我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀與提升研究

成肖

摘要：金融素養(yǎng)教育意義重大。本文利用中國(guó)人民銀行公布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，在對(duì)我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、金融素養(yǎng)教育需求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探討提升我國(guó)居民金融素養(yǎng)的方法。整體上，我國(guó)居民對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，但對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度存在著較大的差異。我國(guó)居民在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識(shí)到金融知識(shí)普及和在校園開(kāi)展金融教育的重要性。要進(jìn)一步使廣大居民認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性，重視對(duì)弱勢(shì)群體金融知識(shí)的普及，并強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng) 金融教育 提升

金融素養(yǎng)是個(gè)體所具備的金融知識(shí)、行為和技能的綜合，衡量了個(gè)體擁有的金融知識(shí)儲(chǔ)備和運(yùn)用金融知識(shí)解決實(shí)際金融問(wèn)題的能力（寥理等，2019）。金融素養(yǎng)教育意義重大。做好金融素養(yǎng)教育，有利于金融消費(fèi)者掌握金融知識(shí)、了解金融產(chǎn)品、強(qiáng)化金融技能、提升金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。有效的金融素養(yǎng)教育可以提高金融消費(fèi)者的行為理性，降低其系統(tǒng)性行為偏差，增強(qiáng)其對(duì)金融市場(chǎng)的信心，接受良好金融教育的消費(fèi)者是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的基石。做好金融素養(yǎng)教育工作有利于擴(kuò)大金融服務(wù)受眾面，提高金融包容性，使更多的金融消費(fèi)者享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。本文利用中國(guó)人民銀行公布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，在對(duì)我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、金融素養(yǎng)教育需求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探討提升我國(guó)居民金融素養(yǎng)的方法，從而有助于準(zhǔn)確把握我國(guó)居民金融知識(shí)水平及金融素養(yǎng)教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評(píng)估金融素養(yǎng)教育的有效性，進(jìn)一步做好金融知識(shí)普及工作。

一、我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

對(duì)我國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的評(píng)估可以用主觀方法和客觀方法綜合衡量。主觀衡量是指讓居民對(duì)自身的金融知識(shí)水平做出主觀評(píng)價(jià)，客觀衡量則是通過(guò)一些利率計(jì)算、通貨膨脹等簡(jiǎn)單問(wèn)題考察被訪者對(duì)金融知識(shí)的掌握情況。根據(jù)《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，我國(guó)居民整體上對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，39.13%的居民認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平“非常好”或“比較好”，20.18%的居民認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平“不太好”或“一點(diǎn)也不好”，認(rèn)為自身金融知識(shí)水平“一般”的居民占比為 40.69%。

根據(jù)《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，在對(duì)我國(guó)居民金融素養(yǎng)進(jìn)行客觀考察后發(fā)現(xiàn)，在儲(chǔ)蓄知識(shí)方面，79.37%的居民能夠準(zhǔn)確計(jì)算單利，56.34%的居民能夠意識(shí)到復(fù)利并大致估算，50.32%的居民知道《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高償付限額。在銀行卡知識(shí)方面，80.92%的居民能夠區(qū)分借記卡與信用卡，74.60%的居民知道信用卡透支提取現(xiàn)金會(huì)被收取利息，73.41%的居民知道信用卡取現(xiàn)額度與信用額度的區(qū)別。在貸款知識(shí)方面，57.97%的居民能夠理解利率對(duì)不同貸款方式的影響，49.18%的消費(fèi)者理解還款方式的含義，55.98%的居民知道貸款期限對(duì)月供和利息的影響。在信用知識(shí)方面，81.44%的居民知道個(gè)人信用報(bào)告，73.36%的居民知道向哪一機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告，76.42%的居民知道不良信用記錄的影響，58.88%的居民知道不良記錄保存年限，65.64%的居民知道可以就信用報(bào)告錯(cuò)誤提出異議申請(qǐng)。在投資知識(shí)方面，29.89%的居民能夠識(shí)別各類金融投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，58.08%的居民能夠理解分散投資，77.82%的居民有對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，28.41%的居民能夠準(zhǔn)備計(jì)算投資收益率。在保險(xiǎn)知識(shí)方面，56.23%的居民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買額度有所認(rèn)識(shí)，33.11%的居民對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠有所理解，64.72%的居民對(duì)無(wú)條件退保有所認(rèn)知，61.90%的居民能夠認(rèn)清投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。整體上，我國(guó)居民對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，不同性別、年齡、收入、學(xué)歷、職業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)偏好者的金融素養(yǎng)差異明顯（王露露，2018）。我國(guó)居民對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度存在著較大的差異，在銀行卡、儲(chǔ)蓄、信用知識(shí)方面的掌握度較高，在貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平有待提高。我國(guó)居民對(duì)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和信用的態(tài)度趨于理性，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的意識(shí)需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、我國(guó)居民金融素養(yǎng)教育需求

《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示，51.58%的居民認(rèn)為金融素養(yǎng)教育“非常重要”，36.69%的居民認(rèn)為“比較重要”，重視金融素養(yǎng)教育的居民占比高達(dá)88.27%。82.52%的居民認(rèn)為在校園開(kāi)展金融教育非常有價(jià)值，僅有5.76%的居民選擇了沒(méi)必要在校園開(kāi)展金融教育工作。這表明，我國(guó)居民在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識(shí)到金融知識(shí)普及和在校園開(kāi)展金融教育的重要性。

當(dāng)詢問(wèn)被訪者最感興趣的金融知識(shí)時(shí)，調(diào)查結(jié)果顯示，有36.72%的居民選擇了包括借記卡和信用卡的銀行卡，35.70%的居民選擇了銀行理財(cái)產(chǎn)品，33.32%的居民選擇了住房貸款，27.25%的居民選擇了基金股票投資，26.55%的居民選擇了手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，17.89%的居民選擇了保險(xiǎn)產(chǎn)品，15.22%的居民選擇了退休金計(jì)劃，12.73%的居民選擇了汽車貸款，12.01%的居民選擇了金融糾紛解決，11.89%的居民選擇了預(yù)算規(guī)劃，8.44%的居民選擇了銀行自助終端設(shè)備的使用，7.45%的居民選擇了債券投資。

當(dāng)居民金融知識(shí)方面存在疑惑時(shí)，有62.03%的居民會(huì)選擇向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢的方式，54.08%的居民會(huì)選擇上網(wǎng)找資料的方式，26.10%的居民會(huì)選擇求助家人朋友的方式，16.22%的居民會(huì)選擇求助個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)的方式，11.77%的居民會(huì)選擇向政府金融監(jiān)管部門(mén)咨詢的方式，2.83%的居民不知如何尋求幫助，1.00%的居民則會(huì)選擇置之不理。我國(guó)居民認(rèn)為最能有效地幫助其了解所需要的金融知識(shí)的方式按比例高低排序依次是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料（59.74%）、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（44.10%）、通過(guò)短信微信等手機(jī)信息（37.44%）、通過(guò)電視宣傳（35.35%）、通過(guò)報(bào)刊雜志宣傳（18.39%）、通過(guò)與家人朋友的交談（17.42%）、通過(guò)學(xué)校課程（12.72%）、通過(guò)社區(qū)活動(dòng)宣傳（12.08%）、郵遞的廣告和促銷信息（2.79%）。

三、全面普及金融知識(shí)、提升居民金融素養(yǎng)

第一，要讓廣大居民認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性。開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融素養(yǎng)教育，幫助居民認(rèn)識(shí)到參與金融教育活動(dòng)、學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性，積極主動(dòng)參與金融教育活動(dòng)。同時(shí)，提高金融知識(shí)普及和宣傳教育活動(dòng)的有效性，金融素養(yǎng)教育的宣傳資料要盡可能通俗易懂，生動(dòng)形象，信息量適度，使大多數(shù)居民能夠容易、準(zhǔn)確地掌握，形成金融素養(yǎng)教育的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步提高其參與金融教育活動(dòng)的熱情和主動(dòng)性。

第二，要重視對(duì)弱勢(shì)群體金融知識(shí)的普及。我國(guó)城鄉(xiāng)之間、東西部地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，不同金融消費(fèi)者群體金融知識(shí)水平差距較大，要重視低凈值人群的金融素養(yǎng)教育，針對(duì)不同金融消費(fèi)者群體，根據(jù)各細(xì)分群體的年齡階段、知識(shí)水平及金融知識(shí)需求特征等因素，開(kāi)展層次分明、重點(diǎn)突出的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，使金融消費(fèi)者掌握符合其需求的金融知識(shí)。對(duì)微小企業(yè)、在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動(dòng)人口、婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體制定相關(guān)傾斜政策，開(kāi)展“進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村”等有針對(duì)性的金融素養(yǎng)教育專項(xiàng)活動(dòng)。

第三，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任承擔(dān)方面的教育，讓金融消費(fèi)者明白“自享收益”的同時(shí)，要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)普及教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，提高社會(huì)公眾特別是小微企業(yè)、貧困地區(qū)和貧困人口運(yùn)用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)其對(duì)有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力，利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例（許欣婷等，2017）。

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作者單位：重慶工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院