銀聯(lián)“云閃付”在中國(guó)的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、未來(lái)提升的對(duì)策和建議問(wèn)卷調(diào)查分析

朱美鴻 朱祥寧 安雙金 王威

摘 要：移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，騰訊、阿里巴巴等眾多互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，為順應(yīng)支付發(fā)展趨勢(shì)、滿足市場(chǎng)多元化要求，銀聯(lián)推出“云閃付”APP，借勢(shì)將“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式打入人心，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。本文采用問(wèn)卷調(diào)查法，運(yùn)用描述性分析、卡方檢驗(yàn)等分析方法，對(duì)銀聯(lián)“云閃付”的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行詳細(xì)分析，并有針對(duì)性地提出未來(lái)發(fā)展的可行性策略，為其爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：云閃付;移動(dòng)支付;問(wèn)卷調(diào)查

一、引言

中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付APP“云閃付”自2017年12月被推出，便不斷創(chuàng)新改進(jìn)，及建設(shè)配套的移動(dòng)支付便民示范試點(diǎn)城市，現(xiàn)逐見(jiàn)成效，“云閃付”已經(jīng)成為居民日常支付選擇之一。然而在其不斷拓展新市場(chǎng)的同時(shí)，支付寶、微信支付仍穩(wěn)居國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)雙寡頭壟斷地位，并有強(qiáng)化趨勢(shì)。因此深入分析當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，增加“云閃付”用戶數(shù)量、擴(kuò)大交易規(guī)模、增強(qiáng)APP市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是中國(guó)銀聯(lián)的當(dāng)務(wù)之急。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者圍繞“云閃付”的市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展研究主要集中在如下四個(gè)方面：（1）“云閃付”與微信、支付寶功能對(duì)比，就支付結(jié)算、賬戶管理、投資理財(cái)、信貸、信用管理、社交功能、生活場(chǎng)景應(yīng)用這七個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比，分析出“云閃付”的發(fā)展特色與劣勢(shì)，參考學(xué)習(xí)微信、支付寶營(yíng)銷(xiāo)策略、功能優(yōu)勢(shì)，為“云閃付”的發(fā)展提出可行性分析（陳萍等2019）。（2）深入發(fā)掘“云閃付”的技術(shù)實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，“云閃付”最大的優(yōu)勢(shì)在于中國(guó)銀聯(lián)支持下的NFC近場(chǎng)支付，支付方便快捷、安全性高。此類(lèi)學(xué)者對(duì)比分析各項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)如支付標(biāo)記技術(shù)、HCE、TEE、NFC、MST等，為“云閃付”的技術(shù)改進(jìn)提出建議（劉帥2017）。（3）關(guān)注用戶粘性和客戶忠誠(chéng)度，從用戶的角度分析“云閃付”的不足之處，通過(guò)提高用戶期望認(rèn)可度，增強(qiáng)用戶對(duì)“云閃付”產(chǎn)品的信賴(lài)和信任感，培養(yǎng)忠實(shí)用戶群體，推動(dòng)“云閃付”長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展（李苑菱等2018）。（4）整合“云閃付”發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)“云閃付”面臨的困難，為商業(yè)銀行推廣“云閃付”產(chǎn)品提出對(duì)策建議（于秀珍等2019）。

綜析可見(jiàn)，“云閃付”的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要在于中國(guó)銀聯(lián)支持，安全性高，支付便捷，但是也存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力強(qiáng)，市場(chǎng)占比少，應(yīng)用生活場(chǎng)景不足等劣勢(shì)?，F(xiàn)有研究至少存在兩點(diǎn)需完善，一是并未深入探討“云閃付”市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析“云閃付”發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)。二是對(duì)“云閃付”的發(fā)展提出的改進(jìn)對(duì)策覆蓋面窄，不夠全面，未進(jìn)一步分析發(fā)展方向。本文基于此從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、未來(lái)提升三個(gè)維度進(jìn)行深度分析“云閃付”的市場(chǎng)前景，并提出相對(duì)應(yīng)的可行性建議。

三、調(diào)查問(wèn)卷基本情況

筆者選取哈爾濱作為調(diào)研基地，采取問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)多年齡階段消費(fèi)者進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查;并通過(guò)專(zhuān)家訪談，對(duì)銀聯(lián)工作人員、零售店經(jīng)理面訪，從專(zhuān)業(yè)視角來(lái)分析“云閃付”的市場(chǎng)前景;此外查閱了大量文獻(xiàn)資料來(lái)了解“云閃付”APP推出的背景目的和現(xiàn)狀。筆者網(wǎng)上收回問(wèn)卷331份，排除錯(cuò)填、漏填等不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臒o(wú)效問(wèn)卷，有效問(wèn)卷304份，有效問(wèn)卷率達(dá)到92%。筆者基于問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用描述性分析、卡方檢驗(yàn)等分析方法，推出了“云閃付”的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，及相對(duì)應(yīng)的提升對(duì)策。

四、市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)地位低

（1）移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入成熟期，競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量多，壟斷巨頭擠占生存空間，新競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入困難。2005年，中國(guó)銀聯(lián)設(shè)立負(fù)責(zé)跟蹤、研究NFC發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)組，2006年，中國(guó)銀聯(lián)便推出一項(xiàng)基于金融IC卡芯片的移動(dòng)支付方案，此時(shí)移動(dòng)支付暫露頭角。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和智能手機(jī)的普及，2013年正式興起移動(dòng)支付這個(gè)概念，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信是在國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)起來(lái)的最早的兩大移動(dòng)支付巨頭，這兩大公司發(fā)現(xiàn)并抓住商機(jī)，在發(fā)展的初期就迅速搶占市場(chǎng)，一個(gè)是依靠了原本APP聚集的大量用戶，另一個(gè)是依靠不斷的紅包戰(zhàn)略。截至2017年，移動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)較為成熟：移動(dòng)支付用戶激增，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大;二維碼支付監(jiān)管趨嚴(yán)，朝向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化發(fā)展;服務(wù)和產(chǎn)品向多元化趨勢(shì)發(fā)展;創(chuàng)新理財(cái)和金融服務(wù)方式，移動(dòng)支付滲透生活方方面面;形成移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，模式成熟度顯著提高;市場(chǎng)格局全球化擴(kuò)張，境外金融業(yè)務(wù)發(fā)展。此時(shí)“云閃付”作為新品牌切入移動(dòng)支付市場(chǎng)的難度顯著提高。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)人日常支付采用移動(dòng)支付方式，其中最常用的是微信支付，個(gè)案百分比高達(dá)82.2%，其次是支付寶，微信支付和支付寶占據(jù)了移動(dòng)支付的大部分市場(chǎng)。

（2）普及度低，營(yíng)銷(xiāo)宣傳效果不佳。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的2019年成績(jī)單顯示：“云閃付”APP注冊(cè)用戶達(dá)2.4億，但是活躍用戶只有1170萬(wàn)，大部分用戶下載APP使用完各種優(yōu)惠后便不再使用，或者有優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)再次使用，用戶粘性不強(qiáng)。小米手機(jī)應(yīng)用商店中支付寶和微信分別高達(dá)27.56億和39.75億，“云閃付”APP下載量?jī)H為2.45億次。

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在“云閃付”用戶中，新用戶（從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)、聽(tīng)說(shuō)過(guò)但沒(méi)用過(guò)）及短期用戶（使用時(shí)間在一個(gè)月以內(nèi)）占比分別為21.25%和56.19%，長(zhǎng)期用戶即忠誠(chéng)用戶（使用時(shí)間在一個(gè)月以上）占比僅僅為22.66%，老客戶少，客戶忠誠(chéng)度有待提升，開(kāi)發(fā)新客戶潛力大。

2.用戶規(guī)模小

（1）應(yīng)用場(chǎng)景少，技術(shù)因素不充分，使用門(mén)檻高。支付寶和微信只需下載相應(yīng)APP即可完成支付和交易，在打車(chē)、菜市場(chǎng)等高度移動(dòng)領(lǐng)域無(wú)需硬件設(shè)備的支持。而“云閃付”對(duì)手機(jī)硬件要求高，要求手機(jī)帶有NFC功能，“云閃付”推出初期國(guó)內(nèi)大部分手機(jī)廠商并未在手機(jī)制造時(shí)添加NFC功能，用戶因?yàn)椤霸崎W付”而更換手機(jī)幾率小。其次國(guó)內(nèi)小型商戶因POS機(jī)的維護(hù)成本貴，未布置POS機(jī)，用戶難以采用“云閃付”支付，相對(duì)于支付寶和微信二維碼掃碼支付而言門(mén)檻較高?，F(xiàn)在“云閃付”雖也已開(kāi)發(fā)掃碼支付的功能，但是用戶習(xí)慣了支付寶和微信掃碼，“云閃付”此項(xiàng)功能重疊，難以吸引客戶。

對(duì)手機(jī)是否有NFC功能、用戶對(duì)“云閃付”的了解程度采用Pearson卡方檢驗(yàn)，漸進(jìn)顯著性為0.000，小于0.05，認(rèn)為二者之間具有顯著相關(guān)性，技術(shù)因素阻礙了“云閃付”的推廣。對(duì)用戶所在地區(qū)具備“云閃付”P(pán)OS機(jī)及相關(guān)“云閃付”技術(shù)條件的消費(fèi)場(chǎng)所數(shù)、用戶對(duì)“云閃付”的了解程度采用Pearson卡方檢驗(yàn)，漸進(jìn)顯著性為0.000，小于0.05，認(rèn)為二者之間具有顯著相關(guān)性，POS機(jī)覆蓋率不足使得“云閃付”使用門(mén)檻提高，使用難度加大。

（2）產(chǎn)品功能不完善，缺少生活常用功能。首先是存在生態(tài)圈系統(tǒng)功能較少的問(wèn)題。支付寶依靠強(qiáng)大的阿里生態(tài)系統(tǒng)，其支付功能遍布線上線下涵蓋衣食住行各領(lǐng)域，同時(shí)它也積極開(kāi)展與政府、銀行合作，積極部署信用卡還款、水電交款、理財(cái)產(chǎn)品。微信支付作為微信的衍生品，尚未獨(dú)立化品牌，其交易業(yè)務(wù)主要在騰訊投資和控股的公司，在滴滴打車(chē)、京東優(yōu)選等領(lǐng)域布局，生態(tài)圈不及阿里，但也相當(dāng)強(qiáng)大。“云閃付”APP主要推出各銀行部分金融服務(wù)及部分門(mén)店的優(yōu)惠活動(dòng)與信息，側(cè)重點(diǎn)在于銀行卡的綜合管理與實(shí)時(shí)交易。合作商家較少，銀行服務(wù)不全面，相比較前兩者的生態(tài)圈系統(tǒng)功能較少。其次是無(wú)余額理財(cái)功能?！霸崎W付”沒(méi)有自己的余額，沒(méi)有直接的理財(cái)功能。而支付寶與微信里的小額存款可以放余額寶賺利息。①

調(diào)查結(jié)果顯示，在不使用過(guò)“云閃付”的原因中較大部分（47.1%）的被調(diào)查者認(rèn)為“云閃付”實(shí)質(zhì)上就是卡付卡，不存在理財(cái)功能，此外普及度低，應(yīng)用場(chǎng)景少，功能不完善。

（3）使用者移動(dòng)支付習(xí)慣難以改變。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶、微信及財(cái)付通長(zhǎng)期占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額，成熟商戶和消費(fèi)者已經(jīng)形成了使用習(xí)慣。大部分商戶對(duì)支付方式的接受不具主動(dòng)性，因此“云閃付”出現(xiàn)布置了POS機(jī)或二維碼后無(wú)人使用閑置的情況，知名度與客戶認(rèn)可度上存在較大問(wèn)題。此外眾多反饋者覺(jué)得沒(méi)有使用微信支付方便，社交支付一體化?！霸崎W付”尚未徹底打破消費(fèi)者支付習(xí)慣思維定式，也未尋找到一個(gè)讓廣大消費(fèi)者感受到“云閃付”優(yōu)勢(shì)的突破點(diǎn)，不能很好地融入人們的生活中去，導(dǎo)致了大部分消費(fèi)者仍習(xí)慣于以往的支付方式。

調(diào)查結(jié)果顯示，在移動(dòng)支付市場(chǎng)推出新型支付工具，有14.2%的用戶在推出一個(gè)月以后嘗試新工具，38.97%的用戶將在半年后才會(huì)嘗試，多數(shù)用戶需要較長(zhǎng)時(shí)間去嘗試新工具，說(shuō)明使用者支付習(xí)慣較難改變。

五、“云閃付”未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)與優(yōu)勢(shì)

1.有利的宏觀市場(chǎng)環(huán)境

（1）官方優(yōu)勢(shì)減小了線下推廣阻力，具有了一定的消費(fèi)基礎(chǔ)。與因第三方支付的身份帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的支付寶與微信支付相比，銀聯(lián)作為最具官方地位的、最接近市場(chǎng)政策制定者的、在傳統(tǒng)中國(guó)清算市場(chǎng)中長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位的組織，還是有其不可替代的優(yōu)勢(shì)?！霸崎W付”背后有央行作保障，監(jiān)管?chē)?yán)格規(guī)范，安全度可信度較高，容易得到用戶認(rèn)可;此外“云閃付”憑借銀聯(lián)創(chuàng)新技術(shù)帶來(lái)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，有效降低了“互聯(lián)網(wǎng)+”支付的風(fēng)險(xiǎn)。②此外中國(guó)銀聯(lián)作為中國(guó)唯一的清算組織自2002年進(jìn)入市場(chǎng)至今，在POS機(jī)收單市場(chǎng)資源規(guī)模巨大，絕大部分的商戶都支持買(mǎi)賣(mài)交易中使用中國(guó)銀聯(lián)的POS機(jī)刷卡。現(xiàn)我國(guó)支持“云閃付”的POS機(jī)已達(dá)700多萬(wàn)臺(tái)，全球范圍內(nèi)支持“云閃付”P(pán)OS機(jī)的商家數(shù)量已超千萬(wàn)，海外有超過(guò)178個(gè)國(guó)家和地區(qū)5600多萬(wàn)家網(wǎng)上商戶受理銀聯(lián)卡?！霸崎W付”作為銀聯(lián)的子產(chǎn)品，有銀聯(lián)在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)牽頭，擁有覆蓋面較廣的受理網(wǎng)絡(luò)，減少了其進(jìn)入市場(chǎng)的阻力。

（2）移動(dòng)支付趨勢(shì)向好。隨著移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的快速普及和近距支付市場(chǎng)的大概率爆發(fā)，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模未來(lái)數(shù)年將維持高速增長(zhǎng)。根據(jù)易觀2019年6月21日發(fā)布的《中國(guó)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2019年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá) 63352.4億元人民幣，環(huán)比升高0.39%。③從上述數(shù)據(jù)中，可明顯發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付交易規(guī)模日益增長(zhǎng)，是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)極好。且移動(dòng)支付逐漸從只有支付到支付+理財(cái)+繳費(fèi)等多合一的存在，移動(dòng)支付的豐富度得到了大幅度的提升。“云閃付”背后的銀聯(lián)正是移動(dòng)支付終端的主導(dǎo)，“云閃付”進(jìn)入阻力較小且有一定的群眾基礎(chǔ)，便于在前景極好的移動(dòng)支付市場(chǎng)分一杯羹。

（3）技術(shù)發(fā)展使得手機(jī)更新?lián)Q代快?！霸崎W付”的優(yōu)勢(shì)在于近場(chǎng)支付，其使用必須同時(shí)保證用戶持有一部有NFC功能的智能手機(jī)及商家安裝支持“云閃付”功能的POS機(jī)，對(duì)手機(jī)設(shè)備的要求可能會(huì)縮小可發(fā)展的目標(biāo)客戶群。但手機(jī)市場(chǎng)產(chǎn)品升級(jí)與技術(shù)革新速度快，大部分手機(jī)廠商正在研發(fā)帶有NFC功能的手機(jī)并將其投入市場(chǎng)（如蘋(píng)果、華為、小米等），且多數(shù)用戶手機(jī)使用壽命在兩到三年之間，手機(jī)更新?lián)Q代快，使用“云閃付”的條件逐漸充分。

2.產(chǎn)品自身優(yōu)勢(shì)顯著

（1）安全性高。掃碼支付的安全漏洞無(wú)法完全避免，相比之下“云閃付”使用諸如虛擬賬戶和生物鎖之類(lèi)的技術(shù)，這些技術(shù)在安全性方面相對(duì)可靠。以“掃碼”微信支付和“閃付”ApplePay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而在用戶接受條款中只表明其不會(huì)泄露用戶隱私，但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，仍然存在用戶信息泄露甚至被盜的風(fēng)險(xiǎn)。與微信支付不同，ApplePay不在手機(jī)上儲(chǔ)存持卡人信息。當(dāng)用戶將銀行卡與ApplePay關(guān)聯(lián)時(shí)，將生成“備用卡”，即便信息泄露，由于識(shí)別不了銀行卡號(hào)、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號(hào)在付款時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外銀聯(lián)現(xiàn)有的“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶丟失手機(jī)，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國(guó)銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。因其安全性高與方便快捷，“云閃付”在高金額交易群體中，有較高聲望與使用度。④

（2）便利性高。在商戶的非接觸式POS機(jī)上揮動(dòng)手機(jī)和指紋驗(yàn)證即可完成支付，無(wú)需解鎖手機(jī)和開(kāi)啟應(yīng)用程序，也不受外部網(wǎng)絡(luò)干擾。銀聯(lián)“云閃付”借助NFC支付可以實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)絡(luò)支付，這是移動(dòng)支付的開(kāi)創(chuàng)性舉措。使用二維碼支付依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在WIFI網(wǎng)絡(luò)在線下商家并沒(méi)有得到普及，大部分用戶在支付時(shí)還是依賴(lài)自己的網(wǎng)絡(luò)流量，支付速度會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)速度的影響。此外“云閃付”覆蓋的銀行卡種類(lèi)較多，目前可覆蓋借記卡和貸記卡，有銀聯(lián)做支撐，“云閃付”的開(kāi)戶也較其他APP更為便捷，在線申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)、III類(lèi)銀行賬戶（電子賬戶）只需要1分鐘，還可以申請(qǐng)熱門(mén)的信用卡。除了為消費(fèi)者提供新興的移動(dòng)支付服務(wù)，“云閃付”還匯聚了傳統(tǒng)的銀行、銀聯(lián)的功能，包括余額查詢、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期等金融服務(wù)。

（3）經(jīng)濟(jì)性高。主要體現(xiàn)在：①無(wú)手續(xù)費(fèi)。相較支付寶與微信，“云閃付”轉(zhuǎn)賬是完全免手續(xù)費(fèi)的，除了基本的掃一掃、付款和收款以外，“云閃付”還支持借記卡轉(zhuǎn)賬，而且沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。另外，還支持通過(guò)轉(zhuǎn)賬到通訊錄的方法直接轉(zhuǎn)賬到對(duì)方的借記卡。②商家減免。在【惠享生活】版塊，可以搜索附近享受優(yōu)惠的線下門(mén)店和線上活動(dòng)，符合條件的可通過(guò)銀聯(lián)支付或者指定銀行卡享受滿減活動(dòng)或折扣優(yōu)惠。

六、“云閃付”未來(lái)發(fā)展的對(duì)策與建議

1.借助有利市場(chǎng)環(huán)境，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處

（1）借助銀聯(lián)廣泛的客戶群體，加大宣傳力度，擴(kuò)大推廣范圍。在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，“云閃付”的知名度在支付寶和微信兩大巨頭支付方式下稍顯劣勢(shì)，因此增強(qiáng)“云閃付”的知名度問(wèn)題亟待解決。順應(yīng)移動(dòng)支付趨勢(shì)，借助銀聯(lián)雄厚的金融基礎(chǔ)和廣泛的客戶群體，在擴(kuò)大知名度方面，可以與線上線下商家有效配合。對(duì)于線上商家，將“云閃付”作為線上商家支付的方式之一，并在支付時(shí)給予一定的打折策略，借鑒支付寶紅包策略。對(duì)于線下商家，積極與商家進(jìn)行聯(lián)系，在線下支付時(shí)一方面采取打折方式，另一方面采取高新智能技術(shù)的運(yùn)用，幫助解決硬件不足問(wèn)題。

（2）完善支付安全體系建設(shè)，確保支付安全。引用創(chuàng)新技術(shù)，在各個(gè)大型商場(chǎng)將人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等人工智能技術(shù)加入到“云閃付”的應(yīng)用功能中，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步搶占市場(chǎng)份額。在支付安全的保障方面，“云閃付”的支付方式比一般掃碼支付方式具有更高的安全性。在進(jìn)一步推廣的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高安全方面的技術(shù)，完善安全支付體系建設(shè)。

（3）推動(dòng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。合理利用政府和社會(huì)的政策、資源，依靠中國(guó)銀聯(lián)的官方優(yōu)勢(shì)地位，把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境往對(duì)自己有利的方向引導(dǎo)，打破支付寶、微信雙寡頭壟斷局面。一是推動(dòng)制定公平、公正、公開(kāi)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，消除市場(chǎng)準(zhǔn)入顯性和隱性障礙，降低移動(dòng)支付市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，推動(dòng)審查制度的完善，監(jiān)管制度的優(yōu)化，在市場(chǎng)準(zhǔn)入，審批許可，經(jīng)營(yíng)管理各方面為各類(lèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體創(chuàng)造公平環(huán)境，給予各競(jìng)爭(zhēng)主體平等發(fā)展機(jī)遇。二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，在法治的引領(lǐng)和規(guī)范下，推動(dòng)建立社會(huì)誠(chéng)信體系，充分迸發(fā)“云閃付”市場(chǎng)活力，調(diào)動(dòng)銀聯(lián)金融行業(yè)主體積極性。

2.完善產(chǎn)品應(yīng)用體系，補(bǔ)足短板

（1）加強(qiáng)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景。對(duì)比于支付寶的網(wǎng)購(gòu)支撐，微信社交支撐，“云閃付”缺乏強(qiáng)有力且使用廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景?！霸崎W付”作為中國(guó)銀聯(lián)推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品，具有整合銀行線上線下服務(wù)和資源得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在銀行金融服務(wù)與生活消費(fèi)支付中搭起橋梁。首先發(fā)揮手機(jī)銀行功能，導(dǎo)入銀行各項(xiàng)金融服務(wù)，如存款和小額貸款，及各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和信用卡余額查詢等賬戶管理功能。其次積極與“衣食住行”各商家平臺(tái)合作，補(bǔ)齊日常生活消費(fèi)短板，推動(dòng)在公交車(chē)、地鐵、餐飲、日常購(gòu)物及水電氣繳費(fèi)等方面的使用。最后借助銀聯(lián)國(guó)際資源優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)“一帶一路”倡議，全力開(kāi)拓海外市場(chǎng)，促進(jìn)銀聯(lián)產(chǎn)品全球范圍推廣。與各國(guó)優(yōu)質(zhì)商戶合作，使國(guó)內(nèi)用戶足不出戶即可享受到全球商品和服務(wù)，如海外優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和金融信息、匯率。

（2）完善產(chǎn)品自身功能，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。一是實(shí)現(xiàn)銀行卡種全面覆蓋。在當(dāng)前“云閃付”的發(fā)展進(jìn)程中，有部分銀行沒(méi)有加入到“云閃付”這一快捷支付方式中來(lái)，部分銀行的部分卡種不支持“云閃付”功能。銀行卡的不同屬性的局限性成為“云閃付”進(jìn)一步推廣的一個(gè)潛在阻力。二是擴(kuò)大綁卡開(kāi)通渠道。在手機(jī)廠商、銀行、電商等各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的APP上，構(gòu)建快捷賬戶綁定程序，使用戶在需要綁定時(shí)可以迅速得到滿足，進(jìn)一步強(qiáng)化品牌形象。三是增加豐富余額理財(cái)功能，積極導(dǎo)入多方位銀行金融服務(wù)，與各大小商家平臺(tái)合作，支付覆蓋生活方方面面，使用戶使用“云閃付”更加方便快捷。

（3）多方協(xié)作，與各大手機(jī)廠商合作，原裝軟件中添加“云閃付”，手機(jī)自帶NFC功能。使用“云閃付”支付要求用戶所使用的手機(jī)具有NFC功能，這就需要手機(jī)廠商在出廠新手機(jī)時(shí)都要加入NFC功能，激勵(lì)用戶在現(xiàn)有手機(jī)條件下使用“云閃付”，而不需要為了“云閃付”重新買(mǎi)一部手機(jī)。銀聯(lián)掌握移動(dòng)支付市場(chǎng)龐大的信息資源，與各大手機(jī)廠商溝通便利，易于采用優(yōu)惠補(bǔ)貼方式促進(jìn)NFC功能作為原裝功能，“云閃付”作為原裝軟件添加入出廠手機(jī)中。為用戶提供“云閃付”使用條件，解決“云閃付”使用門(mén)檻高的問(wèn)題。

注釋?zhuān)?/p>

①?gòu)堣粹?基于SWOT模型的銀聯(lián)云閃付分析.今日財(cái)富，2019年第27期.

②王鑫鑫.“云閃付”APP的發(fā)展前景.金融時(shí)報(bào)，2019年1月14日第011版.

③易觀.中國(guó)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2019年第1季度.2019年6月21日.

④肖凡，梁晶.銀聯(lián)“云閃付”與支付寶之爭(zhēng)——移動(dòng)支付當(dāng)前格局與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017版第15期.

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[5]梁鈺敏.云閃付推廣工作的問(wèn)題及建議——以Apple Pay為例[J].金融科技時(shí)代，2017（06）：56-58.

作者簡(jiǎn)介：朱美鴻（1999.11- ），女，漢族，江西省贛州市人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專(zhuān)業(yè)，本科在讀，曾獲校一等獎(jiǎng)學(xué)金、牽手勵(lì)學(xué)金、國(guó)家一星級(jí)優(yōu)秀志愿者等榮譽(yù)