關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的思考

張倩

【摘要】 1985年第一張信用卡正式在我國發(fā)行，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡用戶數(shù)量逐年增加。但近幾年隨著科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛，傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)受到了嚴重的沖擊。在這個“科技是第一生產(chǎn)力”的時代，對于信用卡的發(fā)展是機遇也是挑戰(zhàn)。反思傳統(tǒng)信用卡所存在的不足之處，思考信用卡在多方?jīng)_擊下如何健康可持續(xù)發(fā)展，已是迫在眉睫。稍不留意，信用卡業(yè)務(wù)可能會被社會所淘汰。本文將基于所學(xué)知識及經(jīng)濟新聞，圍繞商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展這一問題進行分析，探討傳統(tǒng)信用卡的發(fā)展方向，并努力提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展展望 風(fēng)險管理

引言：“信用”這一概念在中國由來已久，傳統(tǒng)文化中也隨處可見這一概念的蹤影。“民無信不立”，“與朋友交而不信乎”等傳統(tǒng)語句教導(dǎo)我們做人做事要將誠信放在第一位。在中國民間商品交易中，“賒賬”其實就是某種意義的依靠信用的借貸，“好借好還，再借不難”就是最真實的表達。隨著時代發(fā)展銀行的建立，民眾預(yù)支的需求日益高漲，信用卡應(yīng)運而生。憑借電子化和現(xiàn)代化特性，我國的信用卡業(yè)務(wù)在改革開放期開始逐步發(fā)展，但真正快速的發(fā)展時間則是近十年。不料互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，打破了信用卡業(yè)務(wù)的美好愿景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進入了瓶頸期。機遇與挑戰(zhàn)始終是并存的，本文將探討如何抓住新時代的機遇，尋求商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、文獻綜述

有關(guān)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展問題，一直受到國內(nèi)專家的重視。李志松（2018）通過對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險凸顯的原因進行分析，討論了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該如何健康發(fā)展;陳森蔚（2018）通過對互聯(lián)網(wǎng)視角下信用卡的監(jiān)管策略進行研究，討論了如何運用大數(shù)據(jù)來推動信用卡市場的健康發(fā)展;楊銀花和韋鴻（2018）通過對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進行研究，提出應(yīng)對風(fēng)險的對策建議，為商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理水平、推進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有效借鑒;季成（2016）通過對2015年上市商業(yè)銀行年報的研究，推測了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢;梁安（2018）通過對信用卡風(fēng)險的種類進行分析，討論了商業(yè)銀行應(yīng)該采取哪些防范措施。通過對這些文獻的研讀，我對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展這一問題有了更深刻的理解。

二、理論基礎(chǔ)

（一）信用卡是什么

信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。通俗講是當(dāng)你使用信用卡消費時，你從銀行借出了錢并支付給商家，等到信用卡賬單生成后，你再向銀行還錢即可。

（二）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的今天，我們無法預(yù)料到明天的生活會有哪些先進的改變。信用卡剛剛引進中國時，讓習(xí)慣使用現(xiàn)金支付的中國人感到無比的新奇。而未曾料到，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度如此之快，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，讓信用卡業(yè)務(wù)感受到了危機。

有人說，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進入下坡甚至瀕臨淘汰的狀態(tài)。從數(shù)據(jù)來看，確實各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩，但說商業(yè)銀行信用卡即將被淘汰還為時尚早，信用卡仍然有他存在的意義。我國人口基數(shù)大，所以信用卡在我國具有廣闊的市場，信用卡發(fā)卡規(guī)模可以繼續(xù)增大，活卡率保持上升。但不得不承認以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊。

螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款消費借貸產(chǎn)品，可以應(yīng)用于淘寶，天貓等平臺，廣受消費者喜愛?；▎h相比信用卡在新用戶群體中具有很大的優(yōu)勢，因為花唄的開通條件及操作步驟簡單，只需要有支付寶賬戶，并且芝麻信用超過600分在手機上簡單操作即可開通，花唄一經(jīng)開通，即時生效，非常便捷。反觀信用卡的開卡條件則比較復(fù)雜，首先必須是成年人，且需要攜帶個人身份證、收入證明和良好的征信記錄去銀行申請，銀行審核通過后才有資格辦理信用卡。在這個高速運行的時代，很大一部分新用戶會選擇開通操作步驟簡單的花唄，被信用卡開通的繁瑣條件所嚇退。但其實信用卡授權(quán)應(yīng)用的場景是相對比較廣的，并且信用卡擁有一個花唄無法實現(xiàn)的功能，那就是信用卡可以提取現(xiàn)金。在線上支付普及率沒有如此之高時，提取現(xiàn)金這一點是吸引新用戶開通信用卡的最大優(yōu)勢。可隨著線上支付的普及，這一優(yōu)勢也慢慢弱化了。

從消費群體來看，使用借貸產(chǎn)品的人群大部分為年輕人。在年輕人這一群體中，學(xué)生又占據(jù)了很大比例。學(xué)生是沒有收入來源的，所以無法開辦收入證明，也就開通不了信用卡，花唄幾乎是他們最好的選擇。年輕人還喜歡追求潮流，花唄是一種新興產(chǎn)物，在某種意義上也是一種潮流，相比傳統(tǒng)的信用卡，花唄可能更博得年輕人的喜愛，近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。

對于各大商業(yè)銀行來說，當(dāng)線下借貸被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現(xiàn)有的額度高、附加福利多的優(yōu)勢之外，去開拓新的優(yōu)勢點、挖掘新的用戶是最值得思考的事情。

（三）信用卡的優(yōu)點與缺點

優(yōu)點：

（1）通過信用卡借款提高額度后，在緊急時刻可以提出借款申請幫助自己暫時渡過難關(guān)。

（2）如果消費以及購物選擇分期付款的方式可以降低每個月的資金負擔(dān)，減小壓力。

（3）使用信用卡銀行提供增值服務(wù)，比如說免費保險、購物優(yōu)惠、電影券等，提高生活的質(zhì)量。

（4）可以建立良好的信用，日后需要貸款時可獲得較低的利率。

缺點：

（1）易使人盲目消費?？刂撇涣俗约合M欲望的人，在消費時只圖一時快樂而不考慮實際情況，造成透支沒有能力還款的現(xiàn)象。

（2）當(dāng)透支而沒有能力按期還款時，信用卡就會產(chǎn)生高額的利息，從而變成惡性循環(huán)，甚至?xí)€款人的心態(tài)產(chǎn)生惡劣的影響。

（3）逾期問題容易影響個人信用記錄，對自己日后的生活造成干擾。

三、結(jié)論與建議

時代總是在發(fā)展，沒有一種發(fā)明可以保證經(jīng)久不衰。所以在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著各方面的沖擊時，商業(yè)銀行不能過分被動，而應(yīng)主動客觀的分析自己的優(yōu)缺點，找出應(yīng)對策略，重新跟緊時代的步伐。

信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)存的一個突出問題是不誠信率上升，存在惡意透支現(xiàn)象，以及不如實填寫個人信息的狀況也經(jīng)常發(fā)生。這說明各商業(yè)銀行在風(fēng)險預(yù)警方面做的遠遠不夠，要加強對風(fēng)險的預(yù)測及掌控，做好誠信管理。還要加強銀行的監(jiān)測技術(shù)，防止因為技術(shù)缺陷而被不法分子從中獲得可乘之機。

傳統(tǒng)銀行面臨的一個實際問題是人才的缺乏。近幾年高新產(chǎn)業(yè)的興起導(dǎo)致很多高技術(shù)人才的就業(yè)方向發(fā)生改變，他們已不再單純追求傳統(tǒng)的熱門職業(yè)，而是選擇就業(yè)于更加有潛力的新興產(chǎn)業(yè)，這也造成了銀行一部分人才的缺失。各商業(yè)銀行必須引起重視，可以通過提高薪資或各方面的福利吸引更多的年輕人加入到商業(yè)銀行信用卡的管理行列中來，優(yōu)化隊伍。

信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國存在多年，擁有眾多的使用者和海量的數(shù)據(jù)。使用者的數(shù)據(jù)就是一個突破點，商業(yè)銀行可以利用后臺數(shù)據(jù)全面的分析使用者的消費習(xí)慣，挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，找到創(chuàng)新點，保證信用卡的可持續(xù)使用。

中國經(jīng)濟是時時刻刻在發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)也是以驚人的速度進步著。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成了中國的新興產(chǎn)業(yè)，幾乎每個行業(yè)都想借助它得到進一步的發(fā)展，商業(yè)銀行也躲不開這個發(fā)展趨勢。新時代高質(zhì)量的發(fā)展要求商業(yè)銀行業(yè)必須緊跟潮流，積極創(chuàng)新，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，調(diào)整轉(zhuǎn)型，抓住機遇，尋求共生。例如商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，采取聯(lián)名卡的形式，提高新一輪信用卡的增長率。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，信用卡的認知程度逐年下降，做好信用卡的推廣工作很重要。通過明星效應(yīng)，尋找符合銀行形象的正能量明星做信用卡推廣大使不失為一個好辦法。

傳統(tǒng)信用卡無論是在技術(shù)方面還是商業(yè)模式上，都有它的獨特之處。但是面對客戶與時俱進的消費需求和消費習(xí)慣，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)唯有把握當(dāng)下的消費趨勢，根據(jù)用戶的需求不斷優(yōu)化，才能讓信用卡業(yè)務(wù)在面對時代的重重沖擊時，仍然能成為有借貸需求用戶的不二選擇。擴充商業(yè)銀行信用卡的增值服務(wù)，關(guān)注消費熱點，緊隨時代潮流。多聽取信用卡使用者的意見，盡快找出當(dāng)前信用卡存在的不合理之處。我相信在多方努力下，商業(yè)銀行信用卡不會被時代所拋棄，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一定能得到最健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1]季成.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢[J].中國信用卡，2016（07）.

[2]陳森蔚.互聯(lián)網(wǎng)視角下信用卡監(jiān)管策略研究[J].福建金融，2018（09）.

[3]梁安.信用卡風(fēng)險的種類及防范措施淺析[J].經(jīng)濟師，2018（10）.

[4]李志松.關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的思考[J]. 經(jīng)濟師，2018（11）.

[5]楊銀花，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018（28）.