加強(qiáng)商業(yè)銀行授信政策管理的若干思考

眾所周知，授信政策作為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中占有核心地位。它既是商業(yè)銀行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、培育信貸文化的基礎(chǔ)，也是指導(dǎo)銀行信貸資源布局、信貸市場(chǎng)營(yíng)銷方向和信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重要基準(zhǔn)，對(duì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、授信政策的核心目標(biāo)與必要內(nèi)容

授信政策的核心目標(biāo)是在銀行經(jīng)營(yíng)整體目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好的框架內(nèi)解決銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排與擺布問(wèn)題。從現(xiàn)實(shí)角度看，授信政策首先要對(duì)國(guó)家金融政策、整體宏觀經(jīng)濟(jì)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行研究，以政治站位的高度順應(yīng)國(guó)家金融政策大局和導(dǎo)向，通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究預(yù)判，確定資產(chǎn)投放的整體基調(diào)以及重點(diǎn)投放方向，提出業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。其次是要根據(jù)經(jīng)營(yíng)主目標(biāo)和戰(zhàn)略發(fā)展的要求，結(jié)合深入的行業(yè)研究，確定資產(chǎn)業(yè)務(wù)的限額管理與結(jié)構(gòu)安排，提出行業(yè)投向以及客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)的導(dǎo)向性建議，并提出具體的產(chǎn)品策略，通過(guò)一系列標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

基于上述目標(biāo)，一個(gè)完整的授信政策至少需要包含：宏觀經(jīng)濟(jì)分析和發(fā)展機(jī)遇，授信政策目標(biāo)與導(dǎo)向，分板塊、分行業(yè)、分產(chǎn)品的資產(chǎn)組合配置策略，重點(diǎn)行業(yè)授信政策、區(qū)域授信政策、重點(diǎn)產(chǎn)品政策以及政策執(zhí)行要求。

二、當(dāng)前授信政策管理存在的普遍問(wèn)題

結(jié)合多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為當(dāng)前授信政策存在的最普遍問(wèn)題是政策制定與政策執(zhí)行的“兩張皮”問(wèn)題，表現(xiàn)為政策是政策，業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)人員對(duì)授信政策的忽視與不落實(shí)，授信政策的實(shí)際執(zhí)行效果差。具體原因有：

1.政策制定缺乏前瞻性、專業(yè)性，篇幅太長(zhǎng)、涉及內(nèi)容太廣但又不能很明晰的指明方向，不能廣泛吸納業(yè)務(wù)條線的意見(jiàn)，將政策與業(yè)務(wù)進(jìn)行融通，存在“為政策而政策”的情況，導(dǎo)致大家學(xué)習(xí)授信政策的動(dòng)力不足。

2.授信政策與審查審批標(biāo)準(zhǔn)、考核政策等不統(tǒng)一。實(shí)踐中業(yè)務(wù)部門主觀上更關(guān)心具體項(xiàng)目的審批，更關(guān)心與其利益直接相關(guān)的考核方案，既而導(dǎo)致對(duì)授信政策的忽視。

3.缺乏有效的授信政策執(zhí)行評(píng)價(jià)機(jī)制和推動(dòng)執(zhí)行的管理體系，政策執(zhí)行結(jié)果的好壞對(duì)業(yè)務(wù)部門和管理部門均沒(méi)有太大影響，大家去主動(dòng)落實(shí)政策的意愿不強(qiáng)。

4.授信政策對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的應(yīng)變能力不強(qiáng)，不能及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整與政策修訂，與業(yè)務(wù)發(fā)展的主流方向偏離，不能指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門把握主流業(yè)務(wù)機(jī)遇。

三、加強(qiáng)授信政策管理的思考

如前文所述，授信政策是引領(lǐng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心所在，如果不能執(zhí)行與落實(shí)，則猶如一紙空文，毫無(wú)意義。因此，加強(qiáng)授信政策的執(zhí)行力至關(guān)重要，解決該問(wèn)題的關(guān)鍵在于提升授信政策自身的能量場(chǎng)，同時(shí)構(gòu)建強(qiáng)有力的政策傳導(dǎo)和管理體系。

（一）圍繞核心目標(biāo)，加強(qiáng)重點(diǎn)研判

筆者認(rèn)為，授信政策不必篇幅過(guò)長(zhǎng)，圍繞其資產(chǎn)業(yè)務(wù)“指揮棒”即指明方向的基本定位，通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域特點(diǎn)、行業(yè)發(fā)展走勢(shì)、產(chǎn)品特點(diǎn)的深入研究，最終將研究結(jié)論體現(xiàn)在授信政策里面，提出業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，形成“控風(fēng)險(xiǎn)有效、促發(fā)展有力”的資產(chǎn)投放方向牌，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，讓大家遵照?qǐng)?zhí)行后有更多的“獲得感”，從而提高學(xué)習(xí)授信政策、貫徹授信政策的主動(dòng)性。

（二）加強(qiáng)橫向協(xié)調(diào)，形成政策合力

授信政策的制定應(yīng)圍繞銀行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，需構(gòu)建有力的跨部門、跨條線協(xié)調(diào)機(jī)制。在制定和調(diào)整過(guò)程中要廣泛征求銀行高管、風(fēng)險(xiǎn)部門、業(yè)務(wù)部門意見(jiàn)，形成統(tǒng)一的方向性意見(jiàn)，并以授信政策為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的綱領(lǐng)，制定具體的行業(yè)/產(chǎn)品審查審批標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷指引，作為授信政策標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實(shí)的工具，與授信政策指明的方向和原則保持一致。同時(shí)，通過(guò)與規(guī)模、定價(jià)、資本、限額等資產(chǎn)配置政策、考核方案的對(duì)接，推動(dòng)業(yè)務(wù)往授信政策引導(dǎo)的方向發(fā)展，形成政策合力。

（三）加強(qiáng)政策重檢，建立評(píng)價(jià)反饋機(jī)制

考慮到因各種原因?qū)е碌你y行各單位對(duì)貫徹落實(shí)授信政策的差異性，為達(dá)成銀行整體授信政策管理目標(biāo)，定期進(jìn)行政策執(zhí)行重檢并建立有效的考核評(píng)價(jià)機(jī)制必不可少。一是要對(duì)授信政策執(zhí)行不好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)反饋并予以考評(píng)扣分，提出指導(dǎo)意見(jiàn);二是將授信政策執(zhí)行情況評(píng)價(jià)結(jié)果與審批授權(quán)掛鉤，對(duì)授信政策執(zhí)行持續(xù)偏離的機(jī)構(gòu)壓縮業(yè)務(wù)審批權(quán)限;三是通過(guò)資產(chǎn)投放限額管理、規(guī)模管理等方式對(duì)重檢結(jié)果進(jìn)行糾偏。

（四）保持敏銳性，實(shí)現(xiàn)政策動(dòng)態(tài)調(diào)整

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，授信政策必須保持較高的宏觀政策敏感性和市場(chǎng)敏銳性，既要順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融大政策，符合監(jiān)管要求，又要能及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。要保持這種敏銳性需要建立專業(yè)化、體系化的團(tuán)隊(duì)，一是成立類似“經(jīng)營(yíng)研究所”的部門或機(jī)構(gòu)，增加宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)研究的專業(yè)性人員;二是加大業(yè)務(wù)管理部門、基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在授信政策管理過(guò)程中的參與度，將市場(chǎng)最新需求和動(dòng)態(tài)及時(shí)反饋給“經(jīng)營(yíng)研究所”;三是結(jié)合政策重檢情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（五）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)智能管控

傳統(tǒng)的授信政策管控大部分依賴于人工，導(dǎo)致縱向傳導(dǎo)力度不夠，很多時(shí)候授信政策的管理停留在總行層面，對(duì)營(yíng)銷端和審批端的滲透力不強(qiáng)。數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行可將授信政策中的約束性要求嵌入資產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、客戶標(biāo)準(zhǔn)等方面對(duì)業(yè)務(wù)人員和審批人員進(jìn)行實(shí)時(shí)提示，運(yùn)用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)限額管理的提示和剛性控制，實(shí)現(xiàn)從資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)起、審批、投放環(huán)節(jié)均能貫徹授信政策的要求。同時(shí)將授信政策設(shè)立的行業(yè)、客戶分層分類等嵌入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、績(jī)效考核等系統(tǒng)，提高授信政策與其他政策橫向傳導(dǎo)的精準(zhǔn)性。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，突如其來(lái)的疫情就像一塊突然崩裂的巨石，給這個(gè)世界帶來(lái)了太多改變，面對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退甚至是發(fā)生爆發(fā)金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行正接受巨大的挑戰(zhàn)。作為是黨和國(guó)家“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”攻堅(jiān)戰(zhàn)和“穩(wěn)金融”重大部署中的重要主體，責(zé)任重大，一定要秉承穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，保持定力，充分運(yùn)用好授信政策這一有力的“指揮棒”，牢牢把好資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展“方向盤”，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

作者簡(jiǎn)介：湯東亮（1986-），男，漢，江西萍鄉(xiāng)人，中信銀行長(zhǎng)沙分行風(fēng)險(xiǎn)管理部，工學(xué)管理學(xué)雙學(xué)士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理、授信政策與授權(quán)管理等。