在風險。

Level7：生活家

代表人物：松浦彌太郎

松浦彌太郎是日本《生活手帖》總編輯，作家，同時經營著一家二手書店，專賣絕版書籍，被稱為“日本最懂生活的男人”。他年輕時輟學獨自去美國闖蕩，曾經倒賣過牛仔褲，也旅行、寫書、生活，著有《100個基本》等膾炙人口的暢銷書。

典型特點：

松浦彌太郎，被稱為日本的生活美學大師。不過，他不僅懂生活，懂文藝，也懂得怎么賺錢，如何經營一家公司，除了文藝著作以外，還寫有一本《不為金錢煩惱》，專門討論與錢相關的問題。

松浦彌太郎身上最顯著的特點，就是賺錢只為了更美好的生活。雖然他也懂得哪些是賺錢的生意，如何才能賺到錢，但不會迷失在“更高的收益”中無法自拔，而是總是懂得如何把“錢”轉化為幸福，把賺錢僅當作生活的一部分，可以說，達到了較高的理財段位——生活家。

像松浦彌太郎一樣，我們的日常生活中，“生活家”的典型特點就是擅長理財規(guī)劃和家庭資產配置，明白理財就是為了未來的消費，能熟練運用金融產品和服務讓自己和家人過上幸福生活。不做月光族，也不做守財奴。

所謂理財規(guī)劃和家庭資產配置，首先就是知道自己或家庭要花多少錢，以及在什么時間把錢花在哪里。其次，為了實現“花錢”的目標，如何通過金融工具去達成。松浦彌太郎賺錢的方式主要是寫書、做生意、開公司等，不過，對于普通大多數人來說，賺錢主要是通過工薪收入以及投資收益，取得投資收益，就是要把錢合理地配置在存款、銀行理財、基金、股市等各類金融產品中。

具體如何配置，比如多少錢用于消費，該買哪些金融產品，權益類產品買多少，固收類產品又放多少等，最終取決于自己或家庭的理財目標。比如，想養(yǎng)一只小柴犬，首先需要1萬～2萬元的資金購買寵物和基礎設備，此后每月還會增加幾百到幾千元的固定支出。提前做好金錢上的規(guī)劃，就可以安心做自己喜歡的事。又比如，想要為10年以后的子女教育籌集資金，則可以參與權益市場投資，通過基金定投等方式入市，以長期投資獲得較高的收益;幾年后想要買房，則應采取相對保守的策略，將大部分資金投入固收類產品，保障本金不發(fā)生大額損失。

總之，對于“生活家”來說，金錢就像是人體的血液，把資源輸送到各個身體部位，良好的血液循環(huán)系統(tǒng)可以保障身體的健康，同時讓我們去完成各種各樣的人生目標。

升級方法：

即使能做到“不為金錢煩惱”，但在花錢之前，仍然得先考慮賺錢的問題，離 “財務自由”還有一定的距離。因此，還可以適當提高自己的投資收益率，爭取盡早實現財務自由，從“不為金錢煩惱”到“再無金錢之憂”。

財務自由，就是被動收入可以覆蓋一個人的基本生活支出。實現財務自由以后，就不必再為了維持生存而繼續(xù)工作，也就是說，既可以選擇繼續(xù)賺錢，也可以選擇不賺錢，今后“靠利息”生活，同時選擇過自己想要的人生。

由于每個人的年齡、家庭狀況、對生活的要求不同，因此不同人的財務自由標準也不盡相同，但每個人都可以盡早地為自己實現財務自由而做規(guī)劃。

Level8：行走的ATM機

代表人物：蓋茨比

《了不起的蓋茨比》是美國作家弗·司各特·菲茨杰拉德創(chuàng)作的一部中篇小說，出版于1925年。主人公蓋茨比是一位貧窮的農家子弟，自幼夢想做個出人頭地的大人物，最終由一個貧窮的軍官奮斗成為百萬富翁。

典型特點：

《了不起的蓋茨比》是一本世界名著，也入選了美國中學生的教科書，主人公蓋茨比從一個小人物奮斗成為大富翁，并且在當時的紐約富人區(qū)買下一棟豪宅，每晚都舉辦宴會，成為紐約富人圈里的“紅人”，仿佛一臺行走的ATM機。

不過，作者菲茨杰拉德并不只是想敘述一個窮小子“逆襲”的老套故事，《了不起的蓋茨比》其實是一部人物的悲劇故事。20世紀20年代，是美國歷史中的 “喧囂時代”，當時的美國社會信奉“金錢至上”，財富的多少成為了評判一個人成功與否的唯一標準。作者借蓋茨比的故事來反思“美國夢的破滅”，以及人們在泡沫經濟下的精神空虛。

有評論指出：“美國夢”從一開始落地生根，一直是美利堅民族的理想與追求，它本該具有強大的生命力，但蓋茨比的故事告訴讀者，如果一種夢想，有的只是對物質的追求以及對成為“大人物”的渴望，卻缺乏對“為什么要擁有財富”“擁有了財富后究竟應該怎樣生存”等問題的思考，這樣的夢想終究是海市蜃樓，也必定是短視和沒有延續(xù)力的夢想。

成為“行走的ATM機”可能是很多人的夢想，因為這意味著一個人實現了財務自由，再無金錢之憂，資產積累豐厚，無論任何情況，當需要用錢的時候，都可以拿得出來。

如果僅從理財的角度來看，“ATM機”無疑是成功的，資產配置合理，現金流充沛，有錢有閑。然而，從蓋茨比的故事中，我們卻也不得不有這樣的思考——追求財富并不應成為人生的終極目標，擁有再多的金錢也不能取代生活的全部意義。

畢竟，ATM機是沒有靈魂的，它只是一臺吞吐金錢的機器。

升級方法：

在想要實現財務自由的同時，也始終不要放棄對人生意義的探尋?！读瞬黄鸬纳w茨比》一書中，美國富人的典型特征就是喜歡向他人炫富，這就是一種在“金錢至上主義”中人們的精神空虛。除了炫富，也許那些富人無事可做。

所以，我們每個人都需要騰出更多的時間，做自己想做的事：

既可以是閱讀書籍，讓思想更深邃，也可以是培養(yǎng)一門藝術特長，提高審美情趣;

既可以是用心做一道好菜，親手烤一只蛋糕，也可以是學習如何與家人和孩子溝通，在日常生活中修煉自己的品性;

既可以是做數學題，探索思維的樂趣;也可以買一臺望遠鏡，仰望星空。

人生的意義并不在于財富的多少，擁有健康的身體、有趣的靈魂、美好的意志，才能過上更加自由幸福的生活。

Level9：理財大神

代表人物：哆啦A夢

哆啦A夢是日本漫畫家藤本弘創(chuàng)作的漫畫形象，一只來自22世紀的貓型機器人，受主人野比世修的托付，回到20世紀，借助從四維口袋里拿出來的各種未來道具，來幫助世修的高祖父——小學生野比大雄化解身邊的種種困難問題。

典型特點：

生活不易，我們都希望自己有三頭六臂，更希望有一只神奇的“哆啦A夢”來幫我們解決種種生活中的難題。想起前幾年網上有“十八得了超級媽”的說法，好像就是一種類似哆啦A夢的存在。

“十八得了超級媽”是這樣的：下得了菜場，上得了課堂，做得了蛋糕，講得了故事，教得了奧數，講得了語法，改得了作文，做得了小報，懂得了琴棋，會得了書畫，搜得了攻略，找得了景點，提得了行李，拍得了照片，想得出創(chuàng)意，搞得了活動，掙得了學費，付得了消費。

此前大火的電視劇《三十而立》，劇中的女主人公之一顧佳，好像就被塑造成了一位“十八得了超級媽”，不僅畢業(yè)于名校，說得一口流利的英語，還會烘焙、武斗、育兒、做家務、薅羊毛和開公司。但是，“顧佳”是不是一個完美的人物形象呢？好像也不是，由于她太注重去實現一些未來的目標，過度追逐社會地位（比如不遺余力搬進豪宅、混虛榮的“太太圈”、讓孩子上貴族幼兒園等），而忽略了當下的幸福，讓自己和家庭成員都活在焦慮中，失去了家庭溫暖。

可見，要成為“理財大神”并不容易，人無完人，在理財方面也如此，似乎我們本來也很難找到這樣一位全能的“理財選手”，因而只能將其化身為想象，讓一個漫畫形象來代勞。

其實，真正的理財大神有時候就像哆啦A夢一樣，他未必是一位高高在上的、只懂得去迎合社會要求的“十八得了超級媽”，而是一個有思想、有主見、有趣又有辦法的人，他也許懂得很多理論知識，但也知道如何實踐，如何變通，如何應用;他也許有自己的事業(yè)和人生追求，但也懂得何時要放松，要快樂，要陪伴，在忙碌的工作和生活中找到一份自己的閑適;他也許追求某些世俗的目標，但也知道自我和現實的局限性，適可而止，上善若水。

正所謂“治大國若烹小鮮”，對于理財大神而言，無論是投資、消費、育兒還是家務，全都可以“庖丁解?！?，任何事物中都有“道”的存在。理財的終極目標也正是如此，讓人通過對財富的掌握，來實現一種自由灑脫的人生。

升級方法：

理財大神都這么厲害了，還想怎么升級呢？如果有這樣的人，趕緊開班收徒弟吧。

那么，我們該如何向理財大神靠攏呢？其實，我們還要更加從哲學的層面去認識理財，學習理財。

理財，首先是一門學問，它能指導我們的生活，也可以給我們的認知提供新的角度。

理財其次是一種科學的思維方法，它的精髓在于讓我們從理性的角度來認識生活中和金錢有關的事物，作好人生的財富規(guī)劃。

理財也是一種實踐能力，學校里可能不教，最終還要每個人自己去學習，去嘗試，去體驗，才能總結出一套最適合自己的方法。

理財，不僅是一門術，也是道。它既是一個實現幸福的工具，而要真正理好財，又少不了對人生的思考，融入一個人自己的人生哲學。