震驚金融圈！央行開出今年以來最大罰單

近日，央行開出今年以來最大罰單，同時也是第三方支付機構(gòu)史上最大罰單，震驚金融圈、特別是支付圈。

日前，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（簡稱“瑞銀倍”）因五項違法行為領(lǐng)到一張6000萬元以上的罰單。這是該公司2020年收到的第三張罰單，也是迄今為止三方支付機構(gòu)已知的最大罰單。

事實上，僅開年至今，監(jiān)管部門已多次給支付行業(yè)開出千萬級罰單，其中違反反洗錢規(guī)定已成支付機構(gòu)違規(guī)重災(zāi)區(qū)。

而頻頻被罰之外，近期瑞銀信旗下4款支付APP還因隱私權(quán)限不合規(guī)問題被點名公開通報。

瑞銀信被罰超6000萬

刷新央行第三方支付罰單紀(jì)錄

央行深圳市中心支行公布的行政處罰公示表顯示，瑞銀信因存五項違法行為被處以罰款6124萬元，作出行政處罰決定日期為2020年3月26日。

具體來說，瑞銀信存在以下違法行為：

1.超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍;

2.未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施;

3.朱按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù);

4.與身份不明客戶進(jìn)行交易;

5 未按規(guī)定報送可疑交易報告。

與此同時，時任瑞銀信副總經(jīng)理徐慧等三人因?qū)ο嚓P(guān)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款5萬至17萬元不等，合計被罰35.5萬元。

值得注意的是，此次瑞銀信的罰款金額刷新了支付機構(gòu)的罰單記錄。

此前，第三方支付機構(gòu)最大罰單為央行上海分行2019年7月對迅付信息科技有限公司（即“環(huán)迅支付”）開出的5939. 41萬元罰單。

瑞銀信初創(chuàng)團隊誕生于2003年，為銀行提供非核心業(yè)務(wù)外包服務(wù)，因業(yè)務(wù)規(guī)模迅速壯大以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展的需要，公司于2008年將管理總部正式遷至北京。

2014年7月10日，瑞銀信獲得央行第五批第三方支付牌照，業(yè)務(wù)類型為移動電話支付、銀行卡收單（全國），并于2019年7月10日成功續(xù)展。

至目前，已超過1500萬的中小微商戶正在使用瑞銀信提供的安全便捷的支付收單服務(wù)，業(yè)務(wù)遍布全國20多個省市。

天眼查顯示，瑞銀信最大股東為深圳瑞融信信息技術(shù)有限公司，持股比例為97%。股權(quán)穿透后，瑞銀信背后的大股東實為山東瑞銀信實業(yè)有限公司。

山東瑞銀信實業(yè)有限公司控股廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，持股占比80%。該小貸公司成立于2017年1月，于2017年3月在廣州取得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，有消費貸款、分期貸款服務(wù)。2018年7月，其放貸規(guī)模己超10億，旗下產(chǎn)品有瑞卡貸。

今年來共被罰近8000萬元

事實上，此次并非央行今年對瑞銀信開出的第一張罰單，而是該公司2020年收到的第三張罰單。

早在1月10日，央行重慶營業(yè)管理部行政處罰信息顯示，瑞銀信重慶分公司存在違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，被處以809.5萬元罰款，并對相關(guān)責(zé)任人員共處以15.4萬元罰款。

同日，央行杭州支中心行政處罰信息顯示，瑞銀信浙江分公司因《違反清算管理規(guī)定》，被給予警告，并合計罰沒1002. 23萬元。其中被沒收違法所得金額為502.77萬元，而罰款金額為499.46萬元。

加上這次6000多萬元罰單，僅近三個多月的時間，瑞銀信被罰總額就己近8000萬元。而此前，瑞銀信已屢次因業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。已經(jīng)過去的2019年，瑞銀信因違規(guī)共收到了8張萬元罰單，罰款金額累計近2千萬。

此前已失3省份銀行卡收單業(yè)務(wù)

梳理發(fā)現(xiàn)，瑞銀信去年在業(yè)務(wù)資格上也被監(jiān)管加以限制。

2019年7月10，瑞銀信在牌照續(xù)展過程中，其被央行收回在安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)的銀行卡收單權(quán)限。

瑞銀信不僅屢屢受到監(jiān)管部門處罰，來自用戶的投訴也不在少數(shù)。瑞銀信1月10日在其官網(wǎng)發(fā)布2019年客戶投訴及處理情況的信息披露公告，披露數(shù)據(jù)顯示交易類客戶投訴事件共9件，服務(wù)類客戶投訴事件共16件。

不過僅在黑貓投訴平臺上搜索“瑞銀信”，相關(guān)投訴就有104條之多。

據(jù)21聚投訴顯示，多位與瑞銀信相關(guān)的投訴人存在一致的訴求，在支付方面，部分瑞銀信代理表示，瑞銀信在擅自不通知的情況下凍結(jié)分潤、POS機退押金困難，無法退還機器等i還有多位商家投訴瑞銀信稱POS機刷卡不到賬，涉嫌欺詐。

監(jiān)管重拳整頓支付違規(guī)

反洗錢仍是受罰重災(zāi)區(qū)

業(yè)內(nèi)人士表示，此次瑞銀信因“與身份不明客戶進(jìn)行交易”等原因收到巨額罰單，主要是違反了反洗錢相關(guān)規(guī)定。

而在瑞銀信之前，人民銀行營業(yè)管 理部還曾對銀盈通、開聯(lián)通分別給出1789.76萬元、2324.27萬元的罰單。

事實上，今年以來央行頻出重拳整頓支付違規(guī)。按作出處罰決定的時間統(tǒng)計，今年一季度，監(jiān)管披露的支付罰單罰沒金額超1.2億元，已接近去年全年罰沒總額，其中反洗錢為重點監(jiān)管領(lǐng)域。

德勤中國反洗錢中心合伙人余培坦言，與互聯(lián)網(wǎng)支付公司相比，線下支付機構(gòu)的平均行業(yè)利潤較低，這也逼迫了其有時不得不為了追逐更多的客戶與業(yè)務(wù)，在同行競爭中采取更為便捷的客戶準(zhǔn)入機制。

但是，不管是對客戶還是特約商戶，若在合作時審核不嚴(yán)，難免會有犯罪分子組建或虛擬商戶甚至盜用他人身份等方式進(jìn)入系統(tǒng)，通過Pos機來劃轉(zhuǎn)資金，行一些犯罪違法之事。

在他看來，反洗錢工作的起點與基石就是客戶身份識別，因此，在客戶準(zhǔn)入方面將會是支付機構(gòu)開展反洗錢工作的一個挑戰(zhàn)。

據(jù)瑞銀信官網(wǎng)介紹，該公司線下業(yè)務(wù)推廣方面主要采用代理模式。

根據(jù)央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料。

易觀資深分析師王蓬博表示，當(dāng)前反洗錢已成為支付合規(guī)的攻堅難點。反洗錢規(guī)則非常詳細(xì)，涉及客戶身份識別、大額交易報告或者可疑交易報告報送等眾多監(jiān)管紅線。隨著支付全球化，支付機構(gòu)反洗錢面對的情況也越來越復(fù)雜。

旗下4款A(yù)PP隱私權(quán)限不合規(guī)

在頻頻被罰的同時，瑞銀信旗下多款A(yù)PP也被指存在不合規(guī)。

今年3月，國家移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心（CNAAC）3月通報100多款應(yīng)用違反網(wǎng)絡(luò)安全法等相關(guān)規(guī)定，存在隱私權(quán)限不合規(guī)。

其中包括瑞銀信旗下瑞銀信、瑞和寶、瑞大寶、瑞刷四款手機APP。瑞銀信對外披露的信息顯示，上述應(yīng)用關(guān)聯(lián)POS機等業(yè)務(wù)。