我國(guó)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展困境與對(duì)策

摘要：近十幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃快速發(fā)展的同時(shí)企業(yè)面臨融資困難的問(wèn)題，不易獲得擔(dān)保和難獲得銀行貸款制約了企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)。貸款保證保險(xiǎn)保障了企業(yè)的融資和提供貸款的商業(yè)銀行。本文結(jié)合“銀行+保險(xiǎn)”合作經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)存問(wèn)題，提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，希望助力這項(xiàng)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貸款保證保險(xiǎn);融資;銀保合作

信用保證保險(xiǎn)具有融資增信功能，在促進(jìn)企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)方面發(fā)揮作用，在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)與壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)形成三足鼎立的態(tài)勢(shì)，在我國(guó)也處于快速發(fā)展階段。2014年以來(lái)國(guó)家頻繁出臺(tái)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，但信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)份額仍不到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的千分之五。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融崛起，出現(xiàn)了新型消費(fèi)貸款發(fā)行主體，諸如電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸、小貸、分期購(gòu)物平臺(tái)等，出于降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要為客戶進(jìn)行信用增級(jí)，貸款保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求將被逐漸喚醒。而目前我國(guó)對(duì)這一產(chǎn)品的研究和認(rèn)識(shí)滯后，實(shí)踐創(chuàng)新需要相關(guān)的理論指導(dǎo)，因此，本文通過(guò)分析我國(guó)貸款保證保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，提出現(xiàn)存的問(wèn)題并給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

1.我國(guó)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)貸款保險(xiǎn)的模式主要分為兩類(lèi)：一種是信用保險(xiǎn)，即以銀行作為投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，其受益人為銀行本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為所借出的貸款及其還款期限內(nèi)的利息。當(dāng)借款人不能正常還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司來(lái)歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時(shí)，保險(xiǎn)公司獲得銀行讓渡的債權(quán)，以代償?shù)馁J款本息作為本金，按保險(xiǎn)協(xié)議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險(xiǎn)，其投保人和受益人都為客戶本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為貸款時(shí)用于抵押的房產(chǎn)價(jià)值。

2.我國(guó)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

2.1銀行和保險(xiǎn)公司面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)社會(huì)信用體系不健全，表現(xiàn)為信用監(jiān)督機(jī)制不完善，對(duì)失信者很少有制裁和懲罰措施，易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋廣度小，未與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的企業(yè)沒(méi)進(jìn)入征信系統(tǒng)。同時(shí)，借款人承擔(dān)保費(fèi)和銀行利息，其融資成本高會(huì)為了追求高回報(bào)被誘導(dǎo)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。

2.2銀保合作不順暢

加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)公司之間的合作讓這項(xiàng)新業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，防止借款人從兩者之間聯(lián)系不密切的情況下從中發(fā)生不誠(chéng)信行為。這種機(jī)構(gòu)之間合作不順暢表現(xiàn)為商業(yè)銀行對(duì)已經(jīng)辦理了貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客服放寬進(jìn)入準(zhǔn)則，有保險(xiǎn)公司的兜底，銀行賺取利息又不擔(dān)心還款會(huì)樂(lè)于貸款給客戶。保險(xiǎn)從業(yè)人員為了業(yè)績(jī)促成交易，為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶簽訂保險(xiǎn)合同，在復(fù)雜的理賠條款上做文章導(dǎo)致保險(xiǎn)公司真的要出險(xiǎn)的時(shí)候并不能履行自己的賠付責(zé)任。同時(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間地位不對(duì)等，強(qiáng)勢(shì)方易推脫責(zé)任。

2.3保險(xiǎn)公司資信調(diào)查不夠深入

推進(jìn)貸款保證保險(xiǎn)從前期的申請(qǐng)、核保、中期的放款，到后期的理賠和追償，都需建立專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)來(lái)提高管理效率。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司運(yùn)用傳統(tǒng)方式管理，過(guò)程控制中易形成風(fēng)險(xiǎn)漏洞，難以壓縮管理成本，拓寬利潤(rùn)空間。經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)注重資信調(diào)查方面和核保承保方面。資信調(diào)查工作對(duì)學(xué)識(shí)的要求較高。

2.4法律法規(guī)不夠完善

雖然目前我國(guó)已經(jīng)重視企業(yè)融資方面，也出臺(tái)了政策來(lái)支持企業(yè)的融資，但監(jiān)管體系不完善，主要在于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不算成熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于新領(lǐng)域，企業(yè)對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)也處于觀望狀態(tài)，因此需要政府完善相關(guān)的法律法規(guī)，從制度和結(jié)構(gòu)上確保這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

3.發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)的相關(guān)建議

3.1優(yōu)化社會(huì)信用生態(tài)環(huán)境

整個(gè)社會(huì)大環(huán)境的優(yōu)化能助力這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，降低保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立信息共享機(jī)制。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、官方媒體等宣傳失信人員未來(lái)信用生活的風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)造良好誠(chéng)信輿論氛圍，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人樹(shù)立誠(chéng)信。政府天然就具有收集信息和發(fā)布信息的優(yōu)勢(shì)，所以可以發(fā)揮政府權(quán)威性的優(yōu)勢(shì)，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，出臺(tái)具體的懲罰措施。

3.2理順銀保合作關(guān)系

銀行利用大數(shù)據(jù)，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員來(lái)設(shè)計(jì)授信額度和期限，確定合理貸款利率，比較方案選擇還款方，在合同上明確履行各方責(zé)任。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行要風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，利用大數(shù)據(jù)分析和結(jié)合實(shí)際情況，聯(lián)手建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)公司的首要的任務(wù)就是做好想要貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范，明確承保的責(zé)任范圍。

3.3提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

保險(xiǎn)公司在展業(yè)過(guò)程中不可為了合作忽視風(fēng)險(xiǎn)，充分考察借款人和銀行雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，明確銀保雙方權(quán)利和責(zé)任。與有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，并制定保密管理制度，不得泄露客戶信息，實(shí)現(xiàn)銀保優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。核保、承保、核賠與理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作都要實(shí)現(xiàn)人員和崗位的分離，提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的透明度。最后成立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，建立信保業(yè)務(wù)評(píng)估審議及決策機(jī)制。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

3.4加大政府引導(dǎo)和支持力度

首先，限制保險(xiǎn)公司中風(fēng)險(xiǎn)較大的經(jīng)營(yíng)行為，從源頭上避免信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。例如不得以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式，承保與同一融資合同項(xiàng)下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)要求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，在官網(wǎng)顯著位置對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行披露;同時(shí)要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)顯著位置對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行信息披露。最后，強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)公司每年向銀保監(jiān)會(huì)及屬地監(jiān)管局報(bào)告本公司的信保業(yè)務(wù)的審計(jì)報(bào)告。包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度、經(jīng)營(yíng)成果、賠付情況、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險(xiǎn)情況、存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者投訴及處理情況、以及合作機(jī)構(gòu)的管控。

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作者簡(jiǎn)介：付佳睿（1997.2-），女，滿族，黑龍江省海林人，單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，碩士研究生學(xué)歷，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，研究方向：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn).