農(nóng)村金融供求失衡的理論分析

■ 阮 華，翁貞林，曹志文

一、前言

“三農(nóng)”問題是貫穿于我國現(xiàn)代化過程中的基本問題，解決“三農(nóng)”問題是近十年來我國全部工作的重中之重。為了更好解決“三農(nóng)”問題，有必要對我國農(nóng)村金融供求失衡現(xiàn)象進行深入分析，挖掘農(nóng)村金融失衡的深層原因，通過理論上的指導，以期為政府農(nóng)村金融政策的制定提供一點拙見。

從某一方面而言，農(nóng)村金融理論的發(fā)展主要經(jīng)歷了金融抑制、約束和深化三個發(fā)展階段。前期以政府為主導的金融供給，其過多的干預行為反而抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展；而后在政府行為負面影響下，市場化理論受到追捧，轉(zhuǎn)而走農(nóng)村金融市場化發(fā)展的道路；最后受到國際金融危機的沖擊，認識到市場的不完全性，重新引入政府這只看得見的手，在政府合理法律制度安排約束下，引導農(nóng)村金融市場的自由深化發(fā)展。

20世紀60年代，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論比較盛行。該理論強調(diào)了政府對農(nóng)村金融市場的干預，主張從農(nóng)村外部注入農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。認為農(nóng)村居民一般比較貧困，自身沒有儲蓄能力，因此農(nóng)村普遍資金短缺。而相比于工業(yè)，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，使得以盈利為目標的商業(yè)性銀行不愿意為農(nóng)業(yè)提供融資服務?；诼浜蟮貐^(qū)經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展的相互關系，提出金融“供給領先”的策略，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。強調(diào)信貸補貼的農(nóng)村金融政策有很大缺陷，農(nóng)戶有了獲取低息貸款的預期使得其自身積累發(fā)展資金動力不足，導致農(nóng)村發(fā)展資金外部依存度過高，也增加了財政的壓力。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)戶能力有限，受政府隱性擔保，金融機構(gòu)缺乏監(jiān)督借款者投資和償債行為的動力，貸款回收率低，金融機構(gòu)積累了大量不良資產(chǎn)。貸款利率受到限制，而貸款給小戶的交易成本較高，金融機構(gòu)出于節(jié)約經(jīng)營成本的考慮，傾向于將資金貸給個別大戶，從而資金集中于大戶，沒能分散到達需要資金的貧困小戶手中。

20世紀70年代初，受麥金農(nóng)和肖的金融抑制觀點影響，逐漸形成了強調(diào)市場力量的農(nóng)村金融市場理論。落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因是利率水平過低，抑制了農(nóng)戶儲蓄的動力，造成了金融體系在規(guī)模和功能上的萎縮，導致經(jīng)濟發(fā)展停滯不前。該理論認為，農(nóng)村內(nèi)部可以積累自身發(fā)展資金，不需要從外部注入資金。由于農(nóng)村資金具有較高的機會成本和風險費用，非正式金融的高利率具有一定的合理性。該理論極力反對政策性金融，認為壟斷性市場不能分散風險，更不能有效配置資源。

20世紀90年代，東南亞金融危機給亞洲各國和地區(qū)金融市場帶來巨大沖擊，人們認識到市場機制的局限，農(nóng)村金融市場是不完全競爭的，為了穩(wěn)定金融市場，合理的政府干預是必要的。2008年由美國引發(fā)并迅速席卷全球的金融危機再次使得各國進一步加強政府對金融市場的宏觀調(diào)控和監(jiān)管。在此次金融危機中，由于美國房地產(chǎn)市場過度寬松的信貸政策和金融產(chǎn)品大量創(chuàng)新，而金融秩序又滯后于金融創(chuàng)新發(fā)展，使得金融秩序與金融發(fā)展、金融創(chuàng)新失衡，金融監(jiān)管缺位導致泡沫經(jīng)濟，由房地產(chǎn)引發(fā)的次貸危機迅速波及全球。

由于信息不對稱、道德風險和代理行為等因素，金融市場不能有效運行，資源不能有效配置，因此，政府有必要介入農(nóng)村金融市場。在應對2008年金融危機時，為了促進經(jīng)濟發(fā)展，中央政府采取4萬億投資的措施，然而其政策資金主要流向基礎建設領域，大部分用于高鐵建設，對于“三農(nóng)”問題關注過少，間接導致農(nóng)村資金供求失衡。

這些理論爭論的焦點是政府與市場的關系，市場可以發(fā)揮作用的領域無需政府過多干預，市場暫時無法發(fā)揮作用的領域需要政府有效引導，政府仍需履行其社會公共服務職能，加強宏觀調(diào)控。利息是傳遞資金使用價值的信號，是由市場供求關系決定的，因而政府的低息政策會扭曲市場結(jié)構(gòu)，導致資金市場的紊亂。農(nóng)村金融市場的正常運行需要良好的外部環(huán)境，如農(nóng)戶信用體系的構(gòu)建和農(nóng)村金融法律法規(guī)的完善，需要政府加強農(nóng)村金融市場制度構(gòu)建。對于“三農(nóng)”信貸資金的供給，一方面政府通過一些優(yōu)惠政策措施引導金融機構(gòu)的資金供給，另一方面，需要政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展提高其收益，這樣才能促使金融機構(gòu)主動提供“三農(nóng)”資金，從根本上解決農(nóng)村發(fā)展資金不足的問題。

二、農(nóng)村金融失衡的表現(xiàn)

農(nóng)村金融市場從整體看，表現(xiàn)出資金量上的供求失衡，一方面金融供給主體不足并且嚴格控制涉農(nóng)貸款資金，另一方面，面對低息優(yōu)惠貸款，農(nóng)戶貸款需求巨大；從農(nóng)村獨特的市場外部環(huán)境看，農(nóng)戶與金融機構(gòu)信息不對稱，因而金融機構(gòu)在保證資金安全性的考量下，采取嚴格的擔保措施，而農(nóng)戶缺乏必要的擔保物品，使得信貸結(jié)構(gòu)失衡；結(jié)合我國的國情看，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性失衡也導致金融的區(qū)域性失衡，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高低可以在一定程度上強化或弱化金融機構(gòu)與農(nóng)村的信息匹配，導致不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)金融不平衡發(fā)展；從制度角度觀察，政府對農(nóng)村金融市場干預過多，金融主體缺失，農(nóng)村政策效果不明顯。

（一）總量失衡

在低息貸款政策下，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金的供給嚴重不足。傾向于“三農(nóng)”的政策性銀行作為不大，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立以來一直履行著一個職責，為完成國家糧、棉、油收購提供信貸資金；農(nóng)業(yè)銀行非農(nóng)化趨勢顯著，不斷撤離其在農(nóng)村的分支機構(gòu)，服務對象轉(zhuǎn)向城市；農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融供給的主力軍，功能定位不明、規(guī)模偏小致使其提供信貸資金的能力有限。而商業(yè)銀行的“嫌貧愛富”本性使得其也無所作為，商業(yè)銀行是以盈利為目的的，相比于城市，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢、農(nóng)業(yè)收益低風險大、農(nóng)民文化程度有限接受新科技知識能力不強，因而農(nóng)村金融市場被認為是一個缺乏潛力的市場，商業(yè)銀行基于收益和風險配比的考慮，不愿意進入農(nóng)村金融市場。 而且金融機構(gòu)金融產(chǎn)品的供給基本是以城市居民為對象設計的，如抵押、質(zhì)押、擔保等融資服務，并沒有考慮農(nóng)村農(nóng)戶特性，區(qū)別對待農(nóng)村特有的農(nóng)貸市場，導致有效信貸供給嚴重缺失。反之，低息貸款極大地激發(fā)了農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶信貸需求旺盛。這種此消彼長的供求形勢加劇了農(nóng)村資金量的供求缺口。

（二）結(jié)構(gòu)失衡

基于不完全市場理論，農(nóng)村地廣人稀，信息閉塞、溝通不暢，導致市場不完全競爭下的結(jié)構(gòu)性失衡。由于農(nóng)戶資本、經(jīng)營能力和信譽等信息的缺失，金融機構(gòu)為了保證信貸資金的安全必然采取嚴格的信貸擔保措施，而農(nóng)戶又缺乏具有完全產(chǎn)權(quán)可供抵押的資產(chǎn)，因而，金融機構(gòu)金融產(chǎn)品的供給與農(nóng)戶的信貸需求不配比，金融機構(gòu)嚴格的貸款抵押擔保制度將許多農(nóng)戶的金融需求排斥在外。此外，金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款嚴格控制時間，一般僅提供為期三月的短期貸款；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期順應生物的生長周期，一般比較長。貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期限不匹配，導致農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中資金鏈斷裂，信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)失衡。

（三）區(qū)域性失衡

何廣文（2001）認為金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展路徑趨于一致，經(jīng)濟落后的地區(qū)，金融也受到抑制，經(jīng)濟失衡會導致金融失衡。我國區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)比中西部優(yōu)先發(fā)展起來，東部整個農(nóng)村地區(qū)也比較發(fā)達，農(nóng)村居民大多以非農(nóng)為主要收入來源，收入普遍較高，農(nóng)業(yè)也在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。由于地區(qū)發(fā)展水平較高，這種區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平起到了強的信息匹配作用，在一定程度上改善了信息不對稱情況，從而使得金融機構(gòu)擴大農(nóng)村信貸額度；中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)業(yè)仍然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，落后的經(jīng)濟發(fā)展水平的弱的信息匹配功能使得其農(nóng)村金融市場處于未開墾的原生態(tài)，金融供給主體嚴重缺失。不同地區(qū)“三農(nóng)”支農(nóng)資金也因政府行為差異導致并未真正到達農(nóng)戶手中，地方政府在當期以GDP為政績考核對象的情況下，基于政府效益考慮，很可能會將扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入到其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)以完成政績目標。東部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，無需移用農(nóng)業(yè)發(fā)展資金；而中西部落后地區(qū)為了追趕東部地區(qū)，會將大量資金投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，以加快經(jīng)濟增長。

（四）制度性失衡

金融主體缺失。在農(nóng)村金融市場中，金融供給是由上而下的，主要是以政府為主導的外生供給模式。正如上文提及的政府的社會公共服務職能以及市場暫時不能發(fā)揮作用的領域，政府要發(fā)揮主導作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，沒能很好發(fā)揮其為基礎建設、農(nóng)田水利等大型基建項目提供長期低息貸款的功能，農(nóng)村農(nóng)田水利狀況仍然差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大。中國農(nóng)業(yè)銀行在一系列改革后基本脫離農(nóng)村市場，不再辦理農(nóng)村信貸業(yè)務，發(fā)展成為商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社是當前農(nóng)村金融供給的主力軍，政府抑制民間金融的發(fā)展，因而農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場的壟斷供給主體。壟斷會導致產(chǎn)品供不應求帶來效率損失。在農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展中，家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶的培育發(fā)展需要大量資金，而由政府主導的三大農(nóng)村金融機構(gòu)效率普遍較低，因此商業(yè)銀行將成為未來農(nóng)村金融市場的重要供給主體。另一方面，金融需求主體高文化水平的新型職業(yè)農(nóng)民嚴重缺失。從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)民呈現(xiàn)高齡化、低水平化，培育新型農(nóng)民，將先進的科技知識要素引入農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)的收益，才能提高金融的有效需求。

從2004年起，中央政府連續(xù)十一年發(fā)布中央一號文件，聚焦“三農(nóng)”問題，采取了一系列旨在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的政策措施，促進糧食增產(chǎn)十一連增，農(nóng)民收入十一連快的成就，但是“三農(nóng)”問題仍然存在，這與農(nóng)村金融市場發(fā)育不足有關。雖然政府在政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)“三農(nóng)”信貸資金降準、稅收優(yōu)惠等方面的支持，但是金融機構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務的動力并不大，政府這種外在的推力不能從根本上解決農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀。

三、農(nóng)村金融供求失衡的內(nèi)在機理分析

從微觀方面看，農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)不明，政府既作為管理者又作為監(jiān)督者，容易導致“三農(nóng)”資金流向政績工程項目，農(nóng)村資金供給量減少，而且農(nóng)村集體所有的產(chǎn)權(quán)制度，使得農(nóng)戶有效需求不足。而農(nóng)村信用合作社內(nèi)部管理制度也不合理，追求零風險的管理理念不當，并且缺乏有效的激勵措施。從宏觀方面看，農(nóng)村金融供給主要是由政府主導的效率低下的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社的壟斷供給，同時抑制富有活力的民間金融發(fā)展。政府的宏觀政策和微觀行為偏差也較為明顯，導致了農(nóng)村金融市場的紊亂。

（一）產(chǎn)權(quán)制度不健全

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，如果產(chǎn)權(quán)不清，資源配置將不合理，會導致資源的效率損失。農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)從外在形式和官方定位來看，屬于合作性質(zhì)，但是從目前的情況來看，出資人產(chǎn)權(quán)并不完全，出資人沒有實際的管理權(quán)，農(nóng)村信用社的管理權(quán)歸屬于地方政府。

由于地方政府的介入，使得農(nóng)村信用合作社信貸資金錯配，“三農(nóng)”資金從農(nóng)村分流出去。在當前農(nóng)村信用合作社市場化改革導向下，農(nóng)村信用社向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供的貸款數(shù)量并不多。地方政府作為實際管理人，基于其自身效益目標，追求地方GDP的增長，可能偏愛于將農(nóng)村信用合作社的資金更多的投向能夠拉動經(jīng)濟增長的大型項目。因此，在地方政府“授意”下，農(nóng)村信用社必將分流農(nóng)貸資金，使得其非農(nóng)化特征明顯。

此外，農(nóng)村財產(chǎn)屬共同所有權(quán)，農(nóng)戶僅享有使用權(quán)，如宅基地、土地等歸集體所有，這種不完全的產(chǎn)權(quán)使得農(nóng)戶沒有可以用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)，無法滿足金融機構(gòu)對信貸財產(chǎn)抵質(zhì)押的嚴格要求。在新一輪的農(nóng)村改革中，政府提出土地產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，賦予土地可以流轉(zhuǎn)的經(jīng)營權(quán)，使農(nóng)村土地享有更多的財產(chǎn)權(quán)能，成為可以用于抵押擔保的資產(chǎn)。當期，農(nóng)村開啟了大范圍的土地確權(quán)工作，土地先確權(quán)再鼓勵自愿流轉(zhuǎn)到合作社，一方面，流出土地的農(nóng)戶獲得了土地使用收益，另一方面，合作社通過規(guī)模經(jīng)營獲得規(guī)模效益。

（二）金融主體激勵不足

農(nóng)村金融市場是個有待拓荒的農(nóng)貸市場，信用社對農(nóng)戶的資金、能力、信譽等各方面都不了解，存在嚴重的信息不對稱，挖掘農(nóng)戶信息的前期成本極大。然而，信用社對貸款實行普遍的終身責任制，并且建立了嚴格的貸款損失責任追究機制，信貸員面臨的貸款風險極大。這種追求不符合經(jīng)濟規(guī)律的貸款“零風險”制度，將貸款的責任歸集到單個的信貸員，風險集中到個人身上，必然會挫傷信貸員的積極性。加之缺乏對信貸員的利益激勵機制，沒有建立與之相應的薪酬和個人價值提升空間，因此削弱了信貸員努力工作的熱情。根據(jù)經(jīng)濟學中高風險與高收益配比原則，高的經(jīng)濟收益才能刺激信貸員發(fā)放貸款的積極性和創(chuàng)造性。因此，這種利益激勵機制的缺失極大地束縛了信貸員開拓農(nóng)村市場尋找潛在客戶的積極性，導致農(nóng)村信貸市場由正面激勵走向反面約束，由多元競爭走向一元壟斷，抑制了農(nóng)村信貸資金的供給。

我國農(nóng)村大部分地區(qū)仍然維持小農(nóng)經(jīng)濟的現(xiàn)狀，每家每戶經(jīng)營其一畝三分地，自有積累資金就可以滿足其簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而這種分散的經(jīng)營模式導致嚴重的效率損失，勞動生產(chǎn)率、土地產(chǎn)出率都不高，農(nóng)業(yè)收益低下。受土地和經(jīng)營效益限制，農(nóng)戶沒有向銀行借貸發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的動力。

地方政府作為具體政策的實施者，在中央政府GDP績效考核標準下，為了塑造良好的政績形象，其注資農(nóng)村金融市場動力不足，不愿意投資農(nóng)業(yè)而將資金投入拉動GDP的大項目。每一期政府基于自身政績考量，一般比較短視，注重短期收益，不考慮長久利益。

（三）制度安排不合理

農(nóng)村金融制度，是指與農(nóng)村經(jīng)濟活動相關的金融機構(gòu)借貸活動規(guī)則。當前，農(nóng)村金融體系改革正在進行，其改革的核心是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社這一壟斷金融供給主體的改革和強化。民間金融基于自身地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等可以為小農(nóng)提供金融服務，在服務小農(nóng)的過程中，自身獲取利潤積累了規(guī)模發(fā)展資金，同時也促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。但是，我國農(nóng)村金融制度改革并未為民間金融活動創(chuàng)造有利條件，長期以來，一直主張抑制其發(fā)展的觀點，導致民間金融地下化發(fā)展，被冠以“非正規(guī)金融”的稱號。民間金融一直在夾縫中生存，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，由于缺乏政府信用的隱形擔保，吸納民間資金能力有限，無法形成規(guī)模，因此對小農(nóng)經(jīng)濟的金融服務能力有限。

在當前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中，為了解決農(nóng)業(yè)融資難問題，政府重新提出發(fā)展民間金融，引導民間資本注入農(nóng)業(yè)領域。一些地區(qū)的農(nóng)村設立了民營銀行、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織，這些組織尚處于初始發(fā)展階段，比較脆弱，但是其未來發(fā)展很有可能為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力。

（四）政策性誤區(qū)仍然較為明顯

在市場化改革中，主要是發(fā)揮市場的主導作用。然而農(nóng)業(yè)是個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，決定了政府不可能完全放開金融市場，但是政府要有所為而有所不為，不能扭曲市場結(jié)構(gòu)。對于一些具有外部性的準公共物品，理應由政府提供，通過中央政府的宏觀調(diào)控和地方政府的微觀操作，發(fā)揮其社會公共服務職能，這些政府應該做卻沒有做到；對于市場可以發(fā)揮作用的領域，政府不應該介入，否則其行為很可能過多干擾市場的正常運行。

對于市場失靈的金融領域需要政府的介入，如農(nóng)業(yè)基礎設施等公共物品資金需求量大、周期長，這類項目的資金需求需要中央政府的政策性金融機構(gòu)提供。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行卻無所作為，沒能承擔起作為政策性金融機構(gòu)應履行的職責。支農(nóng)資金通過農(nóng)村信用社渠道發(fā)放，使得農(nóng)村信用社的經(jīng)營性業(yè)務和政策性業(yè)務混同，引發(fā)了農(nóng)村信用社的道德風險，導致其壞賬損失嚴重，農(nóng)村信用社經(jīng)營效率低下。由于“三農(nóng)”問題的政治化，中央政府會注資到信用社沖減其不良資產(chǎn)以維持信用社的運用。在這種政府兜底的援助預期下，農(nóng)村信用社會形成高風險偏好，經(jīng)營效率低下。

目前農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)不完善、監(jiān)管約束機制缺失，導致農(nóng)村金融監(jiān)管無效或低效，金融機構(gòu)的信貸分配容易失控或發(fā)生尋租現(xiàn)象。擁有信息和資源優(yōu)勢的農(nóng)戶就會利用這些優(yōu)勢獲取信貸優(yōu)惠資金，而貧困小戶無法獲取“三農(nóng)”優(yōu)惠資金。這種權(quán)利尋租和腐敗行為帶來了資源的浪費、效率的極大損失，因此，政府有待進一步完善和規(guī)范市場。

四、結(jié)語

本文主要是通過相關農(nóng)村金融理論的指導，深入研究我國農(nóng)村金融供求失衡的特征，并且根據(jù)以上特征進行了相關理論分析，從中可以看出目前我國農(nóng)村金融供求失衡內(nèi)在機理十分復雜，今后仍然需要進一步深化這一問題的理論分析工作。就現(xiàn)有基礎理論的分析我們也可以看出一些問題并加以研究，但是特別值得關注的是，現(xiàn)代農(nóng)村金融理論發(fā)展的滯后性導致了金融供求失衡難以得到理論引導，這也是本文分析所面臨的一大難題。因此，本文主要是針對我國農(nóng)村金融供求失衡進行初步的理論分析，其理論基礎還有待進一步完善。

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