商業(yè)銀行授信審批中的問題及對應策略淺談

摘 要：在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理當中，授信審批是十分重要的管理活動之一，其關鍵性主要表現(xiàn)在防范商業(yè)信貸風險以及保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。但是，在實際的管理工作中，因各方面因素的影響，商業(yè)銀行授信審批過程會出現(xiàn)一些問題，影響著銀行發(fā)展。從審查規(guī)范性、審批程序合理性和部門權責等角度，分析當前商業(yè)銀行授信審批中存在的一些問題，并針對這些問題從構建信息化平臺、創(chuàng)建審批約束機制、合理分配權限、落實審批檢查和激勵機制等方面，提出合理的應對策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行;授信業(yè)務;信貸風險

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）19-0055-02

在商業(yè)銀行的日常發(fā)展過程中，信貸業(yè)務占據(jù)重要地位，但是在當今信貸市場發(fā)展規(guī)模越來越大的情況下，信貸欺詐現(xiàn)象頻頻發(fā)生，讓商業(yè)銀行遭受重大損失，影響了銀行的發(fā)展。而信貸風險的存在，與商業(yè)銀行授信審批機制的不健全息息相關，從審批體系健全性、人員專業(yè)性，到管理嚴謹性，都是決定銀行信貸風險的關鍵要素。因此，針對商業(yè)銀行授信審批過程存在的問題進行深入研究十分有必要。

一、商業(yè)銀行授信過程中存在的問題

1.業(yè)務受理審查規(guī)范性不足。在銀行面對的信貸業(yè)務申請者中，部分客戶在申請辦理信貸業(yè)務的過程中存在謊報或隱瞞信用資料的現(xiàn)象，同時也存在同一資產(chǎn)多次抵押擔保的行為，會導致銀行面臨巨大風險。但是，部分銀行的業(yè)務人員在調(diào)查客戶資料的時候，存在不重視、不規(guī)范和不嚴謹?shù)那闆r，沒有按照規(guī)定嚴格查詢客戶提交的資料的真實性，同時也沒有對抵押擔保資產(chǎn)進行風險評估。另外，多數(shù)銀行的授信審批過程都容易受到業(yè)務審批人員的主觀意識影響，存在較強主觀性，這會導致銀行信貸風險增加。

2.調(diào)查審查程序一致性不足。在正常的銀行信貸業(yè)務辦理過程中，調(diào)查、審查、審批程序應當保持一致性，審批執(zhí)行的前提是調(diào)查、審查合格。但是，很多商業(yè)銀行在進行授信審批時，存在調(diào)查、審查和審批流程脫節(jié)的情況，尤其是基層銀行的管理機制中，執(zhí)行調(diào)查工作和風險管理工作的部門沒有有效的溝通協(xié)調(diào)機制，甚至出現(xiàn)了審批完成之后才補交調(diào)查資料的情況[1]?？偨Y來說，導致調(diào)查、審查審批程序缺乏一致性的原因主要包括：其一，部分銀行中審查審批及監(jiān)督體系的獨立性過強，一方面導致幾個部門之間的工作缺乏有效溝通，另一方面也導致事后監(jiān)督的重要性被忽略;其二，部分銀行內(nèi)部工作中的信息溝通機制不健全，容易出現(xiàn)調(diào)查、審查和審批工作人員交流存在阻礙。

3.職責權限機制不合理。從商業(yè)銀行授信業(yè)務的相關部門人員工作職責角度來講，很多上商業(yè)銀行相關部門權責不清，導致在授信審批過程中存在互相干擾的情況。并且很多上級部門或領導會干預下級部門及人員的審查工作，出現(xiàn)違規(guī)審批的行為。從另一個角度來講，銀行信貸審批部門的監(jiān)督權不明確，且很多時候僅僅有審批咨詢顧問的功能，監(jiān)督職能無法有效行使，導致授信審批業(yè)務無法得到實際監(jiān)督。

二、商業(yè)銀行授信體系改革和完善策略

1.構建信息化管理和預警機制。針對授信過程中存在的信息渠道阻塞、溝通不暢、信息共享效率低等問題，商業(yè)銀行有必要促進管理體系信息化改革，通過引進計算機管理系統(tǒng)及云管理系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶資料的信息化采集和初步自動識別，以及授信流程各部門及工作人員的信息互通。同時，基于計算機系統(tǒng)滿足信貸風險預警的需求，便于工作人員和管理者迅速識別風險信息。當然，在構建信息化管理機制時，有必要注意以下幾點：第一，強化客戶資料專項管理。構建嚴謹、完善的客戶審批資料數(shù)據(jù)庫，并授權相關部門對這些信息化資料進行專項管理，同時將該數(shù)據(jù)庫與風險管理數(shù)據(jù)庫進行對接，實現(xiàn)相關資料的初步識別和分析。第二，制定合理的預警分級機制?；谛畔⑾到y(tǒng)的資料分析，對客戶設置對應的風險等級，如正常、關注、危險等，然后由專職人員分別對風險性較強的客戶資料進行專項分析，并根據(jù)銀行政策進行針對性處理。

2.構建授信約束機制。商業(yè)銀行需要謹慎梳理信貸審批涉及的部門及人員的權責機制，讓授信業(yè)務發(fā)起部門、審查部門、評審監(jiān)督部門和決策部門各司其職，并且能夠形成彼此監(jiān)督和制約的機制[2]。該機制主要有以下幾個要點：其一，在確保授信業(yè)務發(fā)起部門和審查部門獨立性的基礎上，加強兩個部門的工作溝通;其二，加強評審監(jiān)督部門的獨立性和監(jiān)督權，確保其能對授信審查和執(zhí)行部門進行有效監(jiān)督;其三，對各部門的權責進行明確劃分，分別在授信風險初審報告、審核意見、合法合規(guī)性審查、風控預警、最終審批等流程中，充分發(fā)揮各部門的職能，形成有效的審批審核機制。

3.落實授信檢查和激勵機制。在如今商業(yè)銀行信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大的大環(huán)境下，需要對授信工作本身進行質(zhì)量管理。因此，商業(yè)應可以構建并落實嚴謹?shù)氖谛艠I(yè)務檢查機制和科學的工作激勵機制。一方面，由各部門負責人、風控部門、決策部門負責，對每一項授信業(yè)務進行綜合分析，并對業(yè)務后續(xù)經(jīng)營風險和市場風險進行追蹤監(jiān)測，評估業(yè)務質(zhì)量;另一方面，針對授信業(yè)務各個參與部門及人員的表現(xiàn)，構建詳細且科學的激勵機制，充分提升業(yè)務人員的責任意識，并發(fā)揮其主觀能動性，提高授信業(yè)務工作質(zhì)量[3]。

綜上所述，商業(yè)銀行授信業(yè)務工作質(zhì)量，與銀行經(jīng)營風險息息相關。針對當前部分商業(yè)銀行在授信業(yè)務工作中存在的多種問題，有必要在進行業(yè)務執(zhí)行和管理機制優(yōu)化改革的基礎上，通過全面實現(xiàn)工作信息化和數(shù)字化，來構建一個權責分明、系統(tǒng)完善、高效可靠的授信業(yè)務流程機制，全面提高授信業(yè)務的風險識別能力和管理水平，為銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

參考文獻：

[1] ?楊玉輝.完善商業(yè)銀行授信審查審批內(nèi)部風險防控的策略研究[J].環(huán)球市場，2019，（6）：21.

[2] ?胡仲臣.商業(yè)銀行授信審批的大數(shù)據(jù)應用模式研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2018，（19）：62-63.

[3] ?蔡逸仙，蔡躍祺.基于經(jīng)濟資本的商業(yè)銀行授信審批體系設計研究[J].管理世界，2018，（5）：170-171.

Problems and Corresponding Strategies in Credit Approval of Commercial Banks

LIANG Xiao-yan

（Tianjin Review Group，Credit Management Department，Bank of Harbin，Tianjin 300204，China）

Abstract：in the daily operation and management of commercial banks，credit approval is one of the most important management activities.Its key lies in the prevention of commercial credit risk and the guarantee of the stable development of banks.However，in the actual management work，due to the influence of various factors，there will be some problems in the credit approval process of commercial banks，affecting the development of banks.This paper analyzes some problems existing in the current credit approval of commercial banks from the perspectives of normative review，rationality of approval procedures and authority and responsibility of departments，and puts forward reasonable countermeasures from the aspects of constructing information platform，establishing approval constraint mechanism，reasonably allocating authority，implementing approval inspection and incentive mechanism.

Key words：commercial bank;credit business;credit risk

收稿日期：2020-01-09

作者簡介：梁小燕（1985-），女，山西太原人，中級經(jīng)濟師，碩士，從事公司授信研究。