關于新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設的問題分析與對策探討

李宏靖

摘要：隨著改革開放的深化發(fā)展，經(jīng)濟新常態(tài)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀。新常態(tài)模式下提質(zhì)增效成為經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)要求，在此基礎上，我國進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，普惠金融得以全面推廣。農(nóng)村普惠金融在解決“三農(nóng)問題”方面發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)有階段，農(nóng)村普惠金融體系并不健全，風險控制問題依然嚴峻，對此本文以農(nóng)村普惠金融體系建設為主，在對普惠金融涵義闡述的基礎上，重點探究農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當中存在的問題，并根據(jù)問題提出應對措施。

關鍵詞：新常態(tài);普惠金融;問題;措施

一、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的涵義

（一）普惠金融的含義

普惠金融主要是指針對所有階層尤其是低收入、貧困群體所構(gòu)建的金融服務體系。普惠金融是建立在商業(yè)可持續(xù)原則以及機會平等原則基礎之上而成立的，在金融服務成本可控的前提下為社會公眾提供的金融服務。普惠金融服務的主要對象以農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困人口等弱勢群體為主。

（二）普惠金融的特點

首先，服務群體大眾化。傳統(tǒng)金融服務在風險防范方面具有嚴格要求，其服務對象主要以大中型企業(yè)為主，普惠金融則不同，主要以大眾群體為服務對象，在金融服務方面沒有限制，現(xiàn)有結(jié)算，服務對象包括三類：農(nóng)村群體以及低收入群體;小微企業(yè);特殊群體，如殘疾人、老年人等。其次，平等特點。普惠金融堅持平等金融服務理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務體系構(gòu)建等方面均堅持平等化原則，普惠金融可以滿足任何群體的金融服務需求，為其提供相對應的金融服務產(chǎn)品，當然，普惠金融提供的信貸資金額度相對較低，最高通常不超過50萬元。

（三）農(nóng)村普惠金融的意義

首先，有利于“三農(nóng)問題”的解決。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國第二、第三產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，同時，為了全面實現(xiàn)小康社會建設，近年來，國家將“三農(nóng)問題”放在戰(zhàn)略層面，并加大了三農(nóng)方面的投入流動。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是解決三農(nóng)問題的關鍵，而普惠金融的發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟拓寬了融資渠道，對于實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有深遠意義。其次，有利于實現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，提升我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。普惠金融發(fā)展將為農(nóng)村經(jīng)濟提供資金保障，這部分資金將會在農(nóng)村科技發(fā)展、農(nóng)業(yè)技術(shù)優(yōu)化升級等方面發(fā)揮重要作用，將會實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，對于增強我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，提升農(nóng)業(yè)出口產(chǎn)品競爭力具有重要意義。

二、新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設當中存在的問題

（一）農(nóng)村普惠金融服務主體單一，發(fā)展相對緩慢

雖然，我國已經(jīng)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融服務平臺以及金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢，但是農(nóng)村普惠金融服務主體依然有限，這就導致農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展緩慢。目前，我國普惠金融的參與主體以政府為主，政府參與的單一性，導致農(nóng)村金融服務當中存在諸多問題，具體表現(xiàn)在：首先，單一金融主體導致農(nóng)村金融服務缺乏持續(xù)性，而且政府干預會影響到市場機制作用的發(fā)揮，無法通過市場調(diào)節(jié)來實現(xiàn)普惠金融資源的優(yōu)化配置;其次，政府主導下，普惠金融服務主體缺乏自覺能動性，其自由調(diào)節(jié)作用受到現(xiàn)實，貸款成本相對較高，金融服務效率相對較低;再次，政府主導下，容易滋生腐敗、存在權(quán)力尋租現(xiàn)象。而且會造成金融監(jiān)管的缺失，引發(fā)社會矛盾，無法有效發(fā)揮農(nóng)村普惠金融的作用。

（二）監(jiān)督管理機制不完善，法律體系不健全

農(nóng)村普惠金融體系的建設離不開健全完善的法律制度，需要有高效的監(jiān)管機制確保其推行的合法性、規(guī)范性，但是，目前來看，無論是法律制度方面，還是監(jiān)督管理機制層面，尚未形成完善的普惠金融法律體系。例如，在普惠金融監(jiān)管方面，并沒有完善的監(jiān)管機制，多數(shù)監(jiān)管措施是通過指導意見或者地方規(guī)范推行的，缺乏規(guī)范性和廣泛適用性。由于普惠金融法律體系的缺失，造成各種網(wǎng)絡金融詐騙層出不窮，不僅危害了正常的普惠金融服務秩序，而且對農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了巨大風險，制約了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擔保機制不健全，缺乏有效的抵押擔保物

普惠金融雖然在貸款門檻方面沒有較大限制，但是擔保機制健全與否決定著農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款數(shù)量，對于能否滿足農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展需求具有絕對性作用。為了避免經(jīng)營風險，普惠金融平臺會要求農(nóng)村經(jīng)營主體提供相對應的抵押擔保物，或者有擔保人為其進行擔保，否則農(nóng)村經(jīng)營主體就難以從普惠金融平臺獲得充足資金。對于農(nóng)村經(jīng)營主體而言，一方面，其經(jīng)營活動以農(nóng)業(yè)為主，土地屬于共有，不能作為抵押物，所以在融資中缺乏有價值的抵押物;另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期性特點，受氣候、地域等因素限制，而且資金回收較慢，對于金融平臺來講具有較大風險。同時，農(nóng)村經(jīng)營風險使得第三方擔保不愿意參與其中，使得農(nóng)村經(jīng)營主體缺乏擔保對象，難以滿足貸款需求。

（四）征信體系不健全，信息共享水平低

農(nóng)村缺乏完善的信用評估體系，無法對農(nóng)村借貸主體的信用進行有效評估，造成借貸雙方之前信息存在不對稱情況。農(nóng)村經(jīng)濟本身相對滯后，借貸主體往往不注重自我信譽的構(gòu)建與維護，同時，農(nóng)村缺乏完善的征信體系，信息共享水平較低，普惠金融平臺難以有效把握農(nóng)村借貸主體的信用狀況。

三、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的應對策略

（一）降低普惠金融準入門檻，拓展金融服務主體

經(jīng)濟新常態(tài)下，我國加大了市場開放力度，要求進一步發(fā)揮市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用，因此，在農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建中，要降低普惠金融主體的準入門檻，拓展金融服務主體，實現(xiàn)金融主體服務的多元化。在上文研究中發(fā)現(xiàn)，政府主導下的普惠金融服務存在諸多缺陷，需要進一步加大市場開放力度。首先，要對現(xiàn)有普惠金融門檻進行下調(diào)，讓社會資本尤其是民營資本充分參與到農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當中;其次，要積極鼓勵農(nóng)村集體參與到普惠金融機構(gòu)的構(gòu)建當中，以更好繁榮農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求：再次，政府要放寬對農(nóng)村金融普惠體系的約束力，營造良好的政策環(huán)境，為農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展提供堅實保障。

（二）加強監(jiān)督管理水平，完善法律制度

在農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當中，必須要對現(xiàn)有監(jiān)管體系進行完善。首先，監(jiān)管部門要根據(jù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求，完善金融監(jiān)管機制，提高金融監(jiān)管效率。其次，要充分發(fā)揮技術(shù)作用，利用大數(shù)據(jù)、云計算等方式來提高數(shù)據(jù)的搜集、分析水平，以更好對普惠金融產(chǎn)業(yè)以及平臺的風險進行防范;再次，要健全監(jiān)管機制，明確監(jiān)管責任。農(nóng)村普惠金融體系在構(gòu)建中必須要明確金融主體責任，對于普惠金融當中產(chǎn)生的亂像要進行嚴厲整治，營造一個良好的金融服務環(huán)境，確保農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）增強科技投入，提升普惠金融服務效率

普惠金融的實現(xiàn)是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎之上的，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，更應當發(fā)揮區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的作用，通過科技不斷拓展交易方式、降低交易成本，提升交易效率。要加強互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展水平，借助網(wǎng)絡平臺為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供全面的金融服務，當然，農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建離不開完善的基礎設施，一方面，必須要加快農(nóng)村網(wǎng)絡覆蓋力度，加強網(wǎng)絡基礎項目建設，尤其是要加強偏遠山區(qū)的網(wǎng)絡化建設;另一方面，加快農(nóng)村普惠金融的宣傳力度，通過下鄉(xiāng)宜傳、手機APP軟件扣獷等方式提高農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民的影響力，讓農(nóng)村主體對普惠金融有更為全面、深刻地認知，這樣可以為普惠金融發(fā)展提供堅實保障。

（四）加強征信體系構(gòu)建，增強農(nóng)村主體信用意識

農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建離不開良好的征信機制，健全完善的征信機制可以促成借貸雙方之間的交易效率，更好滿足普惠金融的發(fā)展需求。首先，要借助金融平臺開展農(nóng)村信用體系構(gòu)建的宣傳推廣，要讓農(nóng)村主體意識到信用在普惠金融發(fā)展當中的重要性。宜傳內(nèi)容要具有突出性特點，重點對非法集資、金融詐騙等內(nèi)容進行宣傳;其次，要完善征信體系，一方面，金融平臺要構(gòu)建征信機制，針對農(nóng)村經(jīng)營主體的特點構(gòu)建合適的征信體系，更好滿足農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求;另一方面，制定信用評估激勵政策，通過激勵政策激發(fā)農(nóng)村主體積極參與征信評估，以讓普惠金融服務平臺對農(nóng)村經(jīng)濟主體信用有更全面的把控;再次，構(gòu)建信息共享平臺，通過信息共享來增強普惠金融平臺與貸款主體之間的關聯(lián)性;此外，完善擔保機制，針對農(nóng)村擔保當中存在的問題，例如，拓寬擔保途徑。針對農(nóng)村缺乏擔保物，可以加快信用擔保機制建設，通過農(nóng)村集體擔保來為個人提供融資貸款需求。

四、結(jié)語

農(nóng)村普惠金融體系建設是經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的必然趨勢，對實現(xiàn)我國經(jīng)濟的提速增效具有重要意義，針對農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當中存在的問題，本文主要從金融服務主體多元化、征信體系建設、法律制度完善等方面提出了優(yōu)化策略，希望能夠為農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供參考依據(jù)。

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