綠色信貸與金融精準(zhǔn)扶貧

李岑

摘要：在過去的六年中，中國(guó)有效地解決了貧困問題，其中，以金融精確扶貧為首的扶貧項(xiàng)目逐漸成為主流。同時(shí)，在綠色金融的大背景下，開展綠色信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展銀行業(yè)務(wù)不可或缺的環(huán)節(jié)。而我國(guó)商業(yè)銀行在如何逐步擴(kuò)大綠色信貸業(yè)務(wù)并積極響應(yīng)國(guó)家金融精準(zhǔn)扶貧方面還存在著一些問題。在此基礎(chǔ)上，筆者將提出幾個(gè)關(guān)于銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，并對(duì)其將來如何發(fā)展金融精確扶貧提出展望。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;商業(yè)銀行;精準(zhǔn)扶貧

1.引言

習(xí)近平總書記于2013年第一次提出了"精準(zhǔn)扶貧"的概念，2019年底，全國(guó)城鄉(xiāng)貧困人數(shù)為551萬人，同比降低了66.8%，2014年年末的時(shí)候這個(gè)數(shù)字還是7017萬;與此同時(shí)，貧困發(fā)生率也大幅下降，累計(jì)下降值達(dá)到了6.6%，過去6年間我國(guó)的扶貧工作正在穩(wěn)步進(jìn)行，并逐漸取得了一定的效果。同時(shí)，金融精準(zhǔn)扶貧的概念也漸漸進(jìn)入了大眾的視野，金融精準(zhǔn)扶貧主要指的是操縱金融產(chǎn)物對(duì)特定貧苦人口進(jìn)行攙扶和幫忙，使相關(guān)產(chǎn)品在扶貧中起到一定的輔助作用。精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象通常是指那些完全或部分喪失勞動(dòng)力，無法依靠產(chǎn)業(yè)幫扶等脫離貧困的重度貧苦家庭。只有社會(huì)人民的基本需求得到保障的前提下，才能保證社會(huì)的長(zhǎng)治久安。其中對(duì)貧困人口的扶持就顯得尤為重要，而國(guó)家推行金融精準(zhǔn)扶貧可以從多個(gè)角度和維度來進(jìn)行，在這個(gè)過程中作為我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，起到了不容輕視的作用。

值得注意的是，近年來綠色信貸規(guī)模擴(kuò)張十分迅速，若是商業(yè)銀行能夠加快綠色金融的發(fā)展，使社會(huì)閑置資金轉(zhuǎn)移到資金需求者手中，不僅可以幫助需求者有流通的資金完成潛在的項(xiàng)目投資，還使得出借者能夠在一定條件下收回資金并獲得可觀的收益。發(fā)揮商業(yè)銀行流動(dòng)性締造本領(lǐng)的同時(shí)，也加強(qiáng)了整個(gè)社會(huì)的流動(dòng)性。

因此，本文將著重分析發(fā)展綠色信貸服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，從而幫助商業(yè)銀行更加積極的響應(yīng)金融精準(zhǔn)脫貧的號(hào)召，能夠有更多的資金投入到精準(zhǔn)扶貧的業(yè)務(wù)之中，并借此提出對(duì)商業(yè)銀行如何加速擴(kuò)張綠色信貸的建議，從而展望商業(yè)銀行在未來應(yīng)如何加大金融精準(zhǔn)扶貧的力度、完善現(xiàn)階段的扶貧政策。

2.發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

雖然國(guó)內(nèi)外對(duì)于綠色信貸的表述稍有不同，但是，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，綠色信貸和商業(yè)銀行的盈利水平之間存在著密切的聯(lián)系，并認(rèn)為發(fā)展綠色信貸的發(fā)展是有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善其社會(huì)形象，進(jìn)而有益于國(guó)家金融精準(zhǔn)扶貧的。

馬萍、姜海峰[1]（2009）經(jīng)過研究商業(yè)銀行通過實(shí)施綠色信貸來履行社會(huì)責(zé)任的行為，探究其對(duì)經(jīng)營(yíng)成果的影響，指出了綠色信貸在當(dāng)前情況下有著很強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，同時(shí)指出了現(xiàn)階段存在的實(shí)施現(xiàn)狀和相關(guān)問題。李爽爽[2]（2015）結(jié)合之前學(xué)者的理論基礎(chǔ)，闡述了商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的影響。分析顯示，商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸可以減少其信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生綠色聲譽(yù)，從而大大的提高其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。通過闡述綠色信貸的優(yōu)劣、以及其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響機(jī)制，從而得出了我國(guó)綠色信貸發(fā)展還存在著許多不足之處。胡榮才、張文瓊[3]（2016）則指出綠色信貸相比于原有的信貸工具更加靈活、更加具有針對(duì)性。

而對(duì)于扶貧理論及政策的研究，學(xué)者認(rèn)為，貧困不僅是絕對(duì)的，同時(shí)也是相對(duì)的。童星、林閩鋼（1993）[4]認(rèn)為絕對(duì)貧困指的是貧苦人口的溫飽問題難以解決，無法進(jìn)行簡(jiǎn)單的生產(chǎn);而相對(duì)貧困指的是社會(huì)層次所認(rèn)為的生活水平低，缺少擴(kuò)大再生產(chǎn)的能力，或者說是再生產(chǎn)的能力較差。納克斯（1966）[5]有一個(gè)著名的理論："貧困惡心循環(huán)理論"，他認(rèn)為發(fā)展中的國(guó)家貧困的原因并不是因?yàn)閮?nèi)部資源的不足，而是因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家普遍存在資本缺乏的問題，而這種缺乏會(huì)導(dǎo)致區(qū)域發(fā)展的資本不足，從而造成一種惡性循環(huán)，所以發(fā)展中國(guó)家想要加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擺脫貧困現(xiàn)狀的話就要增加投資和資本的形成。而商業(yè)銀行在這個(gè)過程中起到了十分重要的作用。

精準(zhǔn)扶貧與普通扶貧不一樣的地方在于，這要求商業(yè)銀行對(duì)不同區(qū)域、不同貧困程度的人民采用特定的治貧方式。具體來說，通過正確識(shí)別貧困補(bǔ)助對(duì)象和差別化的幫扶，可以幫助到貧困人口?，F(xiàn)在，目標(biāo)性的扶貧政策依然存在著很大的問題，其緣由不單單局限于外部環(huán)境方面，和銀行業(yè)務(wù)的操作層面也有著千絲萬縷的干系。所以商業(yè)銀行投放的精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)可能并不能獲得理想的成效，面臨著眾多的挑戰(zhàn) （莫元圓[6]，2016）。根據(jù)Aghion（1997）[7]的研究顯示，雖然現(xiàn)在金融服務(wù)正在不斷地完善，但是如果金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻不有所提高的話，農(nóng)村人民想要進(jìn)行個(gè)人或者是集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是十分困難的，長(zhǎng)期貧困現(xiàn)象將會(huì)難以改進(jìn)。所以我國(guó)應(yīng)該建立更符合農(nóng)村需求、特殊的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以能夠有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)農(nóng)村貧困問題。這個(gè)道理應(yīng)用在商業(yè)銀行身上，即是能夠發(fā)展針對(duì)性更強(qiáng)的精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)。只有借助了社會(huì)各個(gè)職能部門的幫助和協(xié)助，才能使得商業(yè)銀行能夠更高效更精準(zhǔn)的借助各類金融工具進(jìn)行扶貧。

3.相關(guān)對(duì)策建議

3.1加快落實(shí)環(huán)保信息披露制度

綠色信貸發(fā)展緩慢的原因之一是商業(yè)銀行必須花費(fèi)額外的人力物力去檢查申請(qǐng)貸款方是否符合綠色信貸申請(qǐng)條件以及貸款回收的可能。為了減少這一部分成本，監(jiān)管部門可以加快建立及完善上市企業(yè)環(huán)保信息的披露制度，相關(guān)的信息披露可以減輕商業(yè)銀行審核申請(qǐng)企業(yè)環(huán)境信息的人力及物力，減少對(duì)貸款對(duì)象的監(jiān)督和鑒別成本。

3.2建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制

通常來說，綠色信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張無法對(duì)商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生即時(shí)的提高，所以政府可以對(duì)綠色信貸項(xiàng)目進(jìn)行分級(jí)，劃分不同的環(huán)保項(xiàng)目層次，對(duì)有效的項(xiàng)目給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免、財(cái)政利息等優(yōu)惠政策，提升企業(yè)環(huán)保意識(shí)的同時(shí)也可以降低銀行辦理綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí)的費(fèi)用。

3.3建立綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

現(xiàn)階段的綠色信貸業(yè)務(wù)還處于起步階段，其具有回收期長(zhǎng)，回收不確定性等特征。這意味著綠色信貸面臨著很大的償還風(fēng)險(xiǎn)，無益于綠色信貸業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)。建議有關(guān)部門可以建立一定的補(bǔ)償機(jī)制，在綠色信貸面臨違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予商業(yè)銀行一定的補(bǔ)貼和損失賠償，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的信心和積極性。畢竟在綠色金融的大趨勢(shì)下，綠色信貸已經(jīng)成為商業(yè)銀行未來發(fā)展不可或缺的一環(huán)，保證綠色信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展是政府接下來應(yīng)該考慮的問題。

4.未來展望

歸根結(jié)底，商業(yè)銀行不管是加快落實(shí)綠色信貸規(guī)模的擴(kuò)張還是提升自身的盈利能力、流動(dòng)性創(chuàng)造能力，終究還是為了能夠落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧，相應(yīng)國(guó)家號(hào)召。但是現(xiàn)階段農(nóng)村的普惠金融服務(wù)體系尚不完善，大型商業(yè)銀行對(duì)于金融扶貧的參與度和積極性還不夠。而且現(xiàn)階段的農(nóng)村金融生態(tài)還較為脆弱，無法承受過于迅猛的攻勢(shì)，只能一步一步的逐漸改善，所以說金融精準(zhǔn)扶貧的道路還很長(zhǎng)。商業(yè)銀行還需要在各方各面進(jìn)一步的完善自身的資本結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)配置，以響應(yīng)國(guó)家對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧的號(hào)召?；诖耍谶@里提出幾點(diǎn)對(duì)于增進(jìn)商業(yè)銀行展開金融扶貧業(yè)務(wù)的建議。

4.1樹立正確的金融理念，大力發(fā)展普惠金融

普惠金融就是指秉承著機(jī)會(huì)平等和可持續(xù)發(fā)展原則，加大政策扶持，加強(qiáng)金融體系的建設(shè)，以更優(yōu)惠、更易負(fù)擔(dān)的成本為需要金融服務(wù)的人民提供服務(wù)，其中農(nóng)民、老人等低收入人群是普惠金融的重點(diǎn)扶持對(duì)象。積極開展銀行的普惠金融業(yè)務(wù)，能夠幫助和服務(wù)這些人民，引導(dǎo)民間資本更好的投向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高金融精準(zhǔn)扶貧的質(zhì)量。

4.2進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)

前文提到，現(xiàn)階段農(nóng)村的金融生態(tài)還不是十分完善，通過進(jìn)一步的優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境也能夠加大商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的深度。為了達(dá)到這個(gè)目的，完善農(nóng)村的信用環(huán)境是必不可少的，應(yīng)該要提高貧困人口的誠(chéng)信意識(shí)，建立起潛在的客戶基礎(chǔ)。并且借助信用系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)潛在的金融客戶，加速發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)完善相關(guān)的法制制度，不能讓不法分子有機(jī)可乘。

4.3建立創(chuàng)新型的金融扶貧產(chǎn)品

在各行各業(yè)都要時(shí)時(shí)保持著一種創(chuàng)新精神，精準(zhǔn)扶貧的道路上也是同樣的道理?？梢酝ㄟ^建立新型的特殊小額扶貧貸款，針對(duì)貧困戶口的專門服務(wù)，為貧困人民量身打造相應(yīng)的金融服務(wù)，靈活確定貸款的利率、金額等，提高銀行的服務(wù)效率。同時(shí)也可以建立針對(duì)貧困人口的特殊擔(dān)保和貸款業(yè)務(wù)，在保證款項(xiàng)可收回性的條件下，放款相應(yīng)的申請(qǐng)條件，讓更多人的貧困人口有機(jī)會(huì)獲得融資能力。

4.4采用大數(shù)據(jù)多角度的進(jìn)行扶貧

上文提到了可以向貧困人口提供特殊化的業(yè)務(wù)，而這點(diǎn)正可以通過大數(shù)據(jù)來進(jìn)行。在這個(gè)處處都充滿大數(shù)據(jù)的年代，信息都是統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的，有助于商業(yè)銀行對(duì)扶貧對(duì)象的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，精準(zhǔn)到戶的提供差異化的服務(wù)，篩選出真正需要幫助的人，并對(duì)這些人進(jìn)行一定的劃分，區(qū)分輕重緩急，保證扶貧對(duì)象能夠更好的得到幫助。

參考文獻(xiàn)：

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