自動(dòng)駕駛時(shí)代車險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對策略

趙淑鋒

摘要：自動(dòng)駕駛汽車在近幾年取得了飛速的進(jìn)展，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及，車險(xiǎn)市場受到了一定沖擊。而車險(xiǎn)在我國的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)非常重要的地位，因此本文結(jié)合自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展情況，分析自動(dòng)駕駛技術(shù)給車險(xiǎn)業(yè)帶來的具體影響，并為保險(xiǎn)公司提供了一些具體的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：自動(dòng)駕駛;車險(xiǎn);應(yīng)對策略

0? 引言

近年來，汽車的自動(dòng)駕駛技術(shù)在全球都獲得了極大的關(guān)注。據(jù)IHS（思邁汽車信息咨詢公司）的測算，2035年，北美、中國和西歐將成為自動(dòng)駕駛汽車的全球三大主要市場，市場占有率將分別達(dá)到29%、24%和20%（約350萬、280萬和240萬輛）。目前我國的自動(dòng)駕駛技術(shù)還處于初級階段，以ADAS為代表的駕駛輔助系統(tǒng)已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，但完全的自動(dòng)駕駛還處于探索階段。一旦無人駕駛汽車普及，城市內(nèi)汽車的保有量和事故發(fā)生率將會(huì)下降，對交通擁堵的現(xiàn)狀也會(huì)有很大改善。

科技是把雙刃劍，自動(dòng)駕駛的出現(xiàn)也帶來了一些問題，比如由此導(dǎo)致的一些交通事故和人員傷亡，這使得人們對自動(dòng)駕駛汽車的信任度大大降低。在這種情況下，要想真正推動(dòng)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，不僅需要從技術(shù)上進(jìn)行突破，還要盡快落實(shí)相關(guān)的保險(xiǎn)，給予駕駛?cè)讼鄳?yīng)的保障。從2017年我國就開始關(guān)注自動(dòng)駕駛相關(guān)保險(xiǎn)的制定和落實(shí)，當(dāng)年11月29日，由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和百度聯(lián)合舉辦了國內(nèi)首次針對自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的專題研討會(huì)議，就國內(nèi)外自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀、相關(guān)政策和保險(xiǎn)的落實(shí)進(jìn)行了探討，對進(jìn)一步推進(jìn)我國的車險(xiǎn)變革起到了重要的作用。2019年6月長安汽車推出了國內(nèi)第一款面向消費(fèi)者的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)“放心泊”，這是一款汽車自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)，駕駛者在嚴(yán)格按照說明書的要求運(yùn)用長安汽車的自動(dòng)泊車系統(tǒng)時(shí)，如果是由于這一系統(tǒng)本身的質(zhì)量問題導(dǎo)致事故損失，保險(xiǎn)公司會(huì)對這一損失進(jìn)行賠償，賠償金額從15萬元到55萬元不等。這就不再是傳統(tǒng)的車險(xiǎn)，而是一種責(zé)任保險(xiǎn)，且投保人變成了汽車的制造商，這象征著我國邁出了自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的第一步。

車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，特別是在我國，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，近五年車險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)收入的比例均在70%以上，而自動(dòng)駕駛技術(shù)對車險(xiǎn)造成了很大的沖擊。因此本文對此進(jìn)行探索，從而為車險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對提供一些建議。

1? 自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r

近年來自動(dòng)駕駛技術(shù)在我國獲得了迅速的發(fā)展，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)研究中心主任許閑（2019）指出，“自動(dòng)駕駛汽車與無人駕駛汽車是完全不同的概念，自動(dòng)駕駛汽車泛指在自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展下逐步替代人工駕駛的不同階段自動(dòng)駕駛汽車，而無人駕駛汽車則是終極實(shí)現(xiàn)完全由機(jī)器和程序取代人工的自動(dòng)駕駛汽車”[2]。根據(jù)2020年3月9日中國工信部發(fā)布的《汽車駕駛自動(dòng)化分級》推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)報(bào)批公示，我國的自動(dòng)駕駛被分為0級到5級共6個(gè)不同的等級，從0到5依次為應(yīng)急輔助、部分駕駛輔助、組合駕駛輔助、有條件自動(dòng)駕駛、高度自動(dòng)駕駛和完全自動(dòng)駕駛。目前我國以ADAS為代表的駕駛輔助技術(shù)已經(jīng)成熟，但距離完全的自動(dòng)駕駛還有一定差距。ADAS又稱“高級駕駛輔助系統(tǒng)”，是利用安裝在車上的傳感器感知周圍環(huán)境，對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并通過預(yù)警的方式讓駕駛員察覺到可能發(fā)生的危險(xiǎn)，從而有效增加汽車駕駛的安全性，降低事故發(fā)生概率。比如，其中的前方碰撞預(yù)警系統(tǒng)（FCW）可以通過攝像頭和雷達(dá)時(shí)刻監(jiān)測前方的車輛，測算兩車間的距離、方位和相對速度，當(dāng)存在潛在的碰撞危險(xiǎn)時(shí)就會(huì)警告駕駛員，但FCW系統(tǒng)本身并不會(huì)采取制動(dòng)措施來避免碰撞。自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展將對車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生很大影響，重塑汽車保險(xiǎn)模式。

2? 自動(dòng)駕駛技術(shù)對車險(xiǎn)行業(yè)的影響

2.1 車險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)減少

在自動(dòng)駕駛汽車普及后，由于汽車行駛會(huì)更加規(guī)范，不確定因素減少，且一旦發(fā)生事故可以及時(shí)作出反應(yīng)，所以事故發(fā)生概率也將大幅減少。麥肯錫曾發(fā)布一份報(bào)告，稱自動(dòng)駕駛汽車的全面普及可減少90%左右的交通事故。美國國家公路交通安全管理局（NHTSA）也在2017年1月公布了對于特斯拉自動(dòng)輔助駕駛系統(tǒng)的調(diào)查結(jié)果，數(shù)據(jù)顯示，特斯拉安裝自動(dòng)輔助駕駛套件后，車輛的碰撞事故率降低約40%。事故發(fā)生率的降低將使得人們對車險(xiǎn)的購買意愿降低，進(jìn)而導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)的費(fèi)率下調(diào)，而保險(xiǎn)公司間的相互競爭會(huì)加速這一進(jìn)程。

不僅是事故發(fā)生率的降低，人們對汽車的保有量的下降也會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)總收入的減少。由于自動(dòng)駕駛汽車技術(shù)先進(jìn)，價(jià)格和維修費(fèi)用高，汽車的銷量會(huì)受到一定影響。而且基于汽車的共享性，網(wǎng)約車公司會(huì)將大量自動(dòng)駕駛汽車投放在市場中。由于十分方便快捷，而且沒有司機(jī)成本，人們的租車費(fèi)用下降，因此對私家車的需求會(huì)減少，相應(yīng)地對車險(xiǎn)的需求也會(huì)下降，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入受到削減。

2.2 面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)

自動(dòng)駕駛技術(shù)給保險(xiǎn)公司帶來了很多潛在的競爭者，比如谷歌這種科技巨頭。由于保險(xiǎn)公司在進(jìn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定時(shí)是基于之前的理賠數(shù)據(jù)，而自動(dòng)駕駛技術(shù)的興起將使得科技公司和汽車銷售商掌握數(shù)據(jù)的主動(dòng)權(quán)，他們在進(jìn)行權(quán)衡后將會(huì)選擇更有利于自己的數(shù)據(jù)處理方式，即在綜合考慮各種方式的效用后，他們可能會(huì)選擇自己利用相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行保單開發(fā)而不是將數(shù)據(jù)賣給保險(xiǎn)公司。這些潛在的競爭者將使得保險(xiǎn)公司面臨被邊緣化的困境。

特斯拉已在亞洲地區(qū)向消費(fèi)者推出了一體化套餐服務(wù)，用戶在購買特斯拉電動(dòng)汽車時(shí)可以支付一次性的保險(xiǎn)費(fèi)用，直接算在汽車的購買價(jià)格中，覆蓋汽車的整個(gè)生命周期，這樣車主就不會(huì)再從保險(xiǎn)公司那里購買保險(xiǎn)，這將給車險(xiǎn)行業(yè)帶來一定的沖擊。

2.3 投保人和險(xiǎn)種會(huì)發(fā)生改變

隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，車險(xiǎn)的投保人和險(xiǎn)種可能會(huì)發(fā)生變化。首先是投保人，隨著自動(dòng)駕駛等級的提高，汽車廠商和科技公司可能要承擔(dān)更多責(zé)任，這時(shí)候投保主體就會(huì)發(fā)生改變，將由汽車制造商為其生產(chǎn)的每一輛車購買保險(xiǎn)。同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，比如實(shí)時(shí)監(jiān)控將使得盜搶險(xiǎn)需求消失，大數(shù)據(jù)的發(fā)展催生了人們對信息安全保險(xiǎn)的需求，責(zé)任保險(xiǎn)很可能成為主流。

綜上，汽車自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展將對車險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生很大的影響，車險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型勢在必行。

3? 車險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對策略

3.1 進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司應(yīng)對自動(dòng)駕駛帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)作出反應(yīng)。例如，由于自動(dòng)駕駛會(huì)依賴智能交互系統(tǒng)、傳感器等安裝在車內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)設(shè)備運(yùn)行，因此存在著極大的安全隱患。如果有黑客對此進(jìn)行惡意攻擊，就可能導(dǎo)致軟件失靈、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司可以為企業(yè)的數(shù)據(jù)安全提供保險(xiǎn)。

除此之外，保險(xiǎn)公司還要關(guān)注法律法規(guī)和各種政策，結(jié)合市場需求，成立項(xiàng)目組定期對自動(dòng)駕駛相關(guān)信息進(jìn)行討論和整理匯報(bào)，對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，有針對性地設(shè)計(jì)契合的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 借鑒他國的經(jīng)驗(yàn)

我國保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界可以設(shè)計(jì)相關(guān)的課題研究組對自動(dòng)駕駛技術(shù)起步較早的國家現(xiàn)有的保險(xiǎn)制度進(jìn)行深入研究，為我國車險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型提供靈感。比如日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定，從2017年4月起，對于自動(dòng)駕駛期間發(fā)生的交通事故，汽車保險(xiǎn)將先行賠付被侵權(quán)人的損失，再向不同的責(zé)任主體進(jìn)行追償。其作為一項(xiàng)特別條約，在汽車保險(xiǎn)合同簽約及續(xù)約時(shí)免費(fèi)提供給保戶，為普及自動(dòng)駕駛起到了推動(dòng)作用，避免了交通事故的受害者長期得不到賠付的風(fēng)險(xiǎn)。這對我國自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)制度的制定有一定的借鑒作用。

3.3 加強(qiáng)與其他主體的合作

保險(xiǎn)公司可以創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，通過與汽車生產(chǎn)商、科技公司等合作實(shí)現(xiàn)雙贏。保險(xiǎn)公司有保費(fèi)厘定和理賠的經(jīng)驗(yàn)，但對新技術(shù)存在的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠深入，且缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐，而科技公司與汽車制造商可以提供更先進(jìn)的技術(shù)和更全面的數(shù)據(jù)。通過建立合作機(jī)制，各方都可以發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，先由科技公司針對汽車的不同品牌和型號對其安全系數(shù)進(jìn)行評估，提供出較完善的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，幫助保險(xiǎn)行業(yè)消除其技術(shù)壁壘，再由保險(xiǎn)公司針對這些風(fēng)險(xiǎn)量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，為其規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 制定更合理的保費(fèi)評估制度和理賠體系

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定針對不同自動(dòng)化等級的保費(fèi)評估體系。對于只是起到駕駛輔助作用的自動(dòng)駕駛汽車，保險(xiǎn)公司可以歸納出影響出險(xiǎn)概率的各種定價(jià)因子，如駕駛者的違規(guī)記錄、各種預(yù)警信息出現(xiàn)的次數(shù)、汽車使用頻率等，然后建立相關(guān)的定價(jià)模型和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行差異化定價(jià)。對于完全自動(dòng)駕駛，駕駛者本身將不再是主要的定價(jià)因素，汽車的型號和駕駛系統(tǒng)的安全性能將成為主要的考慮對象。

關(guān)于發(fā)生事故后的理賠，可以利用車聯(lián)網(wǎng)、傳感器等先進(jìn)科技在事故發(fā)生后第一時(shí)間將出事的地理位置、汽車行駛速度、安全帶的使用情況、汽車周邊影像等數(shù)據(jù)信息發(fā)送給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司和相關(guān)執(zhí)法部門利用這些數(shù)據(jù)對整個(gè)過程構(gòu)建相關(guān)模型進(jìn)行模擬，盡可能地還原現(xiàn)場的真實(shí)情況，以合理分配每一方的責(zé)任，同時(shí)也能防止騙保行為，減低處理事故的成本。由于責(zé)任的認(rèn)定中可能既有駕駛?cè)素?zé)任，也有汽車制造商和技術(shù)提供者的責(zé)任，可以讓傷者先從保險(xiǎn)公司獲得賠償，再向相關(guān)責(zé)任方追償，使得理賠更加高效。

4? 結(jié)語

自動(dòng)駕駛技術(shù)對車險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)規(guī)模、競爭力和險(xiǎn)種都產(chǎn)生了影響，車險(xiǎn)業(yè)的變革勢在必行。但挑戰(zhàn)與機(jī)遇是并生的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)勇于迎接挑戰(zhàn)，通過創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品、借鑒他國經(jīng)驗(yàn)、建立合作機(jī)制、制定更合理的保險(xiǎn)制度等方式積極應(yīng)對，重新定義車險(xiǎn)行業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

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