商業(yè)銀行與第三方支付的競(jìng)合博弈分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的穩(wěn)步提升，越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入到電子商務(wù)的市場(chǎng)中，電子支付也成為人們最重要的支付模式，第三方支付機(jī)構(gòu)從原有簡(jiǎn)單的支付結(jié)算業(yè)務(wù)向金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)方向發(fā)展，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在不斷地增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)向更多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)所具有的龐大的客戶資源，商業(yè)銀行所掌握的龐大的信貸資金及金融產(chǎn)品成為雙方發(fā)展的重要方向，雙方在這種合作與競(jìng)爭(zhēng)的博弈中形成新的利益平衡點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付機(jī)構(gòu);競(jìng)合博弈

一、第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的關(guān)系

（一）對(duì)獲客的影響

網(wǎng)上購(gòu)物的興起，各式各樣的消費(fèi)節(jié)的醞釀，給實(shí)體門店和商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。銀行獲客能力在一定程度上收到了抑制，很多交易不再經(jīng)過(guò)銀行。而第三方機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)用戶消費(fèi)信息的收集、掌握和分析，能夠更加了解消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，從而針對(duì)這種需求或者習(xí)慣創(chuàng)造新的消費(fèi)場(chǎng)景，鞏固自己的獲客能力。這些新的消費(fèi)場(chǎng)景給支付寶帶來(lái)了無(wú)數(shù)的客流量，每天有數(shù)以億計(jì)的人使用支付寶進(jìn)行著各種支付活動(dòng)。

（二）對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

由于近年來(lái)第三方支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，再加上商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不重視，許多原本由商業(yè)銀行主導(dǎo)的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)被第三方支付機(jī)構(gòu)搶占，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收到巨大威脅。以支付寶為例，它早在2008年底就推出了公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，除了代繳水、電、煤、氣等基礎(chǔ)公共服務(wù)外，還代繳交通罰款、小區(qū)物業(yè)管理費(fèi)、有線電視版權(quán)費(fèi)等，這些中間業(yè)務(wù)原來(lái)在很大程度上都屬于商業(yè)銀行的“現(xiàn)金?！?。

第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行可以通過(guò)深入?yún)f(xié)作，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，第三方支付平臺(tái)建立的客戶信息體系能夠?yàn)殂y行的信貸業(yè)務(wù)提供一定的業(yè)務(wù)支撐，便于商業(yè)銀行掌握準(zhǔn)確地消費(fèi)者信息，從而有效減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？蛻粜畔①Y源共享在為客戶提供便利的同時(shí)，還可以創(chuàng)造新的消費(fèi)場(chǎng)景，激發(fā)消費(fèi)，將市場(chǎng)的蛋糕越做越大，實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的共贏。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在技術(shù)上形成了相互支持。第三方支付機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)創(chuàng)新能力，而商業(yè)銀行擁有雄厚的資本和豐富的資源。

商業(yè)銀行關(guān)注資信良好的“大客戶”，而第三方支付通過(guò)做好零售走出一條發(fā)展之路，二者完全可以在共贏的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)合作的，或者說(shuō)合作才是它們發(fā)展的最佳路徑。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的博弈分析

第三方支付順應(yīng)了人們對(duì)高質(zhì)量生活的追求，是時(shí)代的產(chǎn)物;而商業(yè)銀行在歷史的長(zhǎng)河中為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定做出了杰出的貢獻(xiàn)。二者如何協(xié)調(diào)發(fā)展，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是需要第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行，甚至是監(jiān)管當(dāng)局考慮的。

要弄清楚如何形成良好的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，需要考慮第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的博弈過(guò)程。當(dāng)雙方的博弈過(guò)程是靜態(tài)博弈時(shí)，假設(shè)雙方選擇合作和合規(guī)，雙方的收益都是8;其中一方選擇合作或合規(guī)，另一方選擇不合作或違約時(shí)，選擇合作或合規(guī)的一方收益為0，選擇不合作或違約的一方收益為10;雙方不合作或違約時(shí)，收益都為1。

通過(guò)逆向遞歸法，本階段的納什均衡為（不合作，不合作）即（1，1）。當(dāng)雙方再進(jìn)行第二階段博弈時(shí)，即將最后階段的收益（1）添加到第一階段的矩陣中，在已知第二階段結(jié)局的情況下，本階段的納什均衡為（不合作，不合作），即（-2，2）。對(duì)于兩次重復(fù)的博弈，總是不合作為本博弈的納什均衡。

通過(guò)推導(dǎo)可以發(fā)現(xiàn)，在有限次的重復(fù)博弈過(guò)程中，如果博弈最終出現(xiàn)唯一的純策略納什均衡組合，則重復(fù)博弈的唯一的子博弈完美納什均衡解為各博弈方在每階段都采取的原博弈納什均衡策略。這意味著在具有唯一均衡的有限次重復(fù)博弈中，由于完全理性的博弈方具有“共同知識(shí)”的分析推理能力，博弈永遠(yuǎn)將以（不合作，不合作）作為結(jié)尾，而最終雙方的收益將永遠(yuǎn)小于（合作，合作）。當(dāng)博弈重復(fù)無(wú)限次時(shí)，合作行為將頻繁出現(xiàn)，而最終的結(jié)果將是雙贏。

無(wú)限次博弈產(chǎn)生合作的結(jié)果，背后邏輯在于：如果博弈重復(fù)無(wú)窮次而且每個(gè)人有足夠的耐心，任何短期機(jī)會(huì)主義行為的所得均是微不足道的，行為人有積極性為自己建立一個(gè)樂(lè)于合作的聲譽(yù)，同時(shí)也有積極性懲罰對(duì)方的機(jī)會(huì)主義的行為。也就是說(shuō)，當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的博弈是無(wú)限次的，或者雙方從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，合作將是必然的選擇。

當(dāng)有監(jiān)管部門參與時(shí)，雙方在策略選擇上將會(huì)考慮因?yàn)檫`約造成的損失。假設(shè)：①第三方支付機(jī)構(gòu)的策略選擇為（合規(guī)，違規(guī)），銀行的策略選擇為（合作，不合作），合規(guī)概率為p，違規(guī)概率為1-p，在違規(guī)的情況下被監(jiān)管部門懲罰的概率為q，罰款為a。

雙方的選擇與罰款a和罰款概率q有關(guān)。當(dāng)aq變大時(shí)，p變大，商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)合規(guī)的概率越大，對(duì)于監(jiān)管部門，通過(guò)調(diào)節(jié)罰款及罰款的概率，可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管?？梢缘玫揭韵陆Y(jié)論：第一，監(jiān)管部門的參與造成雙方違規(guī)的成本增加，相對(duì)于違規(guī)所受到的懲罰，雙方更傾向于合規(guī)。第二，在電子商務(wù)市場(chǎng)引入監(jiān)管部門，使市場(chǎng)參與者看到其過(guò)去的行為，違規(guī)者會(huì)因?yàn)楹ε侣曌u(yù)的損失去選擇合規(guī)的行為。

通過(guò)以上的博弈分析，可以看出在沒有監(jiān)管部門的參與的情況下，由于第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間無(wú)法做到有效的信息傳遞，根據(jù)各自利益最大化原則，兩者會(huì)做出（違規(guī)，不合作）的選擇。在監(jiān)管部門參與下，第三方支付機(jī)構(gòu)要考慮因?yàn)檫`規(guī)帶來(lái)的損失而改變自己的策略，銀行根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)的行為做出自己的選擇來(lái)促進(jìn)兩者的合作。

三、總結(jié)

針對(duì)第三方支付與銀行的合作，監(jiān)管部門的監(jiān)管能夠起到很好的監(jiān)督管理作用，通過(guò)頒布一系列的法律法規(guī)對(duì)兩者的行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)電子商務(wù)市場(chǎng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為給予懲罰，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康的環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

王朋（1986-11 -05），男，漢族，籍貫：唐山，學(xué)歷：本科，工作單位：唐山銀行，職稱：中級(jí)。主要研究方向或者從事工作：銀行科技與風(fēng)險(xiǎn)研究。