中小銀行深化改革適逢其時

5月4日。國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱“金融委”）召開第二十八次會議，提出要抓緊落實已經(jīng)制定的中小銀行深化改革和補充資本的工作方案。結(jié)合當(dāng)前形勢來看。深化中小銀行改革適逢其時。

當(dāng)下，中小銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境存在不確定性。從外部看，中小銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境曰趨復(fù)雜，新冠肺炎疫情是不容忽視的一個方面。從2020年一季報看，在疫情影響下，多數(shù)上市中小銀行依舊實現(xiàn)了良好開局。但也要看到，因受疫情沖擊，部分上市銀行的關(guān)注類貸款占比等指標(biāo)出現(xiàn)反彈，同時，零售貸款、信用卡、小徽貸款以及房貸等資產(chǎn)質(zhì)量仍承受著一定壓力。房貸和信用卡等零售類貸款的逾期率有所上升，表明居民收入和就業(yè)受到影響;而小微貸款逾期率上升，反映出疫情對小微企業(yè)發(fā)展造成了不利影響。

如果把時間線拉長到整個2019年，可以看到，盡管中小銀行總體上交出了一份穩(wěn)中向好的答卷，但在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，中小銀行出現(xiàn)了較明顯的區(qū)域性分化問題，資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。特別是在一些經(jīng)濟環(huán)境不景氣的區(qū)域，中小銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量壓力更大，凈利潤增速放緩或有所下滑。尤其是對于一些經(jīng)營模式過于粗放的中小銀行來說，進行短期調(diào)整的壓力原本就大，如今又疊加了疫情影響，調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營模式便更加困難。在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的情形下，經(jīng)營越精細(xì)、發(fā)展越規(guī)范的中小銀行，實施改革的阻力就越小，未來發(fā)展前景就越好;而經(jīng)營粗放、發(fā)展不規(guī)范的中小銀行改革阻力更大，調(diào)整轉(zhuǎn)型更加艱難。

從內(nèi)部看，中小銀行自身存在一些問題。金融委會議指出要解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問題。少數(shù)中小銀行出現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量下降、凈利潤下滑的現(xiàn)象，其原因正出于內(nèi)部：業(yè)務(wù)定位模糊、公司治理不規(guī)范、信貸成本高企等。因此，要尋求好的結(jié)果，就必須從根本原因著手，推動內(nèi)部治理改革。特別是在超過4000家中小銀行機構(gòu)中，包括農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)占絕大多數(shù)，它們是服務(wù)“三農(nóng)”和小徼企業(yè)的中堅力量。這些機構(gòu)組織規(guī)模小，內(nèi)部管理不夠規(guī)范，因而更需完善內(nèi)控、改革公司治理，從而對沖外部環(huán)境風(fēng)險，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)。

當(dāng)下，深化中小銀行改革適逢其時。對于中小銀行來說，復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中蘊含著大量亟待改革的“點線面”。唯有沉下心、下大力氣推進“刀刃向內(nèi)”的改革，才能踏準(zhǔn)未來經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)的步點，迎來更好的發(fā)展。金融委會議提出，必須把改革和發(fā)展有機結(jié)合起來，立足服務(wù)基層和中小微企業(yè)，在充實資本的同時，解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問題，推動治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán)。

這反映出監(jiān)管層對中小銀行改革發(fā)展的態(tài)度。因此，中小銀行必須抓住定向降準(zhǔn)、資本補充等外部機遇，改善自身管理，糾偏粗放發(fā)展模式，深化內(nèi)部改革。加快內(nèi)部改革，是中小銀行應(yīng)對外部復(fù)雜環(huán)境和風(fēng)險挑戰(zhàn)的最好對策。