淺析汽車保險欺詐與預(yù)防對策

黨景偉

摘 要：在這個汽車保有量不斷增加的時代，汽車保險成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊画h(huán)，汽車保險欺詐活動隨之頻繁發(fā)生。本文通過文獻(xiàn)總結(jié)了汽車保險欺詐的原因以及如何預(yù)防汽車保險欺詐，遏制汽車保險欺詐犯罪有利于更好的建設(shè)生態(tài)文明社會，提高公眾的幸福指數(shù)。讓人們了解汽車保險勢在必行。

關(guān)鍵詞：汽車;保險欺詐;原因與預(yù)防

1引言

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國私家車保有量突破2億輛，2020年預(yù)測中國汽車市場汽車保有量仍具有成長空間。隨汽車保有量的不斷增加，投保汽車保險已經(jīng)成為車主抵御風(fēng)險的必要手段，由于保險行業(yè)競爭日趨激烈，保險公司之間為了擴(kuò)大用戶，無條件的提高理賠服務(wù)，減少理賠流程的必須步驟，提高理賠速度減少用戶的所需時間，雖然這在一定條件下提高了客戶滿意度，但隨之而來的是保險欺詐問題，與其他保險詐騙相比，車險騙賠具有金額小，數(shù)量多，隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)的特點，本文主要通過汽車保險欺詐問題入手結(jié)合實際給出汽車保險欺詐的預(yù)防對策。

2 汽車保險欺詐概述

2.1汽車保險欺詐定義

保險欺詐是指投保人，被保險人或者受益人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險標(biāo)的，編造保險事故或保險事故發(fā)生原因，夸大損失程度等手段，致使保險人限于錯誤認(rèn)識而向其支付保險金的行為。

2.2汽車保險欺詐原因

2.2.1保險本身原因

汽車保險主要包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險以及機(jī)動車商業(yè)保險。機(jī)動車商業(yè)保險又包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險以及多種附加險。汽車保險的出現(xiàn)是為了減少車主的損失，然而有居心不良者把這車險當(dāng)成賺取利益的方式。比如說車輛損失險的保險標(biāo)的是機(jī)動車的車身和各個零件，可以理解為當(dāng)車輛受到損傷時，即可得到保險范圍內(nèi)的賠償，于是為了從中賺取利益，便有人故意損壞車輛，偽造證據(jù)，從中牟利。汽車維修費(fèi)用和人身傷亡賠償費(fèi)每年都有上升，在利益的驅(qū)使下便有人鋌而走險去實施保險欺詐。而且，汽車保有量的逐年增加，也更讓不法分子有了可乘之機(jī)。

2.2.2保險行業(yè)原因

首先，眾所周知，我國保險行業(yè)競爭十分激烈，為了提高客戶粘性，增加客戶滿意度，很多保險公司粗放經(jīng)營，減少了保險的流程與環(huán)節(jié)，這就直接導(dǎo)致保險漏洞的增加。其次，保險公司自身管理不足，反欺詐手段落后，和追罰不力，更是助長了騙賠者的囂張氣焰。然后，保險公司內(nèi)部業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力不足，無法有效的辨別以及還原車輛事故的真相，或者不具備基本的職業(yè)道德，與騙賠者內(nèi)外勾結(jié)狼狽為奸。最后，由于事故的發(fā)生早于業(yè)務(wù)人員到現(xiàn)場取證，就算及時處理，也必然會有一定的時間差，這段時間，就給了騙賠者毀壞或者改變現(xiàn)場機(jī)會，從而嚴(yán)重干擾業(yè)務(wù)人員去甄別車輛發(fā)生損害的真相。

2.2.3我國保險法律原因

我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程十分曲折，中國人民保險公司于1980年逐漸恢復(fù)中斷了近25年的汽車保險業(yè)務(wù)。我國的汽車保險業(yè)務(wù)起步較晚，保險法律相較于國外還有很大的改變空間，另外有部分汽車保險法律，出于對被保險人利益的考慮，選擇了有利于被保險人的證據(jù)駁回保險公司的拒絕主張，但是卻變成了騙賠者騙賠的手段之一。

2.2.4道德水平原因

汽車保險的基礎(chǔ)之一是雙方都誠實守信，但是對于騙賠者來說，“誠實”就成為了騙賠者天然的可利用點。有些投保人或者被保險人，道德水平素質(zhì)低下，被利益沖昏頭腦，唯利是圖，妄想通過汽車保險欺詐以實現(xiàn)暴富的目的，而這些人在獲得一定數(shù)目上的成功之后，不僅讓他們欲望和貪婪愈發(fā)膨脹，更是誘發(fā)了“旁觀者”去進(jìn)行汽車保險欺詐犯罪，這就造成了一個惡性循環(huán)，令汽車保險欺詐犯罪愈發(fā)猖獗。其次，由于這些人道德水平低下，對汽車有關(guān)法律認(rèn)知不足，對于汽車保險認(rèn)知十分的片面，在他們的理解中，汽車保險欺詐不屬于犯罪，他們認(rèn)為他們一沒偷二沒搶，這種行為并不構(gòu)成犯罪。

2.3汽車保險欺詐的形式

2.3.1機(jī)會型欺詐

機(jī)會型欺詐的實施者主要是投保人（被保險人）以及受害人，一般來說這些案件都屬于真實發(fā)生的，這些案件欺詐形式多樣化，并且欺詐手段花樣百出，不過金額較小，并且危害相對較小。這類欺詐通常有十分熟悉保險業(yè)務(wù)流程以及精通保險行業(yè)的知識的人員協(xié)同作案，隱蔽性極高，難以識破和打擊。比如，被保險人同修理人員以及理賠人員一起在真實車損的基礎(chǔ)上夸大車輛損失，謊報汽車?yán)碣r金額;第三方責(zé)任險中，假如有人受傷在醫(yī)院掛號，會開具虛假的誤工費(fèi)，傷殘費(fèi)，護(hù)理費(fèi)等等，以騙取保險金。

2.3.2兼業(yè)型欺詐

兼業(yè)型欺詐的主要參與對象是保險中介，修理廠商等車險周邊服務(wù)商。保險業(yè)務(wù)是他們自身的主營業(yè)務(wù)，他們即是保險的銷售者，又是保險欺詐的實施者，所謂監(jiān)守自盜即是如此，他們利用自身的先天條件進(jìn)行欺詐，相當(dāng)于開通了“綠色通道”，來獲取自身的利益。這類欺詐危害性較大，隱蔽性較強(qiáng)，另外他們的業(yè)務(wù)都是相互連接的，一環(huán)套這一環(huán)，當(dāng)他們作案頻繁出現(xiàn)某些相似的環(huán)節(jié)與套路時即可確認(rèn)為其進(jìn)行保險欺詐。比如，當(dāng)保險中介為了獲得更多的顧客，會許諾出一些“好處”，假如一位客戶進(jìn)行酒駕發(fā)生交通意外，理論上來說，這是屬于客戶自身的責(zé)任，是客戶自己的過失，但是內(nèi)部人員會協(xié)助客戶謊報保險事故，謊稱此客戶不是本次事故的司機(jī)，找人來頂替責(zé)任，以騙取保險金;當(dāng)發(fā)生碰撞事故后，汽車到修理廠維修，本來汽車損傷并不算嚴(yán)重，但是客戶伙同維修人員故意破壞車輛，進(jìn)行二次損傷，以擴(kuò)大傷害，騙取保險金。

2.3.3職業(yè)型欺詐

顧名思義，所謂職業(yè)型欺詐即使以欺詐為生的“人群”，為什么說人群呢，因為職業(yè)型欺詐的特殊性，一個人是十分難以做到的，他們通常是團(tuán)伙作案，并且十分了解保險流程，甚至有業(yè)內(nèi)人員產(chǎn)于產(chǎn)于其中，這類欺詐主要是制造虛假車輛損傷或者人傷，他們制造虛假的材料，利用各個公司之間信息的封閉性，跨多個公司作案，騙取保險金。這類欺詐頻繁發(fā)生，危害極大，并且難以有效的遏制，只有當(dāng)各個公司之間信息相互交流，并協(xié)同合作，才能有效的對其進(jìn)行分辨并給予打擊。比如說，我們知道當(dāng)保險理賠額度較小時，可以減免理賠單證，或者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理賠時只需要提供影像資料，于是這些欺詐團(tuán)伙便利用這些業(yè)務(wù)漏洞，通過偽造的事故和虛假的材料來騙取保險金;或者異地出險，制造虛假的異地傷亡事故，提供交通事故認(rèn)定書，民事判決書，死亡注銷證明和火化證明等一系列的虛假材料，來騙取保險金;或者低價收購經(jīng)歷過水淹，颶風(fēng)等重大事故的高檔車輛，經(jīng)過簡單的修復(fù)，投保高額的車輛損失險，然后人為制造車輛全損事故，破壞車輛，騙取保險金。

2.4汽車保險欺詐的危害

首先車險欺詐行為會對保險公司以及保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生沖擊。保險欺詐的存在就像螞蝗一樣吸取保險公司的“血液”，保險公司若是升高商業(yè)險的價格，就會導(dǎo)致商業(yè)險的需求減少，因此保險公司就無法通過“回血”來有效的降低損失。其次，現(xiàn)代歐洲犯罪學(xué)研究學(xué)者佛立德利希.凱爾教授曾指出“惡用保險制度的犯罪，最終將危害善良的保險大眾，損及保險制度的社會功能”，商業(yè)險金額的上升，導(dǎo)致部分消費(fèi)者沒有能力購買足額的商業(yè)保險，然而這些保險又是人們?nèi)粘Ｋ?，?dāng)發(fā)生嚴(yán)重交通事故時，投保人不足額投保，而自身又無力支付高額的賠償費(fèi)用，受害者的損傷又得不到賠償，會對雙方的生活都造成不好的影響，長久以往會導(dǎo)致嚴(yán)重的社會問題。最后，汽車保險欺詐會對經(jīng)濟(jì)方面造成危害，全美保險犯罪局的官員曾經(jīng)說過，如果把保險欺詐團(tuán)伙當(dāng)成一個公司，那么這個公司在世界500強(qiáng)企業(yè)中可以占到前25名，而且保險欺詐犯罪次數(shù)隨汽車保有量的增加而上升，因此這個行業(yè)的成長性是十分恐怖的。保險欺詐影響保險公司，保險公司轉(zhuǎn)移部分損失給消費(fèi)者，這就間接的影響消費(fèi)者，增加其消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

3.汽車保險欺詐預(yù)防對策

3.1應(yīng)用大數(shù)據(jù)開展車險反欺詐

3.1.1人員技能轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)智能

隨著科技力量的進(jìn)步和發(fā)展，反欺詐工作的開展由人逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芾碣r系統(tǒng)。最近幾年，國內(nèi)保險行業(yè)越來越重視智能理賠系統(tǒng)的建設(shè)，依靠技術(shù)手段應(yīng)用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對理賠風(fēng)險進(jìn)行管控，進(jìn)行車險反欺詐工作，因此也吸引了數(shù)家外資科技公司來我國開展相關(guān)業(yè)務(wù)，比如德國的德聯(lián)易控，美國的CCC，同時國內(nèi)的主營相關(guān)業(yè)務(wù)的科技公司，如般若科技，全保通等公司也在迅速崛起，甚至于阿里，騰訊，也在利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，擴(kuò)展該項業(yè)務(wù)。隨著理賠風(fēng)控系統(tǒng)的普及應(yīng)用，已經(jīng)有保險公司用操作序列代替人員崗位上的技術(shù)序列，主要用技術(shù)來識別并管控欺詐風(fēng)險。

3.1.2完善內(nèi)控流程，由粗放管理向風(fēng)險管理細(xì)分的轉(zhuǎn)變

自保險行業(yè)發(fā)展以來，各保險公司理賠風(fēng)控管理以金額大小為核心來進(jìn)行區(qū)分，流程比較粗放。用理賠金額為主導(dǎo)，當(dāng)理賠金額較小時，理賠流程就會簡化，此理賠漏洞容易被保險欺詐人員利用?，F(xiàn)在，在智能理賠系統(tǒng)普及的基礎(chǔ)上，多數(shù)保險公司應(yīng)用數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)智能化的理賠風(fēng)險識別，以風(fēng)險評分、評級和理賠標(biāo)的類別為主導(dǎo)，由智能理賠系統(tǒng)自動分配對應(yīng)的理賠人員處理，此外，以案件風(fēng)險為依據(jù)，降低風(fēng)險案件交給智能理賠系統(tǒng)自動化處理，規(guī)避理賠漏洞。

3.1.3行業(yè)聯(lián)動，建立反欺詐組織

由于各公司交流較少，業(yè)務(wù)交流不便，當(dāng)進(jìn)行跨公司汽車保險欺詐時，保險公司無法有效識別和防范。美國1993年成立了反欺詐聯(lián)盟，并建立保險公司特別調(diào)查機(jī)構(gòu)，提高社會公眾反保險欺詐意識和識別保險欺詐的能力。中國全國車險反欺詐信息系統(tǒng)在2016年11月28日正式上線，此系統(tǒng)突破了各保險公司的信息壁壘，首次實現(xiàn)以行業(yè)共享信息為依托的反欺詐模型應(yīng)用，構(gòu)建了行業(yè)反欺詐協(xié)同的工作機(jī)制和系統(tǒng)工具，全面提升我國車險反欺詐的大數(shù)據(jù)應(yīng)用及信息化水平，僅2017年，全國經(jīng)營車險的所有68家財產(chǎn)保險公司共登錄系統(tǒng)近47萬次，應(yīng)用系統(tǒng)提供線索有效止損1.17億元。

3.2加強(qiáng)汽車保險知識和保險法律的宣傳工作

我國人民對汽車保險知識以及汽車保險法律認(rèn)知不到位，甚至于大多數(shù)人在這方面都是法盲，有些汽車保險詐騙人員是因為不了解汽車法律，不認(rèn)為自己的行為是屬于犯罪因此才違法，保險公司應(yīng)該利用各種手段加大汽車保險知識和汽車保險相關(guān)法律的宣傳，積極行動，化被動解決為主動預(yù)防，增強(qiáng)人民的保險意識，不違法不犯法，自覺遵守相關(guān)法律，共同遠(yuǎn)離保險欺詐。

3.3合理運(yùn)用人民群眾的力量

汽車保險欺詐的存在對人民幸福指數(shù)的提高以及社會的穩(wěn)定性存在著不小的影響，要重視汽車保險欺詐的危害，人民的力量舉足輕重，可以運(yùn)用好人民群眾的力量去監(jiān)督汽車保險欺詐犯罪，以減少甚至杜絕汽車保險欺詐犯罪，為了更加有效的運(yùn)用人民群眾的力量，可以對進(jìn)行汽車保險欺詐犯罪進(jìn)行舉報的群眾給予獎勵。

4結(jié)論

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，近年來我國保險欺詐活動大量增加，詐騙犯罪中保險欺詐大約占到2O%。汽車保險欺詐對社會穩(wěn)定對人民生活的危害都是十分巨大的，保險公司以及相關(guān)部門應(yīng)該深刻認(rèn)識到汽車保險欺詐的危害性，并積極做出有效的應(yīng)對措施，以減少甚至杜絕汽車保險欺詐犯罪，讓我們?yōu)榱烁篮玫拿魈於鴳?zhàn)。

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（作者單位：黃河交通學(xué)院 汽車服務(wù)工程，河南 焦作 454950）