商業(yè)銀行支持醫(yī)改的機遇與路徑

郭磊

醫(yī)改為銀行帶來機遇

傳統(tǒng)金融服務(wù)空間加大。醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)的傳統(tǒng)金融需求主要還集中在傳統(tǒng)的融資、結(jié)算等領(lǐng)域，包括醫(yī)院生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求、大型醫(yī)院基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)融資需求、大型醫(yī)療設(shè)備的融資需求、醫(yī)院收付款結(jié)算需求、POS刷卡收單需求、自助機具布設(shè)和維護需求以及為醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)從業(yè)人員提供相關(guān)的個人金融服務(wù)需求等。目前來看，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)領(lǐng)域基本都能提供相應(yīng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，但各家商業(yè)銀行由于風險偏好、信貸政策、行業(yè)政策等存在差異，因此對于醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)的態(tài)度也不盡相同。伴隨醫(yī)改政策的實施，這些傳統(tǒng)的金融需求不僅逐漸加大，政府在推進醫(yī)改方面的決心和政策保障，也必將延伸至醫(yī)藥衛(wèi)生的金融保障領(lǐng)域。有了政府的背書和保證，金融機構(gòu)一定程度上能夠消除顧慮，加大支持力度。

創(chuàng)新金融方興未艾。伴隨新一輪醫(yī)改政策的啟動和推進，醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)對金融業(yè)產(chǎn)生了新的需求，也為金融業(yè)支持醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)提供了新機遇。醫(yī)改促進了醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)均加大了對醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)的關(guān)注度和支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式也層出不窮。近期，民生銀行、平安銀行等相繼成立了醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)事業(yè)部，專注于為醫(yī)藥衛(wèi)生與健康服務(wù)行業(yè)客戶提供金融解決方案，創(chuàng)新適合于健康衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過“商行+投行”的運作模式，將金融服務(wù)的觸角覆蓋到醫(yī)藥、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老以及醫(yī)療器械等多個領(lǐng)域。交通銀行從總行層面整合金融資源，推出了“銀衛(wèi)安康”醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)金融服務(wù)方案，該產(chǎn)品組合囊括了融資、結(jié)算、自助一卡通、醫(yī)療從業(yè)人員理財?shù)榷囗椃?wù)，并已在國內(nèi)多家醫(yī)院落地。而包括建設(shè)銀行在內(nèi)的多家銀行，也通過金融集團內(nèi)的投行、券商等平臺，紛紛成立了醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金，定位于投資醫(yī)藥、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)、健康管理等醫(yī)療衛(wèi)生子行業(yè)。

銀行支持醫(yī)改的幾個路徑

金融支持醫(yī)改的基礎(chǔ)——資金監(jiān)管服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過代理財政專項資金支付，為醫(yī)藥衛(wèi)生領(lǐng)域提供專業(yè)資金監(jiān)管服務(wù)。隨著中央財政對基層醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)支持力度的不斷加大，國家投入了大量資金用于縣級醫(yī)院（含中醫(yī)院）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的建設(shè)，支持力度前所未有。此外，新醫(yī)改中明確提出今后將逐步取消“以藥養(yǎng)醫(yī)”的模式，政府補助份額會相應(yīng)增加，政府將負責公立醫(yī)院基本建設(shè)和大型設(shè)備購置、重點學(xué)科發(fā)展、符合國家規(guī)定的離退休人員費用和政策性虧損補貼等，對公立醫(yī)院承擔的公共衛(wèi)生任務(wù)給予專項補助。此類中央財政專項劃撥和支付的資金迫切需要商業(yè)銀行能夠提供相應(yīng)的支付結(jié)算以及資金監(jiān)管服務(wù)，以保障賬戶安全和此類資金的合規(guī)使用。商業(yè)銀行應(yīng)在深刻理解業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上開發(fā)專業(yè)的監(jiān)管系統(tǒng)，并對支付結(jié)算流程進行優(yōu)化，使之符合政府、醫(yī)院及其他第三方的多元化金融需求。

金融支持醫(yī)改的重點——提供融資服務(wù)。金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行應(yīng)當為財政保障能力強的客戶提供融資服務(wù)。未來中央政府將重點支持2000所左右縣級醫(yī)院的建設(shè)，使每個縣至少有一所縣級醫(yī)院基本達到標準化水平。對于這部分國家重點扶持、建設(shè)資金來源有保障的客戶，銀行可與政府、醫(yī)院積極探索創(chuàng)新的融資方式，在落實還款來源的前提下為客戶提供營運資金融資以及建設(shè)資金融資。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮金融集團綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，為醫(yī)藥衛(wèi)生領(lǐng)域的客戶提供多元化產(chǎn)品組合。由于醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域客戶金融需求的多樣性，開展綜合化經(jīng)營的金融機構(gòu)可以為客戶設(shè)計一體化的金融服務(wù)方案。首先，新醫(yī)改中倡導(dǎo)創(chuàng)建基本醫(yī)療保險體系和商業(yè)保險體系互為補充的醫(yī)療保障系統(tǒng)，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求，由此產(chǎn)生了對商業(yè)健康保險的豐富需求。其次，中國醫(yī)療設(shè)備市場每年的采購額高達幾百億元，醫(yī)院在采購大型設(shè)備的過程中經(jīng)常會存在自有資金不足的情況，需要外部融資，租賃公司由于采用專業(yè)化的運作模式，能夠通過集中采購平臺降低設(shè)備采購成本，然后再根據(jù)醫(yī)院需求將設(shè)備租賃給醫(yī)院并收取租金。第三，新醫(yī)改中提出要積極穩(wěn)妥地把部分公立醫(yī)院轉(zhuǎn)制為非公立醫(yī)院，充分發(fā)揮市場機制作用，推動藥品生產(chǎn)流通企業(yè)兼并重組，由此又產(chǎn)生了對投行業(yè)務(wù)的需求。

金融支持醫(yī)改的保障——支付結(jié)算手段。商業(yè)銀行應(yīng)當加快完善醫(yī)療保障支付體系。新醫(yī)改中針對人民群眾異地就醫(yī)報銷難的問題提出將逐步完善醫(yī)療保障支付制度，逐步實現(xiàn)參保人員就地就醫(yī)、持卡結(jié)算，這就要求商業(yè)銀行要根據(jù)醫(yī)保統(tǒng)籌的實施步驟，配合各級衛(wèi)生管理部門和醫(yī)療機構(gòu)，開發(fā)符合醫(yī)保結(jié)算要求的支付結(jié)算系統(tǒng)，使之適應(yīng)異地醫(yī)保結(jié)算的需要。同時，商業(yè)銀行應(yīng)當借助構(gòu)建支付結(jié)算系統(tǒng)的契機，努力打造電子支付平臺，積極推進數(shù)字醫(yī)院建設(shè)。新醫(yī)改中提出要加快基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)建設(shè)，鼓勵有條件的地區(qū)實行城市間或區(qū)域間的信息、資源共享和聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，加強醫(yī)療保險信息系統(tǒng)建設(shè)，推行社會保障“一卡通”，并在設(shè)備和藥品的采購過程中建立政府非營利性的集中采購交易平臺，并充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，使醫(yī)療機構(gòu)與醫(yī)藥企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)開展采購和銷售。銀行在數(shù)字醫(yī)院建設(shè)進程中可以通過自身在電子銀行業(yè)務(wù)方面的技術(shù)優(yōu)勢，幫助醫(yī)院梳理結(jié)算流程、采購流程、患者支付流程，與醫(yī)院、醫(yī)保機構(gòu)聯(lián)合推出“醫(yī)療一卡通”，實現(xiàn)就醫(yī)無現(xiàn)金結(jié)算，提高醫(yī)療資源的運轉(zhuǎn)效率。

（作者單位：交通銀行北京市分行酒仙橋支行）