保險(xiǎn)到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險(xiǎn)毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再?zèng)]有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險(xiǎn)業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險(xiǎn)業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡?cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的一篇文章，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第五篇 虛幻迷空：民國保險(xiǎn)業(yè)繁榮與失序

上個(gè)世紀(jì)三四十年代的民國時(shí)期，中國保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展的初創(chuàng)階段。然而閱讀有關(guān)史料時(shí)，眼前的文字竟讓今天的人們感到十分詫異甚至意外，因?yàn)樵谀且欢尾欢痰臅r(shí)光里，無論是全社會(huì)投資保險(xiǎn)的熱情，還是開拓保險(xiǎn)市場的勇氣魄力；無論是社會(huì)各階層對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注，還是保險(xiǎn)總部機(jī)構(gòu)成立不斷刷新的數(shù)量；無論是保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營的市場細(xì)分，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及保障領(lǐng)域的廣泛，都讓今天研究、關(guān)注亦或從事保險(xiǎn)業(yè)的人有不小的吃驚，甚至產(chǎn)生一種錯(cuò)覺，眼前的記敘，如果不是虛假的話，難道竟是一段保險(xiǎn)的“黃金時(shí)代”嗎？

讓人吃驚的原因是顯而易見的。國共兩黨勢(shì)同水火的斗爭和政權(quán)迭代，使得新中國成立之后乃至如今，對(duì)民國時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究以及真實(shí)歷史面目的揭示和介紹相當(dāng)不夠，留在我們很多普通人的記憶里的，幾乎都是老電影里面那些熟悉的不能再熟悉的鏡頭：城市里經(jīng)濟(jì)慘淡，工人們受盡盤剝，有錢人燈紅酒綠；鄉(xiāng)村間農(nóng)民極度貧苦，被地主壓榨成“干人”（沒有任何生產(chǎn)資料、生活資料），苦不堪言，當(dāng)時(shí)全中國從南到北無處不是民不聊生、餓殍遍地、經(jīng)濟(jì)衰敗。這種類似人間地獄般的印象，對(duì)于理解民國時(shí)期保險(xiǎn)的那一段迅猛發(fā)展，是一定會(huì)產(chǎn)生困惑的。

然而，事實(shí)上，民國時(shí)期保險(xiǎn)的發(fā)展，確實(shí)呈現(xiàn)了異軍突起的姿態(tài)，確實(shí)表現(xiàn)出快速發(fā)展、一派興隆的局面，這在實(shí)際上有違我們的簡單判斷，打破了慣有的認(rèn)識(shí)。歷史的復(fù)雜性和多面性，再次印證在民國保險(xiǎn)行業(yè)身上。

以當(dāng)時(shí)商業(yè)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)發(fā)展最集中的上海為例，早在1911年之前，上海先后有華商保險(xiǎn)公司33家，其中在上海創(chuàng)立總公司的有22家，占總數(shù)的67%，上述公司的資本性質(zhì)全屬民營公司。如果按經(jīng)營險(xiǎn)種分類：水火險(xiǎn)（大致如今的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）19家，專營水險(xiǎn)3家，專營火險(xiǎn)6家，占18.2%；專營人壽保險(xiǎn)4家；兼營水火險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)（混業(yè)性質(zhì)）的1家。而70年后1980年保險(xiǎn)業(yè)全面復(fù)業(yè)，全國保險(xiǎn)市場主體僅僅一兩家。民國之前，民營保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展其實(shí)已經(jīng)漸露端倪。

此后進(jìn)入民國時(shí)期，這種勢(shì)頭更加蓬勃。如果按三個(gè)階段劃分，即自1912年至1937年抗戰(zhàn)全面爆發(fā)，上海保險(xiǎn)公司總部數(shù)目是87家，平均每年增加3家；1937年至1945年抗戰(zhàn)勝利這個(gè)數(shù)字增長到106家，平均每年增加2家；而1945年至1949年僅僅4年不到的時(shí)間又達(dá)到了186家，平均每年增加20家?？偲饋?，民國38年間，上海地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部增長745%。

伴隨著數(shù)目的爆發(fā)式增長，民國時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)所覆蓋的保障領(lǐng)域也相當(dāng)廣泛，保障范圍與當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展契合比較緊密。粗粗統(tǒng)計(jì)，民國時(shí)期保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括了水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、郵政（包）險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、裝卸險(xiǎn)、船舶（殼）險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、兵盜（匪）險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、火車險(xiǎn)（鐵路險(xiǎn)）、繭鈔（子）險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)、牲畜險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、利益損害險(xiǎn)以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)、薪資儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金保險(xiǎn)、普通儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、分期還款儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、兒女教育年金保險(xiǎn)、兒女婚嫁立業(yè)保險(xiǎn)、海陸軍人保險(xiǎn)等。此外還有一些頗具時(shí)代特色的險(xiǎn)種，如“白銀運(yùn)輸保險(xiǎn)”，1935年11月民國政府實(shí)行“法幣政策”，收兌銀元，白銀全歸國有，同時(shí)秘密將大量白銀運(yùn)往英美換取黃金作儲(chǔ)備基金。為了保障安全，國民政府指令中央信托局保險(xiǎn)部秘密辦理“白銀運(yùn)輸保險(xiǎn)”。“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)”，抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)，保險(xiǎn)業(yè)按常規(guī)停辦各種兵險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府為了加強(qiáng)后方經(jīng)濟(jì)實(shí)力而動(dòng)員廠商內(nèi)遷，但工商界怕被炸毀而顧慮重重。為此，政府撥款1000萬元作基金，指令中央信托局保險(xiǎn)部辦理“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)”。1937年10月1日上海率先開辦，然后全面展開，歷時(shí)8年，共收入保險(xiǎn)費(fèi)47971萬元，賠款37450萬元?！皯?zhàn)時(shí)陸地兵險(xiǎn)”，抗戰(zhàn)爆發(fā)后，大量廠商內(nèi)遷，工商界仍懼?jǐn)硻C(jī)轟炸慘遭損失，政府又于1939年夏再撥?？?000萬元，指令中央信托局保險(xiǎn)部及時(shí)舉辦“陸地兵險(xiǎn)”，這比運(yùn)輸兵險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因地域主要在重慶，廠礦物資集中，期限很長，所以企業(yè)踴躍投保，極受歡迎。自當(dāng)年12月7日起至1945年8月止，保費(fèi)收入約為5000萬元，賠償率80%左右。上述兩項(xiàng)兵險(xiǎn)的開辦，對(duì)堅(jiān)持抗日戰(zhàn)爭作出一定貢獻(xiàn)，也是當(dāng)時(shí)國際保險(xiǎn)業(yè)的首創(chuàng)。粗粗統(tǒng)計(jì)，出現(xiàn)在有關(guān)歷史文獻(xiàn)中的民國時(shí)期在售險(xiǎn)種超過30種，而1911年之前的保險(xiǎn)公司，大概只有五六種。相差400多倍。民國時(shí)期險(xiǎn)種的數(shù)量，即使在1949年之后直到2000年的半個(gè)世紀(jì)的時(shí)光里，都屬頂峰。

民國時(shí)期的保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域之廣泛，令人咂舌?；竞w了人們的日常生活、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、政府政策甚至軍隊(duì)和士兵保障。在1949年之后，其中很多保險(xiǎn)被停辦了，直到進(jìn)入21世紀(jì)之后才又陸續(xù)開辦。比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

中國是農(nóng)業(yè)大國，保險(xiǎn)進(jìn)入到中華古老帝國的土地上，雖然先是宿主于商業(yè)貿(mào)易，但是隨著發(fā)展必然會(huì)適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，與中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合。這種結(jié)合最先在民國時(shí)期出現(xiàn)，毫無懸念地證明，這個(gè)時(shí)期中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)滲透到這個(gè)古老帝國的核心血脈。從這個(gè)意義上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦和商業(yè)化，是有著不同尋常的意義。

1934年，民國金陵大學(xué)農(nóng)學(xué)院與上海銀行牽頭，指導(dǎo)安徽省和縣為保證實(shí)驗(yàn)區(qū)發(fā)放貸款資金的安全，成立了烏江耕牛保險(xiǎn)會(huì)，舉辦耕牛保險(xiǎn)。這是中國現(xiàn)代保險(xiǎn)史上最早的由農(nóng)民自發(fā)建立相互保險(xiǎn)組織之一，具有互助合作的性質(zhì)。1936年，江西省農(nóng)業(yè)院獸醫(yī)組在臨川組織成立了耕牛保險(xiǎn)社。1939年，國民政府農(nóng)本局在重慶農(nóng)業(yè)試驗(yàn)區(qū)成立了家畜保險(xiǎn)經(jīng)營處，開辦生豬保險(xiǎn)。以上三個(gè)保險(xiǎn)組織都具有互助合作性質(zhì)，希望利用農(nóng)民自身的力量將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施下去。

之后，1944年，國民政府在重慶成立了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，這家公司原是中國農(nóng)民銀行于1940年成立信托處保險(xiǎn)科的基礎(chǔ)上擴(kuò)建創(chuàng)辦，是舊中國官僚資本舉辦的公司。董事長陳果夫，總經(jīng)理顧翊群以及繼任李叔明。公司人員多時(shí)達(dá)到一百多人。除在武漢設(shè)分公司外，全國各地都由中國農(nóng)民銀行的分支機(jī)構(gòu)為代理處，達(dá)97家。除水火保險(xiǎn)、鹽運(yùn)保險(xiǎn)、繭鈔保險(xiǎn)之外，開始經(jīng)營辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)來源主要是中國農(nóng)民銀行的貸款押匯抵押物資的保險(xiǎn)，農(nóng)本局的花紗布、中糧公司的糧食、中茶公司的茶葉等物資的庫存火險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。上海解放后該公司停業(yè)清理。除了互助性質(zhì)和官辦性質(zhì)的保險(xiǎn)外，還有商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦形式。如1945年成立的重慶泰安保險(xiǎn)公司，就作為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。

然而，民國時(shí)期試辦過的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織和公司都以失敗告終。專家們總結(jié)原因：第一，當(dāng)時(shí)的中國極度缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，政府雖參與了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成立，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)采取什么樣的制度和模式?jīng)]有進(jìn)行深入的研究和給予足夠的重視。就是典型的任其“自生自滅”。第二，官僚資本和民族資本在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的高風(fēng)險(xiǎn)特性，不愿意將過多的資金投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中。說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，不僅要有熱情，更要尊重科學(xué)規(guī)律和商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則。第三，農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，雖意識(shí)到了農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有一定的需求，但自發(fā)組織成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因缺乏科學(xué)合理的理論和實(shí)踐指導(dǎo)，不能將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦下去?？偠灾駠鴷r(shí)期經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的教訓(xùn)說明，沒有政府的有力介入，特別是政策引導(dǎo)、組織支持和財(cái)力投入，是根本無法推進(jìn)這項(xiàng)制度的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難題，雖然在新中國成立之后由中國人民保險(xiǎn)公司開辦了一些年，但無論是規(guī)模和范圍都比較小，一直到半個(gè)多世紀(jì)后的2007年，中國開始嘗試探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，這一年中央政府財(cái)政部正式試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川等6省（區(qū)）的5種主要糧食作物保險(xiǎn)給予10億元的預(yù)算額度補(bǔ)貼，對(duì)全國能繁母豬保險(xiǎn)給予11.5億元的預(yù)算額度補(bǔ)貼。10多年過去了，如今我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二，僅次于已有上百年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史的美國。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)90多個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。功能作用日益凸顯，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。服務(wù)體系不斷完善，成為國家實(shí)施惠農(nóng)政策的重要渠道。蔬菜、生豬等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷拓展，風(fēng)險(xiǎn)保障從傳統(tǒng)的保自然風(fēng)險(xiǎn)向保市場風(fēng)險(xiǎn)拓展，促進(jìn)解決“菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民”問題。人工干預(yù)天氣、無人機(jī)航拍等新技術(shù)不斷引入，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作不斷深化，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和還貸能力，幫助解決農(nóng)民“貸款難”問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為轉(zhuǎn)變政府職能的亮點(diǎn)。2013年，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)120.38億元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額達(dá)到1.39萬億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼資金的杠桿率超過116倍。通過保費(fèi)補(bǔ)貼政策，既減輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，又充分利用了保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源，有效發(fā)揮了公共財(cái)政“四兩撥千斤”的效應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一，成為各級(jí)政府部門貫徹強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策和做好“三農(nóng)”工作的有力抓手。

民國時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)目的增長，背后是保險(xiǎn)成為當(dāng)時(shí)社會(huì)投資的時(shí)尚，眾多財(cái)閥巨賈、社會(huì)名流、政黨組織、金融大亨、江湖梟雄紛紛染指保險(xiǎn)行業(yè)，使這個(gè)本該默默無聞、穩(wěn)健經(jīng)營的金融小弟，成了當(dāng)時(shí)社會(huì)的一個(gè)“網(wǎng)紅”產(chǎn)業(yè)。比如1914年4月2日成立的金星人壽保險(xiǎn)公司，就是內(nèi)閣總理唐紹儀聯(lián)合著名法學(xué)家、外交人士伍廷芳，集資100萬元?jiǎng)?chuàng)辦的。先施人壽保險(xiǎn)公司，是由香港著名的先施百貨創(chuàng)辦的。著名民營企業(yè)家盧作孚牽頭，吳晉航、盧緒章、嚴(yán)燮成、魏文翰、楊成、楊延修等主持成立了民安產(chǎn)物保險(xiǎn)公司。國民黨大佬陳果夫任董事長的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是名噪一時(shí)。而中國航聯(lián)意外責(zé)任保險(xiǎn)公司首任董事長竟然是上海灘風(fēng)云人物杜月笙，也讓今天的我們大跌眼鏡。

更耐人尋味的是，中國共產(chǎn)黨人也紛紛涉足這個(gè)行業(yè)。由于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)利潤比較豐厚，社會(huì)地位比較高，并且通過注資、聯(lián)保、分保等形式，可以聯(lián)系更多金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，無論從籌集黨組織的活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，還是深入國統(tǒng)區(qū)經(jīng)濟(jì)界搜集情報(bào)、團(tuán)結(jié)財(cái)經(jīng)金融戰(zhàn)線愛國人士，周恩來等黨的高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人一直關(guān)注著這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。比如前面提及的民安產(chǎn)物保險(xiǎn)公司，是時(shí)任中共中央副主席的周恩來直接領(lǐng)導(dǎo)下的地下黨機(jī)構(gòu)“廣大華行”為提高社會(huì)地位而創(chuàng)建的保險(xiǎn)公司。

所謂“廣大華行”，由盧緒章、楊延修、程恩樹等進(jìn)步青年于1933年在上海籌資創(chuàng)辦，主要經(jīng)營西藥和醫(yī)療器械的郵購業(yè)務(wù)，后來發(fā)展為中共地下活動(dòng)的一個(gè)重要據(jù)點(diǎn)，是國統(tǒng)區(qū)隱蔽戰(zhàn)線上的特殊機(jī)構(gòu)。從最早充當(dāng)?shù)叵曼h組織的聯(lián)絡(luò)站、搜集革命情報(bào)，到保護(hù)愛國人士，提供革命所需藥品，為黨組織籌措經(jīng)費(fèi)，受周恩來同志和黨中央南方局直接領(lǐng)導(dǎo)。由廣大華行與民生實(shí)業(yè)公司為雙方代表合作，各方籌集股金500萬元，資本總額為國幣1000萬元，董事長由交通部次長、民生實(shí)業(yè)公司總經(jīng)理盧作孚擔(dān)任，聘請(qǐng)楊經(jīng)才任總經(jīng)理，由廣大華行董事長兼總經(jīng)理盧緒章任協(xié)理。楊經(jīng)才逝世后，1945年1月董事會(huì)決定由盧緒章繼任總經(jīng)理。經(jīng)營各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)來源重點(diǎn)為民生實(shí)業(yè)公司的50余艘船舶保險(xiǎn)和長江的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。這家公司于1943年11月11日成立于重慶（當(dāng)時(shí)國民政府駐重慶），抗戰(zhàn)勝利后，民國34年10月總公司遷上海。1942年5月11日開業(yè)的大安保險(xiǎn)公司，其實(shí)是地下黨員、中國天一保險(xiǎn)公司襄理謝壽天獲得中共上海地下黨批準(zhǔn)和支持，邀集陳巳生、郭雨東、董國清、關(guān)可貴、龔匯源等人發(fā)起集股組建的，注冊(cè)資本法幣50萬元。總公司設(shè)上海，剛開始設(shè)在廣東路51號(hào)大來大樓，后遷北京東路356號(hào)國華銀行大樓。天津、南京、廣州、青島、煙臺(tái)、北平設(shè)分公司，武漢、無錫、蘇州設(shè)代理處，經(jīng)營各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這家保險(xiǎn)公司十分活躍，積極參與發(fā)起組建“大上海分保集團(tuán)”，支持“上海市保險(xiǎn)業(yè)業(yè)余聯(lián)誼會(huì)”的職工運(yùn)動(dòng)，謝壽天、陳巳生以“大安”合法身份參加保險(xiǎn)界、金融界、工商界的上層社會(huì)活動(dòng)，開展統(tǒng)戰(zhàn)工作。在國民政府規(guī)定增資的困難時(shí)刻，當(dāng)時(shí)地下黨拿出100兩黃金，通過驗(yàn)資得以繼續(xù)營業(yè)。解放后1951年11月“大安”將公司所有資產(chǎn)上繳國家作為公股，聯(lián)合其他12家民營保險(xiǎn)公司與中國人民保險(xiǎn)公司于1952年1月1日共建公私合營新豐保險(xiǎn)公司。

民國時(shí)期的保險(xiǎn)總部，除了占據(jù)多數(shù)的水火、人壽等綜合性公司外，還誕生了一批專業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1930年1月中國第一信用保險(xiǎn)公司成立，這家位于上海寧波路40號(hào)上海銀行大樓的保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營信用保險(xiǎn)和火險(xiǎn)，既是第一家信用保險(xiǎn)公司，亦是唯一專營信用保險(xiǎn)的公司。它試圖以信用保證保險(xiǎn)制度，替代當(dāng)時(shí)各企業(yè)要求員工必須提供殷實(shí)鋪保的辦法，但經(jīng)營結(jié)果并不理想。中國紡織建設(shè)公司 保險(xiǎn)事務(wù)所，是中國紡織建設(shè)公司附設(shè)集團(tuán)性的“自保公司”，專為中國紡織建設(shè)公司系統(tǒng)內(nèi)所屬單位提供保險(xiǎn)服務(wù)，辦理各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，也就是所屬紡織工廠和經(jīng)營企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備、紡織原材料及產(chǎn)成品的火災(zāi)保險(xiǎn)，以及各種物資在運(yùn)輸過程中的運(yùn)輸保險(xiǎn)等，是當(dāng)時(shí)為數(shù)不多的自保保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司、信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，這些直到今天都屬于專業(yè)性很強(qiáng)、市場出現(xiàn)也并不很久的保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)，竟然在民國時(shí)期就已經(jīng)試水了。唯一的解釋，就是那時(shí)候人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知并不膚淺。

雨后春筍、琳瑯滿目、熱點(diǎn)時(shí)尚、風(fēng)云際會(huì)……，亂花漸欲迷人眼，在民國保險(xiǎn)業(yè)光鮮的背后，其實(shí)充滿著混亂和無序。在整個(gè)民國時(shí)期，沒有一部完整成熟、落地執(zhí)行的法律文件，沒有一個(gè)強(qiáng)有力的政府監(jiān)管組織和一整套完整的監(jiān)管規(guī)則，沒有政府高層真正地重視和研究。無論投資保險(xiǎn)業(yè)，還是運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)，都得不到政府部門的引導(dǎo)和規(guī)范。還曾經(jīng)出現(xiàn)讓一個(gè)官辦保險(xiǎn)公司管理所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事情。1944年7月1日，汪偽政權(quán)成立了專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中央保險(xiǎn)股份有限公司，將中央信托公司保險(xiǎn)部并入，并由偽行政院副院長兼財(cái)政部部長周佛海任董事長。令人奇怪的是，這個(gè)公司竟然擔(dān)負(fù)了政府監(jiān)管職能，“對(duì)一般保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)上之監(jiān)督指導(dǎo)及各地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)指導(dǎo)之權(quán)”。撤銷了保險(xiǎn)監(jiān)理局，明令中央保險(xiǎn)公司專設(shè)檢查機(jī)構(gòu)，委托其辦理關(guān)于保險(xiǎn)公司的注冊(cè)、監(jiān)督、指揮事項(xiàng)，完全取代保險(xiǎn)監(jiān)理局的職權(quán)，名義上是股份有限公司，實(shí)際上凌駕于所有保險(xiǎn)公司之上的保險(xiǎn)公司。將公司經(jīng)營與行業(yè)監(jiān)管攪合在一起，可以想見其混亂無序之狀。

民國政府對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)普遍缺乏規(guī)劃和監(jiān)督管理，這一方面是當(dāng)時(shí)國內(nèi)戰(zhàn)爭連綿不斷，日本侵華給中華民族帶來亡國滅種的危機(jī)，三年內(nèi)戰(zhàn)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來重創(chuàng)，國家經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)是為了所謂“統(tǒng)一”“剿匪”，同時(shí)蔣氏政府腐敗情形越來越嚴(yán)重，金融、保險(xiǎn)不但沒有管好，更成為他們攫取財(cái)富、搜刮民脂民膏的工具，汪偽傀儡政權(quán)作為侵華日軍的走狗，橫征暴斂，更是直接給民族經(jīng)濟(jì)帶來巨大災(zāi)難，另外，缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，缺少對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，也成為了民國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展失序的重要原因。

畸形發(fā)展、無序經(jīng)營、缺乏監(jiān)管一直持續(xù)了近40年。在自生自滅、任其生死的形勢(shì)下，民國時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了非常典型的扭曲和畸形。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部過于集中到上海、重慶、廣州等極少數(shù)城市，特別是位于上海的保險(xiǎn)公司總部占比超過80%。這表明了國民政府在規(guī)劃保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局方面，幾乎完全放任不管。保險(xiǎn)經(jīng)營和投資基本沒有監(jiān)管，導(dǎo)致不少保險(xiǎn)公司生生滅滅、自生自滅、快生快滅，給投資人、投保人和被保險(xiǎn)者都帶來很大損失。1941年8月18日開業(yè)的華泰保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營水火保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后由黃寅初改組成立“華泰產(chǎn)物保險(xiǎn)公司”，自任總經(jīng)理，遷址四川。以后又由“華泰”出資以黃寅初之妻畢弗溢出面又開了“鴻福產(chǎn)物保險(xiǎn)公司”，畢弗溢任總經(jīng)理。名義上兩家公司，兩塊牌子，內(nèi)部實(shí)系一套班子，一處辦公，40多名員工分別列在兩家公司的花名冊(cè)上。幕后總老板黃寅初視保險(xiǎn)為“賭博”，把全保保費(fèi)現(xiàn)鈔扣為己有，故意不按分保合約辦理再保險(xiǎn)，違背保險(xiǎn)原理和誠信原則。承保中聯(lián)輪船公司的“太平輪”，于1949年1月28日駛往臺(tái)灣途中與他輪相撞沉沒，因未分保，黃寅初與畢弗溢夫婦立即卷款大約20萬美元潛逃。后國民政府雖要求上海同業(yè)公會(huì)查辦追索，但結(jié)局是不了了之。民國時(shí)期成立的中國再保險(xiǎn)公司，董事長是羅北辰。羅后期全權(quán)掌握財(cái)務(wù)大權(quán)，公司原本有限的資金經(jīng)不起蔣氏政府治下惡性通貨膨脹，羅還動(dòng)用巨額公款為競選“國大”代表的經(jīng)費(fèi)，最后一部分資金又被調(diào)去臺(tái)灣，公司倒閉。

掩卷長思，恍如夢(mèng)境。自19世紀(jì)初以來，中國社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的初步發(fā)展，給保險(xiǎn)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇。面對(duì)外資外商在保險(xiǎn)領(lǐng)域的攫取，眾多有識(shí)之士決心壯大民族保險(xiǎn)業(yè)。于是，中國保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)呈現(xiàn)了十分難得的一段發(fā)展時(shí)光。那個(gè)保險(xiǎn)的“黃金時(shí)代”，應(yīng)該說為中國保險(xiǎn)業(yè)的成長進(jìn)行了諸多有益的探索，積累了一些很好的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了一批懂保險(xiǎn)、會(huì)經(jīng)營的人才。但是，其貌似繁榮蓬勃的里面，是設(shè)立的無序、監(jiān)管的缺失、投資投機(jī)并存、規(guī)則自律漠視，各種亂象至今令人嘆息，并且值得思考和借鑒。國家的保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，必須要給與高度重視和嚴(yán)格監(jiān)管，絕不能像油鹽鋪那樣任其成立和倒閉。事實(shí)上，民國時(shí)期眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，就類似于油鹽店，所造成的風(fēng)險(xiǎn)只能由客戶、百姓自己承擔(dān)。這種金融風(fēng)險(xiǎn)的完全敞開和不顧，也是當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序極度失控的表現(xiàn)，更加劇了蔣氏王朝的最終覆滅。

兩相比較，繁榮和失序，讓民國時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)一地雞毛。