投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程優(yōu)化分析

劉澎

【摘 要】 作為現(xiàn)代化金融體系中的重要構(gòu)成要素，投資擔(dān)保企業(yè)主要是給中小企業(yè)提供服務(wù)的一種新型金融機(jī)構(gòu)，它具有整體經(jīng)濟(jì)收益高、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)可觀的特點(diǎn)，當(dāng)然同時(shí)也就需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是近年來越來越嚴(yán)重的行業(yè)發(fā)展和誠信問題，更是給投資擔(dān)保公司帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文就從目前投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中存在的問題入手，對(duì)注重對(duì)受理流程的優(yōu)化、強(qiáng)調(diào)審批流程的優(yōu)化兩方面的優(yōu)化策略進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】 投資擔(dān)保公司 貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制流程

引 言

信用擔(dān)保能夠保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行，指的是擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過約定的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保的過程，一旦被擔(dān)保人不能按照事先約定的情況履行合同條款，那么該責(zé)任由擔(dān)保人進(jìn)行承擔(dān)，因此可以說投資擔(dān)保公司是一種責(zé)任證明類的金融結(jié)構(gòu)。近年來，我國的投資擔(dān)保公司從數(shù)量到規(guī)模都得到了巨大的提升，總擔(dān)保金數(shù)額呈現(xiàn)幾何式增長(zhǎng)，在這種情況下對(duì)投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程優(yōu)化進(jìn)行研究，具有更突出的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

1投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中存在的問題

1.1審核流程復(fù)雜，存在重復(fù)審核

根據(jù)投資擔(dān)保公司的實(shí)際業(yè)務(wù)流程不難看出，其主要可以分成資料整理、信用分析等十個(gè)步驟，這些步驟往往需要不同的人去執(zhí)行，然而部分執(zhí)行內(nèi)容存在重疊的情況，因此重復(fù)審批、浪費(fèi)時(shí)間的情況并不少見。在客戶提供了相應(yīng)的資料以后，擔(dān)保專員負(fù)責(zé)對(duì)客戶的情況進(jìn)行分析，這個(gè)初步分析已經(jīng)包含了后續(xù)的審核內(nèi)容，在初次審查結(jié)束以后，由信貸投資管理人員對(duì)客戶進(jìn)行重復(fù)審查并且開展溝通工作，經(jīng)過一系列的反復(fù)確認(rèn)以后才能簽訂服務(wù)契約，實(shí)際上信貸投資管理人員是又重復(fù)了一次初次審查的工作，導(dǎo)致整個(gè)流程越來越復(fù)雜。

1.2評(píng)價(jià)體系與銀行對(duì)接不暢

投資擔(dān)保公司在對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行審批的時(shí)候，往往需要對(duì)銀行評(píng)價(jià)進(jìn)行調(diào)查和分析，這個(gè)流程中涉及大量的銀行對(duì)接工作，銀行所提供的數(shù)據(jù)和信息會(huì)對(duì)最終的評(píng)價(jià)結(jié)果有巨大的影響，然而問題在于在征信體系評(píng)價(jià)這些步驟當(dāng)中，很多投資擔(dān)保公司選擇的模型和評(píng)價(jià)方式并不合理。換而言之就是投資擔(dān)保公司未能和銀行的評(píng)價(jià)體系實(shí)現(xiàn)有效的掛鉤，因此最終得到的評(píng)價(jià)結(jié)果就可能與實(shí)際情況有較大出入。舉個(gè)例子，某投資擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)中承接票據(jù)承兌擔(dān)保，貿(mào)易融資擔(dān)保，項(xiàng)目融資擔(dān)保等項(xiàng)目，在進(jìn)行項(xiàng)目融資擔(dān)保的過程中需要對(duì)客戶提交的各項(xiàng)資料進(jìn)行審核，但是這些資料未能通過銀行體系的審核，這就造成了后續(xù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)無法正常進(jìn)行，除了會(huì)帶來經(jīng)營(yíng)上的問題，還可能導(dǎo)致一定的社會(huì)影響。投資擔(dān)保公司對(duì)客戶進(jìn)行審批的時(shí)候選擇的評(píng)價(jià)方式過分簡(jiǎn)單，因此判斷出來的客戶的償還能力和具體能力不同，這給擔(dān)保公司帶來了巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度不足

投資擔(dān)保公司在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候必然會(huì)面對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)在合同中都必然有所提及，然而在法律法規(guī)上的缺失使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。一些歐美國家的擔(dān)保公司，在合同處理上已經(jīng)有了極其豐富的經(jīng)驗(yàn)，在合同條款處理上也比較清晰，能夠?qū)⑽磥憝h(huán)境因素變化可能導(dǎo)致的后果預(yù)先確定下來，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但是目前我國的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度還存在漏洞，特別是在合同制定方面更是如此，因此導(dǎo)致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使公司陷入困境。

2投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策

2.1注重對(duì)受理流程的優(yōu)化

第一，必須要盡快提升對(duì)申請(qǐng)資料和申報(bào)流程的重視程度。所謂的業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，意在對(duì)企業(yè)運(yùn)行流程進(jìn)行重構(gòu)，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式重新形成，在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的時(shí)候工作人員需要結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，根據(jù)目前執(zhí)行的流程體系進(jìn)行改善，在改善以后推廣到企業(yè)實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，解決業(yè)務(wù)流程復(fù)雜的問題。另外，可以把信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)合起來，形成優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保產(chǎn)品，公司方面可以和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，制訂中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，利用擔(dān)保換取期權(quán)的方法實(shí)現(xiàn)企業(yè)和風(fēng)投機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，形成全新的無抵押融資擔(dān)保模式。

第二，要加強(qiáng)對(duì)取證流程的優(yōu)化工作，進(jìn)行投資擔(dān)保之前企業(yè)需要對(duì)客戶提交的各項(xiàng)資料進(jìn)行審查，其中就包括實(shí)地考察，這是擔(dān)保專員負(fù)責(zé)的內(nèi)容，然而因?yàn)榭己梭w系不夠完善等原因，進(jìn)行實(shí)地考察的時(shí)候很容易出現(xiàn)考察結(jié)果不準(zhǔn)確、考察過程敷衍了事等情況，最終很難收獲準(zhǔn)確的客戶資信能力數(shù)據(jù)，使得投資擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)流程中不得不面對(duì)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，擔(dān)保公司必須要根據(jù)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，建立擔(dān)保調(diào)查監(jiān)督管理體系，理順不同崗位的分工原則，確保貸審分離的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。信貸部門一般負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)查，因此需要選擇信用優(yōu)質(zhì)的行業(yè)，而在進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)的時(shí)候則需要做好客戶財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)情況分析，得出風(fēng)險(xiǎn)程度報(bào)告，作為后續(xù)判斷是否可以擔(dān)保的依據(jù)。而企業(yè)的財(cái)務(wù)部門在這個(gè)過程中則需要根據(jù)資金的運(yùn)營(yíng)、存貸情況，準(zhǔn)確的分析不同階段的信貸工作規(guī)模，把握資金的來源和結(jié)構(gòu)組成的合理性，將企業(yè)的支付風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。另外，在進(jìn)行投資成本及收益分析工作的時(shí)候，務(wù)必要加強(qiáng)投資回報(bào)率、資金預(yù)期收益的調(diào)查工作，從而確保企業(yè)內(nèi)部資金能夠穩(wěn)定安全的回流，同時(shí)還需要做好稽核工作。同時(shí)，稽核人員需要考慮信貸質(zhì)量、資金運(yùn)行的變化，定期安排新一輪檢查。投資擔(dān)保公司需要建立一個(gè)特殊的考察部門，負(fù)責(zé)進(jìn)行客戶的實(shí)地考察工作，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶償還能力的考察與評(píng)價(jià)，給擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行提供最有力的信息支持。最后也是最重要的一點(diǎn)就是，務(wù)必要確保實(shí)地考察的結(jié)果與客戶評(píng)價(jià)工作的結(jié)合，投資擔(dān)保公司在確定業(yè)務(wù)可行性的過程中，需要建立一套行之有效的評(píng)價(jià)體系，對(duì)考察的結(jié)果進(jìn)行定量分析，結(jié)合現(xiàn)代評(píng)價(jià)體系的各項(xiàng)內(nèi)容，最終確定客戶的資金信用情況、借款償還能力等。借助現(xiàn)代化企業(yè)的管理模式，使投資擔(dān)保公司能夠融入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中去，保證最終決策的有效性。

2.2強(qiáng)調(diào)審批流程的優(yōu)化

第一，要對(duì)審批流程和制度進(jìn)行調(diào)整，著力提升審批效率。而想要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須要將審批和發(fā)放程序區(qū)分開來，從而使之具有現(xiàn)代化信貸管理的特點(diǎn)。投資擔(dān)保公司的擔(dān)保，決定了銀行信貸審批的最終結(jié)果，其重要性不言而喻。因此，投資擔(dān)保公司在進(jìn)行擔(dān)保的過程中，務(wù)必要將關(guān)注點(diǎn)放在現(xiàn)代化審批管理制度的建設(shè)上，對(duì)原有的工作步驟進(jìn)行細(xì)節(jié)性的優(yōu)化，確保評(píng)價(jià)審批能夠與實(shí)際情況相符合，把投資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)降到最低。具體來說，信貸投資管理人員是信貸業(yè)務(wù)最直接的責(zé)任人，他們的工作質(zhì)量必然會(huì)影響到投資信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，所以說投資擔(dān)保公司可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)和投資管理專員的責(zé)任結(jié)合起來，將責(zé)任落實(shí)到人頭上，采用誰辦理誰回收的工作原則。另外，要對(duì)審批制度進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保數(shù)量、擔(dān)保時(shí)間、客戶信譽(yù)情況等對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行分批次審查，降低審查過程的復(fù)雜性，從而在短時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確的完成更多審批。第二，要對(duì)審批體系進(jìn)行細(xì)化，確保投資擔(dān)保公司和銀行機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的一致性。在工作中對(duì)審批評(píng)價(jià)進(jìn)行細(xì)化和完善，能夠有效的提升審批方法和模型的適配性，能夠使之與銀行實(shí)現(xiàn)一致的有效對(duì)接，只有做好這一點(diǎn)，投資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)才能平穩(wěn)進(jìn)行，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅度下降。

結(jié) 語

投資擔(dān)保公司是中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下最重要的信貸金融機(jī)構(gòu)之一，為許多企業(yè)提供了融資服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)。然而其經(jīng)營(yíng)往往需要面對(duì)巨大的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，因此我們需要從審批流程優(yōu)化、受理流程優(yōu)化等方面出發(fā)，盡快找到有效的優(yōu)化策略降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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