商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

王少平

摘 要：近些年，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品很受歡迎，因此金融產(chǎn)品就逐漸成為商業(yè)銀行之間的競爭重點。商業(yè)銀行為提升自身的市場競爭實力，都十分重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此來提高金融產(chǎn)品的影響力，并贏得更多客戶的信任。不過，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中也會遇到很多難題，需要采取合理措施進行應對。本文就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行研究分析，希望能有一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-9052（2020）03-0037-02

社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，也讓市場經(jīng)濟變得更加繁榮，同時也讓市場競爭力進一步增大。商業(yè)銀行的創(chuàng)建目的就是盈利，所以在競爭激烈的市場環(huán)境中，如何獲取更多用戶的信賴，增強自己的核心競爭力就成為商業(yè)銀行當前需要考慮的問題。因為時代的發(fā)展，大眾的生活和理財觀念都和過去有很大的不同，所以商業(yè)銀行只有不斷地對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，才能更好地滿足用戶的多樣化需求。雖然很多商業(yè)銀行都已經(jīng)認識到創(chuàng)新金融產(chǎn)品的重要性，但是在實施的過程中卻會遇到諸多問題，不利于銀行今后的穩(wěn)定發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應該加強對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，進而能夠為銀行今后的可持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性

（一）有利于獲得更多客戶的信賴

對于每一個公民來說，都具備自由選擇銀行的決定權(quán)，而且現(xiàn)在大眾對于理財也十分重視，有很多人都習慣做一些風險小的投資。當前銀行市場競爭很激烈，對于大眾來說，假如銀行的金融產(chǎn)品之間沒有存在太大差異，優(yōu)劣之分不明顯，那么客戶在選擇銀行時不需要考慮太多因素，也不需要對不同的銀行進行仔細對比，隨意選擇一家銀行就可以，所以很多商業(yè)銀行都會流失部分潛在客戶或者固定客戶。而加快對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的力度，有利于幫助商業(yè)銀行從激烈的市場競爭中脫穎而出，而且客戶也會青睞選擇創(chuàng)新之后的金融產(chǎn)品，這樣就能獲取更多更多客戶的信賴。

（二）有利于幫助銀行拓寬營收渠道

隨著市場改革和發(fā)展的速度不斷加快，對于商業(yè)銀行來說，其盈利增速開始出現(xiàn)減緩的趨勢，如果商業(yè)銀行不趕快采取措施來轉(zhuǎn)換發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓寬自己的營收渠道的話，那么隨著時間的流逝，極有可能會面臨被市場淘汰的風險。金融產(chǎn)品可以用來作為給商業(yè)銀行拓展營收渠道的產(chǎn)物，因此商業(yè)銀行應該對其加以重視，主動對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，占據(jù)更多市場份額，從而可以增強商業(yè)銀行自身在市場中的核心競爭力，為銀行今后的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的資源基礎(chǔ)。

（三）有利于鞏固商業(yè)銀行在市場競爭中地位

盈利是商業(yè)銀行建立的主要目標，所以為了提高盈利收入，鞏固自身在市場競爭中地位，所有商業(yè)銀行的經(jīng)營者都會積極探索有效的盈利手段。其中對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新可以看作是商業(yè)銀行鞏固自身地位的有效方法，因為進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之后，一方面能夠幫助商業(yè)銀行獲得更多穩(wěn)定的客戶資源，而且也會帶動更多潛在客戶資源，這樣可以有效促進商業(yè)銀行的客戶資源快速增加，從而就能在行業(yè)競爭中擁有更多話語權(quán)。另一方面，經(jīng)常對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新之后，可以幫助銀行積累更多金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗，這樣就能夠擁有更多滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，進而能夠在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面擁有更多核心競爭力，也可以有效促進商業(yè)銀行在市場競爭中的地位提升。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

為了促進營收增速，商業(yè)銀行采取了很多手段，但是卻沒有取得理想的效果。雖然不少商業(yè)銀行都逐漸意識到對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的重要性，但是在實施的過程中卻遭遇著多方阻礙，不僅沒有幫助商業(yè)銀行提高自身的盈利收入，還讓其流失了不少客戶，為銀行的后續(xù)發(fā)展留下了很多難題。經(jīng)過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀問題主要集中在以下幾個方面：

（一）金融產(chǎn)品的推出缺乏市場需求分析

客戶是商業(yè)銀行維持發(fā)展的基本資源，而商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時，也應該以滿足客戶需求為基本原則，這樣才能幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的經(jīng)營目標，也能夠為今后的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。但是，在實際的商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，大多數(shù)銀行都是以盈利為主，盲目拓展業(yè)務，沒有在推出金融產(chǎn)品之前做好市場需求分析工作。推出金融產(chǎn)品時，必須做好市場需求調(diào)研工作，這樣才能為金融產(chǎn)品的制定指明方向，減少時間和資金成本，還可以獲得良好的經(jīng)濟回報。相反，缺乏需求分析這一重要環(huán)節(jié)，就會容易造成金融產(chǎn)品不能滿足客戶需求的后果，得不到客戶的認可，就意味著商業(yè)銀行會面臨固定和流失的風險，這也會給后續(xù)經(jīng)營留下消極影響。

（二）金融產(chǎn)品的制定理念較為傳統(tǒng)

因為商業(yè)銀行的經(jīng)營需要面臨一定風險，所以不少經(jīng)營者都會在銀行的發(fā)展過程中采用傳統(tǒng)的邏輯思維來思考問題，在推出金融產(chǎn)品時，同樣會采用傳統(tǒng)的思維模式。但是，當今社會發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的邏輯思維難以跟上社會進步的步伐，所以就會使得推出的金融產(chǎn)品和客戶的切實需求之間存在較大差距。落后、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品理念必然會限制商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，也會約束商業(yè)銀行的成長與發(fā)展，假如不及時做出創(chuàng)新選擇，那么隨著時間的發(fā)展，客戶選擇投資金融產(chǎn)品的想法就會減少[1]。因此，對于商業(yè)銀行來說，采用與時俱進的金融產(chǎn)品理念，就成為其獲得進步機會的重要選擇。

（三）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新思維和能力不足

對于商業(yè)銀行來說，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新是促進其發(fā)展和進步的必經(jīng)之路，可以幫助商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)重要地位。但是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要依靠很強的創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力作為基礎(chǔ)，這樣才能提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，更大限度地滿足客戶需求。然而，創(chuàng)新思維和能力是當前不少商業(yè)銀行都欠缺的東西，也就造成了金融產(chǎn)品運營面臨困境的結(jié)果。調(diào)查結(jié)果表明，在商業(yè)銀行中工作的成員大都年限較長，在考慮問題時會有很多顧慮，這樣也就限制了其在金融產(chǎn)品推出方面的思維，進而也會影響到創(chuàng)新能力的提高。正是因為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新思維和能力的缺乏，使得商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品難以激發(fā)滿足客戶的實際需求，進而也無法激發(fā)客戶的投資興趣。所以，對商業(yè)銀行來說，盡快采取措施來提高自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新思維和能力就成為眼下需要解決的重要問題。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效溝通

在商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品的推出需要銀行的各個部門加強合作，只靠某個部門是無法完成這項工作的。但是，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時都缺乏有效溝通[2]。銀行的部門之間沒有進行有效溝通，這樣就不能讓部門之間實現(xiàn)有效溝通，因為客戶是金融產(chǎn)品的主要購買者，他們的意見和建議對于金融產(chǎn)品的制定具有重大參考價值，但是很多商業(yè)銀行會習慣性地忽略這一點，工作人員沒有和客戶進行深入交流，缺乏和客戶溝通的耐心，造成客戶的切實需求不能準確反饋給商業(yè)銀行現(xiàn)金融產(chǎn)品信息共享，由此會讓推出的金融產(chǎn)品存在多方面的不足。商業(yè)銀行與客戶之間缺乏溝通，因此降低客戶購買金融產(chǎn)品的欲望。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑探索

（一）加強對金融產(chǎn)品市場需求分析的重視

對于商業(yè)銀行來說，為了讓推行的金融產(chǎn)品能夠充分滿足客戶的需求，商業(yè)銀行可以建立一個金融產(chǎn)品交流平臺，由專門的工作人員負責整理客戶對金融產(chǎn)品的建議與意見，這樣在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新客戶的需求之前，應該做好金融產(chǎn)品的市場需求分析工作，深入調(diào)查金融產(chǎn)品的類型、特點等。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，應該先做好客戶意見的搜集工作，將客戶的實際需求看做最具有參考價值的金融產(chǎn)品創(chuàng)新依據(jù)，這樣推出的金融產(chǎn)品可提高客戶的滿意度。

（二）改進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念

為了在激烈的市場競爭中獲取更多利益，商業(yè)銀行應該就金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念進行改進，傳統(tǒng)觀念下推出的金融產(chǎn)品過于商業(yè)化，在質(zhì)量方面沒有保證，隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品理念就難以滿足新時代客戶的切實需求。所以，改進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念，就成為商業(yè)銀行需要盡快完成的事情[3]。商業(yè)銀行應該把服務客戶作為最主要的理念，把客戶看做開展金融業(yè)務的中心，應該堅持追求先質(zhì)量、后利益的創(chuàng)新原則，增強工作人員與客戶交流的重視，認真解答客戶的疑問和難題，這樣才能贏得更多客戶的信任，從而愿意投資金融產(chǎn)品。

（三）采取措施提升員工的金融產(chǎn)品創(chuàng)新思維與能力

為了進一步提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新質(zhì)量，讓商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)更大的市場地位，在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，需要有良好的創(chuàng)新思維與創(chuàng)新能力。因此，商業(yè)銀行應該采取措施來整體提升員工的創(chuàng)新思維與能力水平。除此應該對現(xiàn)有員工實施激勵措施，對提出創(chuàng)新意見的員工給予獎勵，無論是精神上還是物質(zhì)上的獎勵，都有助于激發(fā)員工的工作積極性，從而會主動學習有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識技能[4]。另一方面，商業(yè)銀行可以引進優(yōu)秀的金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才，他們的創(chuàng)新思維與創(chuàng)新能力都很強，這樣就能夠確保所推出金融產(chǎn)品的質(zhì)量。

（四）強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效溝通

商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，有效的溝通十分重要。銀行內(nèi)部各個部門之間要加強溝通與交流，完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息共享。同時促進工作人員要在工作中重視與客戶的溝通，參考客戶提出的意見，有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新正好滿足客戶需求。

四、結(jié)語

綜上所述，可以得知商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的重要性。根據(jù)商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中遇到的缺乏市場需求分析、創(chuàng)新理念傳統(tǒng)、創(chuàng)新能力不足、缺乏有效溝通等問題，現(xiàn)已提出加強對市場需求分析的重視、改進創(chuàng)新理念、整體提高員工創(chuàng)新能力水平、強化有效溝通等措施，可以對問題的解決產(chǎn)生一定參考作用。未來社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，市場環(huán)境變化較快，商業(yè)銀行還需對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新展開深入探究，這樣才能幫助商業(yè)銀行提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量，為其綜合實力的提升奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].當代經(jīng)濟，2016（9）：31-32.

[2]王豪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].商情，2017（10）：117-118.

[3]解景文.淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題和對策[J].山東經(jīng)濟戰(zhàn)略研究，2010（3）：63-64.

[4]曾素瓊.關(guān)于國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題分析及對策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（15）：56-58.

（責任編輯：林麗華）