“非接觸”服務(wù)需求激增 疫情竟成金融科技發(fā)展催化劑？

吳申城

2020年，受新冠肺炎疫情影響，各種“非接觸”服務(wù)順勢興起，例如，“非接觸”辦稅、“非接觸”支付、“非接觸”訴訟等。這些“非接觸”服務(wù)在減少人員聚集降低疫情傳播風(fēng)險的同時，也能保障社會公共系統(tǒng)的正常運行。

以中國銀聯(lián)為例，目前，中國銀聯(lián)已全面支持“非接觸”線上辦稅。同時，在浙江，“云閃付”App還與“浙里辦”政務(wù)服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，用戶通過“云閃付-本地服務(wù)-浙里辦”進(jìn)入“公共支付應(yīng)用”菜單，完成信息注冊后即可在線辦理完成包括稅費繳納、學(xué)費交納、違章繳罰等187項非稅費用繳納業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)在“非接觸”服務(wù)上的表現(xiàn)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)機構(gòu)向金融科技加碼、轉(zhuǎn)型的有力證明，而疫情恰巧成了其催化劑。

2月24日，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制在北京召開的新聞發(fā)布會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局一級巡視員葉燕斐表示，疫情為金融機構(gòu)更好地通過金融科技辦理業(yè)務(wù)帶來機遇。

葉燕斐建議，金融機構(gòu)要增強自身金融科技的硬實力，增加研發(fā)投入，提升技術(shù)能力。缺乏研發(fā)投入的小型金融機構(gòu)，可以在分清權(quán)益和責(zé)任的前提下，與有公信力的金融科技公司合作，提高金融科技應(yīng)用能力。

疫情推動銀行業(yè)務(wù)線上化

在疫情的影響下，銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)成為受影響最直接的領(lǐng)域之一。

零售業(yè)務(wù)方面。在上海，上海銀行是本地養(yǎng)老金發(fā)放定點銀行，每月10日是上海各單位養(yǎng)老金集中發(fā)放的時間，也是老年市民前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的高峰時期。為了減少人員聚集，上海銀行網(wǎng)點實行發(fā)號限流進(jìn)入方式，網(wǎng)點門店限流每批次10人入內(nèi)。與此同時，上海銀行還通過提前電話溝通或信件宣傳，提醒以往高頻來網(wǎng)點的老年市民，避免扎堆前往。

在上海銀行的努力下，網(wǎng)點客流相比以往減少一半以上。然而，客流減少并不代表業(yè)務(wù)量也同比減少，實際上，在疫情期間越來越多的老年用戶開始向線上遷移，在親朋好友的指導(dǎo)下熟悉使用手機銀行等線上渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，2月份以來，自己所在銀行手機App的打開率明顯抬升，尤其是App客服的互動次數(shù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了往年的平均水平。另外，許多銀行App與相關(guān)企業(yè)合作，上線了一些與疫情相關(guān)的高頻服務(wù)，比如線上問診、小區(qū)查詢、出行打車、線上授課等，這些特殊服務(wù)在拉動更多本地化服務(wù)需求的同時，有效提升了App打開率和用戶黏性。

企業(yè)業(yè)務(wù)方面。疫情期間，許多中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流枯竭等問題，與此同時，銀行方面也難以通過線下渠道開展一系列盡職調(diào)查工作，無法詳盡了解企業(yè)的經(jīng)營情況以及提供及時的資金支持。

針對這一難題，2019年12月23日上線的上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用（以下簡稱“大數(shù)據(jù)應(yīng)用”）則給出了一份令人滿意的答卷，其依托市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開放平臺，融合“一網(wǎng)通辦”，可以向銀行開放相關(guān)公共數(shù)據(jù)。今年2月28日，工商銀行上海市分行、上海農(nóng)商銀行等14家在滬銀行，與上海市大數(shù)據(jù)中心通過非現(xiàn)場形式簽約，成為第二批上線大數(shù)據(jù)應(yīng)用的銀行。截至發(fā)稿，上海市大數(shù)據(jù)中心已向當(dāng)?shù)?8家銀行開放了逾300項企業(yè)數(shù)據(jù)，涵蓋企業(yè)注冊登記、繳納社保、住房公積金、納稅、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、發(fā)明專利、商標(biāo)登記、房產(chǎn)抵押、行政處罰、司法訴訟等多種信息數(shù)據(jù)。

接入大數(shù)據(jù)應(yīng)用，能夠幫助銀行有效消除與企業(yè)客戶之間信息不對稱的問題，克服線上貸款的難點，并借此加快信貸審核效率，提供更精準(zhǔn)、更優(yōu)惠的風(fēng)險定價。上海農(nóng)商行金融部副總經(jīng)理趙智峰表示，通過上述大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以及政府提供的30億元優(yōu)惠貸款利率支持政策，目前上海農(nóng)商行向優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的貸款平均年化利率為3.8%，較以往低了1.3個百分點。

另外，疫情期間，不少銀行也發(fā)力推進(jìn)電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)商戶日常經(jīng)營資金流的平穩(wěn)運營。如，光大銀行與中國人民人壽保險股份有限公司旗下全資子公司?；ネü菊归_工資代發(fā)業(yè)務(wù)合作，通過線上開立II類結(jié)算賬戶7萬余戶，可通過系統(tǒng)自動發(fā)起交易，實現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

總的來說，疫情加速了銀行將本地業(yè)務(wù)遷移至線上的進(jìn)程，對于前期就已充分發(fā)展線上業(yè)務(wù)、金融科技的銀行來說，能否抓住線上獲客新機遇、實現(xiàn)可持續(xù)運營、擴大線上業(yè)務(wù)是關(guān)鍵，而對于線上化程度較弱的銀行，特別是一些區(qū)域性銀行、農(nóng)商行來說，應(yīng)充分認(rèn)識到加強自身金融科技能力，在區(qū)域內(nèi)推廣、普及線上業(yè)務(wù)的重要性。

金融科技

還促進(jìn)了哪些細(xì)分領(lǐng)域？

和銀行業(yè)務(wù)一樣，其他泛金融業(yè)務(wù)也在疫情的催化下，迎來向線上化、智能化轉(zhuǎn)型的窗口期。2月10日，中泰證券發(fā)布的《金融科技行業(yè)月報》（以下簡稱《月報》）指出，疫情對金融科技的發(fā)展起到催化作用，金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，監(jiān)管部門對于金融科技公司參與金融業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，給予一定的發(fā)展空間。

第三方支付?！对聢蟆贩治?，“線上支付交易量總體平穩(wěn)，必需的生活用品及食品生鮮類商品的線上銷量有所提升。視頻、音樂、游戲等數(shù)字消費支付由于疫情因素有所提升。另外，疫情期間對正在集中推廣期的刷臉支付影響較大，刷臉支付的交易量直線下滑?！?/p>

疫情期間，多家支付行業(yè)參與機構(gòu)抓住市場窗口期，積極推廣“非接觸”支付。比如，中國銀聯(lián)通過“云閃付”App針對線上版塊，推出優(yōu)惠購藥品、購食材，線上學(xué)習(xí)，在線義診，線上辦稅等服務(wù)，針對線下版塊推出在線加油、無感加油、無感停車等服務(wù)。

“非接觸”支付在疫情期間發(fā)揮出了強有力的優(yōu)勢，但同時不少專家也指出，當(dāng)前支付機構(gòu)展業(yè)仍存在一定的困難。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為，目前很多支付機構(gòu)盡管投入大量成本開發(fā)“非接觸”支付服務(wù)，但實際獲客大多仍要通過線下方式落實，這是機構(gòu)在展業(yè)過程面臨的一大難點。

NETSTARS首席技術(shù)官陳斌表示，“非接觸”支付方式雖好，但在客戶端，尤其是老年客戶仍難以改變支付習(xí)慣，在商戶端，改造“非接觸”支付設(shè)備需要投入一定的成本。此外，“非接觸”支付存在百花齊放的態(tài)勢，每個電子錢包都有自己的編碼，缺乏統(tǒng)一性，給商戶和客戶都造成了不便。

金融 IT 及金融云?！对聢蟆贩治觯皞鹘y(tǒng)金融機構(gòu)對金融科技的需求增加。線下網(wǎng)點及營業(yè)部的流量下降，客戶對線上服務(wù)渠道的需求增加，金融機構(gòu)將更多地選擇金融云的服務(wù)模式，從而加速傳統(tǒng) IT 架構(gòu)的變革?！?/p>

金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可表示，對金融機構(gòu)而言，需要解決前端線下營銷、獲客難，中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風(fēng)控跟不上，后端系統(tǒng)沒有上云、運維落后等一系列難題，并且更需要前中后臺的全流程、全在線無縫對接和暢通運轉(zhuǎn)，這將是一場大考驗。

消費金融。《月報》分析，“疫情的籠罩促使用戶消費信貸的需求短期內(nèi)有所減弱的同時，也讓催收業(yè)務(wù)難以施展，線下催收業(yè)務(wù)受限，電催也受到延遲復(fù)工影響，因而有望推動智能催收滲透率提升?！?/p>

所謂的智能催收是通過篩號、語境分析等功能，有效識別借款人的還款意向，利用針對性的話術(shù)進(jìn)行催收的手段，其能保證催收的合規(guī)化、高效化，也能解放更多的人力。在疫情期間，智能催收可以不受延遲復(fù)工的影響，有序開展催收工作，提升信貸還款率。

但與此同時，智能催收也面臨著瓶頸。自1月下旬以來，中國人民銀行、銀保監(jiān)會陸續(xù)下發(fā)相關(guān)通知，要求對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，保障民生和支持實體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。這本是善意的政策，卻被一些不懷好意的“老賴”另作他用，成為惡意逃廢債的“擋箭牌”。對于有意逃避還款、逾期較長的用戶，智能催收的回款成功率要低得多，企業(yè)大多仍要依靠人工催收，因此如何全面提升智能催收的回款率是企業(yè)需要思考、改進(jìn)的問題。

綜上所述，在新冠肺炎疫情的催化下，一些金融分支行業(yè)加快了金融科技轉(zhuǎn)型的步伐，并主要投入于C端用戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，與2月招聘市場慘淡的需求相比，金融科技類技術(shù)人才“走俏”，越來越多的金融機構(gòu)開始意識到向智能化、數(shù)字化發(fā)展的重要性，通過擴建內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊，以金融科技為落腳點，來更好地為客戶服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的“千人千面”。