銀聯(lián)“手機POS”“輕”資產(chǎn) 優(yōu)化小微企業(yè)收單市場新格局

鐘立群

3月16日，中國銀聯(lián)“手機POS創(chuàng)新應(yīng)用”項目被正式納入北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，成為全國首批六個入選項目之一，其試點驗證將在北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點框架內(nèi)有序開展。據(jù)悉，本次“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點”是小范圍的先行先試機制，旨在促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融科技的發(fā)展。

2019年金融科技在市場、行業(yè)、監(jiān)管中頻繁亮相，政策、指導(dǎo)、文件等的發(fā)布，清晰地透露出金融科技創(chuàng)新發(fā)展的大趨勢。與此同時，扶持中小微企業(yè)的政策方向同步更新。銀聯(lián)“手機POS”的問世，面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動小額收單為重點應(yīng)用場景，“輕”快推動小微和農(nóng)村收單市場發(fā)展新格局。堅持“四方模式”?堅守支付安全

銀聯(lián)的“手機POS”產(chǎn)品有比較完善的智能POS新生態(tài)，具有部署成本低廉、易用性好、適應(yīng)性強等特點，將低門檻的手機設(shè)備升級為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務(wù)，打開了個人終端和行業(yè)終端的大門。

堅持“四方模式”。作為嵌入手機里的底層服務(wù)，中國銀聯(lián)“手機POS”以API（Application Programming Interface，應(yīng)用程序編程接口）的方式，為第三方App調(diào)用。本質(zhì)上來講，該產(chǎn)品也是體現(xiàn)了開放性銀行卡組織所遵循“四方模式”的直接結(jié)果?！笆謾C?POS ”的直接服務(wù)對象為銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的收單機構(gòu)，銀聯(lián)負(fù)責(zé)與各個手機廠商合作，將“手機?POS”?底層的可信應(yīng)用模塊預(yù)置到各個廠商手機操作系統(tǒng)中，同時提供“手機?POS”?軟件開發(fā)包和運行時控件，供收單機構(gòu)或?qū)I(yè)商戶服務(wù)機構(gòu)集成到自身收單App中，從而使其?App 具備收單功能。在后續(xù)交易過程中參與方的協(xié)作模式與現(xiàn)有銀行卡交易基本相同。

堅守支付安全。凡是涉及到大額資金交易的，對POS機的安全性能都會有一定要求。智能手機具備了TEE（可信執(zhí)行環(huán)境）和eSE（安全芯片）平臺，保障了應(yīng)用軟件的安全運行、數(shù)據(jù)的安全存儲以及規(guī)避用戶輸入輸出數(shù)據(jù)被截取的風(fēng)險。此外，2018年1月PCI（Payment Card Industry）國際組織發(fā)布的安全規(guī)范《Software-based PIN Entry on COTS》，為在智能手機上疊加POS收單應(yīng)用創(chuàng)造了普及的基礎(chǔ)。

而銀聯(lián)“手機POS”依托智能手機的軟硬件安全技術(shù)和機制，消費者的支付安全因此得到了多重保障。中國銀聯(lián)可以實時在線監(jiān)控交易，通過地理圍欄、定位等技術(shù)確保交易的安全，刷卡和二維碼收單模塊都在手機內(nèi)的可信執(zhí)行環(huán)境和安全芯片上，且與外部的交互均基于安全通道完成。這其中包括：

一是平臺的安全基于可信執(zhí)行環(huán)境和安全芯片。使銀聯(lián)手機閃付、二維碼支付、銀聯(lián)IC卡閃付的收單程序運行在手機的安全區(qū)域，確保數(shù)據(jù)交互的安全可控。與此同時，還輔以銀行卡檢測中心專業(yè)化檢測機制，配合銀聯(lián)新一代智能終端風(fēng)險感知系統(tǒng)等安全措施，切實保障交易安全;

二是業(yè)務(wù)的合規(guī)嚴(yán)格。遵循中國人民銀行于2017年12月12日發(fā)布的《移動終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》及受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范。同時還重點借鑒了PCI的最新規(guī)范，以確保產(chǎn)品實施的合規(guī)、可行;

三是技術(shù)的先進(jìn)性。始終與終端可信計算、人工智能和生物特征識別等技術(shù)集成創(chuàng)新。使銀聯(lián)“手機POS”整體技術(shù)保持與國際最新解決方案同步;

四是保障資金安全。根據(jù)中國人民銀行相關(guān)監(jiān)管要求，銀聯(lián)“手機POS”建立了風(fēng)險賠付機制和失敗退出機制，從而切實保障了消費者權(quán)益。

金融科技向“輕”發(fā)力?“手機POS”重在應(yīng)用

順應(yīng)全球POS移動化發(fā)展“輕”趨勢。早在2014年，以mPOS的出現(xiàn)為標(biāo)志，業(yè)界嘗試將手機與POS兩個終端的融合。PCI在2018年3月還發(fā)布了相關(guān)安全規(guī)范，核心是支持消費者在商戶手機上輸入銀行卡取款密碼。同年6月28日，中國銀聯(lián)發(fā)布全球首款手機POS產(chǎn)品，率先將POS機從一個硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款植入在智能手機上的應(yīng)用產(chǎn)品。

可信執(zhí)行環(huán)境技術(shù)應(yīng)用“輕”落地。在手機可信執(zhí)行環(huán)境技術(shù)快速普及和金融應(yīng)用安全迫切需求的雙前提下，進(jìn)一步規(guī)范指導(dǎo)國內(nèi)金融應(yīng)用安全發(fā)展成了工作的重中之重。中國人民銀行于2017年12月12日發(fā)布的《移動終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）及受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，規(guī)范了手機可信執(zhí)行環(huán)境與安全芯片的各項功能性和安全性要求，有助于銀行業(yè)解決在同一終端上實現(xiàn)開放與安全相平衡的難題?！兑?guī)范》促進(jìn)了應(yīng)用的有序落地。銀聯(lián)“手機POS”的推出，成為銀聯(lián)可信執(zhí)行環(huán)境工作從研究轉(zhuǎn)入應(yīng)用階段的一個顯著標(biāo)志，也成為技術(shù)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型實踐。

加快移動支付便民工程在小微商戶與農(nóng)村地區(qū)“輕”普惠。以操作便捷、簡約式經(jīng)營、常態(tài)性小額收單為特點，銀聯(lián)“手機POS”將得到小微商戶的廣泛響應(yīng)，所涉場景包括路邊攤、菜場、出租車、雜貨店等。而在支持銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機閃付和二維碼支付等功能基礎(chǔ)上，進(jìn)一步集成多行業(yè)增值服務(wù)，使銀聯(lián)“手機POS”能更好地服務(wù)于縣鄉(xiāng)空白市場，涵蓋菜市場、農(nóng)副產(chǎn)品銷售、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、供銷社等場景，讓農(nóng)村居民在家門口就能感受到普惠金融服務(wù)。

加速全行業(yè)向“輕”資產(chǎn)科技化升級。除了在小微商戶和“三農(nóng)”領(lǐng)域應(yīng)用外，銀聯(lián)“手機POS”本身的特點，還可助推公共安全、醫(yī)療、物流等行業(yè)向“輕”資產(chǎn)科技化升級。

其中，由于銀聯(lián)“手機POS”可以與eID（Electronic Identity，公民網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識，在不泄露身份信息的前提下遠(yuǎn)程識別用戶的身份）技術(shù)結(jié)合，依托手機作為eID的安全載體，安全芯片提供安全保障，可信執(zhí)行環(huán)境加強了設(shè)備對消費者授權(quán)的保護(hù)，NFC幫助傳統(tǒng)eID打通線上線下功能，為用戶安全出示及驗證身份。

而在醫(yī)療行業(yè)，則可以將銀聯(lián)“手機POS”的可信執(zhí)行環(huán)境安全防護(hù)、NFC非接讀取能力以及eID身份在線驗證等功能有機結(jié)合，安全讀取社保賬戶信息，方便用戶就醫(yī)購藥。

而在物流行業(yè)，有什么比拿出手機就能當(dāng)POS機使用更方便呢？物流、快遞公司采購專屬物流設(shè)備，幫助快遞員完成簡單的掃描運單號、查詢配送任務(wù)和運單信息，為消費者提供銀聯(lián)手機閃付、二維碼支付、銀聯(lián)IC卡閃付等支付方式，而通過集成銀聯(lián)手機POS服務(wù)到物流、快遞App里，可獲得可信執(zhí)行環(huán)境與安全芯片技術(shù)的高安全性，提升現(xiàn)有物流快遞業(yè)務(wù)多樣性和收派單服務(wù)效率。