劉秋娜
我國個人征信是自2006年3月起中國人民銀行征信中心運營的個人征信系統(tǒng),也叫金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
本來征信起源于金融領(lǐng)域,在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》中,提出加快建設(shè)社會信用體系的重點為“信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄”。
可見,個人征信是為規(guī)范商業(yè)活動,降低交易成本而提出的,針對的是我國市場經(jīng)濟秩序中存在的突出矛盾和問題;在對其使用時若不加分辨隨意用之,就背離了制度設(shè)計的初衷。
失信懲戒越發(fā)頻繁的當(dāng)下,理清信用體系的邊界變得尤為重要。
信用、征信、信用報告分不清楚
信用、征信以及信用報告這三個詞常常被人反復(fù)提起,但很多人都會搞混這三個詞的意思。實際上這三個詞完全具備不同的含義。
信用指的是能夠履行諾言而取得的信任,信用是長時間積累的信任和誠信度。但是信用這事積累難,毀掉卻十分容易。若我們言而無信,自然也就信用全無。比如我們欠債按時還款,那么就是信用很好。
征信的話,就不是僅僅的依靠人與人之間的信任所建立起來的,而是專業(yè)化的第三方機構(gòu),通過客觀記錄人們過去的信用信息,并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。也就是說征信上體現(xiàn)一個人的信用是否好壞,是根據(jù)我們之前的信用信息來評判的。只要我們以往累積的信用良好,沒有污點,那么你的征信就是良好的。
信用報告也被稱作為“經(jīng)濟身份證”,會詳細(xì)記錄我們之前的信貸情況、比如信用卡、房貸、車貸等一系列的商業(yè)貸款的使用情況、還款情況。信用報告的好壞將會影響我們個人經(jīng)濟生活的多個方面,比如商業(yè)銀行貸款、信用卡審批、貸后管理、任職資格審查、員工錄用等等,都會綜合考慮個人信用情況。
所以在當(dāng)前的信用社會,個人的信用報告十分重要,一定要妥善維護(hù)好。
公眾為何厘不清
為何一些意在褒獎?wù)\信、約束失信的探索,卻難以得到公眾認(rèn)同?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),解決信用認(rèn)同難題,需破除三方面障礙:
——兩套信用體系相互混淆。據(jù)了解,國內(nèi)存在兩套信用系統(tǒng):一套是央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,即通俗的“征信”,與人們的信用卡逾期等經(jīng)濟行為相關(guān);另一套是國家發(fā)改委主導(dǎo)的社會信用系統(tǒng),與社會生活各方面關(guān)聯(lián),如將霸座、獻(xiàn)血等納入信用。
事實上,很多人對“信用”存有疑惑,誤把社會信用理解成銀行征信。南京市人大法制委主任委員姚正陸介紹,社會信用與征信的界限、區(qū)別,對公眾普及力度不夠。實踐中,兩套體系確實存在摻雜不清的問題。
比如,有工作人員在解釋無償獻(xiàn)血納入信用記錄時,稱獻(xiàn)血者也能在金融活動中享受優(yōu)惠待遇,被質(zhì)疑有濫用征信之嫌,混淆了“征信”“誠信”“道德”等不同的信用體系,將懲戒和激勵措施裝錯了“筐”。
目前,各地區(qū)和部門對信用內(nèi)涵的界定各不相同,公眾無從知曉其中的區(qū)別,更難說接受和執(zhí)行。
——概念錯亂、表述不清。記者以“信用”“征信”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn),從1949年至今,中央和地方頒布的相關(guān)法律和規(guī)章多達(dá)4400份。多數(shù)與信用相關(guān)的條款,以零星表述的方式,存在于合同、消防、物業(yè)等各種管理規(guī)定之中。
有的文件表述過于籠統(tǒng),甚至針對同一行為規(guī)定不一。諸如,各地探索將出租房屋不登記信息記入征信,將無償獻(xiàn)血納入社會征信體系等,是想表達(dá)相關(guān)失信行為與社會信用關(guān)聯(lián),實際卻表述成了“納入征信系統(tǒng)”。
此外,也存在地區(qū)間的表達(dá)差異。比如,對于拒不履行垃圾分類規(guī)定的,常州、貴陽等地納入社會信用平臺,而深圳則納入征信系統(tǒng)。
——信用邊界模糊。原央行征信中心副主任汪路曾表示,“社會信用體系不健全”成了吸納問題、推卸責(zé)任的一個“大筐”。往往一說起問題來,就是“信用缺失”“社會誠信出了問題”。把糾正一切不誠信、市場違規(guī),甚至打擊違法犯罪的希望,都寄托在建立“社會信用體系”上,期待“畢其功于一役”。
理解才能有共識
我國信用體系建設(shè)和改革要取得實效,必須加強宣傳引導(dǎo),做到概念清晰、區(qū)分明確。公眾只有了解、理解,才可能支持、遵循,盡快形成社會共識。
姚正陸認(rèn)為,加強信用普及宣傳,需集中力量做好三個層面的準(zhǔn)備工作:首先,理論準(zhǔn)備,改變社會信用實踐遠(yuǎn)快于理論的現(xiàn)狀,形成統(tǒng)一的概念認(rèn)知體系;其次,學(xué)科準(zhǔn)備,打破行政法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等相關(guān)研究的壁壘,鼓勵院校多學(xué)科融合研究,并將設(shè)定社會信用邊界、確立基本原則等作為重要目標(biāo);還有宣傳準(zhǔn)備,向公眾宣傳中國社會信用體系的重要性,及時吸納并反饋公眾的意見。
王偉認(rèn)為,當(dāng)前的社會信用體系建設(shè),集中體現(xiàn)為金融領(lǐng)域的經(jīng)濟信用體系,以及社會領(lǐng)域的公共信用體系。通過立法的嚴(yán)格界定,要讓公眾搞得清它們分別干什么、管什么。
央行牽頭的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,沿用了發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)經(jīng)濟社會中的“征信”概念,其內(nèi)涵、概念相對成熟明確,已被廣泛接受。
同時,我國的社會信用體系,可以采用“公共信用”等有明顯區(qū)分度的表述,發(fā)揮概念引領(lǐng)作用,避免與金融領(lǐng)域的信用體系混淆。對于需要記入信用記錄的違法行為,可以表述為記入公共信用檔案,并進(jìn)行公示等。
信用市場機構(gòu)專家認(rèn)為,各類地方和行業(yè)的信用法規(guī)、文件,是具體信用實踐的最終依憑,其中表述錯誤、概念打架等問題必須盡快解決,對混亂不清的信用概念應(yīng)明確統(tǒng)一。
專家建議由國家主管部門負(fù)責(zé),對涉及信用條款的文件用語,進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范,對已經(jīng)發(fā)布的信用文件,由原發(fā)布部門盡快向公眾解釋說明。
摘編自至誠財經(jīng)網(wǎng)、微信公眾號“財經(jīng)國家周刊”