金融扶貧的源頭活水

陳穎

時(shí)間回到2017年。時(shí)年59歲的劉政社是盧氏縣朱陽關(guān)鎮(zhèn)壯子溝村建檔立卡貧困戶，他想擴(kuò)大肉牛飼養(yǎng)，爭(zhēng)取早日脫貧致富，但卻苦于沒有資金。

聽說村里成立了金融服務(wù)部，他抱著試一試的態(tài)度向服務(wù)部遞交了5萬元的農(nóng)戶貸款申請(qǐng)書。

沒想到的是，四天后這筆貸款就到賬了。他興奮得合不攏嘴：“咋也想不到貸款能這么快、這么方便，真是趕上好時(shí)候了！”

劉政社能迅速獲得貸款的背后，得益于盧氏縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)的建立。

盧氏縣是河南省貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深的革命老區(qū)縣。2017年年初，河南省在盧氏縣開展了旨在破解扶貧小額貸款“落地難”問題的金融扶貧試點(diǎn)工作，通過構(gòu)建“金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)業(yè)支撐”四大體系，形成了金融扶貧“盧氏模式”。

經(jīng)過近一年的探索和實(shí)踐，試點(diǎn)工作取得顯著成效，于是河南在全省所有貧困縣復(fù)制推廣了“盧氏模式”，形成了金融扶貧的河南樣本。

構(gòu)建金融服務(wù)體系 解決“誰來管貸款”的問題

黨的十九大報(bào)告提出要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

“貧”字下面是一個(gè)“貝”字，古代以貝殼為貨幣，故稱為貝幣。貧困地區(qū)要加快發(fā)展，貧困人口要增收致富，資金是關(guān)鍵。解決了資金的問題，脫貧工作便有了源頭活水。

早在2014年，國務(wù)院扶貧辦等五部委下發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，核心內(nèi)容是“對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、期限3年以內(nèi)的信用貸款”，“免抵押、免擔(dān)?！薄皩?duì)符合條件的貸款戶給予貼息支持”（簡(jiǎn)稱“兩免一貼”）。對(duì)這些好政策，農(nóng)村貧困群眾卻普遍感到像“玻璃門”，可望而不可及。金融機(jī)構(gòu)也普遍認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)大、操作難、成本高、不好辦。從河南全省來看，2016年小額信貸扶貧獲貸率僅4.55%。

破解國家金融扶貧政策落地難題，必須架起銀行與農(nóng)戶之間的“橋梁”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)從“沒人管”到“管到底”的轉(zhuǎn)變。2017年年初，河南省以盧氏縣為試點(diǎn)，建立起農(nóng)村金融扶貧三級(jí)服務(wù)體系，真正解決“誰來管貸款”的問題。

時(shí)任盧氏縣常務(wù)副縣長(zhǎng)孫會(huì)方說：“盧氏金融扶貧的三級(jí)服務(wù)體系，就是把行政的力量、金融的力量整合在一起，在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村分別成立金融服務(wù)中心、金融服務(wù)站和金融服務(wù)部，形成‘牽頭推進(jìn)有機(jī)構(gòu)、辦理服務(wù)有人員、貸款發(fā)放有流程的工作格局，共同解決‘貸款難、貸款貴、貸款慢的問題?！?/p>

據(jù)了解，村級(jí)金融服務(wù)部由村支書、駐村工作人員、村組干部及包村信貸員組成，負(fù)責(zé)政策宣傳、信息采集、申貸初審工作，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站則由主管扶貧工作的鄉(xiāng)鎮(zhèn)副書記、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦主任和駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)政策宣傳、信用信息加工、申貸復(fù)核、上傳下達(dá)、督促管理等工作。縣級(jí)金融服務(wù)中心成員包括縣扶貧辦、縣金融辦、人民銀行等政府部門及各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的受理、批轉(zhuǎn)、督辦，信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護(hù)工作，以及擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金平臺(tái)的建設(shè)與業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)等。三級(jí)金融扶貧服務(wù)體系實(shí)行信息共享、協(xié)同辦公、各司其職、上下聯(lián)動(dòng)，為建檔立卡貧困戶、帶貧作用明顯的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及中小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。

“要想富，找支部，村村建有服務(wù)部，發(fā)展產(chǎn)業(yè)能貸款，金融服務(wù)最保險(xiǎn)，群眾只跑一次路，貸款四天拿到手?！边@幾句順口溜成了盧氏縣貧困戶辦理貸款的真實(shí)寫照。

據(jù)了解，截至今年5月11日，盧氏縣累計(jì)投放金融扶貧貸款17.5億元，幫助成千上萬名困難群眾走上脫貧路，也讓不少合作社和企業(yè)壯大了規(guī)模，增強(qiáng)了帶貧能力。

對(duì)此，中國（河南）創(chuàng)新發(fā)展研究院首席專家、研究員喻新安認(rèn)為，三級(jí)金融服務(wù)體系的構(gòu)建，填補(bǔ)了銀行服務(wù)基層的空白，織密了農(nóng)村金融“毛細(xì)血管”，增進(jìn)了政府與銀行的協(xié)同，真正把“小銀行”開到了農(nóng)戶家門口，不僅拉近了政府與群眾的距離，也使金融機(jī)構(gòu)顯示出其溫度、情懷與擔(dān)當(dāng);不僅帶來了扶貧貸款的落地，也激發(fā)了市場(chǎng)主體活力，培育和促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

建立信用評(píng)價(jià)體系 破解銀行“貸款貸給誰”的困惑

劉政社能這么快速地拿到貸款，在于他被評(píng)為信用戶A級(jí)。

而像劉政社一樣，沒抵押沒擔(dān)保，僅憑借個(gè)人信用信息和信用等級(jí)就能快速拿到貸款的，截至當(dāng)年10月底，盧氏縣有6086戶建檔立卡貧困戶得到了國家扶貧小額信貸3.0724億元，而2016年只有1592戶貧困戶獲得扶貧小額信貸8818萬元。短短10個(gè)月時(shí)間，貧困戶戶貸率急劇提升，盧氏縣農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系功不可沒。

建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，是為了破解銀行“貸款貸給誰”的困惑。

“‘兩免一貼小額信貸扶貧政策的本質(zhì)是信用貸款，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)普遍缺失?！比嗣胥y行鄭州中心支行處長(zhǎng)李天忠的話一針見血地指出了銀行不敢放貸、貧困戶貸不來款的原因，“要使扶貧政策順暢落地，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。”

2017年3月，一場(chǎng)農(nóng)戶信息采集大行動(dòng)迅速在盧氏縣352個(gè)行政村展開。該縣按照“三好三強(qiáng)、三有三無”的定性標(biāo)準(zhǔn)和據(jù)此設(shè)定的144個(gè)定量指標(biāo)，組織3000多人對(duì)全縣農(nóng)戶挨家挨戶上門調(diào)查和信息采集，并通過扶貧、公安、法院、金融等部門，獲取了農(nóng)戶的治安、借款、訴訟、房產(chǎn)、大型生產(chǎn)機(jī)具等10大類信息。

“在這套信用評(píng)價(jià)體系中，相對(duì)于農(nóng)戶的房產(chǎn)、權(quán)屬等資產(chǎn)類指標(biāo)，農(nóng)戶誠實(shí)正直、吃苦耐勞等個(gè)人品質(zhì)類指標(biāo)更為重要?！比嗣胥y行三門峽市支行副行長(zhǎng)徐慶煒說?！叭萌龔?qiáng)、三有三無”內(nèi)容是，遵紀(jì)守法好、家庭和睦好、鄰里團(tuán)結(jié)好，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)、信用觀念強(qiáng)、履約保障強(qiáng);有勞動(dòng)能力、致富愿望、致富項(xiàng)目，無賭博吸毒現(xiàn)象、失信欠貸或者好吃懶做的行為。不符合者一律不予授信。

在此基礎(chǔ)上，盧氏縣按照以分定級(jí)、按級(jí)授信的原則，對(duì)信用戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定。每戶基礎(chǔ)分100分，實(shí)行加分、扣分和治安失信欠款一票否決制，根據(jù)不同的分值將農(nóng)戶分為A級(jí)、AA級(jí)、AAA級(jí)和AAA+級(jí)等信用等級(jí)，分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。信用戶可向村金融服務(wù)部提交貸款申請(qǐng)，三級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)把關(guān)后，協(xié)調(diào)銀行、擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)幾天時(shí)間就能放款。

與此同時(shí)，數(shù)據(jù)庫實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，農(nóng)戶的重要財(cái)產(chǎn)信息隨時(shí)更新，部門提供的專項(xiàng)信息和信用等級(jí)一季度一更新，農(nóng)戶基本信息每年更新一次，讓農(nóng)村信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，金融機(jī)構(gòu)貸款更有依據(jù)。

“金融的本質(zhì)是信用，信用就是財(cái)富。”李天忠說，“建立起有公共產(chǎn)品屬性的信用評(píng)價(jià)體系，補(bǔ)齊了長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的短板，打通了農(nóng)民利用金融資源發(fā)家致富的‘金橋?！?/p>

打造產(chǎn)業(yè)支撐體系 推進(jìn)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧聯(lián)動(dòng)

“原來貸不來款，發(fā)愁，現(xiàn)在金融服務(wù)體系建立起來了，貸款方便了，可俺還是發(fā)愁，貸的款能干啥？”東明鎮(zhèn)當(dāng)家村貧困戶馬繼章說出了他的困惑。而跟馬繼章有著一樣困惑的，全縣仍有貧困戶16301戶50628人。

16301戶貧困戶貸款干什么？“黨的十九大報(bào)告指出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。金融扶貧本質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)扶貧，要圍繞盧氏的特色產(chǎn)業(yè)選項(xiàng)目、建機(jī)制，真正使產(chǎn)業(yè)支撐體系實(shí)起來，解決貧困戶‘貸款干什么，怎樣用得好的問題。”盧氏縣委書記王清華說。

盧氏縣依托資源稟賦、自然條件和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，圍繞果、牧、菌、藥、菜等特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，探索“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地”的發(fā)展模式，力爭(zhēng)解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。

河南昊豫實(shí)業(yè)有限公司的主打產(chǎn)品——盧氏雞，雞肉和雞蛋具有高鋅、高碘、高硒、低膽固醇的特點(diǎn)，是國家地理標(biāo)志產(chǎn)品?！斑^去，由于缺資金、場(chǎng)地，公司擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模進(jìn)展緩慢;現(xiàn)在，公司已在14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了38家養(yǎng)殖專業(yè)合作社，養(yǎng)殖規(guī)模從最初的5萬只提升至190萬只?！痹诠径麻L(zhǎng)王雪霞眼中，“好機(jī)制”不僅激活了好政策，更產(chǎn)生了倍增效應(yīng)。

在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)下，河南昊豫實(shí)業(yè)有限公司按照“公司+合作社+農(nóng)戶+基地”的模式，與一些貧困村聯(lián)合成立養(yǎng)雞合作社，貧困戶以各自的貸款5萬元入股，合作社和昊豫公司共同使用這筆資金。公司負(fù)責(zé)建設(shè)雞舍、投放雞苗，并提供飼料和技術(shù)支持，合作社負(fù)責(zé)日常管理，貧困戶從中獲得土地流轉(zhuǎn)金、股金分紅、工資等方面的收入?！拔覀冇心芰ΡＷC貧困戶年人均收入在1萬元以上。”王雪霞說。

“產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅(jiān)的根本出路，金融扶貧歸根結(jié)底是在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧?！焙幽鲜∩缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)、研究員陳明星說，通過推進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效銜接，建立完善貧困戶在產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈中的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和利益共享機(jī)制，可以讓貧困人口共享產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的增值收益，實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展、助推脫貧攻堅(jiān)。

完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系 確保貸款投向產(chǎn)業(yè)發(fā)展

“劉政社們”拿到了貸款，如何確保他們將貸款用于脫貧項(xiàng)目？又如何確保他們按時(shí)還上這筆貸款？如何化解銀行在放貸中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)？……

“過去不還貸款，現(xiàn)在無法授信，銀行十分無奈，政府更加著急，產(chǎn)業(yè)發(fā)展無望，如何拔掉窮根兒？”正是用這樣一段順口溜，在“六集中”活動(dòng)（集中政策宣傳、集中清收貸款、集中評(píng)級(jí)授信、集中貸款發(fā)放、集中依法處理、集中產(chǎn)業(yè)發(fā)展活動(dòng)）開展當(dāng)天，孫會(huì)方生動(dòng)地向群眾講解了信用與信貸相互促進(jìn)、助力擺脫貧困的因果關(guān)系。

“短短10天時(shí)間，朱陽關(guān)鎮(zhèn)的鄉(xiāng)親們就主動(dòng)還款逾360筆，總金額達(dá)385萬元。對(duì)于這樣一個(gè)歷史遺留逾期貸款較多、信用環(huán)境相對(duì)較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，實(shí)在是太難得了?！北R氏農(nóng)商銀行行長(zhǎng)謝川十分感慨。

在以往，銀行的扶貧貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有企業(yè)抵押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。但現(xiàn)在要免抵押、免擔(dān)保直接投向貧困戶，若不能有效防控逃貸、賴貸、廢貸風(fēng)險(xiǎn)，“不敢貸”的現(xiàn)實(shí)將難以改變。

為此，盧氏縣通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制和激勵(lì)約束熔斷機(jī)制，全面加強(qiáng)貸前信用提示、貸中用途管理和貸后違約追責(zé)，織密“安全網(wǎng)”，設(shè)好“防火墻”，促使銀行實(shí)現(xiàn)了從“不敢貸”向“放貸快”的轉(zhuǎn)變。

“縣里不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，我們也在第一時(shí)間成立了扶貧貸款投放‘突擊隊(duì)?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行盧氏支行信貸部經(jīng)理李小勇見證了機(jī)制所發(fā)揮的撬動(dòng)作用，“以前放貸，銀行要承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。但是現(xiàn)在，縣里與合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)開展合作，對(duì)建檔立卡貧困戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，由政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與經(jīng)辦銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)，按照20%、10%、50%、20%的比例分擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)防控成本大為降低的同時(shí)，我們也從內(nèi)部明確了盡職免責(zé)條款，進(jìn)一步提高員工的放貸積極性。”此外，中原銀行盧氏支行也抽調(diào)骨干力量成立專門小組開展入戶調(diào)查。在他們的努力下，橫澗鄉(xiāng)雷家村的數(shù)十戶貧困戶有望批量獲得扶貧貸款。

除風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制外，項(xiàng)目資金的監(jiān)管機(jī)制也十分引人注目。按照“寬授信、寬啟用、嚴(yán)管理、嚴(yán)懲戒”的原則，盧氏縣全面加強(qiáng)對(duì)帶貧龍頭企業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體使用扶貧信貸資金的用項(xiàng)和效果監(jiān)管，凡超過50萬元的扶貧貸款必須提交產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施方案，確保貸款投在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、用在脫貧上。

對(duì)守信者增信，對(duì)失信者懲戒。風(fēng)險(xiǎn)防控體系正是河南省金融扶貧試點(diǎn)探索的核心。對(duì)此，中國人民銀行鄭州中心支行金融研究處黃琦博士說，全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為農(nóng)村金融編織了一張堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，農(nóng)村金融被安全激活，金融資源積極向貧困群體滲透，金融“活水”幫助貧困戶加速脫貧奔小康。

河南省在盧氏縣開展扶貧小額信貸試點(diǎn)工作取得了顯著成效，被復(fù)制推廣到全省貧困縣后，已經(jīng)產(chǎn)生漣漪效應(yīng)。2020年2月26日，河南省政府批準(zhǔn)包括盧氏縣在內(nèi)的14個(gè)縣退出貧困縣。河南省探索金融扶貧新路子的做法得到了中央領(lǐng)導(dǎo)和國家部委的充分肯定。

“民亦勞止，汔可小康?！?020年是決勝全面小康、決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)之年，時(shí)間已經(jīng)過半，面對(duì)艱巨繁重的任務(wù)，面對(duì)前所未有的挑戰(zhàn)，如期全面建成小康社會(huì)的決勝號(hào)角更加嘹亮高亢，讓我們勠力同心、共克時(shí)艱，矢志不渝打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。