樹立金融公平理念防止因能返貧

董普麗

摘要：近年來脫貧攻堅(jiān)取得了顯著成效，但造血能力不足仍使脫貧群體具有返貧可能。提升貧困群體造血能力，需要從金融領(lǐng)域樹立金融公平理念，讓貧困群體能夠公平進(jìn)入金融市場，獲取金融資源，借助金融資金培育和提升自我發(fā)展能力。金融公平理念是實(shí)質(zhì)正義的體現(xiàn)，能對(duì)金融效率理念進(jìn)行有效補(bǔ)充，也與高質(zhì)量發(fā)展模式相契合，近年來普惠金融的發(fā)展為金融公平理念的踐行提供了實(shí)踐基礎(chǔ)，樹立金融公平理念進(jìn)而完善金融體制防止因能返貧具有可行性。

關(guān)鍵詞：返貧 造血能力 金融公平 理念

一、扶貧工作成效及返貧因素分析

（一）扶貧工作成效

從建國初期滿目瘡痍、一窮二白的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況到如今世界第二大經(jīng)濟(jì)體的偉大成就，我國經(jīng)歷了從“奮力爭取溫飽”、“穩(wěn)定解決溫飽”到“實(shí)現(xiàn)總體小康”，再到“邁向全面小康”的發(fā)展階段，“脫貧”一直是圍繞著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律。改革開放以來，我國在扶貧開發(fā)上投入了大量的人力物力財(cái)力，先后實(shí)施了“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”和兩個(gè)為期十年的“中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要”，尤其是黨的十八大實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)全面打響以來，取得了舉世矚目的脫貧成效。

從數(shù)據(jù)上看，黨的十八大以來，全國貧困人口累計(jì)減少超過9000萬人，截至2019年末，全國農(nóng)村貧困人口從2012年末的9899萬人減少至551萬人，累計(jì)減少9348萬人;貧困發(fā)生率從2012年的10.2%下降至0.6%，累計(jì)下降9.6個(gè)百分點(diǎn)①。

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役的推動(dòng)下，一方面貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度加快，教育、醫(yī)療等公共服務(wù)設(shè)施明顯改善;另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新面貌，貧困人口收入來源結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，已實(shí)現(xiàn)了從集體公分收入和家庭經(jīng)營收入向工資收入、經(jīng)營收入和轉(zhuǎn)移收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。城鄉(xiāng)居民收入差距逐步縮小，人民生活質(zhì)量明顯改善，可獲得感明顯增強(qiáng)，社會(huì)公平感在減貧過程中越發(fā)凸顯。

（二）返貧因素分析——造血能力不足

目前已進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的收官之年，能否順利收官，不僅在于脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)能否全面完成，更在于實(shí)現(xiàn)脫貧之后，會(huì)不會(huì)再次返貧?？沙掷m(xù)性的穩(wěn)定脫貧是扶貧工作必然面臨的重大課題，脫貧后的地區(qū)存在因能返貧、因病返貧、因?yàn)?zāi)返貧、因?qū)W返貧等較多不穩(wěn)定因素，其中，自我造血能力不足、創(chuàng)收能力弱等因貧困群體自生發(fā)展能力薄弱導(dǎo)致抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，是脫貧人群再度返貧的根源。

從目前扶貧工作的推進(jìn)情況看，存在重輸血、輕造血，自生發(fā)展能力不足的問題，沒有根本上解決貧困人群的脫貧源生力量問題。

一是扶貧政策輸血式拉動(dòng)增收明顯，鼓勵(lì)自生創(chuàng)業(yè)不足。以貧困地區(qū)農(nóng)村居民收入增長情況為例，就增長率而言，貧困地區(qū)居民收入構(gòu)成中，工資性收入、轉(zhuǎn)移收入和財(cái)產(chǎn)收入增速較快，且高于全國居民收入增長水平，說明在脫貧攻堅(jiān)的有力推動(dòng)下，一方面貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起色明顯，帶動(dòng)了大量的貧困人口實(shí)現(xiàn)就業(yè)，提高了工資性收入數(shù)額及增長率;另一方面國家轉(zhuǎn)移支付力度加大，貧困地區(qū)社會(huì)保障程度明顯提升，貧困人口參與分享社會(huì)發(fā)展成果大蛋糕的機(jī)率和占比增加較快。

但不難看出，貧困地區(qū)經(jīng)營性增幅低于全國增長率，經(jīng)營性收入原是貧困地區(qū)居民收入來源的主要部分，在脫貧攻堅(jiān)各項(xiàng)利好政策的推動(dòng)下，并沒有取得如同工資收入、轉(zhuǎn)移收入等項(xiàng)目的高增長率，暴露出脫貧攻堅(jiān)政策在帶動(dòng)貧困群體脫貧時(shí)直接輸血式脫貧跡象明顯，推動(dòng)貧困群體自生造血能力方面略顯不足的問題。

二是金融資源配置不均現(xiàn)象仍然存在，貧困人群難以獲得穩(wěn)定的信貸資金支持。金融固有的金融排斥現(xiàn)象使得金融資源會(huì)自然避開貧困群體，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，貧困地區(qū)及人群很難獲得完全的金融服務(wù)，尤其是信貸等資產(chǎn)類金融業(yè)務(wù)難以企及，也正因如此，金融機(jī)構(gòu)就如同儲(chǔ)水池，積淀了原本微弱的貧困地區(qū)資金之后，限于制度障礙難以用于澆灌貧困地區(qū)的“土壤”，轉(zhuǎn)而輸送經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市地區(qū)。在脫貧攻堅(jiān)過程中，金融機(jī)構(gòu)配套出臺(tái)了眾多扶貧政策和措施，在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅提升，金融服務(wù)可及度明顯提高，在金融產(chǎn)品、信貸資金、準(zhǔn)入門檻、貸款利率及期限等方面都做出了與扶貧脫貧相契合的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。

然而，金融扶貧政策并沒有根本上改變金融對(duì)效率的孜孜不倦的追求，并沒有使金融從理念上建立貧困人群均等參與金融市場、獲取金融資源的公平共享思想，金融資源配置不均的問題仍然廣泛存在，排斥貧困群體的理念和制度根源并沒有改變，金融扶貧政策行政干預(yù)色彩明顯，政策實(shí)施的常態(tài)化或難以保障。

貧困地區(qū)之所以貧困，不僅是因?yàn)槿巳何幕刭|(zhì)較低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，更是因?yàn)榘l(fā)展資金的匱乏，要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧及持續(xù)發(fā)展，就必須有持續(xù)的資金注入做支撐，單靠財(cái)政扶貧資金的支持難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由“魚”到“漁”的轉(zhuǎn)變，資金長期穩(wěn)定的來源還需金融力量的支持，需要在金融效率之外，樹立金融公平的理念，使貧困群體能同其他社會(huì)主體一樣，均等地享有參與金融市場、獲取金融資源實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的機(jī)會(huì)，培育和增強(qiáng)自我發(fā)展的能力。

二、提升造血能力的更優(yōu)路徑選擇——金融公平

相較于扶貧政策輸血式帶動(dòng)脫貧，培育貧困群體自我造血的脫貧能力更加關(guān)鍵。就提升貧困群體自我脫貧能力而言，資金來源至關(guān)重要，樹立金融公平理念，完善金融服務(wù)機(jī)制，使廣大貧困人群能夠公平地獲取金融資源，利用金融資金實(shí)現(xiàn)自生發(fā)展，這將是扶貧資金之外，一項(xiàng)穩(wěn)定而持續(xù)有力的發(fā)展資金來源。

金融公平是指在金融活動(dòng)中，各類主體不因自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對(duì)待，能夠公平地參與金融活動(dòng)，機(jī)會(huì)均等地分享金融資源，形成合理有序的金融秩序，并通過金融市場實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體利益的最大化②。

金融公平理念的內(nèi)容包含三個(gè)維度：一是機(jī)會(huì)公平，即各類主體平等地獲取參與金融市場活動(dòng)的機(jī)會(huì)和資格，使金融服務(wù)需求者能夠不受排斥和歧視地公平獲取金融服務(wù)，使金融服務(wù)供給者能夠公平從事金融營業(yè);二是過程公平，金融交易雙方地位能夠平等地給予合理價(jià)格、公平對(duì)等的權(quán)利義務(wù)分配以及公平的市場規(guī)則完成交易全過程;三是結(jié)果公平，要暢通各類主體參與金融福利分配的路徑并確保分配過程的公平，調(diào)節(jié)個(gè)體福利的分配并提升社會(huì)整體金融福利③。

樹立金融公平理念，能夠讓貧困群體不再被動(dòng)排斥在金融領(lǐng)域之外，而是能夠機(jī)會(huì)均等地進(jìn)入金融市場，公平獲取金融資源，借助金融力量培育自我造血能力，逐漸擺脫“等靠要”救助拐杖，實(shí)現(xiàn)自力更生、持續(xù)發(fā)展。

三、金融公平理念樹立的可行性

（一）金融公平是實(shí)質(zhì)正義的體現(xiàn)

“公平”與“正義”作為人類社會(huì)的核心價(jià)值追求，往往被作為相關(guān)概念甚至同一概念使用，關(guān)于公平正義思想的討論貫穿了人類發(fā)展史的坐標(biāo)軸。在公平正義思想的論述中，約翰.羅爾斯的觀點(diǎn)頗具影響力，他提出了正義的兩個(gè)原則：“（1）每一個(gè)人對(duì)于一種平等的基本自由之完全適當(dāng)體制都擁有相同的不可剝奪的權(quán)利，而這種體制與適用于所有人的同樣自由體制是相容的。（2）社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不平等應(yīng)該滿足兩個(gè)條件：第一，它們所從屬的職位應(yīng)當(dāng)在公平的平等機(jī)會(huì)下對(duì)所有人開放;第二，它們應(yīng)該有利于社會(huì)之最不利成員的最大利益?！雹茉诹_爾斯的機(jī)會(huì)平等原則和差別原則看來，一方面社會(huì)應(yīng)當(dāng)賦予所有社會(huì)成員平等地獲得社會(huì)有利地位的能力和條件，另一方面，承認(rèn)公民在收入分配上存在差異的合理性，同時(shí)主張需要對(duì)差異程度進(jìn)行必要的控制，在分配社會(huì)利益的時(shí)候要區(qū)別對(duì)待，應(yīng)當(dāng)有利于社會(huì)最不利成員的最大利益。機(jī)會(huì)平等原則與差別原則是形式正義與實(shí)質(zhì)正義的統(tǒng)一，既要注重機(jī)會(huì)的均等，又要追求實(shí)質(zhì)性的結(jié)果平等。

改革開放初期，通過讓“一部分地區(qū)和一部分人先富起來”，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，如今，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)更好的和諧發(fā)展，需要實(shí)現(xiàn)共同富裕。面對(duì)貧富差距大的現(xiàn)實(shí)，共同富裕不僅要實(shí)現(xiàn)形式公平，更要實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平。當(dāng)前金融體制從地域、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、利率、營銷等方面均自然地對(duì)貧困群體進(jìn)行排斥，讓形式正義成為泡影。貧困群體要想進(jìn)入金融市場獲得金融服務(wù)需要付出比其它社會(huì)主體高得多的成本，甚至沒有進(jìn)入的可能性，獲取金融資源的機(jī)會(huì)極不平等，形式非正義必然導(dǎo)致結(jié)果及實(shí)質(zhì)的非正義，貧困群體必然無法獲得向上發(fā)展的資源和條件，不得不被“落下”，貧者越貧。

樹立金融公平理念，從制度體系上對(duì)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)社會(huì)各類主體進(jìn)入金融市場獲得金融服務(wù)的均等機(jī)會(huì)，讓貧困群體不再被動(dòng)排斥，而是能夠主動(dòng)參與，同時(shí)要對(duì)貧困地區(qū)及群體予以優(yōu)惠政策，使其能夠盡可能地通過降低先天不足因素的影響，享有在差別對(duì)待的有利條件下加快自我發(fā)展、向上追趕的可能性，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)實(shí)質(zhì)正義的實(shí)現(xiàn)。

（二）金融公平是對(duì)金融效率的有效補(bǔ)充

金融效率強(qiáng)調(diào)通過金融資源的配置在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化，縮短經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展時(shí)間，加快經(jīng)濟(jì)價(jià)值創(chuàng)造的步伐以提升市場活力，而金融公平則關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益在不同社會(huì)群體中的合理公平分配，增進(jìn)社會(huì)整體利益并優(yōu)化社會(huì)結(jié)構(gòu)。金融公平與金融效率并非是非此即彼的關(guān)系，二者在適當(dāng)程度上的相互配合能夠互相促進(jìn)對(duì)方效用的發(fā)揮，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)總體利益的最大化。

一方面，對(duì)金融公平的追求在某種程度上不可避免會(huì)影響甚至犧牲部分主體的利益，造成對(duì)金融效率一定程度的損害，但是從社會(huì)整體利益來看，金融公平的推進(jìn)卻會(huì)因兼顧不同群體尤其是照顧弱勢群體利益而實(shí)現(xiàn)社會(huì)總體利益的增加，形成更利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性生態(tài)環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體效率的提升。

另一方面，金融公平有利于提升正外部性，促進(jìn)整體效率的提升。外部性是市場主體不需承擔(dān)其行為的后果，或不能獲得其行為所產(chǎn)生的利益的情形，可分為正外部性和負(fù)外部性，正外部性是指私人成本大于社會(huì)成本、私人收益小于社會(huì)收益的“利他”情形，負(fù)外部性是私人成本小于社會(huì)成本、私人收益大于社會(huì)收益的“損他”情形。⑤金融公平的確立，有利于實(shí)現(xiàn)金融資源合理配置，金融活動(dòng)帶來的成本收益可以在各類社會(huì)群體之間得以公平分配，各類主體尤其是貧困群體能獲得分享他人行為帶來收益的機(jī)會(huì)，繼而有機(jī)會(huì)參與金融活動(dòng)，亦能付出私人成本產(chǎn)生并擴(kuò)大社會(huì)收益（這類社會(huì)收益在金融公平之前處于低值甚至為“0”），從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)總收益的增加，提升并擴(kuò)大金融正外部性。

金融公平可以使貧困群體獲得公平參與金融活動(dòng)、享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，通過滿足信貸資金的需求，幫助貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)厝丝谑杖胨?，?shí)現(xiàn)自力更生的能力，培育農(nóng)村消費(fèi)市場，在降低社會(huì)總體負(fù)擔(dān)的同時(shí)，共同參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中來，提升國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體效率。

（三）金融公平與高質(zhì)量發(fā)展模式相契合

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已由高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，社會(huì)主要矛盾已經(jīng)由人民物質(zhì)生活需要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足之間的矛盾向人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展要求解決“不平衡”“不充分”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)“共享”的新發(fā)展理念。金融公平是從內(nèi)生層面幫助社會(huì)各類群體尤其是貧困群體分享社會(huì)發(fā)展資源、享有借力發(fā)展的均等機(jī)會(huì)的助推器。

習(xí)近平同志強(qiáng)調(diào)：“全面深化改革必須著眼創(chuàng)造更加公平正義的社會(huì)環(huán)境，不斷克服各種有違公平正義的現(xiàn)象，使改革發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民?！?/p>

樹立金融公平理念，有利于社會(huì)從思想根源層面反思進(jìn)而從制度設(shè)計(jì)上做出改變，建立并出臺(tái)實(shí)施有利于貧困群體共享改革開放發(fā)展成果的體制和政策，營造良好的共享共建的社會(huì)發(fā)展環(huán)境。從金融層面實(shí)現(xiàn)全體社會(huì)成員的公平進(jìn)入公平參與，不僅使貧困群體能夠享有參與“分蛋糕”的均等機(jī)會(huì)，更有利于他們從“等靠要”的救貧思想中解脫出來，借力金融資金支持公平進(jìn)入及參與市場競爭，培養(yǎng)及提升自我造血能力，真正實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展自我脫貧，逐漸從“分蛋糕”陣營步入到“做蛋糕”的行列中來。這不僅是國家扶貧工作成效的真正體現(xiàn)，更是防止返貧現(xiàn)象出現(xiàn)的關(guān)鍵利器。

（四）普惠金融為金融公平奠定了實(shí)踐根基

近年來，我國在普惠金融等方面的實(shí)踐和發(fā)展，為金融公平理念的樹立奠定了堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐根基。

一是普惠金融的發(fā)展為金融公平提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。從20世紀(jì)80年代起，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在我國部分農(nóng)村地區(qū)引進(jìn)和推行孟加拉格萊珉銀行模式，農(nóng)村地區(qū)及弱勢群體金融服務(wù)需求開始得到重視并從實(shí)際踐行。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)，“普惠金融”這一被認(rèn)定為解決弱勢群體收入問題重要方式的概念于2005年正式提出，而后在助推農(nóng)村地區(qū)貧困人群平等享受金融服務(wù)，縮小貧富差距方面發(fā)揮了巨大作用。一方面金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村市場，逐漸形成了多層次、廣覆蓋的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立格局，縮短了金融服務(wù)農(nóng)村市場的距離;另一方面金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣化，準(zhǔn)入門檻及利率等方面的優(yōu)化進(jìn)一步契合了農(nóng)村地區(qū)及貧困人群的實(shí)際，提高了金融服務(wù)的可及度。

二是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用為金融公平的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)支撐。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用大大降低了金融服務(wù)的成本，使信息采集工作在廣度和深度上都實(shí)現(xiàn)突破，提高了征信報(bào)告的有效性和針對(duì)性，為金融機(jī)構(gòu)更加全面精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了可能性，有利地緩解金融機(jī)構(gòu)與貧困人群因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。

四、結(jié)語

“一個(gè)沒有貧困的世界會(huì)比今天的世界在經(jīng)濟(jì)上強(qiáng)有力得多，也穩(wěn)定得多?！备袢R珉銀行模式創(chuàng)始人尤努斯教授的這段話，讓人們看到了擺脫貧困的重要性。樹立金融公平理念，真正重視貧困群體的自生造血能力問題，從觀念上根本扭轉(zhuǎn)金融排斥的思想痼疾，進(jìn)而從金融體制上進(jìn)行改革創(chuàng)新，通過金融資源的公平共享實(shí)現(xiàn)社會(huì)各類群體的共同發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)脫貧的同時(shí)也切斷返貧的隱患，努力創(chuàng)造一個(gè)沒有貧困的世界，一個(gè)穩(wěn)定和諧且有力的世界。

注釋：

①http：//www.stats.gov.cn/tjsj/sjjd/202001/t20200123_1724700.html

②袁康.《金融公平的法律實(shí)現(xiàn)》[M].北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2017，第11頁。

③袁康.《金融公平的法律實(shí)現(xiàn)》[M].北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2017，第2頁。

④約翰.羅爾斯著，姚大志譯.《作為公平的正義》[M].上海，上海三聯(lián)書店，2002，第70頁。

⑤李昌麒主編.《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第五版[M].北京，中國政法大學(xué)出版社，第53頁。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁康.《金融公平的法律實(shí)現(xiàn)》[M].北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2017.

[2]李昌麒主編.《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第五版[M].北京，中國政法大學(xué)出版社，2017.

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作者單位：興義民族師范學(xué)院