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    網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制和金融監(jiān)管分析

    2019-07-19 05:09:55李?;?/span>
    今日財(cái)富 2019年15期
    關(guān)鍵詞:劣勢(shì)網(wǎng)貸威脅

    李?;?/p>

    本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀,運(yùn)用SWTO分析法全面分析其優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅,再?gòu)奈覈?guó)當(dāng)前金融監(jiān)管制度結(jié)合SWTO矩陣為我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提出相關(guān)建議。

    近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)得到蓬勃發(fā)展,根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一共有1.9萬多家并且現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)一共有21類。2018年是網(wǎng)貸行業(yè)極不尋常的一年,在P2P爆雷潮的影響下,十幾億元的貸款余額平臺(tái)和上百億元的大平臺(tái)都有中槍倒下的。截至2018年底,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量、成交量、貸款余額等主要指標(biāo)都有著高幅度的下降比率。

    2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年,互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),電商小微貸款等新興互聯(lián)網(wǎng)金融崛起,前景一片光明。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)之所以得到大眾的歡迎,是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有當(dāng)今大家所極力提倡的普惠金融的特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是平等、開放、共享、自由選擇和去中心化,其不僅體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神,也體現(xiàn)了普通大眾對(duì)金融的參與。 然而在互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí),2018年發(fā)生的兩輪P2P爆雷潮又似乎是一聲警笛,問題平臺(tái)的增多,平臺(tái)呈現(xiàn)資金凈流出……網(wǎng)貸平臺(tái)今后又該如何發(fā)展?

    一、網(wǎng)貸平臺(tái)SWTO分析

    SWTO分析法也稱態(tài)勢(shì)分析,用系統(tǒng)分析的思想將與研究對(duì)象有關(guān)的各種因素匹配起來加以分析,從中得出一系列的結(jié)論。

    (一)S優(yōu)勢(shì)

    1.省去中間環(huán)節(jié),借款程序簡(jiǎn)單便捷。由于所有的交易都通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來完成,給借款雙方都帶來了便利的同時(shí)節(jié)約了雙方的成本和減少了信息的不對(duì)稱性。

    2.低門檻,資金運(yùn)行靈活。與傳統(tǒng)金融行業(yè)商業(yè)銀行貸款的高門檻,審核嚴(yán)格且耗時(shí)長(zhǎng)相比,大部分網(wǎng)貸平臺(tái)所提供的融資模式對(duì)借款人的要求較低,審核時(shí)間短。

    3.加強(qiáng)與第三方平臺(tái)合作。目前市場(chǎng)上的大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都與國(guó)內(nèi)多家第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)合作從而做到數(shù)據(jù)共享,能夠多維度、全方位識(shí)別用戶信息。

    (二)W劣勢(shì)

    1.缺乏核心風(fēng)險(xiǎn)控制體系。大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的信用分析都是依據(jù)第三方所提供的數(shù)據(jù),其本身并不存在什么風(fēng)險(xiǎn)控制中心,導(dǎo)致并沒有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    2.年利率過高。較高的年利率正是網(wǎng)貸平臺(tái)吸引用戶的關(guān)鍵所在,一旦資金運(yùn)用出現(xiàn)了虧損的情況,網(wǎng)貸平臺(tái)的資金鏈就可能斷裂,“跑路”現(xiàn)象一觸即發(fā)。

    (三)T威脅

    1.金融監(jiān)管制度不成熟.當(dāng)前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入與退出機(jī)制,由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺乏、信用評(píng)級(jí)的不完善,相應(yīng)的法律法規(guī)等還不成熟,商家跑路、惡意詐騙等違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

    2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá),缺乏相應(yīng)的人才。目前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的加密算法和傳輸系統(tǒng)技術(shù)安全性還不完善,也缺乏相應(yīng)的技術(shù)人才,對(duì)個(gè)人的隱私造成極大的威脅。

    (四)O機(jī)會(huì)

    1.大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)量和規(guī)模上的擴(kuò)張,互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系也越來越完善并且很多數(shù)據(jù)都是共享的,拓展了客戶范圍,擴(kuò)大了運(yùn)營(yíng)規(guī)模。

    2.市場(chǎng)需求大。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)辦事效率高,決策靈活給消費(fèi)者提供了快捷方便的服務(wù)。

    二、SWTO矩陣策略

    (一)我國(guó)金融監(jiān)管問題

    在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,不可避免的出現(xiàn)了跨部門、跨領(lǐng)域的新的金融產(chǎn)品,為原有的金融機(jī)構(gòu)所不能涵蓋的。而我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管, 由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律的明確規(guī)定,對(duì)于這些跨行業(yè)的金融創(chuàng)新就會(huì)出現(xiàn)推諉的問題,造成監(jiān)管空白。我國(guó)現(xiàn)在仍采用針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)和監(jiān)管方式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,還沒有建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)家立法,一旦發(fā)生相關(guān)的法律糾紛,“無法可依”的尷尬局面還會(huì)給當(dāng)事人雙方帶來巨大的損失。

    (二)對(duì)策建議

    1.依靠?jī)?nèi)部力量,利用外部機(jī)會(huì)(SO策略)。充分利用大數(shù)據(jù),云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),深入了解市場(chǎng)需求。簡(jiǎn)化借款程序?yàn)榭蛻魩砀臃奖恪⒖旖莸姆?wù)。

    2.利用外部機(jī)會(huì),彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)(WO策略)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做到了數(shù)據(jù)共享,學(xué)會(huì)借鑒其他平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,在充分利用高科技的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

    3.利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),規(guī)避外部威脅(ST策略)。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)及時(shí)、全方位的掌握客戶信息,了解市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。提高自身競(jìng)爭(zhēng)力,為客戶提供更好的服務(wù),完善客戶隱私保護(hù)措施。

    4.減少內(nèi)部劣勢(shì),規(guī)避外部威脅(WT策略)。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),采取有效的預(yù)防措施。培養(yǎng)相應(yīng)的人才來完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制

    三、結(jié)語

    本文闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和網(wǎng)貸平臺(tái)在金融監(jiān)管方面的問題,基于SWOT分析方法,分析了網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅,根據(jù)分析結(jié)果結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的金融監(jiān)管現(xiàn)狀提出相關(guān)建議,希望金融監(jiān)管不斷發(fā)展完善,為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)注入新的活力。(作者單位:南京財(cái)經(jīng)大學(xué))

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