商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策探討

蘇江

【摘要】隨著傳統(tǒng)金融向新金融轉(zhuǎn)變，線上業(yè)務(wù)風(fēng)控已成為探索新金融發(fā)展模式的工作重點(diǎn)。如何適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，做好線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，成為當(dāng)前亟待研究的課題。本文分析了線上信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及整體特征，通過(guò)充分運(yùn)用機(jī)控、數(shù)控手段，探索建立智能反欺詐拒險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)模型排險(xiǎn)、系統(tǒng)機(jī)控防險(xiǎn)、可視化監(jiān)測(cè)判險(xiǎn)等智能風(fēng)控體系提出了相應(yīng)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】線上信貸業(yè)務(wù)? 風(fēng)險(xiǎn)防控

線上信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)信貸與金融科技緊密結(jié)合的時(shí)代產(chǎn)物，其蓬勃興起是整個(gè)金融行業(yè)大勢(shì)所趨。近年來(lái)，各大商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，大幅提升了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，但由于線上信貸業(yè)務(wù)聚焦長(zhǎng)尾市場(chǎng)、草根市場(chǎng)、大眾市場(chǎng)，具有客戶海量、數(shù)據(jù)海量、渠道多維、網(wǎng)絡(luò)操作等明顯的零售化業(yè)務(wù)特征，同時(shí)亦面臨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)欺詐、模型迭代、業(yè)務(wù)模式變革、全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等諸多挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式已無(wú)法適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展要求，風(fēng)險(xiǎn)防控尚需不斷探索和積累經(jīng)驗(yàn)。

一、線上信貸業(yè)務(wù)面臨主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

為了應(yīng)對(duì)線上業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要充分理解線上業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，才能構(gòu)建一套適用的線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（1）數(shù)據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)：線上業(yè)務(wù)模式主要采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方式，面臨的首要挑戰(zhàn)即為信息失真、數(shù)據(jù)造假等新型欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（2）模型迭代風(fēng)險(xiǎn)：線上業(yè)務(wù)客戶群體形態(tài)各異，通過(guò)分別建立客戶評(píng)級(jí)模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶區(qū)分和風(fēng)險(xiǎn)甄別?？蛻粼u(píng)級(jí)模型是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)口，模型的迭代完善和優(yōu)化升級(jí)起到關(guān)鍵作用。

（3）業(yè)務(wù)模式變革風(fēng)險(xiǎn)：目前商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)按產(chǎn)品分別歸屬不同的條線進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，并依托不同系統(tǒng)完成，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)割裂，存在“數(shù)據(jù)煙囪”和“信息孤島”，同時(shí)，崗位職責(zé)、經(jīng)營(yíng)責(zé)任、管理動(dòng)作需進(jìn)一步明確。另外，線上線下業(yè)務(wù)服務(wù)銜接有待加強(qiáng)，線下拒貸的風(fēng)險(xiǎn)客戶可能會(huì)通過(guò)線上流程繞道進(jìn)入，規(guī)避信貸政策。

（4）道德風(fēng)險(xiǎn)：盡管目前線上信貸業(yè)務(wù)大部分由客戶線上申請(qǐng)完成，但是仍然有部分業(yè)務(wù)信息需要人為操作，如客戶經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際控制人認(rèn)定、注冊(cè)資本等信息決定著客戶授信額度的多少或有無(wú)，這些關(guān)鍵信息人為操作，必然存在道德風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行內(nèi)部從業(yè)者的道德水平及職業(yè)操守問(wèn)題不容忽視。

（5）法律風(fēng)險(xiǎn)。這是目前線上客戶違約后困擾商業(yè)銀行訴訟的難點(diǎn)。有別于傳統(tǒng)紙質(zhì)合同簽約，線上業(yè)務(wù)所有信息都以電子數(shù)據(jù)形式存在，采用的是實(shí)名認(rèn)證，電子密碼和數(shù)據(jù)電文形式建立合同關(guān)系。司法實(shí)踐中電子合同的法律效力部分法院可能并不認(rèn)可。

二、線上信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)管控模式的轉(zhuǎn)變

由于風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)發(fā)生了變化，銀行需要轉(zhuǎn)變以線性管控為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，以場(chǎng)景、客群、產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)立體地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)并有針對(duì)性地設(shè)計(jì)新的管控模式。概括地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管控將從傳統(tǒng)鏈條式的管控模式轉(zhuǎn)變?yōu)榱Ⅲw式的風(fēng)險(xiǎn)管控：

首先，在流程上，要區(qū)別于傳統(tǒng)重貸中管理而輕前端獲客的風(fēng)控模式，對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控需要把重心前置到獲客階段，并全盤考量后續(xù)決策、監(jiān)控、催收等環(huán)節(jié)的流程設(shè)計(jì)邏輯，通過(guò)組織架構(gòu)的調(diào)整，尤其是風(fēng)控、IT、合規(guī)等職能在業(yè)務(wù)流程中的前置，來(lái)支持上述流程的立體化，同時(shí)應(yīng)思考如何在線上客戶接觸的短時(shí)間內(nèi)獲取貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后管理的所有數(shù)據(jù)，并據(jù)此設(shè)計(jì)相關(guān)流程;其次，在決策上，不再依賴于傳統(tǒng)的多道風(fēng)險(xiǎn)屏障，而需要用自動(dòng)化的模型在短時(shí)間內(nèi)精準(zhǔn)勾畫(huà)出多維度、立體的客戶風(fēng)險(xiǎn)面貌，并適當(dāng)采取靈活地試錯(cuò)機(jī)制，允許模型進(jìn)行優(yōu)化。

三、線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控必須充分運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)分析，積極探索機(jī)控、數(shù)控、智控等手段，強(qiáng)化全流程管控，建立智能反欺詐拒險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)模型排險(xiǎn)、系統(tǒng)機(jī)控防險(xiǎn)等智能風(fēng)控體系，確保風(fēng)險(xiǎn)“看得見(jiàn)、理得清、控得住”，保障業(yè)務(wù)健康高效發(fā)展。

（1）建立智能反欺詐模型。推進(jìn)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，進(jìn)而判斷分析客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)客戶信息失真、關(guān)鍵數(shù)據(jù)異常等情形進(jìn)行甄別診斷。根據(jù)主要欺詐場(chǎng)景特點(diǎn)，設(shè)置差別化管控規(guī)則，提煉反欺詐規(guī)則。

（2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)區(qū)分客戶。積極運(yùn)用銀行內(nèi)外部多渠道信息，多維度整合數(shù)據(jù)，打造客戶全景視圖。在此基礎(chǔ)上，對(duì)線上業(yè)務(wù)依據(jù)不同場(chǎng)景，精準(zhǔn)聚類畫(huà)像，細(xì)分不同類型客戶篩選模型，對(duì)客戶實(shí)行差別化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。另外，還要不斷完善模型數(shù)據(jù)積累，推進(jìn)模型優(yōu)化升級(jí)，有效提高獲客及風(fēng)控能力。

（3）建立流程化的協(xié)同工作機(jī)制。適應(yīng)線上業(yè)務(wù)貸前貸中高度融合、風(fēng)控要求貫穿始終的特點(diǎn)，將線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的協(xié)同工作從行政化的舊模式迅速轉(zhuǎn)變?yōu)榱鞒袒男履Ｊ健ｏL(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理、授信審批、資產(chǎn)保全等中后臺(tái)部門應(yīng)全程參與到線上產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，做業(yè)務(wù)發(fā)展的“加速器”。通過(guò)與業(yè)務(wù)部門和IT部門密切配合，形成合力，共同研究完善業(yè)務(wù)流程風(fēng)控設(shè)計(jì)，保障線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

（4）樹(shù)立風(fēng)控前置理念。識(shí)別線上產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，將風(fēng)險(xiǎn)控制從“單筆申報(bào)后”提至“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)前”，特別是提升客群及獲客平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是，作為商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)管控中要強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)成本思維，既不放松風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)，也不一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而損失潛在市場(chǎng)。

（5）實(shí)行全流程系統(tǒng)監(jiān)控、提升機(jī)控能力。梳理線上業(yè)務(wù)諸環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，聚焦關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)，將行業(yè)管控、實(shí)際控制人認(rèn)定、額度管控、自動(dòng)審批、貸款支用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)管理，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化自動(dòng)化機(jī)控，減少人為干預(yù)，確保政策執(zhí)行到位，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（6）提高可視化實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)能力。要全力運(yùn)用新的金融科技方法，將風(fēng)險(xiǎn)排查系統(tǒng)嵌入業(yè)務(wù)流程，通過(guò)“全天候、智能化”運(yùn)行，打造以全流程自動(dòng)控制的智慧風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的自動(dòng)積累、模型的代際自動(dòng)升級(jí)以及關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的自動(dòng)識(shí)別。

（7）加強(qiáng)IT建設(shè)和電子檔案管理。線上業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于IT建設(shè)，加強(qiáng)IT建設(shè)支撐整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)電子合同文本的有效合法性，包括建立標(biāo)準(zhǔn)的用戶注冊(cè)和身份識(shí)別體系，標(biāo)準(zhǔn)的簽約體系，標(biāo)準(zhǔn)的合同文本體系等。在電子證據(jù)的保全方面，要充分運(yùn)用新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，例如使用者手持身份證拍照、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程視頻授信、語(yǔ)音確認(rèn)、數(shù)字證書(shū)等技術(shù)措施確定借款人的真實(shí)身份，保留有效的電子證據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周賢.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2020（06）：14+65.