企業(yè)信貸風險及防控管理分析

邢仕宏

[摘 要]企業(yè)是促進國家經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的一部分主體，主要的資金供應來自商業(yè)銀行貸款，但是隨著社會發(fā)展，一般的中小型企業(yè)局限性影響很大，導致銀行方向中小型企業(yè)貸款的風險控制日益劇增。如何實現(xiàn)雙贏的局面是目前需要解決的問題關(guān)鍵。文章從中小型企業(yè)的角度出發(fā)闡述如何防控當前面臨信貸和銀行風控的局面。

[關(guān)鍵詞]企業(yè);信貸;商業(yè)銀行

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.21.044

中小型企業(yè)屬于我國國民經(jīng)濟發(fā)展的主載體，它占有絕對性的重要地位?，F(xiàn)在很多區(qū)域都鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展，政府還會給予一定的支持。鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展，帶動國民經(jīng)濟的發(fā)展是目前主要的方針。而絕大多數(shù)的中小型企業(yè)都需要進行融資，此時就需要在銀行進行商業(yè)貸款。但是由于中小型企業(yè)的局限性與不穩(wěn)定因素導致了目前銀行方的風控管理，如何才能打開目前的瓶頸呢？筆者結(jié)合此話題進行討論。

1 企業(yè)的一般特點

第一，我國目前的企業(yè)有國有企業(yè)、私人企業(yè)、民營企業(yè)、股份制企業(yè)等，而在這中間民營企業(yè)占據(jù)多數(shù)?，F(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)都未建立起一套成熟的管理制度，雖然在發(fā)展過程中有很大的改革，但是很多方面還是多于一些形式化。而有的企業(yè)中親戚成為主體，家族性質(zhì)的企業(yè)往往存在風險。第二，企業(yè)的管理體系不成熟，管理上不規(guī)范。作為管理者需要提升自我的素質(zhì)，個別企業(yè)在管理上相當?shù)幕靵y，財務報表不真實，作假的行為比比皆是。第三，企業(yè)在生存過程中面臨著不同的風險，有大有小。當出現(xiàn)一定強度的風險時很有可能面臨的就是倒閉，抗拒風險的能力太差。對于一些小型企業(yè)而言在進行貸款時的抵押物質(zhì)不足以銀行放心的放款。

中小型企業(yè)在管理上由于本身的缺陷與管理上的不足，導致了風險的進一步加大。根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)顯示，中小型企業(yè)從成立到結(jié)束不超過4年左右，而有的小型企業(yè)發(fā)展還未步入正軌就不足以支撐下去。

2 中小型企業(yè)信貸存在過多的經(jīng)營風險

目前我國所成立的中小型企業(yè)很多，大多數(shù)成立的時間很短暫，公司自有的資金很緊缺，面對風險的能力如同一葉扁舟，隨時都可能存在倒閉的風險。所以在進行商業(yè)貸款時銀行會規(guī)避這些小型的企業(yè)，因為風險過高，銀行方風控嚴格，不敢向這些類似的企業(yè)放款。在企業(yè)融資中，企業(yè)的資金來自不同的地方，所以說企業(yè)融資也是多樣化?，F(xiàn)在很多中小型企業(yè)的資金都是來源于親戚以及朋友的融資。但是這樣的方式局限了企業(yè)的發(fā)展。資金上難以滿足擴大生產(chǎn)的需求。在商業(yè)信貸中，此操作方式適合于短時間進行資金周轉(zhuǎn)上使用，不適宜于一個企業(yè)的長期發(fā)展。多數(shù)企業(yè)面臨著融資困難的風險，資金上得不到解決，隨時都有可能面臨倒閉的風險。這也是為什么多數(shù)的企業(yè)在還沒有正式開始就面臨著結(jié)束。這也說明一個企業(yè)的發(fā)展與資金是密不可分的關(guān)系存在。

隨著社會主義的經(jīng)濟發(fā)展，銀行在對商業(yè)貸款的企業(yè)上考察制度相當嚴格，在審核的過程中銀行會以當前企業(yè)的穩(wěn)定性、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)在發(fā)展中的供應需求、技術(shù)的成熟與否進行參考該企業(yè)是否適合貸款。如果該企業(yè)的市場經(jīng)濟不穩(wěn)定，公司人員流動性很大，抗風險能力較差，那么銀行方是不會對這類似的企業(yè)進行放款，銀行會認為這樣的企業(yè)風險度較高，信用較差而進行規(guī)避風險。而大型企業(yè)貸款，相對而言風險就會降低它自身有一套成熟的財務系統(tǒng)，財務狀況穩(wěn)定，管理制度成熟，面對市場的抗風險能力弱，一般情況下進行商業(yè)貸款，銀行還是會優(yōu)先進行考慮。

3 信用對企業(yè)的影響

3.1 企業(yè)信用缺失

信用的缺失是企業(yè)面臨貸款最常見的問題。這是因為企業(yè)無歷史的信用數(shù)據(jù)，企業(yè)的財務數(shù)據(jù)不真實，不具備信用擔保條件而導致。中國金融經(jīng)濟的失衡也阻礙了一個企業(yè)的發(fā)展。

3.2 債務問題

（1）企業(yè)的經(jīng)營理念。在企業(yè)經(jīng)營中利潤與業(yè)績誰占為主導？如果一個企業(yè)過分看重銷售業(yè)績的增長，忽略了利潤的增長是致命的錯誤。表面上業(yè)績是上去了，但是在背后自身的財務狀況一直都不良好，反而是負債增加。這樣的企業(yè)在未來的發(fā)展道路上是非常難于更進一步的發(fā)展。在做好業(yè)績上升的同時也要做好利潤空間的提升，儲蓄更多的資金，為以后企業(yè)擴展鋪設更好的道路。

（2）業(yè)務承包制度。在現(xiàn)在的企業(yè)中，誰來對企業(yè)的風險與信用埋單？在如今激烈的市場競爭環(huán)境中，很多企業(yè)選擇外包的形式，在自己公司的團隊中缺少了培養(yǎng)自己的技術(shù)團隊，導致在未來的發(fā)展中受到阻礙。這樣不僅對未來發(fā)展受到了影響，還弱化了企業(yè)的抗風險能力。企業(yè)再大，如果一味地實行個體化操作模式，終將會導致走向衰亡。

（3）應收賬款。無論是在事前對資金的控制還是事后上的管理，如果存在管理不當?shù)男袨楹苡锌赡軐е略撈髽I(yè)一度的失信問題。一味地拖欠終將導致一個企業(yè)的信用度，很多企業(yè)只是付了首款后，尾款一直未到賬，這屬于缺乏管理的同時，給自己的企業(yè)造成了信用風險上的問題。

4 企業(yè)內(nèi)部信用問題

4.1 企業(yè)內(nèi)部信用管理觀念缺乏

當一個企業(yè)存在壞賬、爛賬的時候?qū)乐赜绊懫髽I(yè)的正常運作。很多企業(yè)不是從根本上去解決問題的關(guān)鍵所在，而是在表面上做一些改變。這樣如果幾家企業(yè)存在于合作關(guān)系，終將會導致信用好的一方受到影響。這樣長久的下去很不利于一個企業(yè)的發(fā)展。所以在信用管理上一個企業(yè)還是需要做一番工夫。應該做到不失信于人，提高自身的信用管理意識。

4.2 信用基礎(chǔ)薄弱

一個企業(yè)在發(fā)展中，應該按照約定進行償還應有的債務，而不是一味地選擇拖欠。當一個企業(yè)出現(xiàn)嚴重的虧損時，自身的債務償還能力將會大大地降低，這說明了該企業(yè)的業(yè)績效益不佳，該企業(yè)的信用基礎(chǔ)非常的薄弱。面對此類的問題，應該從自身的管理以及公司產(chǎn)品的效益找原因。

4.3 公司人員素質(zhì)問題

公司人員素質(zhì)表現(xiàn)在兩方面：一是員工私心重，為了一己私利選擇與客服私下運作，導致公司受到虧損;二是業(yè)務員自身問題，不思上進，如果是一名銷售人員，這樣的問題屬于致命的。這樣不僅會導致很多重要的客戶流失，還會使自身的工作開展受到嚴重的阻礙。作為一名合格的銷售人員，在與客戶進行溝通交流前需要深入地了解客戶的重要信息，做到知己知彼。如果在工作中將公司產(chǎn)品隨意的銷售給信用低的用戶，后期導致收賬困難，形成死賬、爛賬，導致公司受到損失。

5 改變企業(yè)信用問題現(xiàn)狀的對策

為了改變企業(yè)目前自身的信用問題，首先要從企業(yè)自身的管理抓起。內(nèi)部的管理最為重要;其次是企業(yè)與企業(yè)之間的互助，在多個企業(yè)建立合作關(guān)系的同時信用是非常重要的，所有的一切都建立在誠信上。公司在發(fā)展過程中需要建立自身的信用管理制度和相應的政策，提高自身的信用度，降低風控風險。

參考文獻：

[1]郭生祥.信用經(jīng)濟[M].北京：東方出版社，2007.

[2]李松艷，孟凡志.社會信用體系建設中存在的問題及對策[N].承德石油高等專科學校學報，2007-03-30.

[3]謝林林.民營企業(yè)信用與民營企業(yè)成長[J].商訊商業(yè)經(jīng)濟文薈，2005（1）.

[4]肖翔.企業(yè)融資學[M].北京：清華大學出版社，2007.