疫情下特殊群體征信權(quán)益保護(hù)

從寶輝

2020年2月，中國(guó)人民銀行聯(lián)合財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯局印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）中明確要求，各金融機(jī)構(gòu)要“合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送”，充分保護(hù)受疫情影響信息主體的征信權(quán)益，重點(diǎn)加大對(duì)“四類(lèi)特殊群體”的征信權(quán)益保護(hù)工作。為更好地貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)對(duì)受疫情影響群體征信權(quán)益保護(hù)工作要求，第一時(shí)間掌握當(dāng)前受疫情影響“四類(lèi)特殊群體”征信權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行安慶市中心支行對(duì)轄內(nèi)26家（包括13家全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)、8家農(nóng)村商業(yè)銀行、5家村鎮(zhèn)銀行）接入機(jī)構(gòu)開(kāi)展了現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)和問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下：

疫情下四類(lèi)特殊群體征信權(quán)益保護(hù)基本特征

2020年3月底，為更好地落實(shí)《通知》要求，提升“四類(lèi)特殊群體”征信合法權(quán)益保護(hù)的可操作性，中國(guó)人民銀行辦公廳配套印發(fā)了《關(guān)于新冠肺炎疫情防控期間征信權(quán)益保障工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀辦發(fā)〔2020〕40號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），對(duì)疫情防控期間的征信查詢(xún)服務(wù)、征信異議和投訴等提出了明確要求，尤其是進(jìn)一步細(xì)化了《指導(dǎo)意見(jiàn)》中“四類(lèi)特殊群體”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、處理流程、申請(qǐng)資料等（見(jiàn)表1）。

深入調(diào)查顯示，疫情下特殊群體征信權(quán)益保護(hù)主要呈現(xiàn)“一大一高一低”的特征，即特殊群體調(diào)整征信記錄需求大、疫情影響失去收入群體占比高、小微機(jī)構(gòu)征信權(quán)益保護(hù)力度低。

特殊群體調(diào)整征信記錄需求大。疫情以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，通過(guò)為受疫情影響群體提供設(shè)置還款寬限期、調(diào)整還款安排、辦理展期續(xù)貸等信貸支持措施，切實(shí)加強(qiáng)特殊群體的征信權(quán)益保護(hù)工作。調(diào)查結(jié)果顯示，安慶全轄累計(jì)調(diào)整還款安排或征信記錄的個(gè)人數(shù)為2517人，涉及金額4.4億元。其中，受疫情影響失去收入來(lái)源的群體占比較高。累計(jì)調(diào)整還款安排或征信記錄的企業(yè)數(shù)量為382家，涉及金額20.1億元（見(jiàn)表2）。

受疫情影響，失去收入群體占比較高。新冠病毒引發(fā)的肺炎疫情是新中國(guó)成立以來(lái)，傳播速度最快、感染范圍最廣、防控難度最大的重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件，對(duì)國(guó)內(nèi)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、民生等各方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?，F(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)和問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，安慶全轄累計(jì)確診新冠病毒肺炎81例，其中“四類(lèi)特殊群體”中受新冠肺炎疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員達(dá)2117人，占比達(dá)84.12%（見(jiàn)表3）。

小微機(jī)構(gòu)征信權(quán)益保護(hù)力度低?？傮w來(lái)看，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)特殊群體征信權(quán)益保護(hù)工作取得了階段性成效。分機(jī)構(gòu)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行與廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、小微企業(yè)聯(lián)系緊密，是農(nóng)村金融的重要組成部分。但是，受技術(shù)力量、人員構(gòu)成、制度安排等多重因素影響，已接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行對(duì)特殊群體征信權(quán)益保護(hù)工作力度亟待加強(qiáng)（見(jiàn)表4）。

疫情下特殊群體征信權(quán)益保護(hù)存在的主要問(wèn)題

中國(guó)人民銀行安慶市中心支行高度關(guān)注疫情的發(fā)展情況，第一時(shí)間制定相關(guān)工作機(jī)制，完善工作流程，提前研判疫情對(duì)信息主體征信記錄產(chǎn)生的影響，認(rèn)真組織開(kāi)展受疫情影響群體征信權(quán)益保護(hù)工作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)細(xì)化識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，明確客戶(hù)需要提交的防控、就醫(yī)、停業(yè)等證明材料，通過(guò)多種渠道開(kāi)展宣傳和服務(wù)，切實(shí)保障受疫情影響群體征信權(quán)益。調(diào)查顯示，“四類(lèi)特殊群體”征信權(quán)益保護(hù)仍然存在下列問(wèn)題：

小微機(jī)構(gòu)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制不完善。調(diào)查顯示，各國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行征信權(quán)益保護(hù)工作方案、機(jī)制、組織架構(gòu)和人員配備都較為完善，但地方法人金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，工作成效不夠理想。目前，村鎮(zhèn)銀行科技系統(tǒng)建設(shè)較為滯后，信貸和征信保護(hù)措施較為單一，對(duì)各種情況分類(lèi)不清晰，對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別和調(diào)查、處理不夠規(guī)范。安慶市已接入征信系統(tǒng)的5家村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有發(fā)生個(gè)人征信修復(fù)記錄，僅有2家企業(yè)申請(qǐng)征信修復(fù)記錄。

媒體和社會(huì)公眾對(duì)政策理解差異大?！锻ㄖ烦雠_(tái)后，社會(huì)各界反響較為強(qiáng)烈，網(wǎng)絡(luò)媒體更是大肆宣傳。有些宣傳內(nèi)容有失偏頗，給社會(huì)公眾造成了誤導(dǎo)，容易引發(fā)更多逾期情況和負(fù)面社會(huì)影響。如網(wǎng)絡(luò)媒體“今日頭條”曾刊登《央行發(fā)文：疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄》、“金融界”曾刊登《受疫情影響信用卡逾期?多銀行明確可合理延后還款》、“新浪財(cái)經(jīng)”曾刊登《潘功勝：房貸信用卡還款因疫情逾期不納入信用記錄》等均存在明顯誤導(dǎo)性。

金融機(jī)構(gòu)把握和執(zhí)行政策尺度不一。從總體上看，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)《通知》精神，主動(dòng)采取措施落實(shí)各項(xiàng)工作要求。但是，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)把握和執(zhí)行政策尺度不一，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)存在一刀切和隨意性較大的傾向，主要表現(xiàn)在征信權(quán)益保護(hù)范圍被無(wú)限放大。如個(gè)別地方性金融機(jī)構(gòu)明確提出，對(duì)于在2020年以來(lái)發(fā)生的所有逾期記錄，一律不上報(bào)個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)。

存在未能覆蓋全部受疫情影響群體的可能性。從總體上看，安慶轄區(qū)屬于疫情波及和被動(dòng)傳播地區(qū)，防控資源占用不大，防控、感染、觀察等人員占比較小。調(diào)查顯示，從已申請(qǐng)并落實(shí)征信保護(hù)對(duì)象看，大多數(shù)需要征信保護(hù)的個(gè)人屬于暫時(shí)失去收入來(lái)源群體，占全部征信權(quán)益保護(hù)個(gè)人的比重為84.12%。同時(shí)也反映出，僅靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融管理部門(mén)宣傳，無(wú)法達(dá)到全部覆蓋，還有相當(dāng)比例的受疫情影響群體（尤其是流動(dòng)人口和農(nóng)村地區(qū)信息主體）無(wú)法準(zhǔn)確了解征信修復(fù)的相關(guān)政策。

警惕少數(shù)機(jī)構(gòu)借機(jī)“鏟單”“洗白”征信記錄。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融機(jī)構(gòu)要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，對(duì)無(wú)法提供證明材料或證明材料不充分的，可通過(guò)系統(tǒng)核查、電話(huà)核實(shí)等方式綜合判斷、靈活掌握、從寬處理。對(duì)于受新冠肺炎疫情影響未能按時(shí)還款的其他個(gè)人和企業(yè)，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，可以參照“四類(lèi)特殊群體”處理。由此可見(jiàn)，為最大程度地保護(hù)受疫情影響群體的征信權(quán)益，調(diào)整和修改征信記錄所需證明材料要求較為寬泛，靈活性較大。因此，應(yīng)當(dāng)警惕少數(shù)機(jī)構(gòu)利用疫情影響有組織地“鏟單”“洗白”征信記錄，借機(jī)非法牟利。

進(jìn)一步做好信息主體征信權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

準(zhǔn)確把握權(quán)益保護(hù)總體原則。近年來(lái)，為深入貫徹落實(shí)征信為民的初心理念，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)方法、轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，采取多種有效形式進(jìn)一步優(yōu)化了征信便民服務(wù)，取得了顯著成果。但是，在推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展、提升征信服務(wù)水平的過(guò)程中，要更加注重信息主體的權(quán)益保護(hù)工作。嚴(yán)格按照客觀公正原則，組織業(yè)務(wù)、技術(shù)和法律人員深入分析案情，必要時(shí)就相關(guān)情況咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師和人民法院審判工作人員，切實(shí)做到既維護(hù)信息主體的合法權(quán)益，又保障金融機(jī)構(gòu)的合理訴求，積極推動(dòng)征信投訴妥善解決。

完善征信權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制。一方面，建立征信權(quán)益保護(hù)名單備案和公示制度。金融機(jī)構(gòu)需將經(jīng)審核后確需調(diào)整征信記錄的信息主體名單向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案，并在一定范圍內(nèi)予以公示，最大程度地保障征信權(quán)益保護(hù)工作不走樣、不變形。另一方面，在全力做好“四類(lèi)特殊群體”征信權(quán)益保護(hù)工作的同時(shí)，嚴(yán)厲打擊借機(jī)非正當(dāng)修改征信記錄的行為，對(duì)鉆政策漏洞的違法違規(guī)行為零容忍。對(duì)于信息主體偽造、提供虛假證明材料涉嫌犯罪的，將相關(guān)線(xiàn)索移交公安機(jī)關(guān)處理。

拓展政策宣傳渠道和方式。開(kāi)辟綠色處理通道，為疫情影響群體實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)逾期修正措施，及時(shí)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中標(biāo)識(shí)，暫停逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的按照糾錯(cuò)流程予以修正。一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信崗位人員的培訓(xùn)力度，提升政策認(rèn)知度和處理流程的熟練程度，減少信息傳遞和業(yè)務(wù)處理誤差。另一方面，積極聯(lián)系廣播電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙、自媒體等各類(lèi)媒體，對(duì)疫情可能影響的重點(diǎn)客戶(hù)群體進(jìn)行政策普及，宣傳征信權(quán)益保護(hù)相關(guān)政策、措施和申辦流程，延長(zhǎng)政策傳播鏈條，拓展宣傳覆蓋的廣度和深度。

加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)。督導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善方案的制定、機(jī)制建設(shè)、工作流程、人員配備等，提高工作規(guī)范程度，避免后續(xù)出現(xiàn)大量征信投訴和異議處理事件。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行征信權(quán)益保護(hù)的檢查力度，確保應(yīng)對(duì)重大疫情中征信權(quán)益保護(hù)的效果。

持續(xù)關(guān)注疫情后續(xù)次生影響。一方面，要充分認(rèn)識(shí)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的重大影響，考慮疫情影響余波效應(yīng)，在空間上要以當(dāng)前信貸和征信權(quán)益保護(hù)對(duì)象為線(xiàn)索，排查各類(lèi)后續(xù)受影響客戶(hù)，力求在風(fēng)控和權(quán)益保護(hù)之間取得平衡。在政策制定方面，要適時(shí)根據(jù)工作的發(fā)展情況做好動(dòng)態(tài)調(diào)整。另一方面，各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)摸排本單位客戶(hù)中受疫情影響的“四類(lèi)特殊群體”，建立綠色通道，提高涉及“四類(lèi)特殊群體”的征信異議處理和投訴辦理效率，確保各項(xiàng)征信惠民政策能落地生根。

（作者單位：中國(guó)人民銀行安慶市中心支行）