數(shù)字經(jīng)濟時代關(guān)鍵技術(shù)對銀行轉(zhuǎn)型的影響

付曉巖 于宏志

導(dǎo)語：古希臘數(shù)學(xué)家、哲學(xué)家畢達哥拉斯認為，“萬物皆數(shù)”，宇宙萬物皆由“數(shù)”構(gòu)成，所有事物皆可由“數(shù)”來闡釋。狹義上，數(shù)字經(jīng)濟可理解為基于數(shù)字技術(shù)和算法技術(shù)的經(jīng)濟活動;而廣義上，數(shù)字經(jīng)濟又包括數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字財務(wù)和生產(chǎn)方式等新經(jīng)濟形態(tài)。因此，廣義上的數(shù)字經(jīng)濟離不開數(shù)字技術(shù)的支撐，新的經(jīng)濟形態(tài)依靠新的技術(shù)來支撐，二者相輔相成。未來，把握關(guān)鍵技術(shù)將是數(shù)字經(jīng)濟時代自主創(chuàng)新的重要突破口。

銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，面對數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，未來將通過構(gòu)建知識圖譜、提升算力、數(shù)據(jù)深度挖掘等方式來推動金融科技的發(fā)展。因此，銀行如何利用大數(shù)據(jù)和云計算去重構(gòu)業(yè)務(wù)，是未來金融科技的發(fā)展方向之一。與此同時，掌握和運用以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)，完成與金融業(yè)務(wù)的深度融合，創(chuàng)新金融服務(wù)理念、流程和模式，以科技賦能金融，已成為銀行推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型、支撐中國數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢的建立、以及構(gòu)建自身核心競爭力的關(guān)鍵。

“分布式+微服務(wù)+云原生”重塑銀行基礎(chǔ)架構(gòu)

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對金融行業(yè)服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新提出了新的要求，銀行作為金融行業(yè)的核心基礎(chǔ)，要面臨更多新的挑戰(zhàn)。并且，隨著國際地緣政治變化，國家也對銀行業(yè)的發(fā)展提出了新要求：“自主可控，防范風(fēng)險;支撐實體，回歸本源”。銀行作為高度信息化產(chǎn)業(yè)，科技已經(jīng)成為驅(qū)動其發(fā)展的關(guān)鍵要素，新技術(shù)的掌握和應(yīng)用更成為承接挑戰(zhàn)的核心。

以往銀行的“豎井式”開發(fā)模式，造成大量單系統(tǒng)、緊耦合，不僅運維復(fù)雜、業(yè)務(wù)響應(yīng)遲緩，而且資源利用率低下，成本投入居高不下。同時，因歷史原因，國內(nèi)銀行已經(jīng)圍繞國外核心基礎(chǔ)的軟硬件，構(gòu)建起了集中式IT架構(gòu)，實質(zhì)上已形成被綁定的局面。2016年，銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》，明確提出銀行IT架構(gòu)向云計算遷移，開放的分布式架構(gòu)成為信息系統(tǒng)發(fā)展的方向。2019年8月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）明確將科技賦能、安全可控做為基本原則。

分布式技術(shù)

目前，國內(nèi)銀行正處于從第三代集中式SOA架構(gòu)向第四代分布式架構(gòu)演進的關(guān)鍵時期。分布式技術(shù)已經(jīng)在銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，不僅從業(yè)務(wù)層面有效解決了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行所必須應(yīng)對的高并發(fā)、大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)浪涌等問題，更從應(yīng)用層面實現(xiàn)了應(yīng)用功能的微服務(wù)化拆分，實現(xiàn)了應(yīng)用層的分布式微應(yīng)用化，幫助銀行響應(yīng)市場創(chuàng)新的需求。同時，分布式技術(shù)的應(yīng)用，也進一步推動了國內(nèi)銀行IT系統(tǒng)上“云”，解決了自主安全可控等方面的問題。

與其他行業(yè)相比，銀行具有場景多樣、時效性強、邏輯復(fù)雜等特點，很難通過一項技術(shù)解決所有問題，分布式技術(shù)也不例外。但其“邏輯上一份、物理上多份”的思路，卻帶給銀行業(yè)很大啟發(fā)。銀行IT系統(tǒng)目前面臨的首要問題是“大”，如數(shù)據(jù)量大、并發(fā)量大等，分布式技術(shù)恰恰可幫助銀行進行“拆”：數(shù)據(jù)量大，拆數(shù)據(jù);請求量大，增加實例。但是，在“拆”的過程中，數(shù)據(jù)分布式和事務(wù)一致性也成為銀行必須面對和解決的問題，否則無法滿足銀行業(yè)務(wù)的必要需求。因此，銀行分布式技術(shù)應(yīng)用必須成體系，覆蓋銀行所有業(yè)務(wù)場景，構(gòu)建完整的分布式技術(shù)體系，主要包含以下幾個方面：一是服務(wù)分布式，即通過對業(yè)務(wù)功能進行拆分，使業(yè)務(wù)系統(tǒng)更加靈活，同時每部分多實例運行，大幅提升系統(tǒng)的可用性及處理能力。二是數(shù)據(jù)分布式，即通過對數(shù)據(jù)的分布式存儲及訪問，提升大數(shù)據(jù)量表的訪問能力，增加數(shù)據(jù)庫整體運行資源。三是分布式緩存的合理使用，即降低數(shù)據(jù)的訪問次數(shù)，提升單個服務(wù)的響應(yīng)速度，間接提升系統(tǒng)的整體處理能力。四是分布式事務(wù)，該問題也是分布式在銀行應(yīng)用的最大挑戰(zhàn)，針對不同場景，提供切實可落地的方案，解決跨服務(wù)、跨數(shù)據(jù)庫節(jié)點的事務(wù)一致性問題。事務(wù)一致性的解決才能讓分布式真正在金融行業(yè)實現(xiàn)落地。五是分布式統(tǒng)一調(diào)度，即協(xié)調(diào)多個分布式節(jié)點協(xié)同工作，有效控制日終處理時間。

微服務(wù)技術(shù)

微服務(wù)是分布式技術(shù)的演進。與工業(yè)生產(chǎn)的演進比較類似，技術(shù)發(fā)展到一定程度后，都會慢慢形成更清晰、更專業(yè)的功能劃分，分布式技術(shù)也不例外。在銀行應(yīng)用架構(gòu)層面，已經(jīng)經(jīng)歷從集中式、分布式、微服務(wù)再到微服務(wù)體系的演進過程，從分布式到微服務(wù)充分體現(xiàn)了這種演進的過程，從單純的分拆到整合，再到形成體系，通過微服務(wù)體系對分拆功能進行完整管控，才能讓服務(wù)分布式具備生產(chǎn)級的可用功能。

云原生技術(shù)

伴隨云計算的快速發(fā)展，容器技術(shù)已經(jīng)成為云原生技術(shù)的重要組成部分，以Docker（一個開源的應(yīng)用容器引擎）和Kubcernetes（谷歌開源的一個容器編排引擎）為代表的容器技術(shù)在銀行業(yè)也得到了廣泛應(yīng)用，并不斷積累形成了基于容器的云上生態(tài)系統(tǒng)?；谌萜骷夹g(shù)的PaaS平臺能夠完美結(jié)合微服務(wù)架構(gòu)，幫助銀行實現(xiàn)敏捷、輕量、快速、高效地開發(fā)、測試、交付和運維一體化融合模式。并且，國內(nèi)銀行已經(jīng)走在云原生技術(shù)的前列，如互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、普惠金融、信用卡為主的to C端業(yè)務(wù)系統(tǒng)，已經(jīng)大范圍應(yīng)用云原生技術(shù)。同時，銀行獲客系統(tǒng)、手機App、理財系統(tǒng)和銀行活動系統(tǒng)等一大批面向C端用戶的應(yīng)用，以云原生容器技術(shù)作為支撐，獲得了很好的管理和用戶體驗?？深A(yù)見未來基于容器的云原生技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，銀行也在慢慢將除交易系統(tǒng)外的大量金融業(yè)務(wù)遷移到容器平臺上，實現(xiàn)PaaS層的標準化能力輸出。

基于數(shù)據(jù)和知識重塑核心競爭力

數(shù)字經(jīng)濟在中國發(fā)展至今，已擺脫了單一發(fā)展模式，呈現(xiàn)出線上、線下融合發(fā)展的態(tài)勢，并逐漸向一二產(chǎn)業(yè)延伸融合，“新零售”和“工業(yè)4.0”在數(shù)字經(jīng)濟的助推下，也呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢，實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟深度融合已成為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新態(tài)勢?！?iABCD”等新技術(shù)的應(yīng)用為銀行開辟了無限可能的創(chuàng)新領(lǐng)域，“無接觸”“嵌入式”“場景融合”等創(chuàng)新型金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。在5G萬物互聯(lián)的新基礎(chǔ)構(gòu)架下，將會產(chǎn)生遠超以往的海量數(shù)據(jù)。未來，技術(shù)融合、產(chǎn)業(yè)融合、數(shù)據(jù)融合將融合在一起，邊界將越來越模糊，通過融合海量數(shù)據(jù)和知識的應(yīng)用可以實現(xiàn)對行業(yè)認知的重新塑造，將成為未來企業(yè)的核心競爭力。

《規(guī)劃》提出要進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，進一步凸顯了科技的重要性及科技與金融深度融合的必要性。如果說，分布式、微服務(wù)更多的是從架構(gòu)和功能方面幫助銀行夯實了基礎(chǔ)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基座，那么人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，則從業(yè)務(wù)、管理、流程等方面帶給銀行更多的變革，讓銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)觸達深度和廣度產(chǎn)生了質(zhì)的變化。

人工智能實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)模式變革

人工智能作為新技術(shù)的寵兒，已成為引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)之一，成為構(gòu)成中國未來核心競爭力的關(guān)鍵技術(shù)。伴隨計算能力的發(fā)展和提升，模型、算法的突破和深入，人工智能在銀行風(fēng)控、營銷、服務(wù)及流程自動化等方面取得了顯著成效。

計算機視覺、自然語言處理和知識圖譜作為人工智能的核心技術(shù)，從不同維度實現(xiàn)了人工智能與金融應(yīng)用的銜接。從實踐來看，計算機視覺中涉及的人臉識別已在銀行網(wǎng)點、移動端、支付等渠道和場景中廣泛應(yīng)用。據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，中國已成為人臉識別領(lǐng)域的最大消費者和市場供應(yīng)商。在業(yè)務(wù)處理方面，得益于圖像識別率的上升，光學(xué)字符識別技術(shù)（Optical Character Recognition，簡稱“OCR”）在銀行票證審核、銀行卡識別、票據(jù)錄入等傳統(tǒng)需要人工操作的環(huán)節(jié)，極大地提升了業(yè)務(wù)效率和準確率。伴隨著自然語言處理技術(shù)的成熟，語音識別的準確率得到大幅提升，在客戶服務(wù)方面可進一步幫助銀行構(gòu)建集約化的客服中心，降低傳統(tǒng)客戶服務(wù)對大量人工客戶的依賴，降低銀行的運營成本。知識圖譜作為銀行未來人工智能應(yīng)用的重點，在模型算法平臺的支撐下，將知識圖譜和機器學(xué)習(xí)等方式相結(jié)合，可幫助銀行構(gòu)建未來新一代的智能指揮中樞，即“金融超腦”的構(gòu)建。通過構(gòu)建決策、反欺詐、營銷三大智能“引擎”，將人工智能技術(shù)應(yīng)用于銀行前臺、中臺、后臺關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程。在服務(wù)前端增加客戶體驗，實現(xiàn)精準營銷;在中臺以智能分析、預(yù)測等手段，輔助業(yè)務(wù)決策;在后臺更可通過智能化的風(fēng)險防范措施，構(gòu)建智能化風(fēng)控體系。

大數(shù)據(jù)喚醒銀行沉睡的數(shù)據(jù)價值

從數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)，改變的不僅是技術(shù)，更是對數(shù)據(jù)價值內(nèi)核的認知。數(shù)據(jù)作為銀行基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，其核心價值該如何釋放一直是困擾銀行的難點。以賬務(wù)數(shù)據(jù)為例，長久以來銀行對數(shù)據(jù)更多的是“保護”而非“利用”，沒有發(fā)揮出數(shù)據(jù)的潛在價值，所以數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)治理能力成為大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行應(yīng)用的關(guān)鍵方向。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以從數(shù)據(jù)采集、存儲、整理、分析、展示等層面挖掘數(shù)據(jù)的更多價值，幫助銀行在營銷、決策、風(fēng)控、反欺詐等方面驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提升金融服務(wù)能力，以數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)、服務(wù)、經(jīng)營模式的創(chuàng)新迭代，從而掌握數(shù)字時代的核心競爭力。以美國富國銀行為例，2014年其通過設(shè)立首席數(shù)據(jù)官統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)應(yīng)用工作，建立了全行集中的數(shù)據(jù)運營團隊，將大數(shù)據(jù)成功應(yīng)用于用戶體驗、用戶分析及風(fēng)險合規(guī)等方面，值得借鑒。

從國內(nèi)來看，國內(nèi)銀行大數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用方向為精準營銷和風(fēng)險管控等方面。一般通過大數(shù)據(jù)平臺或者數(shù)據(jù)中臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享、資源調(diào)配和存儲。2017年工商銀行成立了大數(shù)據(jù)實驗室，推出的“融安e信”大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)，實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能技術(shù)的融合，于2018年成功防范電信詐騙近8萬筆。從國內(nèi)大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍逐漸擴展到客戶關(guān)系、監(jiān)管報送、資產(chǎn)負債管理等領(lǐng)域。

區(qū)塊鏈助力銀行跨業(yè)態(tài)融合創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上作為一種分布式賬本技術(shù)，是密碼算法、共識機制、點對點通信協(xié)議、分布式存儲等多種核心技術(shù)高度融合而成的，可視作一種分布式基礎(chǔ)架構(gòu)。到2020年2月，中國人民銀行發(fā)布《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》，規(guī)定了金融分布式賬本技術(shù)的安全體系，為區(qū)塊鏈應(yīng)用夯實了基礎(chǔ)。因區(qū)塊鏈具有公開透明、不可篡改、可追溯等特點，可起到促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率、建立可信任體系等作用，具有廣泛的應(yīng)用空間，比如“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”應(yīng)用。

隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，化解中小微企業(yè)融資難、融資貴成為亟待解決的問題。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革強調(diào)“有增有減”，完善金融供給，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的融資體系。2019年7月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》，鼓勵通過采用“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+人工智能”等技術(shù)實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的交易真實性，提升銀行的風(fēng)控水平，化解融資難、融資貴等問題。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，結(jié)合上下游供應(yīng)商日常往來數(shù)據(jù)上鏈，如合同狀態(tài)、電子發(fā)票、物流等，完成區(qū)塊鏈系統(tǒng)存證，確保鏈上信息真實，銀行可通過鏈上信息完成信貸審核，實現(xiàn)以核心企業(yè)信用額度快速放款，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將供應(yīng)鏈價值傳遞到末端企業(yè)，幫助其解決融資問題。

從競爭走向融合，開放銀行構(gòu)建金融新生態(tài)

伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，短短幾年，國內(nèi)開放銀行建設(shè)已呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。億歐智庫發(fā)布的《2019年開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》顯示，截至2019年5月，國內(nèi)超過50家銀行已經(jīng)上線或正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。與國外開放銀行的發(fā)展模式相比，國內(nèi)開放銀行具有更多中國特色。比如，英國的開放銀行更多地強調(diào)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)開放和服務(wù)開放，屬于監(jiān)管驅(qū)動;而國內(nèi)由于互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)主動與互聯(lián)網(wǎng)公司合作去獲取流量、業(yè)務(wù)機會以及風(fēng)控服務(wù)等，屬于商業(yè)驅(qū)動。

近幾年，應(yīng)用程序接口（Application Programming Interface，以下簡稱“API”）技術(shù)的應(yīng)用呈現(xiàn)幾何級增長的態(tài)勢，從2014年的26%迅速增長至2018年的69%，超過了html（網(wǎng)頁端）流量的4倍。但是，由于API存在接口復(fù)雜、現(xiàn)實中缺少漏洞檢查等問題，API的安全存在隱患，所以確保API安全也成為其在銀行應(yīng)用的關(guān)鍵之一。 2020年2月13日，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》金融行業(yè)標準，規(guī)定了商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的類型與安全級別、安全設(shè)計、安全部署、安全集成、安全運維、服務(wù)終止與系統(tǒng)下線、安全管理等安全技術(shù)與安全保障要求，為國內(nèi)銀行進一步安全使用API奠定了基礎(chǔ)。

API技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行和互聯(lián)網(wǎng)跨界競爭者，從競爭走到協(xié)作，再到融合。開放銀行的建設(shè)理念，在幫助國內(nèi)銀行業(yè)實現(xiàn)能力“嵌入”（Open API）服務(wù)場景的同時，也幫助銀行找到了一條更好地與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺合作，互惠互利從競爭走向協(xié)同的路徑。與銀行歷次的互聯(lián)網(wǎng)進化相比，開放銀行最大的特點在于將外部生態(tài)的客戶轉(zhuǎn)化為自己的客戶，比如國內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)公司都有數(shù)千萬甚至數(shù)億的客戶，如果銀行能夠通過某種對接方法把這些客戶的一部分轉(zhuǎn)化為自身的客戶，將是一個天文數(shù)字，這意味著銀行業(yè)不僅可以依靠自己的品牌經(jīng)營業(yè)務(wù)，也借用了合作伙伴的影響力。

在開放銀行如火如荼建設(shè)的同時，銀行也會面臨一系列技術(shù)挑戰(zhàn)。一是復(fù)雜業(yè)務(wù)帶來的一致性問題。二是應(yīng)對高并發(fā)量和大數(shù)據(jù)量的能力。銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)量很大，比如銀行判斷客戶征信時，就需要收集大量背景數(shù)據(jù)，且對這些數(shù)據(jù)的計算要求高。三是對接成本。開放銀行采用專線與合作方應(yīng)用對接，個性化、定制化需求較多。四是開發(fā)效率低。以API交互為主，需要對接、測試。五是缺乏安全規(guī)范。盡管網(wǎng)上手機銀行安全系數(shù)較高，但銀行的合作伙伴的安全系數(shù)可能較低，一旦對外接口不夠完善，合作伙伴可能會被作為跳板轉(zhuǎn)而用于攻擊銀行。六是性能支撐弱。這些技術(shù)挑戰(zhàn)因素會導(dǎo)致銀行合作場景變少，場景拓寬難，進入標準更新周期長等問題。

要構(gòu)建完善的開放銀行體系，銀行需要提升科技實力，打造三大能力。其一是打造分布式架構(gòu)支撐能力，用以支撐大流量的峰值沖擊和數(shù)據(jù)一致性的技術(shù)要求。其二是打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，由于傳統(tǒng)銀行的系統(tǒng)并不適合與互聯(lián)網(wǎng)對接，銀行需要建立一個中間平臺，對傳統(tǒng)工具加工改造，變成適合放在互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品。其三是構(gòu)建萬能連接器即互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，以對接數(shù)十個甚至上百個外部場景?？傮w來看，開放銀行首先是整體戰(zhàn)略問題，而不是技術(shù)問題，最重要的是開放理念能夠在全行達成共識，包括制度、風(fēng)險、文化、系統(tǒng)的全局戰(zhàn)略。同時，銀行需要有快速響應(yīng)的組織，對客戶的獲取、對風(fēng)險控制的反應(yīng)、對產(chǎn)品形態(tài)的要求以及對各種各樣消費場景，都需要敏捷的組織。此外，科技建設(shè)是確保銀行建設(shè)開放銀行的必要條件。銀行業(yè)是永遠被需要的，但是銀行則未必。傳統(tǒng)銀行必須適應(yīng)行業(yè)的新態(tài)勢，不斷進行審視市場的發(fā)展趨勢、客戶的最新訴求，只有這樣才能和客戶建立緊密聯(lián)系。無法擁抱時代，則必然會被時代所淘汰。

“科技+金融+產(chǎn)業(yè)”驅(qū)動產(chǎn)業(yè)融合，從場景金融到生態(tài)金融

如果說開放銀行的上半場是銀行通過API技術(shù)，更多地側(cè)重C端場景來實現(xiàn)金融能力的嵌入;那么相對于C端競爭陷入紅海，B端則是少數(shù)玩家進入的藍海，也是銀行更具競爭優(yōu)勢的領(lǐng)域，將金融與產(chǎn)業(yè)端場景融合，聚焦產(chǎn)業(yè)端的場景金融，將成為銀行發(fā)力開放的下半場，也是金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟的路徑。

銀行開展產(chǎn)業(yè)端的場景金融，面對的最大挑戰(zhàn)是“建立標準化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)流程和產(chǎn)業(yè)非標準資產(chǎn)的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)換”，銀行需要借助科技力量來應(yīng)對挑戰(zhàn)。運用AI、大數(shù)據(jù)、5G等技術(shù)融合，通過跨行業(yè)的“數(shù)據(jù)融合+場景融合”，解決信用和風(fēng)控的關(guān)鍵難題，實現(xiàn)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

以金融服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的探索為例，通過“科技+金融+農(nóng)業(yè)”的新模式，推動“銀農(nóng)”直連，并打造完善的金融賦能三農(nóng)的產(chǎn)品與服務(wù)體系，將金融與農(nóng)村管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)息息相關(guān)的業(yè)務(wù)場景對接起來，助推金融資本下沉三農(nóng)，使得金融服務(wù)真正普惠到鄉(xiāng)村基層，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。通過技術(shù)優(yōu)勢快速、精準地為金融機構(gòu)提供三農(nóng)大數(shù)據(jù)的采集和分析，助其形成核心風(fēng)控能力，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行多維度的信息整合，構(gòu)建農(nóng)戶群體的全面畫像和形成信用指數(shù)，高效、精準地排查篩選出目標客群，提升、幫助銀行以較低的成本加大涉農(nóng)資金的投入。解決了農(nóng)村征信系統(tǒng)缺失、金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、融資難融資貴等問題，有利于構(gòu)建農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融賬戶生態(tài)、交易結(jié)算生態(tài)、信貸生態(tài)，助推普惠三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興。

另外，銀行、科技公司、保險、擔(dān)保公司的多方聯(lián)動，破解了生物資產(chǎn)抵押貸款難題。一方面，科技公司通過大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，解決了生物資產(chǎn)動態(tài)價值評估及生物資產(chǎn)監(jiān)管等問題，降低了銀行信貸成本，輔助了銀行風(fēng)險的防控;另一方面，保險公司和擔(dān)保公司幫助銀行共同承擔(dān)信貸風(fēng)險，可以降低銀行的信貸風(fēng)險。通過多方聯(lián)動，多產(chǎn)業(yè)協(xié)作，可以在幫助銀行、保險擴大獲客范圍的同時，使養(yǎng)殖戶以更低的成本獲得信貸支持。

中國已經(jīng)成為全球最具金融創(chuàng)新活力的國家，新服務(wù)模式的不斷涌現(xiàn)，讓大眾更為便捷的“隨時、隨需、隨地”地享受到金融服務(wù)。未來伴隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)與銀行金融服務(wù)更為深度的融合應(yīng)用，金融服務(wù)模式必將發(fā)生根本性變革。也許城市中不再有實體銀行網(wǎng)點，每一步手機、每一個店鋪、甚至每一臺電器，都有可能成為銀行提供金融服務(wù)的載體。

（作者付曉巖系建信金科風(fēng)險合規(guī)團隊副總經(jīng)理，于宏志系神州信息CTO）