淺析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題與對策

烏曉麗

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務的息差不斷被壓縮，利潤空間逐步收窄，大力發(fā)展和創(chuàng)新個人理財業(yè)務，尋求新的利潤增長點成為各商業(yè)銀行的共識。然而，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中還存在理財人員專業(yè)能力匱乏、理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等問題限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。本文對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題進行了分析，提出了應對這些問題的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 個人理財業(yè)務? 對策

前言：近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展突飛猛進，人民群眾生活水平得到了很大提高，隨著人民群眾收入的逐年增加，投資理財需求日益強烈。商業(yè)銀行應該抓住這一千載難逢的好時機，努力克服個人理財業(yè)務中存在的問題，通過各種營銷手段大力發(fā)展個人理財業(yè)務，不斷滿足人民群眾迫切的理財需求。

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.1商業(yè)銀行理財人員的綜合素質(zhì)亟待提高。 目前，商業(yè)銀行大部分理財客戶經(jīng)理都是經(jīng)過簡單培訓后就從事理財業(yè)務，對股票、基金和信托等金融領(lǐng)域了解較少，專業(yè)能力和綜合素質(zhì)較低，難以適應不同客戶多樣化差異化的理財需求。

1.2商業(yè)銀行理財產(chǎn)品技術(shù)含量不高，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出。 近幾年來，商業(yè)銀行在利潤逐步收窄的嚴峻形勢下，開始將目光轉(zhuǎn)向個人理財業(yè)務上來，理財產(chǎn)品種類繁多，但是由于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品本身的技術(shù)含量不高，僅僅預期收益率和期限稍有不同，理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，不能有效滿足人民群眾對理財產(chǎn)品個性化的需求。

1.3盲目追求高收益，忽視理財業(yè)務的風險責任。部分商業(yè)銀行理財客戶經(jīng)理為了提升業(yè)績，沒有如實向投資者說明理財產(chǎn)品的真實情況，忽視了理財業(yè)務的風險責任。比如，部分理財客戶經(jīng)理在向中老年客戶推銷理財產(chǎn)品時，避重就輕只講預期收益率，對于理財產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風險閉口不談，致使部分中老年人將理財當成了存款，財產(chǎn)受到了較大損失。

1.4營銷渠道單一，新客戶拓展緩慢。近年來，客戶交易行為線上化趨勢明顯，但商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務基本上還是習慣于利用實體網(wǎng)點開展業(yè)務，未能有效利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道開展營銷服務。順應客戶交易習慣變化，主動出擊尋找新客群的意識不強，客戶增長遇到瓶頸。

2.搞好商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的策略

2.1提高理財工作人員素質(zhì)，加快人才隊伍建設。

商業(yè)銀行要想有效開展個人理財業(yè)務，就要努力培養(yǎng)一支具有豐富專業(yè)理財知識和良好營銷理財產(chǎn)品能力的理財隊伍。首先，商業(yè)銀行必須定期不定期地加大理財人員的培訓力度，組織理財工作人員系統(tǒng)學習證券、保險、外匯基金、信托、期貨等方面的專業(yè)課程，提升理財工作人員的專業(yè)知識水平，以此適應個人理財業(yè)務發(fā)展的需要。其次，商業(yè)銀行要具備良好的營銷能力，理財工作人員要在理財業(yè)務中綜合運用所學知識，積極幫助客戶對理財產(chǎn)品進行比較分析、綜合評價，根據(jù)客戶實際情況制定科學的理財計劃，為客戶提供專業(yè)化的綜合理財服務。

2.2不斷對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，滿足客戶多樣化差異化需求。

當前，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個人理財業(yè)務產(chǎn)品不能有效滿足客戶多樣化的需求。因此，商業(yè)銀行要想贏得市場，提升市場競爭力，就必須根據(jù)不同層次的客戶需求，不斷對理財產(chǎn)品服務和銷售渠道進行創(chuàng)新，開發(fā)出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，提升理財產(chǎn)品在同類市場中的競爭力，樹立良好的理財產(chǎn)品服務品牌，增強理財產(chǎn)品對客戶的吸引力，推動個人理財業(yè)務順利開展。另外，商業(yè)銀行要對不同客戶進行差異化分析，與客戶進行有效溝通，進一步了解客戶對理財產(chǎn)品的需求，然后對癥下藥，更好地為客戶提供個性化服務，實現(xiàn)商業(yè)銀行和客戶的雙贏。

2.3規(guī)范個人理財業(yè)務服務行為，建立健全風險管理體系。

眾所周知，個人理財業(yè)務的風險和收益主要由客戶承擔。為了盡可能地減少客戶損失，商業(yè)銀行就要在營銷理財業(yè)務時多為客戶著想，注意規(guī)范自己的理財服務行為，增強理財信息透明度。在開展理財業(yè)務時，理財工作人員要嚴格執(zhí)行監(jiān)管所要求的公開風險等級和風險披露制度，將理財產(chǎn)品的利弊給客戶講清楚。要詳細為客戶講清楚理財產(chǎn)品的種類，不能只是介紹收益，閉口不談理財業(yè)務的風險。要使客戶在熟知理財產(chǎn)品收益和風險的前提下選擇適合自己的理財產(chǎn)品。與此同時，商業(yè)銀行要建立健全風險管理體系，詳細制定與個人理財業(yè)務相適應的操作制度，明確理財工作人員職責，嚴禁理財工作人員違規(guī)操作，依法約束理財工作人員的違規(guī)行為。一旦發(fā)現(xiàn)個人理財業(yè)務中可能出現(xiàn)的風險就要及時采取措施積極解決。

2.4建立健全考核機制，激發(fā)廣大理財工作人員的積極性。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行形成較大沖擊的今天，商業(yè)銀行的利差逐步收窄，要想站穩(wěn)腳跟取得發(fā)展，商業(yè)銀行就要高度重視理財產(chǎn)品業(yè)務，建立以成本核算為基礎(chǔ)的理財業(yè)務管理方式和考核模式，努力提高個人理財業(yè)務經(jīng)營效益。與此同時，商業(yè)銀行要建立健全理財工作人員的激勵約束機制，考核結(jié)果要與收入分配、提拔晉升緊密掛鉤。對于在個人理財業(yè)務中依法合規(guī)為客戶推薦理財產(chǎn)品的業(yè)務人員要大力進行表彰和獎勵。對于違規(guī)操作，故意隱瞞理財風險，給客戶造成損失的理財人員要進行有效處罰。這樣就會在商業(yè)銀行內(nèi)部營造出奮發(fā)向上的良好氛圍，增強個人理財業(yè)務的發(fā)展后勁。

結(jié)束語：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，在工作中難免存在著這樣或那樣的問題，商業(yè)銀行要高度重視這些問題并在工作中不斷采取有效舉措加以解決，不斷完個人理財業(yè)務管理機制，加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的需要。與此同時，商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在金融科技背景下不斷增強獲客本領(lǐng)，轉(zhuǎn)變個人理財業(yè)務的經(jīng)營模式。除此之外，商業(yè)銀行還要堅持以客戶為中心的服務理念，努力打造專業(yè)型理財隊伍，建立健全風險管理體系，確保商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到有效發(fā)展，實現(xiàn)商業(yè)銀行和客戶互利共贏。

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