沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)發(fā)展建設(shè)情況的調(diào)查分析

[摘 要]助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，是人民銀行推出的一種方便農(nóng)民進(jìn)行存取款的業(yè)務(wù)，文章以沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)作為研究對(duì)象，就該地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀做出問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了諸如服務(wù)功能單一、政府支持力度不夠、取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大、商戶(hù)收益率低、積極性不高等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相關(guān)對(duì)策及建議。

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù);助農(nóng)金融點(diǎn);分布密度

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.033

1 沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)發(fā)展建設(shè)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融體系中比較薄弱的環(huán)節(jié)，它體現(xiàn)在金融市場(chǎng)供求方面的不平衡，金融服務(wù)的覆蓋面和供給規(guī)模不足，適度競(jìng)爭(zhēng)的局面也沒(méi)有形成。[1]2012年以來(lái)，沈陽(yáng)市中心支行采取了先試點(diǎn)、后推廣、全覆蓋的工作模式，在農(nóng)村全面的開(kāi)展試點(diǎn)工作，提高農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用率，并先后制定了一些相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度等，不斷地推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。在此基礎(chǔ)上，沈陽(yáng)市中心支行不斷地完善沈陽(yáng)近郊地區(qū)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的功能和設(shè)備，推行網(wǎng)上支付、手機(jī)購(gòu)買(mǎi)等新型的電子支付業(yè)務(wù)，目前近郊區(qū)域提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)主要有：余額查詢(xún)、存取款、匯款轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯款、代理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

具體來(lái)看，在助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)功能方面，沈陽(yáng)市近郊地區(qū)的客戶(hù)前往助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)主要辦理的有取款、查詢(xún)、便民繳費(fèi)以及銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，其中取款業(yè)務(wù)占比最大，達(dá)到24.84%，其次查詢(xún)、便民繳費(fèi)等業(yè)務(wù)使用率也較高，而銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用率占比相對(duì)較小。在政府的引導(dǎo)和支持方面，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，政府對(duì)于助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的支持力度方面共有59.87%的人認(rèn)為政府對(duì)于助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的支持力度低，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要政府出臺(tái)諸如完善基礎(chǔ)設(shè)施、提高金融創(chuàng)新、增加服務(wù)積極性等政策。在取款業(yè)務(wù)方面，作為沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有34.08%的人表示在取款過(guò)程中發(fā)生過(guò)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，可以看出，在助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)存在很大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)受到重視。

助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的工作是負(fù)責(zé)服務(wù)點(diǎn)的正常運(yùn)營(yíng)，因此商戶(hù)的積極性對(duì)沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展建設(shè)來(lái)說(shuō)也是至關(guān)重要的。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的商戶(hù)積極性問(wèn)題的調(diào)查中，有46.18%的人認(rèn)為積極性不高，有41.08%的人認(rèn)為一般，對(duì)于服務(wù)點(diǎn)的商戶(hù)來(lái)說(shuō)，需要無(wú)償配備周轉(zhuǎn)金，而且存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，最主要的是它的收益率也非常低，所以導(dǎo)致商戶(hù)的積極性不高。

2 沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)發(fā)展建設(shè)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題

2.1 服務(wù)功能相對(duì)單一

現(xiàn)行的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，可選擇的業(yè)務(wù)功能相對(duì)單一，影響了居民對(duì)業(yè)務(wù)多樣性的選擇。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)意義上的柜員機(jī)差別不大，甚至部分地區(qū)的業(yè)務(wù)甚至不及柜員機(jī)，大多數(shù)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)只能提供基礎(chǔ)的查詢(xún)和存取款業(yè)務(wù)，但是一些日常的業(yè)務(wù)，例如代理繳費(fèi)、社保繳存、養(yǎng)老金查詢(xún)等業(yè)務(wù)目前都難以實(shí)現(xiàn)，還需要去專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，很難滿(mǎn)足各個(gè)層次的消費(fèi)群體的需要。

2.2 政府支持力度不夠

助農(nóng)取款是一項(xiàng)使農(nóng)民受益的助農(nóng)工程，需要各個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)共同努力幫助，但是現(xiàn)在有益政策并不多，并且?guī)椭Χ炔蛔恪Ｖr(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的巡檢維護(hù)、業(yè)務(wù)宣傳、培訓(xùn)輔導(dǎo)、機(jī)具布置的費(fèi)用都是集中由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)，一個(gè)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)最少需要配備一臺(tái)POS機(jī)、一臺(tái)驗(yàn)鈔機(jī)，其次還需要配備保險(xiǎn)柜、ATM機(jī)、監(jiān)控器等設(shè)施，所以一個(gè)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)一年所需的費(fèi)用在3000～10000元不等，但是取款業(yè)務(wù)卻一般是免費(fèi)的，所以單純依靠助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的收益還不能彌補(bǔ)成本所需要的費(fèi)用，因此也影響了商戶(hù)的積極性和安全設(shè)備的后期投入，所以說(shuō)政府的支持力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。[2]

2.3 取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大

在有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查中，沈陽(yáng)近郊的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)存在較多問(wèn)題，有約一半的人都表示風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且從調(diào)查過(guò)程中的觀察來(lái)看，沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。風(fēng)險(xiǎn)主要包括幾個(gè)方面，例如POS機(jī)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，若被用來(lái)做違法犯罪活動(dòng)如套現(xiàn)、盜刷等，這種情況不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)金寄存方面也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存放的現(xiàn)金，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的安保條件較差，會(huì)產(chǎn)生財(cái)務(wù)安全問(wèn)題。在密碼泄露問(wèn)題上也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檗k理業(yè)務(wù)的對(duì)象大多數(shù)是村里的老年人，他們?nèi)狈Π踩Ｗo(hù)意識(shí)，容易產(chǎn)生密碼泄露問(wèn)題。[3]

2.4 商戶(hù)積極性不高

助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)年平均交易筆數(shù)和交易金額呈下滑態(tài)勢(shì)，并且商戶(hù)在設(shè)置機(jī)具的基礎(chǔ)上，要投入較大的資金進(jìn)行維護(hù)，導(dǎo)致商戶(hù)積極性降低，主要是因?yàn)椴樵?xún)、交電話(huà)費(fèi)等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)都是免費(fèi)的，所以收入很低，而且為了準(zhǔn)備客戶(hù)取款所需要的資金，商戶(hù)需要無(wú)償準(zhǔn)備周轉(zhuǎn)金，這期間往返銀行也需要一定費(fèi)用，導(dǎo)致商戶(hù)的積極性不高。而且在上述問(wèn)題中提到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也是導(dǎo)致商戶(hù)積極性不高的重要原因。

3 推動(dòng)沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)發(fā)展建設(shè)現(xiàn)狀的對(duì)策建議

3.1 拓展助農(nóng)金融服務(wù)功能

沈陽(yáng)市近郊地區(qū)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)應(yīng)該進(jìn)一步加大在助農(nóng)服務(wù)金融點(diǎn)上的功能的拓展和完善，加大對(duì)金融服務(wù)方面的扶持。拓展的助農(nóng)金融服務(wù)可以從農(nóng)民日常生活涉及的例如水、電、氣、社保等代繳業(yè)務(wù)或者開(kāi)設(shè)貨幣兌換、回收殘損人民幣、識(shí)別假幣等業(yè)務(wù)，根據(jù)鄉(xiāng)村的實(shí)際情況，開(kāi)通小額存款方的業(yè)務(wù)，對(duì)取款限度也可以加以調(diào)節(jié)。

3.2 加大政府部門(mén)政策扶持力度

要確保沈陽(yáng)市近郊地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的健康有序運(yùn)行，就要加大政府部門(mén)政策扶持力度。首先要爭(zhēng)取財(cái)政性資金支持，為助農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增加補(bǔ)貼;其次要支持助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的承建單位為代理商戶(hù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)，為代理商戶(hù)的流動(dòng)資金貸款提供優(yōu)惠利率，以此來(lái)調(diào)動(dòng)代理商戶(hù)的積極性。還要對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)異的代理商戶(hù)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用。[4]

3.3 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

沈陽(yáng)市近郊區(qū)域的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，面對(duì)欺詐、套現(xiàn)、假幣等現(xiàn)象采取適當(dāng)措施防治。首先，要增強(qiáng)外部的安保工作和對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的安全硬件的建立，例如可以對(duì)服務(wù)點(diǎn)的安全設(shè)備提供專(zhuān)門(mén)化的倡議，保證助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的人員和資金的安全;其次，可以由政府、人民銀行和建設(shè)單位共同努力，增強(qiáng)對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，可以通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行監(jiān)控，明確商戶(hù)的交易狀況，有必要時(shí)可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察;最后要加強(qiáng)對(duì)簽約代理商戶(hù)辦事技能培訓(xùn)的訓(xùn)練。

3.4 加強(qiáng)自身建設(shè)以增加業(yè)務(wù)量

沈陽(yáng)市近郊地區(qū)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)應(yīng)該多舉措的增加助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)本身的建設(shè)，有效地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)量?？梢葬槍?duì)農(nóng)民客戶(hù)不愿意用銀行卡的習(xí)慣，對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的商戶(hù)擴(kuò)大宣傳，去改變農(nóng)民支付習(xí)慣作為重點(diǎn)工作。宣傳過(guò)程中可以采用農(nóng)民們?cè)敢饨邮艿姆椒?，例如小品、地方戲劇、案例講解等方式去加強(qiáng)宣傳效果。以點(diǎn)帶面，讓農(nóng)民形成用卡習(xí)慣，就可以擴(kuò)大助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量，以此達(dá)到增加手續(xù)費(fèi)收入的目標(biāo)。要增加業(yè)務(wù)量，還得提高金融服務(wù)水準(zhǔn)，促進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村區(qū)域的金融開(kāi)展。

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[作者簡(jiǎn)介] 冷雪（1996—），漢族，內(nèi)蒙古赤峰人，內(nèi)蒙古師范大學(xué)碩士研究生，研究方向：教育經(jīng)濟(jì)與管理。